梁志龍

摘要：傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相結(jié)合催生出了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)本身具有易傳播性和便捷性的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)中是否可以得到更加深入的發(fā)展，是否可以促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，關(guān)鍵在于信用的底層支持。螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)與云計(jì)算，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)用戶進(jìn)行征信，在推動(dòng)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合外，還促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：芝麻信用 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、螞蟻金服

正式成立于2014年10月16日的螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（以下簡稱螞蟻金服）在成立之初就致力于為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠的金融服務(wù)，螞蟻金服旗下現(xiàn)已形成了包括支付寶、余額寶。招財(cái)寶、螞蟻聚寶、網(wǎng)上銀行、螞蟻花唄、螞蟻借唄、芝麻信用等業(yè)務(wù)板塊，基本覆蓋了金融的“存、貸、匯”三大板塊，三大板塊得以存在與運(yùn)轉(zhuǎn)關(guān)鍵在于社會(huì)信用，社會(huì)信用主要體現(xiàn)為商業(yè)領(lǐng)域和金融流通領(lǐng)域的賒銷，信貸等行為。在現(xiàn)代金融制度中，貨幣交換是基礎(chǔ)，而信用則是貨幣交換的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)工具將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，突破了傳統(tǒng)金融影響范圍小、處理周期長等一系列痛點(diǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的螞蟻金服通過云計(jì)算與大數(shù)據(jù)手段對(duì)用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，并以芝麻信用分的形式呈現(xiàn)用戶的信用狀況。在通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算后得到的芝麻信用，可直接參與個(gè)人金融生活中的方方面面。

二、芝麻信用

國內(nèi)對(duì)個(gè)人的征信起與2004年，2006年1月，全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫建成并正式運(yùn)行，同年11月，人民銀行征信中心正式注冊(cè)為事業(yè)放任單位，截止到2014年底，央行個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄超8億的收錄用戶，其中有信用記錄的約為3億。芝麻信用以美國通用的FlCO個(gè)人信用評(píng)分模型為基礎(chǔ)，融合了我國的銀行信用評(píng)估方法，有機(jī)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)征信方式。通過云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等手段客觀的呈現(xiàn)用戶的信用狀況并得以實(shí)際應(yīng)用，已在金融商業(yè)等領(lǐng)域的較大數(shù)量場景里面為用戶提供信用服務(wù)。在螞蟻花唄的用戶中，超過60%的用戶此前沒有使用過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在新生力量中的不斷發(fā)展，芝麻信用突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中只有工作后才有信用記錄的局限性，在早期階段就通過阿里巴巴的電商數(shù)據(jù)、螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、眾多合作公共機(jī)構(gòu)與合作伙伴、各種用戶自主信息提交渠道對(duì)用戶基本信息、注冊(cè)信息、興趣偏好、支付和資金、人脈關(guān)系、黑名單信息、外部應(yīng)用等運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算進(jìn)行分析，輕而易舉的對(duì)用戶目前或之后的金融行為進(jìn)行判斷，并擴(kuò)展了芝麻信用在信用酒店、信用租房、信用簽證、信用金融等一系列范圍的應(yīng)用，更加方便深入融合傳統(tǒng)信用評(píng)估和互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)+信用的具體實(shí)際應(yīng)用，擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體。

交易雙方信用的缺失是制約金融信貸和社會(huì)交易順利發(fā)展的關(guān)鍵因素。芝麻信用在成立之初就是為了解決傳統(tǒng)銀行對(duì)個(gè)人信用的痛點(diǎn)，即無法及時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代得到未經(jīng)銀行消費(fèi)記錄用戶的消費(fèi)習(xí)慣和信用狀況。而如今芝麻信用已成為申請(qǐng)盧出國旅游的憑證之一，在線提供芝麻信用報(bào)告取代了傳統(tǒng)的提供銀行流水和存款證明，而芝麻信用達(dá)到一定分值可享受免簽、機(jī)場快速安檢通道等一系列的便利，而螞蟻金服下的另一服務(wù)“花唄”，在芝麻信用達(dá)到600分的用戶可以像刷信用卡一樣在淘寶天貓上進(jìn)行預(yù)支消費(fèi)。究其本質(zhì)，芝麻信用在金融領(lǐng)域運(yùn)用其本身數(shù)據(jù)接入消費(fèi)信貸、消費(fèi)分期、信用卡、P2P等板塊；商業(yè)領(lǐng)域則在免押金、先試后付、簽證證明、分享經(jīng)濟(jì)中得到了實(shí)際具體的應(yīng)用，逐漸沖擊傳統(tǒng)金融的同時(shí)也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的發(fā)展

三、信用在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用及趨勢(shì)

（一）信用在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付和投資中，用戶信用起著基礎(chǔ)性的作用。在芝麻信用的基礎(chǔ)上，螞蟻金服于2015年4月上線了消費(fèi)信貸產(chǎn)品“花唄”，用戶在消費(fèi)時(shí)可以享受500-50000元不等的消費(fèi)額度，即可享受“先消費(fèi)，后付款“的購物體驗(yàn)。不僅支持阿里體系內(nèi)自有的電商平臺(tái)，目前為止接入了40多外部消費(fèi)平臺(tái)，迅速吸引了新生代的消費(fèi)群體，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，33%的“花唄”用戶是“90后”，“80后”占比48.5%，而“70后”僅有14.3%。與此同時(shí)螞蟻金服也推出了貸款服務(wù)“昔唄”，在芝麻信用分600以上，用戶根據(jù)芝麻信用分的不同可申請(qǐng)1000-300000元不等的貸款額度，隨借隨還，日利息率低于銀行信用卡的比率。

“花唄”與“借唄”屬于個(gè)人信用在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的產(chǎn)物，在擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融受眾群體的同時(shí)也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融全面性的發(fā)展，其實(shí)質(zhì)是信用與互聯(lián)網(wǎng)金融的深入結(jié)合。

（二）信用在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展趨勢(shì)

金融是現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，只有在建設(shè)完善的信用體系，才能確保金融體系的安全運(yùn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融來說，具有傳統(tǒng)金融不具備的開放性特征，亦然具備比傳統(tǒng)金融更大的風(fēng)險(xiǎn)。憑借對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展與創(chuàng)新亦是以信用為底層支持。而螞蟻金融在未來的發(fā)展趨勢(shì)中需通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等手段實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信用的收集和使用，著重突出在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)與海外市場的擴(kuò)展。保險(xiǎn)已是未來金融生活中不可或缺的一部分，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面，通過互聯(lián)網(wǎng)手段對(duì)用戶信用進(jìn)行調(diào)查分析與風(fēng)險(xiǎn)把控，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的不足和缺陷，。同時(shí)在擴(kuò)展海外市場的同時(shí)，保持信用與互聯(lián)網(wǎng)金融的底層性融合，在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同事深入發(fā)掘信用在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的應(yīng)用。endprint