摘要：中小企業(yè)作為實體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。商業(yè)銀行與中小企業(yè)客戶能夠建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，是雙方共同健康良性發(fā)展的前提。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；金融服務(wù)；制約；對策

一、商業(yè)銀行為競爭中小企業(yè)客戶提供的金融服務(wù)

長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展公司業(yè)務(wù)的時候，主要關(guān)注大中型企業(yè)，一位追求大客戶、大項目。但是，在利率市場化加速推進(jìn)、直接融資迅猛發(fā)展和國內(nèi)銀行業(yè)競爭日趨激烈的新形勢下，商業(yè)銀行的經(jīng)營思路正在發(fā)生巨大變化，各商業(yè)銀行紛紛通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、融資模式創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，推出了一系列金融服務(wù)，助力中小企業(yè)客戶拓寬投融資渠道、降低財務(wù)成本、提高運營效率、實現(xiàn)財富增長。

（一）基礎(chǔ)服務(wù)：

基礎(chǔ)服務(wù)主要包括：本外幣的存款、支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及咨詢見證業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)是中小企業(yè)客戶在日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需要的最基本的金融服務(wù)，中小企業(yè)客戶更多的需要更高的資金流轉(zhuǎn)效率，更低的手續(xù)費，更便捷的辦理流程，更好的服務(wù)態(tài)度。為了滿足客戶的需求，各銀行還通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、手機(jī)APP等媒介，為中小企業(yè)提供全天候的服務(wù)。

（二）財資管理服務(wù)

銀行通過為中小企業(yè)及企業(yè)主提供資金的流動性管理和保值增值服務(wù)，幫助企業(yè)實現(xiàn)低成本、高效、規(guī)范的財資管理。產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋存款、理財和現(xiàn)金資金管理三大類。在這部分服務(wù)中，銀行會采取公私聯(lián)動的模式，為客戶定制個性化的資產(chǎn)配置方案，使他們能夠為自己、家庭和企業(yè)未來的發(fā)展做好充足準(zhǔn)備。

（三）融資服務(wù)

融資支持是我國中小企業(yè)的發(fā)展過程中最期望獲得的金融服務(wù)，有了穩(wěn)定的資金的支持才能夠維持一個企業(yè)長期、健康、穩(wěn)定的發(fā)展壯大。商業(yè)銀行提供的融資服務(wù)便成為競爭優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶的核心。各商業(yè)銀行不僅在機(jī)構(gòu)設(shè)置上專門設(shè)立了小企業(yè)部（或小微事業(yè)部），設(shè)置專門的人員和崗位來管理中小型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，各家銀行還不斷創(chuàng)新，根據(jù)不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)集群、不同經(jīng)營特點、不同結(jié)算方式、不同期限結(jié)構(gòu)、不同資金用途等多樣化的融資需求，為客戶定制了多樣化個性化的融資服務(wù)方案。

二、商業(yè)銀行競爭中小企業(yè)客戶所遇到的制約因素

一方面現(xiàn)階段我國中小企業(yè)發(fā)展還不完善，中小企業(yè)群體雖然數(shù)量龐大，但由于自身規(guī)模小，管理不規(guī)范，政策支持少，信用體系不健全等問題，優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)數(shù)量并不多；另一方面，商業(yè)銀行在考慮自身經(jīng)營的人力成本、風(fēng)險管理和經(jīng)濟(jì)利益等方面因素時，也會把目標(biāo)客戶群體定位在少數(shù)優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)身上。這就成為制約商業(yè)銀行競爭中小企業(yè)的重要因素。

（一）中小企業(yè)自身的條件制約

1、目前，商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的時候會比對大企業(yè)更加謹(jǐn)慎，在提供日常基礎(chǔ)金融服務(wù)的時候就需要防范洗錢、套現(xiàn)、支票空頭等問題，在提供融資服務(wù)的時候就更加審慎，因為盡管中小企業(yè)的單戶貸款額較小，上述的任意問題都會無形中增大了貸款的投放風(fēng)險。

2、目前，我國的基本信用體系已經(jīng)建立但還尚需完善，個別中小企業(yè)的某些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷、欠稅等信用問題己在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象，使得商業(yè)銀行為了其資金的安全性，只能設(shè)置更高的要求以及更嚴(yán)格的貸款審批程序，使得真正需要資金支持的中小企業(yè)的貸款申請更加難以滿足。

3、中小企業(yè)在向商業(yè)銀行申請融資時，缺乏有效的抵押和擔(dān)保。首先，中小企業(yè)可抵押物少，在銀行辦理抵押融資時往往能獲得的抵押率會更低。其次，中小企業(yè)難以找到合適的且愿意為自身擔(dān)保的企業(yè)，而專業(yè)的中小企業(yè)擔(dān)保公司又普遍收取較高的擔(dān)保費，且要求提供足值的反擔(dān)保物，這些條件中小企業(yè)通常難以滿足。因此，各家銀行擔(dān)保貸款比重在下降，抵押貸款比重呈上升趨勢。這些問題都更加重了中小企業(yè)融資的難度。

4、目前商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮30%以上，融資成本較高，而且商業(yè)銀行有可能會隨時由于貸款規(guī)模緊縮、貸款行業(yè)投向變化、監(jiān)管檢查等多種原因，發(fā)生惜貸、壓貸、抽貸、斷貸現(xiàn)象，這對中小企業(yè)的經(jīng)營有可能造成毀滅性的打擊。

（二） 商業(yè)銀行的制度制約

中小企業(yè)與生俱來的小規(guī)模和高風(fēng)險與商業(yè)銀行追求的高收益和低風(fēng)險形成了天然的矛盾。

1、商業(yè)銀行成本控制的要求。中小企業(yè)客戶數(shù)量龐大，企業(yè)對金融服務(wù)的（包括結(jié)算業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)）需求面廣，單筆額度小，次數(shù)頻繁，商業(yè)銀行的操作成本比大型企業(yè)高很多，盡管近年來隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，多種電子渠道的應(yīng)用已大大降低了銀行的操作成本，但仍有很多業(yè)務(wù)不能通過電子渠道辦理，需要耗費大量的人力來進(jìn)行操作和管理。

2、商業(yè)銀行風(fēng)險控制的要求不斷提高。近三年來，“一行三會”的系列行動和嚴(yán)厲措施，標(biāo)志著從今年起，我國金融已進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管、嚴(yán)問責(zé)時代。在這種情況下，商業(yè)銀行更加強(qiáng)了信貸風(fēng)險的控制，責(zé)任風(fēng)險管理責(zé)任制度日益強(qiáng)化.這也限制了商業(yè)銀行對中小企業(yè)客戶競爭的積極性。

3、商業(yè)銀行內(nèi)在經(jīng)濟(jì)利益的要求。商業(yè)銀行經(jīng)營的首要原則是盈利性，但要在保持資金的流動性和安全性的前提下。雖然中小企業(yè)的信用評級、風(fēng)險程度、資金需求的迫切程度都使他們能夠接受高利率水平，這很大程度上提高了他們對商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)度。但中小企業(yè)的違約概率較高，在市場整體環(huán)境低迷的時候，中小企業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的概率也隨之增大，不良貸款數(shù)量和金額也隨之增加，同樣會對商業(yè)銀行的利潤造成較大的損失。因此，商業(yè)銀行在向中小企業(yè)提供融資時會更加謹(jǐn)慎。

三、商業(yè)銀行競爭中小企業(yè)客戶的對策

1、中小企業(yè)自身要提高經(jīng)營素質(zhì)、增強(qiáng)信用觀念。中小企業(yè)應(yīng)從自身做起，苦練內(nèi)功，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高內(nèi)部管理水平，規(guī)范經(jīng)營管理，以改善自身融資條件。要不斷提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，有效地保護(hù)企業(yè)的資產(chǎn)完整，減少舞弊行為。建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的財務(wù)制度，增加企業(yè)財務(wù)透明度，同時積極建立與金融機(jī)構(gòu)的信息互換機(jī)制。強(qiáng)化信用觀念，提高自覺還貸意識，維護(hù)良好的銀企關(guān)系。

2、商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，應(yīng)為中小企業(yè)營造公平的貸款環(huán)境，調(diào)整信貸政策，修改企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，打破以企業(yè)規(guī)模、性質(zhì)作為支持與否的條件，支持中小企業(yè)的的合理資金需求，遵循公平、公證和誠信原則，逐步提高對中小企業(yè)信貸投入的比重。同時，應(yīng)對中小企業(yè)進(jìn)行按照產(chǎn)業(yè)鏈、行業(yè)集群、區(qū)域集群等制定不同的規(guī)范化管理辦法和風(fēng)控方法，有效降低商業(yè)銀行的操作成本和操作風(fēng)險。

3、商業(yè)銀行應(yīng)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的融資特點，不斷進(jìn)行開發(fā)和探索創(chuàng)造出適合我國中小企業(yè)的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，為中小企業(yè)提供適應(yīng)不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段、不同生產(chǎn)周期、不同期限結(jié)構(gòu)、不同使用方式的個性化產(chǎn)品，同時優(yōu)化融資審批流程，貸后管理流程，切實解決中小企業(yè)的融資難題。商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理應(yīng)調(diào)動自身的積極性和創(chuàng)造性，主動去了解、爭取客戶，特別是要學(xué)習(xí)國外先進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和做法，做好信貸市場的細(xì)分工作，善于從眾多的中小企業(yè)中，發(fā)現(xiàn)和挖掘成長性好的、符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)，主動加以支持和培植，使之發(fā)展成為自己穩(wěn)定的客戶。

4、通過中小企業(yè)和商業(yè)銀行的共同努力，市場環(huán)境將會進(jìn)入良性健康持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢，中小企業(yè)會更容易獲得銀行融資，融資成本也會有所下降。商業(yè)銀行通過對客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也可以有效提高自身盈利能力和競爭力。

綜上所述，商業(yè)銀行加大對潛在優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的挖掘與培養(yǎng)是一個對行業(yè)發(fā)展前景和企業(yè)發(fā)展階段不斷篩選的過程，也是一個細(xì)化信貸投放和信貸管理政策的過程，更是一個培養(yǎng)復(fù)合型金融從業(yè)人員和進(jìn)行金融創(chuàng)新的過程，必將極大的促進(jìn)我國中小企業(yè)整體實力的增強(qiáng)和銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及綜合服務(wù)能力的提高。

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[2]史健平《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告（2014）》，中國金融出版社。

作者簡介：

張睿，36歲，女，西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)學(xué)士，天津財經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀（金融學(xué)），興業(yè)銀行天津分行公司客戶經(jīng)理