袁雙雙

第三方支付，是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。隨著國家政策的支持和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，我國的第三方支付始終保持著較高的，穩(wěn)步的增長，逐漸出現(xiàn)的支付寶、余額寶、快錢、聚寶盆等核心大型企業(yè)形成自己的行業(yè)定位，占據(jù)了市場的大部分份額，第三方支付的總體發(fā)展趨勢向好。但是，安全支付問題、交易平臺監(jiān)管問題、消費者的個人隱私泄露問題時有發(fā)生，在一定程度上阻礙了第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展。

一、我國第三方支付的模式及現(xiàn)狀分析

（一）我國第三方支付的模式

我國第三方支付的模式主要有以下三種：

1、支付網(wǎng)關(guān)模式。支付網(wǎng)關(guān)是指，第三方支付在銀行和客戶之間起到一個虛擬的橋梁作用，將銀行和客戶連接起來。這種支付平臺把很多張銀行卡整合到一個平臺上，消費者通過這個平臺將資金支付給商戶，商戶可以直接通過第三方支付平臺將款項提取到自己銀行卡上。

2、信用中介模式。信用中介模式也成為非獨立經(jīng)營的模式，因為這種模式大多是依托大型的購物網(wǎng)站發(fā)展起來的，支付寶就是典型的信用中介模式。支付寶的出現(xiàn)很好地解決了買賣雙方在商品交易過程中的信用缺失問題，使得交易雙方在交易過程中所面臨的交易風(fēng)險大大降低。

3、郵件賬戶模式。郵件支付模式是指交易雙方通過電子郵件的方式在網(wǎng)上進行支付款項和收取款項的模式，目前國際上最具代表性的郵件賬戶支付平臺是Paypal。這種模式同樣也需要交易雙方在平臺上注冊賬號。

（二）第三方支付現(xiàn)狀的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在電子支付結(jié)算方面最杰出的成績就是第三方支付系統(tǒng)的興起與壯大。根據(jù)中國人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示：央行已頒發(fā)了第五批第三方支付的機構(gòu)牌照，擁有第三方支付牌照的企業(yè)達到了269家。根據(jù)艾瑞咨詢的最新數(shù)據(jù)顯示，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到53730億元，同比增長了47%。盡管互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的同比增速有所下滑，但自2006年以來，我國國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)支付交易總體規(guī)模呈上升態(tài)勢。

從第三方支付的交易結(jié)構(gòu)來看，網(wǎng)絡(luò)購物仍然占據(jù)不可替代的位置。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示：2013年在中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中，網(wǎng)絡(luò)購物所占的比重是35.2%，雖然自2009年以來，網(wǎng)絡(luò)購物昕占比重逐年下降，但是網(wǎng)絡(luò)購物一直都是第三方支付的主流。其他類別的互聯(lián)網(wǎng)支付位居第二，2013年的所占比重是29.2%，并保持著逐年增長的良好態(tài)勢。與此同時，在2013年互聯(lián)網(wǎng)支付市場的交易結(jié)構(gòu)中，基金申購的交易規(guī)模占比達到10.5%，這從側(cè)面反映互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在逐漸滲透到證券市場之中。

二、第三方支付發(fā)展過程中所面臨的問題

第三方支付平臺現(xiàn)階段處于初級階段，從技術(shù)層面、行業(yè)競爭、立法角度來看，都存在著不容忽視的問題。

（一）沉淀資金孳息歸屬權(quán)問題

根據(jù)支付寶的相關(guān)最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年12月，支付寶的注冊用戶突破8億，日交易峰值超過200億元，日交易峰值達到10580筆，按照5天的距離時間差計算，支付寶在支付過程中所產(chǎn)生的沉淀資金孳息高達19.17億元。因此，對于這筆巨大的利息收入歸屬問題一直是學(xué)術(shù)界所研究且有爭議的問題?！吨Ц稒C構(gòu)客戶備付金存管辦法》第十一條規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在備付金存管銀行擁有至少一個自有資金賬戶，備付金專用存款賬戶應(yīng)當(dāng)與自有資金賬戶分開管理，不能辦理現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)。辦法明確規(guī)定，沉淀資金不屬于非金融機構(gòu)，金融機構(gòu)沒有權(quán)利挪用沉淀資金作其他用途。

（二）盈利模式單一化

我國第三方支付市場收費模式主要以手續(xù)費收入為主，盈利模式單一。以支付寶為例，其作為第三方支付平臺的領(lǐng)軍企業(yè)，一直也是打著“免費”的旗號來吸引消費者。其實不然，看似近幾年“倒貼錢”的狀況實則并不是真正的“免費”，支付寶的完全免費僅僅針對的是在淘寶網(wǎng)購平臺上進行交易的支付寶商戶，而不包括直接通過支付寶進行交易的商戶。

（三）支付安全風(fēng)險

第三方支付行業(yè)的產(chǎn)生是以購物網(wǎng)站的發(fā)展和商業(yè)銀行支付平臺的支持為基礎(chǔ)的，需要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐。在第三方支付平臺的數(shù)據(jù)傳輸過程中，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致出現(xiàn)虛假支付信息的狀況，還有不容忽視的網(wǎng)絡(luò)病毒問題，使得網(wǎng)絡(luò)支付安全性大打折扣。目前，網(wǎng)絡(luò)支付信息的泄露問題已經(jīng)引起了人們的廣泛關(guān)注，導(dǎo)致這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要是有三：第一，黑客直接侵入用戶電腦，從而竊取相關(guān)信息；第二，交易信息在傳輸過程中被截獲；第三，通過使用—些釣魚網(wǎng)站，竊取相關(guān)的信息。當(dāng)前第三方支付的發(fā)展存在很多安全隱患，—定程度上阻礙了第三方支付發(fā)展的良好勢頭，對于行業(yè)的安全監(jiān)管體系的建立勢在必行。

（四）金融風(fēng)險

金融風(fēng)險指的是第三方交易平臺下的現(xiàn)金支付很容易出現(xiàn)套現(xiàn)和詐騙等非法行為，在匿名交易中，信息的不完整和不對稱等現(xiàn)象使得交易平臺難以知道收入和支出的資金是否符合法律規(guī)定，而第三方支付平臺上的資金不合法轉(zhuǎn)移恰恰是導(dǎo)致金融危機的主要原因。

三、促進我國第三方支付發(fā)展的對策與建議

（一）建立多元的行業(yè)支付體系

第三方支付企業(yè)應(yīng)采用差異化的支付模式來促進產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，加強多元化支付體系的建立，迎合市場的需求，進而促進整個產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。在業(yè)務(wù)范疇，第三方支付企業(yè)要不斷努力向外圍拓展，不僅僅立足于C2C的模式業(yè)務(wù)，同時也要對部分新興行業(yè)的滲透發(fā)展采取積極有效的方式，例如B2B、B2C等。這些業(yè)務(wù)的發(fā)展會推動第三業(yè)務(wù)的擴張，航空購票、在線教育、網(wǎng)絡(luò)游戲、證券基金等方面，都需要進行不斷的嘗試。

（二）深入挖掘產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)

第三方支付服務(wù)提供綜合型的支付解決方案，縮短了產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間的距離，擴大了企業(yè)的增值空間。第三方支付企業(yè)作為支付結(jié)算平臺，要厘清第三方支付在產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間所扮演的角色，使得產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間的資源整合更加便捷，減少企業(yè)資金管理所消耗的精力，提升資金流轉(zhuǎn)的速度，并以此來構(gòu)建整個產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的賬務(wù)管理體系與資金管理機制。

（三）經(jīng)營模式的創(chuàng)新

第三方支付行業(yè)必須要加強概念與技術(shù)創(chuàng)新，具體涉及以下幾個方面：加強和完善服務(wù)體系的建設(shè)，以市場為導(dǎo)向進行科學(xué)合理的定位，依托資金、技術(shù)、客戶、資源等多方面的優(yōu)勢，真正提升市場競爭力，對市場進行細分，采取差異化的發(fā)展道路，避免出現(xiàn)同質(zhì)化嚴(yán)重的情況和惡性競爭的發(fā)生；在支付模式上創(chuàng)新，加強移動支付、電視支付、固化支付等模式的研究開發(fā)，豐富多樣的支付手段有助于提升第三方支付的范圍。

（四）加強支付機構(gòu)客戶備付金監(jiān)管

在復(fù)雜的第三方支付環(huán)境下，必須采取相關(guān)措施，有效控制客戶資金的操作運用范圍，確保資金的安全。2017年1月13日，中國人民銀行發(fā)布了一項支付領(lǐng)域的新規(guī)定《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，明確了第三方支付機構(gòu)在交易過程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)—交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。endprint