本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展歷程與金融的發(fā)展模式進行分析，進而重點對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及對策進行闡述，以供參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 發(fā)展歷程；模式 面臨挑戰(zhàn) 對策

普通的用戶由于受到產(chǎn)品本身風險、金融產(chǎn)品復雜性以及自身購買能力等方面因素的限制，若想融入到金融產(chǎn)品理財市場具有較大的阻礙性。但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品理財出現(xiàn)，使得流動資金不太多的用戶提供了更加專業(yè)、省心以及方便的投資渠道，進而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)吸引了一大批儲戶。對此也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須從自身的實際情況為出發(fā)點，找出自身的不足，采取有效的措施，創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，提高自身金融產(chǎn)品發(fā)展步伐。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展歷程

在我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要起源與2012年，并且在2013年呈現(xiàn)出快速的發(fā)展態(tài)勢，同時各界人士也紛紛的融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮中。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮發(fā)展步伐的不斷加快，在全國各地一些與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的組織協(xié)會也相繼成立。同時，李克強總理在政府工作報告中也特別強調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)金融，可見，國家與政府相關(guān)部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其不單單是在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融產(chǎn)品的發(fā)布，改變傳統(tǒng)的線下銷售交易渠道，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，在進行金融產(chǎn)品的銷售過程中與當代先進的計算機技術(shù)進行有機的結(jié)合，在降低金融行業(yè)的服務(wù)成本的同時，還能在一定程度上有效的緩解金融信息出現(xiàn)的不對稱性問題，不僅使得金融產(chǎn)品的服務(wù)面有所擴大，提高服務(wù)質(zhì)量，而且使得金融產(chǎn)品的服務(wù)邊界得到進一步的擴展。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系的作用下，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時發(fā)現(xiàn)與跟蹤金融客戶的心情、行為以及具體的偏好等等，這樣客戶的金融需求能夠低成本、極易的被發(fā)現(xiàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的這種發(fā)展模式對于商業(yè)銀行精英化以及高端化的發(fā)展路線也造成一定的沖擊性作用。對此，從商業(yè)銀行的角度上講，必須要以互聯(lián)網(wǎng)金融作為依托，二者之間建立起互惠互利的合作關(guān)系，促進二者之間更快、更好的發(fā)展。

簡要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

目前，在我們國家互聯(lián)網(wǎng)支付主要分析三種主要的模式，即移動支付、銀行卡支付以及第三方支付。

第一種，移動支付。移動支付又分為兩種形式，即近場支付與遠程支付。所謂近場支付主要指的是人們進行具體商品與服務(wù)購買的過程中，直接通過手機進行支付，并且不需要借助移動網(wǎng)絡(luò)，在進行支付上更具快捷性。然而，遠程支付主要指的是消費者利用手機，借助短信以及移動網(wǎng)絡(luò)的方式完成商品或者是服務(wù)的支付，遠程支付的應(yīng)用的較為廣泛，并且發(fā)展的相對比較成熟。目前，在我們國家多家銀行已經(jīng)退出移動支付方式，但是，由于尚處于發(fā)展的初級階段，在具體的應(yīng)用上還存在一定的弊端性問題。

第二種，銀行卡支付。所謂的銀行卡支付主要指的是商業(yè)銀行面向社會歲發(fā)售的具有存取、轉(zhuǎn)賬以及消費功能的信用卡，并且持有這類銀行信用卡人可以特約制定的商戶進行購物或者是享受服務(wù)。其中銀行卡也分為多種類型，主要有儲值卡、信用卡以及借記卡。借記卡除了不能進行透支外，其具備銀行卡的部分或者是全部的功能；信用卡是一種個人信用的一種憑證，并且是發(fā)卡機構(gòu)進行信道業(yè)務(wù)循環(huán)發(fā)放的憑證，在卡內(nèi)余額不足的情況下，持卡人能夠進行透支；然而儲值卡是非金融機構(gòu)組織發(fā)行一種電子紅包性質(zhì)的具有多用途的一種銀行卡，在發(fā)放時采用不掛失以及不記名的形式，儲值卡的使用范圍時進行小額支付。

第三種，第三方支付。所謂的第三方支付主要指的是消費者通過第三方平臺進行虛擬賬戶的開立，同時與銀行卡進行綁定或者是向虛擬賬戶進行充值，并且在支付平臺的作用下將資金轉(zhuǎn)入到收款人的賬戶內(nèi)，進而完成支付業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行優(yōu)勢與存在問題

（1）商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢

第一，資源優(yōu)勢。我們國家的商業(yè)銀行擁有龐大的資金支持，并且流動性以及盈利能力相對比較強，由此擁有強大的客戶資源。

第二，風險管理優(yōu)勢。隨著我們商業(yè)銀行發(fā)展步伐的不斷加快，建立起相對比較完善金融風險控制體系，并且推動多種金融產(chǎn)品，在控制風險上表現(xiàn)出明顯得到優(yōu)勢所在。

（2）商業(yè)銀行面臨的問題

第一，應(yīng)力模式相對比較單一。在我們國家，商業(yè)銀行依靠存貨款的利差進行盈利，這種利潤收入在銀行中占據(jù)總利潤的百分之七十左右。由于存在利率市場利率發(fā)展步伐的不斷加快，銀行機構(gòu)的存貨款的利率也在不斷的下調(diào)，逐漸放開存貨款的浮動利率，加大銀行定價的自主權(quán)。但是在金融市場競爭如此激烈的格局下，商業(yè)銀行所具有的利差也在縮小，商業(yè)銀行在應(yīng)力方面也受到了不小的沖擊性作用。

第二，產(chǎn)品創(chuàng)新性相對比較滯后。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式具有支付便捷、交易成本低以及配置效率高等方面的優(yōu)勢，并且不受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行控制以及時間上的制約，使得人們更加便捷、高效進行產(chǎn)品的體驗，能夠獲得更多是實際收益。但是，商業(yè)銀行所具有資源配置效率比較低，創(chuàng)新能力不夠，并且較低的技術(shù)含量，缺乏一定的特色，對客戶的需求未能進行關(guān)注，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。

第三，服務(wù)門檻高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有低準入門檻以及普適化的特點，并且胡來內(nèi)外內(nèi)完工理財產(chǎn)品申購的金額比較低，使得客戶的投資熱情高漲。在貸款方面，互聯(lián)網(wǎng)融資具有快速、成本低以及門檻低等方面的優(yōu)勢，中小企業(yè)可以直接進行貸款業(yè)務(wù)的對接，具有良好信譽度的客戶直接在網(wǎng)上就能申請貸款，但是商業(yè)銀行雖然也為中小企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，但是由于門檻相對比較高，申請程序復雜，這樣在一定程度上制約商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。

商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

（1）以客戶為中心

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，不論是在經(jīng)營模式上，還是在金融產(chǎn)品的設(shè)計上，都必須要以客戶作為主要的中心，由于客戶在進行金融服務(wù)的選擇上最先考慮的是收益以及風險兩個最為基本的要素，對此，商業(yè)銀行必須要通過電子商務(wù)平臺對客戶數(shù)據(jù)進行有效分析，對客戶的不同需求進行充分的考慮。同時必須要充分的利用新興的現(xiàn)代社交媒體，與客戶之間搭建互動交流的平臺，增加客戶對產(chǎn)品的認識度。

（2）注重創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，商業(yè)銀行若想能夠健康、穩(wěn)定發(fā)展，必須要提高自身的服務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新性意識。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生雖然使得金融投資理財具有更多的靈活性，雖然吸引大多數(shù)的顧客，但是仍然有些客戶由于害怕風險，在商業(yè)銀行進行投資理財。在商業(yè)銀行進行改革過程中必須要緊緊抓住這次的機遇，創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，優(yōu)化理財項目，建立起屬于商業(yè)銀行本身的金融理財平臺。

（3）改善企業(yè)服務(wù)模式

目前，一些中小企業(yè)大多數(shù)都被互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)所分流，商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)也處于初級的發(fā)展階段，金融品種相對比較單一，對此，商業(yè)銀行必須要采取有效的措施，對中小企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進行有效的收集，建立與中小企業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)評價體系，合理的對中小企業(yè)信用進行評價，使得商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)的開展過程中省去過多的業(yè)務(wù)流場，提高自身的金融業(yè)務(wù)辦理效率。同時，在商業(yè)銀行的內(nèi)部，可以建立網(wǎng)絡(luò)營銷平臺，快速的掌握廣大客戶的實際需求。除此之外，商業(yè)銀行也要充分的利用好自身的客戶優(yōu)勢，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，使得自身的金融產(chǎn)品融資更具便利性。

（4）增強金融風險控制力

在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起完善的金融風險管理體系是對其發(fā)展提供一定的保障性作用。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行具有規(guī)范性金融業(yè)務(wù)流程以及完善的管理控制體系，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新產(chǎn)品、新服務(wù)相繼出現(xiàn)，為了提高商業(yè)銀行自身的競爭力，必須要創(chuàng)新自身的風險控制制度，充分發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢，提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的競爭力。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來一定的挑戰(zhàn)以及沖擊性作用，從商業(yè)銀行角度上說，若想提高自身金融產(chǎn)品的市場競爭力，必須從自身實際情況為主要的出發(fā)點，充分了解廣大客戶的需求，對自身金融產(chǎn)品進行改革與創(chuàng)新，以吸引更多的客戶，加快商業(yè)銀行發(fā)展步伐。

[1]陶李婷.大學生中使用互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查與分析—以合肥工業(yè)大學宣城校區(qū)為例[J].金融視線，2015，（3）.

[2]劉墁.關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響和對策探析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2015（3）.

[3]王碩，李強.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為 研 究 及 對 商 業(yè) 銀 行 轉(zhuǎn)型的思考[J].當代經(jīng)濟管理，2015，（5）.

作者簡介：費蘇皓，1985.10.27，男，漢，江蘇省常州市