賈文平

【摘 要】山東省新型農(nóng)村合作金融試點推出了一種新型的農(nóng)村合作金融模式：1、政府認定，2、銀行托管，3、承諾互助互保，4、堅持四項原則。5、多模式、多類型助推試點。6、政策資金扶持助力增信。本文結(jié)合實際提出了對新型農(nóng)村合作金融試點的建議。

【關鍵詞】農(nóng)村合作金融；信用互助

山東省自2015年開始進行新型農(nóng)村合作金融試點，截至2016年12月末，全省有107個縣（市、區(qū)）和12個開發(fā)區(qū)的284家農(nóng)民合作社取得信用互助業(yè)務試點資格，與2016年初相比，試點縣（包括開發(fā)區(qū)）增加92個，12個市實現(xiàn)了縣域全覆蓋；試點合作社增加206家。參與社員（包括法人社員）共2萬余人。截至12月末，全省累計發(fā)生互助業(yè)務1743筆、互助金額6442.2萬元，比年初增長1187筆、4693.8萬元，平均每筆3.7萬元，互助金余額2988.8萬元。山東新型農(nóng)村合作金融試點的初衷是既保有農(nóng)民信用合作的優(yōu)勢，同時又彌補其缺乏金融管理知識、經(jīng)驗和較大規(guī)模資金信貸的掌控能力的劣勢。以合作社托管銀行的方式扶持農(nóng)民合作社信用互助業(yè)務，規(guī)范其資金融通行為，成為最大的制度創(chuàng)新。

一、山東省新型合作金融試點模式的特征

1、政府資格認定。所有參與該項試點的農(nóng)民合作社，均必須向縣（市、區(qū)）地方金融監(jiān)管局提出書面申請，達到規(guī)定的信用互助業(yè)務試點的準入條件，取得“農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務試點資格認定書”后，方可開展試點。同時，地方金融監(jiān)管部門對合作社進行動態(tài)監(jiān)管。

2、銀行托管。開展信用互助業(yè)務試點的農(nóng)民合作社要接受農(nóng)信社或農(nóng)業(yè)銀行作為自己的托管銀行。作為其設立信用互助業(yè)務試點賬戶和進行資金存放、支付及結(jié)算的唯一銀行。合作托管銀行要為試點社提供信用互助業(yè)務指導、風險預警、財務輔導、資金融通等服務。

3、承諾互助互保。試點社成立一個互助基金和一個互保基金?；ブY金來自社員自愿承諾出借的資金和合作社貨幣股金等可用于互助的資金。農(nóng)戶不用把自己的存款從銀行提取出來，而只要履行一個承諾出借手續(xù)，當信用部需要用錢時，通過托管行就可以將承諾款項的一部分或全部提取出來用作信用貸款。而在銀行存儲，銀行支付利息，信用部提取用做貸款，信用部獲得貸款利息?；ケ；鹗寝r(nóng)民將自己的現(xiàn)金資產(chǎn)以協(xié)議方式交給信用部用作互助性質(zhì)的共同擔?；?。這個基金作為合作社內(nèi)部的一個合作金融主體，可以在銀行做抵押、擔保，協(xié)助基金組織內(nèi)的農(nóng)戶或農(nóng)戶小組從銀行獲得更多貸款。

4、堅持四項原則。試點社著眼解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村“小額、分散”的資金需求，一要堅持社員制、封閉性、民主管理原則，不吸儲放貸，不支付固定回報，不對外投資，不以盈利為目的；二要堅持社員自愿，互助合作，風險自擔；三要堅持堅持立足農(nóng)村社區(qū)，社員管理，民主決策，公開透明；四要堅持獨立核算，規(guī)范運營，遵紀守法，誠實守信。為規(guī)避金融風險，合作社互助資金總額原則上不超過500萬元，單個社員借款額度不超過互助資金總額的5%。互助金主要用于支持農(nóng)民專業(yè)合作社生產(chǎn)經(jīng)營的流動性資金需求，一般不超過一年。

5、多模式、多類型助推試點。山東省各試點地區(qū)通過劃分類型、形成模式，以利于推廣。乳山市把全市894家農(nóng)民合作社劃分為緊密合作、依附合作、松散合作三個類型。根據(jù)合作社的不同類型在其互助業(yè)務采取不同的合作形式、信用保證：順泰果蔬合作社為緊密型合作社，按照企業(yè)化、股份化模式管理運行，完全是資金互助，資金主要用于社員修建大棚擴大再生產(chǎn)，以所占經(jīng)營股份或年底分紅權(quán)作為抵押；新自然草莓合作社為依附合作型，是資金互助輔以實物互助，生產(chǎn)種植環(huán)節(jié)以苗木、薄膜等實物互助為主，資金互助用于新建種植大棚，以大棚經(jīng)營權(quán)作為抵押；久大海珍品養(yǎng)殖合作社為松散合作型，以海域使用權(quán)作為抵押，通過鼓勵資金與實物并重，并輔以經(jīng)營權(quán)等作抵押。依據(jù)互助基礎、社員情況、資金需求量等，招遠等地探索推出自發(fā)聯(lián)合式、集體引導式、龍頭帶動式三種模式。多種模式的形成，為全國探索農(nóng)村合作金融道路提供了可供參照和復制的模板。

6、政策資金扶持，助力增信。為推廣信用互助業(yè)務，山東省各地采取多種增信措施。以臨沂市為例，由縣（區(qū)）地方金融監(jiān)管局與合作銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，增加外部信用支持。臨沂市政府按照與省里同等標準進行配套補助， 設立風險擔保專項資金；合作銀行根據(jù)試點合作社資金實際需求，給予風險擔保專項資金規(guī)模5-10倍的授信額度；乳山市通過政府購買服務方式，按照交易量的1%對合作金融機構(gòu)進行補助，委托金融機構(gòu)做好規(guī)范管理，充分調(diào)動各方積極性。引導合作金融機構(gòu)利用合作社經(jīng)營往來、資金流水、社員借貸等“大數(shù)據(jù)”信息，對合作社及社員客觀評價、整體授信，實現(xiàn)由“資金管理行”向“資金批發(fā)行”轉(zhuǎn)變，構(gòu)建“合作金融+信貸金融”多層次農(nóng)村金融架構(gòu)體系。

山東省新型農(nóng)村合作金融試點，初步形成了一個公平互惠、安全收益、風險可控、分配透明，政府、銀行、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶多方共贏、利益共享的新機制。試點信用互助的合作社必須謹守“紅線”，做到“四不得、兩禁止”，即不得對外吸收存款，不得對外發(fā)放貸款，不得對外設立營業(yè)柜臺，不得設立分支機構(gòu)，禁止大額現(xiàn)金交易，禁止現(xiàn)金在辦公場所過夜。不設“資金池”，并把資金交銀行托管，可有效避免觸碰非法集資等政策紅線。

二、促進新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的建議

發(fā)展新型農(nóng)村合作金融，需要引導更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村，改變農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象。

1、適時制定農(nóng)村合作金融的法律法規(guī)，明確新型農(nóng)村合作金融組織的法律地位。政府應在充分試點的基礎上，適時出臺農(nóng)村合作金融相關法律法規(guī)，規(guī)范新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展，為其創(chuàng)造一個良好的法律、政策環(huán)境。

2、加大政策扶持力度，助推新型農(nóng)村合作金融發(fā)展。

在新型農(nóng)村合作金融試點初期，從政策、資金、技術(shù)、人才培訓等方面提供支持是十分必要的。各級政府要對新型農(nóng)村合作金融試點從政策、資金、技術(shù)、人才培訓等方面提供支持，明確對金融機構(gòu)“三農(nóng)”信貸投入的激勵和補償機制，制定合理的制度框架。

3、拓寬融資渠道。應積極探索多種融資渠道，促進新型農(nóng)村合作金融組織的持續(xù)發(fā)展。政策性銀行和商業(yè)銀行可以向新型農(nóng)村合作金融機構(gòu)批發(fā)支農(nóng)再貸款，委托其向農(nóng)戶發(fā)放；探索互助性擔保、互助性保險等新的互助合作方式。在風險可控、產(chǎn)權(quán)明晰的基礎上拓寬新型農(nóng)村合作金融組織的融資渠道，促進新型農(nóng)村合作金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

4、建立新型農(nóng)村合作金融風險預警機制，提高新型農(nóng)村合作金融監(jiān)管有效性。

發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織，要突破風險由政府全部買單的傳統(tǒng)，建立市場化退出機制，以自擔風險為前提，切實加強監(jiān)管。通過龍頭企業(yè)、各類農(nóng)村經(jīng)濟合作組織與農(nóng)戶之間的共同利益和相互制約關系，提高貸款的安全性。監(jiān)管部門應加強監(jiān)管信息系統(tǒng)的技術(shù)支持，建立謹慎的運營監(jiān)管制度，根據(jù)資本充足率、貸款分類標準、流動性比率等指標變化情況及日常監(jiān)管中可能引發(fā)的風險苗頭，適時進行風險提示；積極引導和監(jiān)督其貸款投向，防止貸款投向偏離“三農(nóng)”，確保新型農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展。

5、因地制宜推廣新型農(nóng)村合作金融模式。推廣新型農(nóng)村合作金融模式必須堅持積極審慎的原則。要選擇運行規(guī)范、經(jīng)營狀況良好的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織承載這項工作。在發(fā)展規(guī)模、層次上要針對服務的產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民的實際需求而定，形成良性的農(nóng)村金融服務創(chuàng)新體系，特別是要和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相匹配。

【參考文獻】

[1]山東省金融辦公開資料endprint