陸爍玉

【摘 要】我國農(nóng)村地區(qū)由于發(fā)展落后，農(nóng)民文化教育水平不高，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等原因，一直是傳統(tǒng)金融覆蓋的“半荒地”。而隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展應(yīng)運而生的數(shù)字普惠金融，可以利用數(shù)字技術(shù)彌補(bǔ)缺口，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。本文從農(nóng)村地區(qū)問題著手，介紹了數(shù)字普惠金融在三農(nóng)領(lǐng)域的幾種運用渠道，以及現(xiàn)階段存在的不足和解決措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；普惠金融；數(shù)字技術(shù)；“三農(nóng)”問題

一、“三農(nóng)”問題現(xiàn)狀、原因

從2003年6月起，中國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了12個年頭。在這期間，我們在很多方面進(jìn)行了改革。從積極方面看，中國農(nóng)村金融正在形成銀行類和非銀行金融機(jī)構(gòu)并駕齊驅(qū)，共同發(fā)展的適度競爭局面。與此同時，農(nóng)村信貸問題也尤為突出，《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2014》指出銀行貸款的在農(nóng)村的困難性，在有貸款需求的72%左右的農(nóng)村家庭中，62.7%的農(nóng)戶不會選擇求助于銀行，而9.8%的農(nóng)民在向銀行提出貸款申請時遭到拒絕。與全國40%的信貸獲得水平相比，農(nóng)村地區(qū)可獲性只有27%。由此可見，在傳統(tǒng)金融體系下，農(nóng)戶的融資需求存在較大缺口。另一方面，農(nóng)村地區(qū)地雖廣，但金融服務(wù)點并不多。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)主要依賴于金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點，然而，很多銀行都遵循著“網(wǎng)點不下縣”的原則，許多偏遠(yuǎn)地區(qū)無法享受大銀行的貸款服務(wù)。

二、數(shù)字普惠金融解決渠道

數(shù)字普惠金融”是指通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字信息技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，數(shù)字技術(shù)可以通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、收集和分析“三農(nóng)”數(shù)據(jù)信息等方式降低貸款機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，提高廣大農(nóng)村客戶的貸款成功率，為數(shù)量眾多的農(nóng)村客戶提供小額、快速、靈活的貸款服務(wù)。具體來看，數(shù)字金融主要可以為“三農(nóng)”融資難這一問題提供以下幾種解決渠道：

（一）新型互聯(lián)網(wǎng)融資平臺

新型互聯(lián)網(wǎng)渠道是在傳統(tǒng)金融服務(wù)基礎(chǔ)上做的創(chuàng)新和探索，主要包括：p2p，農(nóng)業(yè)眾籌。目前我國農(nóng)村P2P平臺中，宜信和翼龍貸是代表企業(yè)。2009 宜信年開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場，并推出了“宜農(nóng)貸”，2015年1 月，宜信在北京發(fā)布了第二個五年計劃——“谷雨戰(zhàn)略”，通過打造并開放農(nóng)村金融云平臺來滿足農(nóng)村信貸、理財、保險等全方位的金融服務(wù)需求。和宜信不同，翼龍貸走出了一條“同城O2O模式”或者更通俗的說，加盟商模式。他們從互聯(lián)網(wǎng)獲得資金，通過線下運營加盟模式，并且形成了一套農(nóng)村特色的風(fēng)控體系。

眾籌是一種互聯(lián)網(wǎng)屬性很高的融資模式。“嘗鮮眾籌”于2014年3 月上線，是中國第一家農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)ｉT性眾籌平臺，為農(nóng)業(yè)項目的創(chuàng)業(yè)發(fā)起人提供一站式專業(yè)眾籌服務(wù)。2015年6月，專注于農(nóng)產(chǎn)品眾籌的翼龍眾籌上線，利用網(wǎng)絡(luò)平臺，將農(nóng)產(chǎn)品的生長，種植、養(yǎng)殖等信息整合到網(wǎng)上，其推出的首個眾籌項目“新光楊梅樹”通過兩個收費的“楊梅之鄉(xiāng)”體驗活動來籌集資金，用于新光的楊梅樹種植。

（二）互聯(lián)網(wǎng)電商

阿里巴巴、京東作為電商龍頭，利用其在信息和資金上的優(yōu)勢，從線上拓展到線下，為農(nóng)村提供支付、買賣、融資、理財、生活繳費等等一攬子服務(wù)，便利了農(nóng)民家庭。

2016年3月28日，蟻金服啟動“千縣萬億”計劃，首家試點落戶浙江省安吉縣，旨在提升公共服務(wù)水平的“互聯(lián)網(wǎng)+城市服務(wù)”、旨在帶動縣域商業(yè)升級的“互聯(lián)網(wǎng)+生活商圈”、旨在為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新護(hù)航的“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)金融”等多個單元。目前，螞蟻金服擁有4.5億實名用戶，他們可以在城市服務(wù)平臺使用包括公積金查詢、社保查詢、生活繳費等15項便民服務(wù)。

京東針對長期困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三大難題而提出“3F”戰(zhàn)略。工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略，瞄準(zhǔn)農(nóng)民“買東西貴”的問題。京東依靠其發(fā)達(dá)的物流體系，讓農(nóng)民以低價快捷的方式買到農(nóng)資品和家用品。農(nóng)村金融戰(zhàn)略，瞄準(zhǔn)農(nóng)民“借錢難”的問題。京東通過京東白條等創(chuàng)新產(chǎn)品，讓農(nóng)民以合理的利息拿到貸款；生鮮電商戰(zhàn)略，瞄準(zhǔn)農(nóng)民“賣東西難”的問題，實現(xiàn)農(nóng)戶與城市消費者的直接對接，去除中間流通環(huán)節(jié)，既能夠增加農(nóng)民朋友的銷售收入，又能夠讓消費者吃到新鮮的蔬菜，實現(xiàn)雙贏。

（三）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式將所有的資金流動形成一個可控的“閉環(huán)”，在為廣大農(nóng)村客戶提供更為直接、便捷的融資服務(wù)的同時降低成本，實現(xiàn)風(fēng)險可控。

2013年，“大北農(nóng)”公司提出移動互聯(lián)網(wǎng)與智慧大北農(nóng)戰(zhàn)略，針對養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商重點推出了“三位一體”的新平臺，包括豬管網(wǎng)、農(nóng)信網(wǎng)及智農(nóng)通。通過這個綜合平臺，農(nóng)戶可以及時了解養(yǎng)豬的知識，科學(xué)規(guī)劃飼料需求，此外，這個平臺銷售飼料，動保等養(yǎng)殖物資，價格更是實惠透明，農(nóng)民不用擔(dān)心從銷售點出高價買到假貨了。除了實現(xiàn)農(nóng)資產(chǎn)品的交易，智農(nóng)通還提供生豬交易平臺，養(yǎng)殖戶縮短了交易鏈條，增加了銷售收入。

三、“三農(nóng)”問題解決渠道面臨的困難及建議

上述幾種“三農(nóng)”問題的解決渠道大多還在起步階段，它們在具體的操作過程中面臨著幾個共同的難題：

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

一方面是網(wǎng)絡(luò)信號在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率較低，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布了第38次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率截至2016年6月為31.7%。而城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過農(nóng)村地區(qū)35.6個百分點，城鄉(xiāng)差距仍然較大。因此需要加快大信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)、物流、電子化金融服務(wù)能力。

（二）農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知淺顯

雖然互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村逐步普及開來，但是大多數(shù)農(nóng)民朋友并沒有正真發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的用途，與金融相關(guān)的存款理財?shù)然顒?，農(nóng)民參與度較低。這是由于農(nóng)村客戶對金融知識和數(shù)字技術(shù)的認(rèn)識比較局限，其觀念也保守造成的。因此，我們需要加快“新農(nóng)人”的培育，政府可以和高校，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等合作，開展有關(guān)數(shù)字化農(nóng)村建設(shè)的講座，讓農(nóng)民朋友對于普惠金融有更貼切的認(rèn)識。

（三）農(nóng)村征信體系仍需完善

由于農(nóng)民的金融活動記錄較少，部分人甚至沒有銀行卡，沒有征信記錄，這給信貸提供者造成了很大的困擾，而信貸員去親自了解，逐一評估農(nóng)戶的信用情況，一來時間成本較大，二來存在信息不對稱，有效地實施起來比較困難。隨著移動運營商逐步建立起實名認(rèn)證，可以通過這種渠道獲取農(nóng)戶信息。

四、小結(jié)

依托數(shù)字科技，憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺，普惠金融給農(nóng)村農(nóng)企農(nóng)民帶來了福利。在未來，隨著手機(jī)、電腦在農(nóng)村的進(jìn)一步普及，農(nóng)村征信體系和風(fēng)控體系的進(jìn)一步完善，“三農(nóng)”問題的解決渠道將會繼續(xù)發(fā)展。

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