劉榮嫣　劉蕭

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融業(yè)目前發(fā)展的熱點(diǎn)問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的發(fā)展亦是目前消費(fèi)發(fā)展到現(xiàn)在的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的結(jié)合形成了“分期付款消費(fèi)”這一新型的消費(fèi)模式，并在大學(xué)生群體中廣泛推行。在大學(xué)生分期付款消費(fèi)過(guò)程中，申請(qǐng)流程、手續(xù)費(fèi)和分期付款價(jià)格是主要的影響因素，為了解決這些問(wèn)題，需要制定有針對(duì)性的解決方案。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi) 分期付款消費(fèi) 影響選擇

一、網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和信貸理論的發(fā)展完善，網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)逐漸進(jìn)入大家的視野，占據(jù)了人們消費(fèi)生活的一部分。2009年以來(lái)，大學(xué)生信用卡消費(fèi)因?yàn)殂y行信貸的監(jiān)管加強(qiáng)而逐漸減少。2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)成為關(guān)注的熱點(diǎn)。例如分期付款購(gòu)物的消費(fèi)模式逐漸成為網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的主流。

目前大學(xué)生消費(fèi)基數(shù)大，購(gòu)買力相對(duì)較強(qiáng)，市場(chǎng)潛力巨大。

二、國(guó)內(nèi)外研究簡(jiǎn)述

在國(guó)外方面，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)于信貸工具的使用也優(yōu)于國(guó)內(nèi)，對(duì)于大學(xué)生信貸消費(fèi)方面的研究主要為大學(xué)生信用卡的研究。

Feinherg（1986）以大學(xué)生為研究對(duì)象，通過(guò)研究信用卡刺激物，得出結(jié)論：信用卡相關(guān)的刺激物存在與不存在的情形相對(duì)比，有刺激物存在的情況下，購(gòu)買動(dòng)機(jī)更強(qiáng)烈、購(gòu)買可能性和花費(fèi)金額更大、購(gòu)買決策時(shí)間更短，說(shuō)明購(gòu)物物理情景中特定刺激因素對(duì)購(gòu)物花費(fèi)有強(qiáng)化作用。

Yang（2005）通過(guò)研究大學(xué)生的信用卡態(tài)度（12項(xiàng)）、金錢態(tài)度和信用卡持有，表明信用卡持有數(shù)量與態(tài)度的情感、行為維度呈正相關(guān)，認(rèn)知維度與金錢態(tài)度的迷惑、權(quán)利、保持和缺乏等維度呈正相關(guān)，與努力維度呈負(fù)相關(guān)，這些相關(guān)關(guān)系在男女之間有顯著差異。

在國(guó)內(nèi)研究方面，由于2004年首張大學(xué)生信用卡的發(fā)布，和隨后互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，研究主要分為信用卡消費(fèi)和分期付款消費(fèi)兩種消費(fèi)模式。

針對(duì)大學(xué)生信用卡消費(fèi)，江明華和任曉煒（2003）對(duì)Hayhoe（1999）開(kāi)發(fā)的量表進(jìn)行了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，用來(lái)分析金錢和信用態(tài)度因素哪些因素影響我國(guó)信用卡使用者的透支行為。通過(guò)Logistic回歸分析，他們發(fā)現(xiàn)因子分析提取出的金錢和信用態(tài)度14個(gè)因子中有四個(gè)因子對(duì)信用卡透支功能的使用有著顯著的影響。這4個(gè)因子是：正面感情、保守、沖動(dòng)消費(fèi)和存款。

針對(duì)大學(xué)生分期付款消費(fèi)選擇，在張雅博（2015）的研究報(bào)告中研究了從大學(xué)生角度出發(fā)對(duì)分析付款平臺(tái)選擇的影響。在其研究中表明，在校大學(xué)生愿意選擇分期付款平臺(tái)的原因主要有以下三個(gè)：對(duì)于新鮮事物接受能力高，愿意接受新鮮網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)形式；對(duì)于高端電子產(chǎn)品消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，大學(xué)生對(duì)高科技產(chǎn)品興趣高，但是由于沒(méi)有固定收入來(lái)源，依靠分期付款消費(fèi)可以減少家庭負(fù)擔(dān)：網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)平臺(tái)手續(xù)方便簡(jiǎn)潔，僅需手機(jī)號(hào)、姓名、身份證和學(xué)生證等實(shí)名信息認(rèn)證后即可辦理。

聶國(guó)春（2015）表明，大學(xué)生選擇分期付款消費(fèi)平臺(tái)的原因歲大致相同，但是目前市場(chǎng)上的分期付款平臺(tái)提供給大學(xué)生的信貸消費(fèi)產(chǎn)品確是大同小異。隨著平臺(tái)數(shù)目增多，競(jìng)爭(zhēng)加大，僅在降低貸款利率和提高貸款額度上博人眼球是不夠的，還應(yīng)在細(xì)分領(lǐng)域中進(jìn)行創(chuàng)新，滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的多樣化。

三、大學(xué)生分期付款消費(fèi)選擇研究

根據(jù)對(duì)江蘇地區(qū)大學(xué)生發(fā)放問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查，可知目前分期付款消費(fèi)的普及度還不高，54.46%的大學(xué)生并未使用過(guò)分期付款消費(fèi)。

對(duì)于使用過(guò)分期付款消費(fèi)平臺(tái)的大學(xué)生而言，淘寶花唄的使用人數(shù)最多，高達(dá)84.31%。電子產(chǎn)品、鞋帽衣服和護(hù)膚彩妝以由高到低的順序依次體現(xiàn)出大學(xué)生進(jìn)行分期付款消費(fèi)的產(chǎn)品。多數(shù)學(xué)生選擇的消費(fèi)期數(shù)在1 2期及以內(nèi)。

針對(duì)未使用過(guò)分期付款消費(fèi)平臺(tái)的大學(xué)生而言，有81.97%的人選擇購(gòu)買電子產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行分期消費(fèi)，消費(fèi)期數(shù)在6個(gè)月及以下，表明未使用過(guò)分期付款消費(fèi)的大學(xué)生對(duì)于分期付款消費(fèi)的選擇更為謹(jǐn)慎。

在調(diào)查問(wèn)卷中，我們選取申請(qǐng)程序、手續(xù)費(fèi)、還款便利程度、分期消費(fèi)付款價(jià)格、購(gòu)買商品和分期消費(fèi)還款模式為影響大學(xué)生進(jìn)行分期付款消費(fèi)選擇的影響因素進(jìn)行考察。其中申請(qǐng)流程、手續(xù)費(fèi)和分期消費(fèi)價(jià)格是影響大學(xué)生進(jìn)行分期付款消費(fèi)選擇的主要因素，占比均達(dá)到50%以上。

四、總結(jié)

目前，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)主要以分期付款消費(fèi)為主。大學(xué)生更多的選擇對(duì)電子產(chǎn)品、鞋帽衣服和護(hù)膚彩妝進(jìn)行分期付款消費(fèi)，而對(duì)于教育和旅游的分期付款消費(fèi)選擇較少。這主要是因?yàn)殡娮赢a(chǎn)品等的消費(fèi)更為廣泛，服務(wù)開(kāi)展較多，而對(duì)于教育和旅游類產(chǎn)品，展開(kāi)的較少。

申請(qǐng)流程、手續(xù)費(fèi)和分期付款價(jià)格是大學(xué)生分期付款消費(fèi)是的主要考慮因素，不同商家需要根據(jù)此類影響因素具體制定適合當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀念的消費(fèi)過(guò)程。endprint