現(xiàn)階段金融產(chǎn)業(yè)的研究理論和數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)金融及其運營模式已經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的一些金融業(yè)務產(chǎn)生了較大的沖擊和影響，如貸款和存款等業(yè)務，同時也推動著傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行內(nèi)部結構的調(diào)整和業(yè)務流程的改革。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行

短期沖擊 深遠影響

隨著信息技術的普及和應用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)出良好的運營趨勢，加上其監(jiān)管制度和運行體系在逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行必然會產(chǎn)生一定的競爭，這種良性競爭的氛圍能夠為金融行業(yè)的發(fā)展注入新的力量，并產(chǎn)生互利共贏和相互融合的雙重結果，為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，秉承多元化的金融觀念，實現(xiàn)金融市場變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融發(fā)展模式具有較多的優(yōu)勢，為此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的運行優(yōu)勢及其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊和深遠影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運行優(yōu)勢

（1）潛在客戶優(yōu)勢

各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中具有數(shù)量較多其粘性較好的用戶群體，這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)持續(xù)運行和發(fā)展的基本載體，也是挖掘和開拓商業(yè)模式的基礎條件。例如，截止到2017年5月31日，騰訊每月的活躍用戶數(shù)量已經(jīng)達到了8.246億，其中QQ每季度最高的同時在線人數(shù)可以達到3.45億，微信的每月活躍用戶可以達到7.45億，并且微信和QQ可以和用戶的手機號碼綁定，由此增加了用戶對騰訊社交軟件的依賴程度，使其用戶成為了及其富有粘性的互聯(lián)網(wǎng)用戶，截止到2016年年底，淘寶的注冊用戶已經(jīng)達到了6.7億。并且在計算機和互聯(lián)網(wǎng)不斷普及的形勢下，上述數(shù)據(jù)都有待進一步提高，這些網(wǎng)絡用戶為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展提供了豐富的客戶資源，物流體系的完善也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了推動力。

（2）運行模式創(chuàng)新優(yōu)勢

各個社交平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融軟件都積累了比較豐富的數(shù)據(jù)和信息，包括用戶的資金變動和消費支出等，而云計算技術可以結合這些數(shù)據(jù)和信息分析消費者的偏好和購物習慣，并以此為依據(jù)為用戶提供個性化金融服務，進而實現(xiàn)在金融運營模式和服務內(nèi)容上的創(chuàng)新和發(fā)展。網(wǎng)絡上的貸款公司可以將用戶的貸款記錄和交易金額作為云計算的基礎數(shù)據(jù)，通過模型計算出用戶的信用額度，并且還可以通過流動資金追蹤的方式進行風險控制，在創(chuàng)新金融運行模式的同時減少金融企業(yè)的運行風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊

（1）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務造成了沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，以余額寶為首的網(wǎng)絡金融存款系統(tǒng)對商業(yè)銀行的存款業(yè)務的辦理造成了較大沖擊，截止到2016年年底，余額寶的存款規(guī)模已經(jīng)達到了6789.45億元，相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款項目而言，該存款模式具有風險較低、靈活性較強、利率偏高的特點，這也是眾多互聯(lián)網(wǎng)存款平臺飛速發(fā)展的主要原因。另外，信息技術在互聯(lián)網(wǎng)金融中的高效率應用也是給傳統(tǒng)存款業(yè)務造成沖擊的主要原因，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過先進的信息技術實現(xiàn)了對傳統(tǒng)貨幣的產(chǎn)品再造，為用戶提供了方便的購物環(huán)境和較低的存款投資門檻。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶給傳統(tǒng)存款業(yè)務的影響還包括以下幾點：第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的形勢下，各大社交平臺紛紛開發(fā)了存款業(yè)務或與網(wǎng)絡金融企業(yè)聯(lián)合，為了對抗互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展，各大商業(yè)銀行也推出了和自身存款業(yè)務相對接的貨幣基金產(chǎn)品，這在一定程度上加快了傳統(tǒng)貨幣向基金產(chǎn)品的流轉。第二，一些互聯(lián)網(wǎng)存款平臺的搭建，影響了群眾的投資觀念，也豐富了現(xiàn)代群眾投資和存款的渠道和方式，在基金產(chǎn)品不斷增多的背景下，各種理財產(chǎn)品也開始發(fā)展起來。第三，各種貨幣對接網(wǎng)絡平臺的發(fā)展速度逐漸提升，這些網(wǎng)絡平臺通常具有收益較高的特點，這在一定程度上分走了商業(yè)銀行的存款數(shù)量。

（2）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務造成了沖擊

以網(wǎng)絡眾籌平臺和小額貸款平臺為主的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務造成了巨大沖擊，網(wǎng)絡融資面向的主要是借貸金額較小且借貸周期較短的用戶，盡管這類貸款業(yè)務不在銀行貸款業(yè)務的范圍內(nèi)，但是仍然會對其貸款數(shù)額產(chǎn)生一定影響。并且，網(wǎng)絡借貸平臺近年來發(fā)展及其迅速，P2P借貸平臺截止到2016年年底的成交量已經(jīng)達到了3456億元，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會給商業(yè)銀行的貸款業(yè)務造成影響。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務和商業(yè)銀行的貸款業(yè)務存在較為顯著的差別，商業(yè)銀行貸款業(yè)務在信用審核和貸款規(guī)模上的特點，導致其形成了以大客戶為主的運行模式，并且辦理流程復雜和周期較長等特點為貸款業(yè)務提供了有效的保障，而互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的貸款業(yè)務有效期較短且風險較高，導致借貸平臺用戶在銀行獲取貸款的幾率較低。小額貸款迅速發(fā)展的原因是，這些平臺的運營商可以結合現(xiàn)階段網(wǎng)絡交易金額、并通過數(shù)據(jù)技術和風險防控方式將向社會發(fā)放小額貸款，解決了資金需求規(guī)模較小、資金需求較為迫切、還款靈活性較強等用戶的貸款需求，進而對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期貸款業(yè)務造成了較大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的深遠影響

（1）改變了群眾和商業(yè)銀行的金融理念

在傳統(tǒng)的金融模式中，群眾的存款業(yè)務和貸款業(yè)務大多是通過商業(yè)銀行辦理，盡管同時期存在證券投資等金融理財方式，但具有門檻較高的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的金融市場運行模式，大量金融平臺的出現(xiàn)和信息技術的應用，降低了投資門檻，同時也改變了金融業(yè)務的服務方式和對象，提高了金融業(yè)務的普及程度。與此同時，群眾的理財意識和風險意識也發(fā)生了變化，網(wǎng)絡金融平臺的存款保險體系應運而生，商業(yè)銀行由國家信用擔保的優(yōu)勢在逐漸淡化，也改變了群眾認為傳統(tǒng)商業(yè)銀行不會破產(chǎn)的觀念。

在互聯(lián)網(wǎng)金融及其市場不斷發(fā)展的過程中，人們對商業(yè)銀行辦理金融業(yè)務的依賴程度在逐漸減少，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺爆發(fā)式的增長滿足了群眾在小額貸款、短期存款、便捷支付方面的需求。為了緊跟時代發(fā)展的步伐，商業(yè)銀行也轉變了自身的金融理念，力求通過公平競爭和貼近群眾金融需求的方式重新獲取市場競爭力。

（2）推動了傳統(tǒng)金融市場的改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了利率市場化。首先，利率能夠反應資金成本，能夠為優(yōu)勝劣汰金融市場模式的構建、金融市場建設資源的合理分配、貨幣政策的全面發(fā)揮提供推動力。其次，我國金融機構貸款利率管理制度的開放程度在逐漸增加，利率市場化已經(jīng)成為了金融市場持續(xù)發(fā)展的必然要求，商業(yè)銀行通過發(fā)行存款產(chǎn)品和對接服務的方式來對抗網(wǎng)絡金融平臺的發(fā)展，這在一定程度上推動了傳統(tǒng)金融市場的利率改革。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺和市場運行模式逐漸規(guī)范化的形勢下，貸款和存款金融產(chǎn)品的種類在不斷豐富且有較為良好的保障，貸款和存款業(yè)務流程在逐漸簡化，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭日漸激烈，這將促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行加快運行模式改革步伐，進而實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融市場的高效率變革。

（3）有利于提高金融服務質量

市場競爭是金融企業(yè)和商業(yè)銀行提高金融業(yè)務辦理效率和服務質量的主要動力，在現(xiàn)階段的金融市場中，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭已經(jīng)達到了白熱化階段，雙方都在以客戶為中心不斷完善和改革自身的運行模式和金融業(yè)務辦理流程。在激烈的市場競爭中，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其海量的數(shù)據(jù)資源、信息共享的合作精神、物流體系的有力支持、多樣化的個性服務等，創(chuàng)造了屬于自己的競爭優(yōu)勢和市場價值；商業(yè)銀行憑借資金實力雄厚、管理經(jīng)驗豐富、測網(wǎng)點廣泛、風險控制良好、信譽保障較為優(yōu)質等特點，不斷提高了金融服務質量。

并且，在互聯(lián)網(wǎng)逐漸發(fā)展的形勢下，商業(yè)銀行也認識到了與互聯(lián)網(wǎng)資源相結合的必然性，并積極學習和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融市場和平臺的先進技術和業(yè)務辦理方式，打造屬于自己的金融運營模式。計算機技術和云計算技術的應用為傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務質量的提高奠定了技術條件，也為金融業(yè)務辦理和個性化服務的開展提供了精確的數(shù)據(jù)支持。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的深遠影響是積極向上的，商業(yè)銀行則需要把握好這機遇，積極面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

結束語：總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成沖擊和影響的事實毋庸置疑，為此，商業(yè)銀行需要認清金融市場的發(fā)展形勢，在轉變傳統(tǒng)運行模式的同時，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，為我國的金融市場營造百花齊放的局面。

[1]郝身永，陳輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊與深遠影響[N].上海行政學院學報，2015，1602：96-104.

[2]王德超.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響及對策研究[D].山東財經(jīng)大學，2015.

[3]張露寒.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行應對策略研究[D].天津財經(jīng)大學，2014.

[4]黃娜.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究[D].上海交通大學，2015.

作者簡介：蘇圣，1991.02.17，男，漢，江蘇省靖江市