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        P2P投資者的風(fēng)險防范(下)

        2017-10-17 05:01陳曉華
        財經(jīng)界 2017年10期
        關(guān)鍵詞:準(zhǔn)備金成交量網(wǎng)貸

        陳曉華

        并不是成交量越大的平臺越安全,因?yàn)槌山涣坑衅渚窒扌裕?/p>

        網(wǎng)貸投資者只有掌握了判斷成交量是否合理的方法,才能更好地識別平臺是否安全

        編前語:當(dāng)下的P2P亂象大多來源于無力的風(fēng)控,而普通投資者更是由于缺乏風(fēng)險識別技巧和風(fēng)險防范能力,才屢屢“踩雷”。本文分為上下兩篇,詳細(xì)為P2P投資者介紹識別P2P風(fēng)險的技巧,以提高相應(yīng)的風(fēng)險防范能力。

        (接上期)

        如何看透風(fēng)險準(zhǔn)備金的“貓膩”

        P2P 網(wǎng)貸平臺在快速發(fā)展的同時,暴露出了諸多風(fēng)險問題,倒閉、跑路等事件屢見不鮮。

        隨著銀監(jiān)會“去擔(dān)保化”的監(jiān)管思路逐漸明確,以及投資者安全意識不斷增強(qiáng),因此有越來越多的網(wǎng)貸平臺開始考慮通過其他方式增信,風(fēng)險準(zhǔn)備金就是其中之一。P2P 網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險準(zhǔn)備金是指平臺從每一筆成功的借款中提取借款額的一部分,(通常為 2%-3%,一般會根據(jù)平臺的壞賬率而定)存入風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶中,主要用于平臺項(xiàng)目逾期后,從風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶中取出資金為投資人進(jìn)行本金或本息墊付。

        需要注意的是,風(fēng)險準(zhǔn)備金只能提供有限的保障。一旦系統(tǒng)風(fēng)險大到風(fēng)險準(zhǔn)備金無法償付時,只能采取延期償付、增加風(fēng)險準(zhǔn)備金的方式來解決償付問題。那么,該如何看透風(fēng)險準(zhǔn)備金的“貓膩”呢?投資者需要注意以下三點(diǎn)。

        (一)注意信息披露狀況

        投資者應(yīng)當(dāng)注意 P2P 平臺對風(fēng)險準(zhǔn)備金信息的披露情況,目前采用風(fēng)險準(zhǔn)備金模式的 P2P 網(wǎng)貸平臺,僅有少部分平臺會公布風(fēng)險準(zhǔn)備金的資金情況,提供相應(yīng)的報告或賬戶信息的平臺更是少之又少。對于未披露風(fēng)險準(zhǔn)備金詳細(xì)情況的平臺,準(zhǔn)備金究竟是否真實(shí)存在,金額有多少,投資人通常很難分辨。因此,在投資 P2P 時應(yīng)盡量選擇信息披露詳實(shí)的平臺。

        (二)謹(jǐn)慎考察平臺

        對于提供銀行報告或證明的平臺,投資者要謹(jǐn)慎考察,不要輕易相信平臺的宣傳。真正意義上的銀行托管,是 P2P 平臺及銀行雙方必須要簽約,約定繳存比例及啟用條件,平臺每一次啟用資金也必須是符合條件的且要經(jīng)銀行審批,這樣銀行才起到監(jiān)管的作用。是否是真實(shí)的銀行托管,可以通過平臺公布的報告或證明識別。

        (三)注意風(fēng)險準(zhǔn)備金的使用規(guī)則

        投資者需要注意風(fēng)險準(zhǔn)備金的使用規(guī)則,風(fēng)險準(zhǔn)備金的使用規(guī)則通常包括五點(diǎn),如下圖所示。

        其中,有限償付的規(guī)則是指風(fēng)險備用金對投資人逾期應(yīng)收的賠付以該賬戶的資金總額為限,當(dāng)該賬戶余額為零時,自動停止對投資人逾期應(yīng)收賠付金額的償付,直到該賬戶獲得新的風(fēng)險備用金。也就是說如果平臺風(fēng)險準(zhǔn)備金余額不足,投資人是不一定能夠完全收回投資資金的。

        如何判斷P2P平臺的成交量是否合理

        很多網(wǎng)貸投資者普遍認(rèn)為成交量大的平臺扛風(fēng)險能力更強(qiáng),這種想法有一定的道理。很多網(wǎng)貸平臺在宣傳中也會重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)成交量,把其作為吸引投資者眼球的一大賣點(diǎn)。成交量一般是指平臺在某一時間段內(nèi),吸收投資者的投資總額,簡單說就是一個平臺的成交或交易規(guī)模,它反映的是一個 P2P 平臺吸納資金的能力。

        但是,并不是成交量越大的平臺越安全,因?yàn)槌山涣坑衅渚窒扌裕W(wǎng)貸投資者只有掌握了判斷成交量是否合理的方法,才能更好地識別平臺是否安全。

        (一)成交量的局限性

        對于投資者來說,并非成交量越大的平臺就越安全,因?yàn)槌山涣坑衅渚窒扌?,主要表現(xiàn)在以下幾方面。

        1.平臺的成交量是有限制條件的,不能簡單進(jìn)行類比

        平臺的成交量是有時間限制的,很多平臺宣傳的成交量往往是一個累計數(shù),是平臺自成立之初就一直累計下來的數(shù)據(jù),大多已經(jīng)完成了借貸關(guān)系,只是一個歷史數(shù)據(jù)而已,已經(jīng)沒有多少實(shí)際意義。而歷史成交數(shù)據(jù)除了與時點(diǎn)成交數(shù)額有關(guān)系以外,還與平臺的成交時間有著很大的關(guān)系,平臺的成立時間越久,其成交量自然會越大。

        2.平臺的成交量是有放大手法的,需要加權(quán)分析

        平臺的成交量是按交易總額來計算的,而交易總額的大小自然是與單一次數(shù)的交易額以及交易的次數(shù)所決定的。因此只要提升單一次數(shù)的交易額或增加交易次數(shù)便可以提升交易總額。

        因此,在貸款余額相同的情況下,借款周期越短、流動性越強(qiáng)的平臺,其累計成交量自然會越高。于是有些平臺為了提升成交量,開始大量期限拆標(biāo),甚至?xí)摂M標(biāo)的,發(fā)行“天標(biāo)”、“秒標(biāo)”,這無疑會直接成倍放大平臺的成交量。

        3.平臺的成交量是依附于項(xiàng)目的,需要認(rèn)真甄別

        平臺的成交量必須是實(shí)實(shí)在在的借貸項(xiàng)目的交易額累加,不能游離于實(shí)際項(xiàng)目之外,借貸關(guān)系需要嚴(yán)格按照合同關(guān)系履行完畢,不能為了提升成交量而故意制造借貸項(xiàng)目。對于一些劣質(zhì)違約項(xiàng)目,平臺如果沒有進(jìn)行風(fēng)險管控,而是采用借新還舊的辦法進(jìn)行滾動操作,風(fēng)險將像滾雪球一樣越滾越大,一旦崩盤,后果不可設(shè)想。投資者要對這種滾雪球增加成交量的情況認(rèn)真甄別。

        (二)判斷平臺成交量是否合理的方法

        判斷網(wǎng)貸平臺的成交量是否合理,有以下幾種方法。

        辨別P2P資金存管與托管的區(qū)別

        存管與托管涉及 P2P 行業(yè)中的資金問題,兩個詞雖然只有一字之差,但代表的含義卻大不相同。存管與托管的區(qū)別,背后實(shí)質(zhì)上是責(zé)任與義務(wù)的區(qū)別,也是 P2P 平臺與客戶資金真隔離還是假隔離的分界。網(wǎng)貸投資者在投資 P2P 平臺時,一定要區(qū)分兩者之間的區(qū)別,避免走入 P2P 公司“文字游戲”的陷阱中。

        (一)什么是資金存管

        資金存管是指 P2P 網(wǎng)貸平臺將客戶交易資金或平臺備付金、風(fēng)險金等存放于第三方機(jī)構(gòu)賬戶,如銀行賬戶或第三方支付公司賬戶,類似于證券資金第三方存管。在這種模式下,第三方機(jī)構(gòu)實(shí)際上并不承擔(dān)監(jiān)督資金流向的義務(wù),P2P 平臺也未真正與客戶資金隔離,平臺可以隨時從第三方提取這些資金。

        (二)什么是資金托管

        資金托管是指投資人與借款人均在銀行開設(shè)個人賬戶,銀行按照指令做資金劃轉(zhuǎn),整個過程投資人都能看到自己資金的準(zhǔn)確去向,平臺絕無接觸借貸資金的可能。

        (三)資金存管與資金托管的本質(zhì)區(qū)別

        資金托管需要銀行對資金賬戶進(jìn)行監(jiān)控,并定期出具報告,以證實(shí)資金用途是專項(xiàng)用于保障投資者投資本息,并定期向大眾公開余額;而存管僅僅是開一個定期存款賬戶而已。

        P2P 平臺提現(xiàn)困難的原因

        P2P 平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難的表現(xiàn)不盡相同,有的發(fā)公告稱因系統(tǒng)升級,有的說是“給投資人一個冷靜期”,還有的稱“受近期其他平臺崩盤及惡性跑路事件等影響”,每一個提現(xiàn)困難的平臺都各有各的理由,但都很難讓投資者信服。還有的平臺連個說法都沒有,連個公告都不發(fā),直接就限制提現(xiàn)。導(dǎo)致 P2P 平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難主要有以下七大原因。

        (一)期限錯配

        有的平臺為了迎合投資人、活躍平臺或刷成交量,往往會采取期限錯配的方式,平臺運(yùn)營風(fēng)險大增。期限錯配具體表現(xiàn)為以下兩種形式。

        (二)逾期壞賬后無法“兜底”

        很多 P2P 平臺都會出現(xiàn)逾期金額或者壞賬,但有的平臺自身實(shí)力不夠,無法“兜底”,就會出現(xiàn)提現(xiàn)困難。比如說風(fēng)險準(zhǔn)備金可用額度無法覆蓋逾期金額,或者風(fēng)險準(zhǔn)備金的使用條例限制,該逾期標(biāo)的投資人或者部分投資人無法獲得本息(或本金)墊付。

        此外,在 P2P 去“擔(dān)保化”的大趨勢下,不少 P2P 選擇與擔(dān)保公司合作,但并不代表真的有保障。有的 P2P 平臺是假擔(dān)保,自然沒有擔(dān)保公司來提供保障;如果以有限公司做擔(dān)保企業(yè),責(zé)任有限,并不是一定能覆蓋平臺逾期金額;如果擔(dān)保公司僅承擔(dān)代償責(zé)任而非連帶擔(dān)保責(zé)任,則擔(dān)保公司可以資金不足、破產(chǎn)等理由拒絕代償。

        (三)出現(xiàn)擠兌

        在某些特定的情況下平臺容易出現(xiàn)擠兌,比如個別標(biāo)的逾期引起投資人恐慌,有大批“羊毛標(biāo)”到期,“羊毛黨”抽走資金等。如果平臺自身實(shí)力較弱,平臺活躍性較低,一旦發(fā)生擠兌,就很容易出現(xiàn)提現(xiàn)困難,甚至擠垮平臺。

        (四)平臺運(yùn)營成本過高

        P2P 平臺為了吸引投資者,往往在運(yùn)營時會采取一些偏于急功近利的方式,平臺利潤無法覆蓋高額的運(yùn)營成本,長此以往平臺入不敷出,就容易出現(xiàn)提現(xiàn)困難。比如投放大量的廣告、高薪挖人、發(fā)布高息秒標(biāo)等。

        (五)支付通道不暢

        P2P 平臺與第三方支付合作后,如果第三方支付通道不暢,就會造成提現(xiàn)困難。比如第三方支付關(guān)閉部分接口或者和平臺終止合作,這樣投資人就沒有了匯款途徑,平臺自然就會出現(xiàn)提現(xiàn)困難。

        (六)非法集資

        如果平臺從事非法集資活動,則極易出現(xiàn)提現(xiàn)困難。比如平臺自融,包括為關(guān)聯(lián)項(xiàng)目融資,往往涉及金額較大,一旦自融項(xiàng)目還款不力,借款標(biāo)勢必發(fā)生問題,提現(xiàn)困難在所難免;如果平臺集資詐騙,包括龐氏騙局,通過高息和拆東墻補(bǔ)西墻吸資,一旦雪球過大資金鏈斷裂,自然就會出現(xiàn)提現(xiàn)困難。

        (七)平臺跑路

        如果平臺準(zhǔn)備跑路,自然是要卷款潛逃,限制提現(xiàn)就可以卡住更多的資金。特別是當(dāng)平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難的同時,不發(fā)布公告,沒有正面回應(yīng),客服和公司管理層都聯(lián)系不上時就很可能是平臺跑路。

        網(wǎng)貸遇雷,投資者應(yīng)當(dāng)如何維權(quán)

        近年來,P2P 網(wǎng)貸平臺不斷出現(xiàn)的提現(xiàn)困難、跑路、停業(yè)乃至經(jīng)偵介入等事件,讓行業(yè)的高風(fēng)險屬性暴露無遺。P2P 投資者面對平臺突然發(fā)生的“雷爆”事件往往會猝不及防,著急慌亂之下,容易發(fā)生錯誤的維權(quán)行為,這不僅于事無補(bǔ),反而會引發(fā)更加負(fù)面的效果。那么,當(dāng)投資者權(quán)利受到侵害時,應(yīng)運(yùn)用何種手段和途徑維權(quán)呢?

        (一)收集證據(jù)

        平臺跑路后,投資人(出借人)要收集的證據(jù)主要包括兩個方面,如下圖所示。

        受害人的一致行動以及第三方的支持,包括執(zhí)業(yè)律師的協(xié)助,是立案的關(guān)鍵所在。平臺“雷爆”,投資人要及時報案,注意保留證據(jù),配合警方證據(jù)收集工作,并提供各自的投資數(shù)額情況,另外還可以建立維權(quán)群推選維權(quán)代表,聯(lián)系律師等進(jìn)行后續(xù)工作跟進(jìn)。

        根據(jù)刑法規(guī)定,個人吸收公眾存款 30 人以上可以立案,單位吸收公眾存款 150 人以上可以立案,因此如果要以個人非法吸收公眾存款去報案的話,報案人數(shù)要至少達(dá)到 30人,所以在報案前,投資人應(yīng)該和其他受害人達(dá)成一致,可以通過《授權(quán)委托書》委托代表人去報案即可。

        需要提醒的是,投資人對于維權(quán)群的態(tài)度需要冷靜。在遭遇問題平臺后,有些投資人內(nèi)心焦急,可能會病急亂投醫(yī),在維權(quán)群內(nèi)其實(shí)也可能潛伏著一些騙子,利用投資人急切心理,以“代理維權(quán),收費(fèi)維權(quán)”等名頭為幌子,再次騙取受害人的資金。

        (二)抱團(tuán)維權(quán)

        投資者從報案到立案到偵查,再到審查階段,直到審判階段,以及最后到執(zhí)行階段……網(wǎng)貸維權(quán)之路確實(shí)艱辛,期間可能會出現(xiàn)各種突發(fā)狀況。但是走公檢法流程是拿回?fù)p失最靠譜的方式。面對問題平臺,絕不是靠魯莽鬧事即可獲得賠償,拿回經(jīng)濟(jì)損失最終還得走正常法律流程。

        遇到問題平臺,投資者應(yīng)盡快報警爭取立案,并且盡可能多地為警方和檢方提供線索和證據(jù),而不是投資人單方面和平臺進(jìn)行長時間的談判和妥協(xié),平臺往往會利用投資人的不統(tǒng)一、不團(tuán)結(jié)而拖延時間,所以不能留給“犯罪分子”轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的時間和可能性,這才是最大程度上減少損失的有效途徑。

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