本刊記者 陳天航

不忘初心 善“小”而大成崇州上銀村鎮(zhèn)銀行助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化紀實

本刊記者 陳天航

嘉賓考察崇州土而奇農(nóng)村電商公共平臺

小型銀行不具備與大銀行爭奪大客戶、大項目的能力。

但崇州上銀村鎮(zhèn)銀行不忘初心，找準了“支農(nóng)支小”的市場定位，主動融入崇州市農(nóng)村金融改革創(chuàng)新,積極參與“農(nóng)業(yè)共營制”新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系贄，堅定不移走“差異化、特色化”可持續(xù)發(fā)展之路，推動農(nóng)業(yè)轉型升級發(fā)展，小銀行顯現(xiàn)了創(chuàng)新服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大責任。

創(chuàng)新產(chǎn)品 激活“沉睡”資源

近年來，崇州市以深化農(nóng)村產(chǎn)權制度改革為引領，開展了農(nóng)村產(chǎn)權“新六權”的確權與頒證工作。頒發(fā)了《農(nóng)村土地經(jīng)營權證》《農(nóng)村養(yǎng)殖水面經(jīng)營權證》《農(nóng)村小型水利設施所有權證》《林地經(jīng)營權證》《林木、竹（果）權證》等“新六權”登記證，依規(guī)確認了農(nóng)村資源。

如何激活這類資源，有效服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展，做好“支農(nóng)支小”這篇文章？

崇州上銀村鎮(zhèn)銀行根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)權探索新的“三權”分置，國家賦予的農(nóng)村產(chǎn)權處置、收益、抵押等權能，配套推出了“農(nóng)權貸”金融產(chǎn)品，建立健全了相應的制度、流程和具體的操作措施。根據(jù)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)村經(jīng)營主體的經(jīng)營特點，分別在產(chǎn)品設計上做了進一步的優(yōu)化和創(chuàng)新服務?？傮w采取“一次授信三年，隨借隨還，在授信總額度內(nèi)可多次用信與分次還貸”的制度框架，通過產(chǎn)品創(chuàng)新以解決客戶一次性還本付息的壓力，降低融資成本，避免“過橋貸款”，以“農(nóng)貸通”變“六證”為新型經(jīng)營主體再融資的資本與風險保證,服務“農(nóng)業(yè)共營制”，有力地支持崇州農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，激活了“三農(nóng)”資源。

創(chuàng)新模式 助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

為加大農(nóng)村新型主體的農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資的信貸支持，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行緊緊圍繞“六證”創(chuàng)新打造“六大”金融服務體系。

2015年5月15日，該行在崇州市“十萬畝糧食高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)綜合示范區(qū)”成功舉辦了全國首宗農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押融資貸款融資簽約暨放款儀式。同年6月19日，該行又在崇州市三郎鎮(zhèn)茶園村舉辦了全省首宗農(nóng)村林地經(jīng)營權抵押融資暨放款儀式。

其后，該行持續(xù)加快業(yè)務轉型和業(yè)務結構調(diào)整，迅速提高了村鎮(zhèn)銀行在服務“三農(nóng)”、服務“小微”方面的知名度和良好社會形象。

針對農(nóng)地、林地經(jīng)營權等“六權”融資存在著評估難、價值低等制約，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行采用多種組合擔保、多元認定方式等，給予新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分類授信：一是按照崇州市農(nóng)村產(chǎn)權交易中心發(fā)布的糧油、葡萄、櫻花、枇杷茶、牛尾筍、養(yǎng)殖水面經(jīng)營權的指導價格，再根據(jù)農(nóng)村新型經(jīng)營主體實際經(jīng)營情況，給予最高不超過評估價格70%的授信額度。二是針對農(nóng)業(yè)設施、林木等交易中心未發(fā)布指導價格的品種，由產(chǎn)權交易中心隨機抽取入圍的第三方評估機構予以評估，原則上不高于評估價格的50%予以授信。三是合作社、家庭農(nóng)場購置的大型農(nóng)機具通過辦理工商抵押登記予以授信支持。四是對于開展農(nóng)產(chǎn)品加工鏈提供社會服務的新型經(jīng)營主體，采取“農(nóng)村土地經(jīng)營權證抵押+應收賬款質押+存貨質押”的模式給予信貸支持。五是采取“農(nóng)村土地經(jīng)營權證+林木、竹（果）所有權證抵押+農(nóng)業(yè)設施所有權證抵押”的模式給予信貸支持。

崇州農(nóng)貸通融資綜合服務站

截至2017年3月末，崇州累計發(fā)放了農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款204筆，金額29500萬元。其中村鎮(zhèn)銀行發(fā)放了農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款82筆，金額8104.18萬元。

創(chuàng)新平臺 搭建互聯(lián)網(wǎng)+金融

致力打造“土而奇”電商平臺，匹配金融服務。上銀村鎮(zhèn)銀行按照崇州市關于加快推進“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”發(fā)展實施方案，依托“土而奇”電商平臺，掌握崇州市加入電商平臺的新型農(nóng)村經(jīng)營主體的融資需求，開通綠色通道，對加入電商平臺的客戶優(yōu)先給予信貸支持。特別是對崇州市已獲得非遺產(chǎn)品的藤編、竹編、棕編等傳統(tǒng)特色手工業(yè)，獲得地理標志的湯麻餅、凍糕、葉兒粑、“土而奇”“稻蝦藕遇”“西蜀糧倉、崇州味道”等名優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營業(yè)主、行業(yè)帶頭人，重點給予信貸支持。如成都惠豐生態(tài)農(nóng)業(yè)科技有限公司，建立“品牌引領+種植循環(huán)+電商營銷+會員配送+一三融合”發(fā)展模式，采用“公司+合作社”“公司+養(yǎng)殖大戶”聯(lián)結方式，帶動農(nóng)民增收。村鎮(zhèn)銀行采取“擔保+農(nóng)村土地經(jīng)營權證抵押+林木、竹（果）所有權證抵押+農(nóng)業(yè)設施所有權證抵押”的模式，向公司發(fā)放貸款470萬元，建成“土而奇智慧農(nóng)業(yè)”公用電商平臺、電商配送中心和配送網(wǎng)點50個，目前會員近2萬人。培育“土而奇”電商品牌，打造“土而奇農(nóng)場樂園”，助推公司產(chǎn)供銷一條龍、一三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。2016年該公司實現(xiàn)銷售收入3230萬元，帶動371農(nóng)戶實現(xiàn)年增收600多萬元。

全力參與“農(nóng)貸通”平臺，發(fā)展普惠金融。崇州市政府、人行崇州支行、崇州上銀村鎮(zhèn)銀行及相關涉農(nóng)金融機構等，共同搭建了“農(nóng)貸通”平臺。專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等農(nóng)村新型經(jīng)營主體，通過平臺了解銀行產(chǎn)品、貸前咨詢、貸款申請、資料申請等。村鎮(zhèn)銀行等對平臺上提交申請的客戶進行線上初審、現(xiàn)場調(diào)查、審查審批后通知放款，確保銀農(nóng)無縫連接，金融資金能順暢下鄉(xiāng)，提升金融服務深度及效率，實現(xiàn)金融支農(nóng)“信息通”。農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營主體，依托“農(nóng)貸通”平臺就能享受金融服務的便捷，及時申請得到貸款支持。截至2017年3月末，崇州市已建立金融服務站231個，提交申請貸款138筆，金額7781萬元。其中村鎮(zhèn)銀行對申請的客戶予以貸款72筆，投放3408萬元貸款。

創(chuàng)新渠道 普惠金融惠及民生

用好支農(nóng)再貸款，服務農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。2014年以來，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行積極向人民銀行崇州支行累計申請支農(nóng)再貸款1.5億元。2017年3月末的余額為8000萬元。這部分資金主要定向投放“三農(nóng)”經(jīng)營主體，貸款平均利率在5.75%以內(nèi)。截至2017年3月末，累計向新型農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)放貸款109筆，金額12083萬元，支持了崇州農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展。

上銀村鎮(zhèn)銀行盡可能采用以農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔保方式，便捷新型主體的融資需求，并給予按人行同期貸款基準利率給予一定貼息。同時，積極與崇州市組織部開展“雙基”貸款。針對基層優(yōu)秀共產(chǎn)黨員，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放創(chuàng)業(yè)信用貸款，充分發(fā)揮共產(chǎn)黨員的帶頭作用，引導農(nóng)村居民增收、致富，其利息均由組織部補貼，屬于免息貸款。開展婦女創(chuàng)業(yè)、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、大學生青年創(chuàng)業(yè)等民生貸款。對以上貸款品種，分別由中央、地方財政貼息，貸款期限3年，免息期2年。

創(chuàng)新營銷 精準服務全覆蓋

崇州上銀村鎮(zhèn)銀行借助崇州市建設的231個金融服務站點，選聘231個金融服務員推廣、宣傳金融服務產(chǎn)品。并與各村（社區(qū)）建立長效溝通機制，定期聯(lián)系村（社區(qū)）工作人員，了解村（社區(qū)）工作動態(tài)，找到推廣業(yè)務的契合點，及時提供金融服務。

該行對營銷人員實行包村制度，營銷人員必須對所劃分管理的村組做到入戶營銷，面對面了解客戶的真實情況及金融服務的需求。消除客戶對村鎮(zhèn)銀行沒有知名度、不可靠的顧慮，開創(chuàng)為客戶提供精準的金融服務機制。

該行與成都市職業(yè)經(jīng)理人協(xié)會崇州分會積極對接，參與協(xié)會舉辦的活動，開展與各職業(yè)經(jīng)理人、家庭農(nóng)場代表、大型合作社負責人的交流與營銷。通過不斷的交流、溝通，彼此熟悉，讓村鎮(zhèn)銀行真正扎根農(nóng)村各類新型經(jīng)營主體之間。

創(chuàng)新機制 構建良好環(huán)境促多贏

為健全激勵約束，創(chuàng)建誠信環(huán)境，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行以崇州市獲批全省首批農(nóng)村信用體系建設試驗區(qū)為契機，積極參與政府開展的信用戶、信作村、信用鎮(zhèn)的建設工作。近年共開展職業(yè)經(jīng)理人的業(yè)務培訓20場次，受訓1500多人，開展信用授信120人，金額近2000萬元。

為做到應貸盡貸，崇州市人民政府設立了農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資風險基金和糧食適度規(guī)模擔保風險基金。根據(jù)風險基金管理辦法，對采用農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資形成貸款風險的，按照8:2的比例分擔風險，相關的放款銀行承擔20%的風險敞口。目前農(nóng)村產(chǎn)權風險基金余額770萬元、糧食適度規(guī)模擔保風險基金余額為2888萬元，成為激勵涉農(nóng)信貸的風險保障。風險基金的成立，降低了銀行業(yè)支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的風險，體現(xiàn)了政府及產(chǎn)業(yè)政策的導向。

農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖具有天然的風險，農(nóng)作物生長基本是“靠天吃飯”，牲畜養(yǎng)殖則受技術、病害與市場價格制約。農(nóng)業(yè)保險正逐步引入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，各類農(nóng)業(yè)保險品種也逐步滲透現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。該行正試點對貸款主體要求引入相應保險，以防范自然病害、市場行情變化對借款人的經(jīng)營與生產(chǎn)產(chǎn)生的不利影響。

為幫助落實對客戶的扶持政策，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體申請的種糧補貼、項目補貼、貸款貼息，均采用由村鎮(zhèn)銀行的賬戶進行申報，補貼款到位后均劃入該行指定賬戶，以此降低借款人的違約風險，也以此保障農(nóng)戶的基本權益。該行授信一般不超過糧食補貼額的90%，即使借款人違約，仍然有補貼資金的相應剩余，可覆蓋信貸風險。