黃政

當(dāng)今社會，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)開始逐漸與金融相融合，整個金融體系的資源配置正在發(fā)生巨大變化，對人們的生活產(chǎn)生了巨大影響，同時這些對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的利潤帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

存款是商業(yè)銀行的負(fù)債項。作為銀行主要的資金來源，最近正在發(fā)生巨大變化。在科技、互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展的同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)也正在高速地向前發(fā)展，并且引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注。從2010年開始，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、以支付寶為代表的第三方支付以及各種類型的P2P網(wǎng)站以成倍的規(guī)模增長。人們越來越趨向于網(wǎng)銀、余額寶，手機(jī)等移動終端支付的使用。這使得第三方支付平臺不但在某種程度上具有了銀行的“吸收存款”功能，而且第三方支付平臺具有延遲支付的功能。因而一段時間內(nèi)用戶的結(jié)算資金就將儲存在其平臺上。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式也在向著多樣化方向發(fā)展，比如支付寶向其余額寶、基金、代理保險等業(yè)務(wù)分支的擴(kuò)展。這些擴(kuò)展就會對商業(yè)銀行的儲蓄存款業(yè)務(wù)造成一定的影響，與其形成競爭趨勢。在眾多競爭新星中對商業(yè)銀行沖擊最為明顯的是網(wǎng)上理財，就拿余額寶來說，它的理財產(chǎn)品規(guī)模在2014年已經(jīng)達(dá)到15081.47億元，且處于逐年增加態(tài)勢。余額寶里理財產(chǎn)品的收益率都在3.8%左右，顯然優(yōu)于商業(yè)銀行的活期存款利率，這會使客戶更加傾向?qū)W(wǎng)上理財產(chǎn)品的投資。

二、對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

對于我國商業(yè)銀行來說占比最大的收入就是貸款的利息收入，但網(wǎng)上借貸和P2P的發(fā)展對銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來一定沖擊。雖然P2P等網(wǎng)絡(luò)平臺的貸款利率較商業(yè)銀行高一點，但是它們的門檻較低，主要面對的是中小微企業(yè)和個體。因為商業(yè)銀行對貸款者的資質(zhì)審查、信用評級較為嚴(yán)格，所以這些客戶很難從商業(yè)銀行中獲得貸款，他們就會轉(zhuǎn)向門檻較低的網(wǎng)貸平臺。由此可以看出在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中受到的影響較小，受影響的主要集中在中小微企業(yè)和個人貸款。在小微信貸業(yè)務(wù)方面，那些符合條件的企業(yè)依然會選擇銀行貸款，對于那些不完全符合條件的企業(yè)則是銀行喪失的潛在用戶，也是對銀行造成沖擊的部分。

三、對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

移動支付和第三方支付的迅猛崛起導(dǎo)致了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量大幅下降。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入即非利息收入的主要構(gòu)成是由銀行卡結(jié)算、代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等收入組成的。首先，拿POS機(jī)和支付寶來比較，POS機(jī)的收費要高，而且POS機(jī)覆蓋面不夠廣，一些小商店和超市也不會提供POS服務(wù)。但對于支付寶來說，其覆蓋范圍會大得多，無論是大商場周邊的小店鋪都能支付，而且收費低于POS機(jī)。它的低成本、便捷等特點使得用戶更容易接受、更樂意使用。其次，對于代理業(yè)務(wù)的手續(xù)費來說，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些平臺擴(kuò)展了代理基金、保險等業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)絡(luò)的快捷越來越多的用戶選擇通過支付寶等平臺購買基金這些理財產(chǎn)品，這就會減少銀行手續(xù)費的收入。此外像淘寶、京東等這些類似電商的發(fā)展，越來越多的人依賴于更加便捷的網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付，這就會大大減少直接通過現(xiàn)金結(jié)算的次數(shù)，從而減少了對銀行柜臺面對面服務(wù)的需求。最后金融服務(wù)類業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)銀行的表外業(yè)務(wù)重要組成之一，主要是飾演資金中介的功能?？墒遣还苁菑娜谫Y角度還是支付角度來說，在某些方面互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了金融脫媒，導(dǎo)致銀行的資金功能不在扮演重要的職能。這就與商業(yè)銀行形成了競爭形勢。

四、對商業(yè)銀行的客戶源的影響

“圈定”客戶的傳統(tǒng)競爭模式，使得信息不對稱、不能共享，這樣就使得商業(yè)銀行只能靠原始積累來吸引和維護(hù)客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻發(fā)掘出具有潛在隱性需求的客戶，也就是常被提及的長尾效應(yīng)。長尾效應(yīng)是指通過積少成多、聚沙成塔的轉(zhuǎn)化，把非主流市場聚集成一個大市場，通過提供個性化產(chǎn)品與服務(wù)，賺取被主流市場摒棄的利潤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融很好的利用了長尾效應(yīng)，抓住了商業(yè)銀行認(rèn)為的非優(yōu)質(zhì)消費者。根據(jù)“二八原則”可以看出非優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)目接近80 之多，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶數(shù)目增增量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行的客戶數(shù)目。在成本上，由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)的運用會使交易成本大大降低，不再受到空間和時間的限制，獲得更多的利潤。

五、對策和建議

（一）要增加個性化服務(wù)，增強(qiáng)用戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點就是它極其豐富的個性化服務(wù)，非常重視用戶體驗。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化簡化業(yè)務(wù)辦理的程序，可以把一般、常見的業(yè)務(wù)放在移動互聯(lián)端，并在風(fēng)險可控范圍內(nèi)適當(dāng)降低門檻，擴(kuò)大客戶資源，避免大量的中小客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，取長補短，實現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行資金雄厚，有良好的風(fēng)險管理方法，有一定的信用基礎(chǔ)，發(fā)展歷史悠久，但是缺乏與時俱進(jìn)的經(jīng)營模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰彌補了這一缺點。

（三）商業(yè)銀行自身也應(yīng)該重視技術(shù)的發(fā)展，提高自主創(chuàng)新能力，注重大數(shù)據(jù)和云計算的運用和這方面人才的招攬。對金融專業(yè)人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的培訓(xùn)，注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)，從根本上制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，對信息系統(tǒng)全面改造。（作者單位為山西農(nóng)業(yè)大學(xué)信息學(xué)院）