陸斌華

摘 要：隨著電子商務(wù)時代的到來，越來越多的商家紛紛在網(wǎng)上拓展其業(yè)務(wù)，越來越多的消費(fèi)者也選擇網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)支付也稱在線支付，是以開放性的因特網(wǎng)為基礎(chǔ)的支付方式，它使個人和企業(yè)不受時間和空間的限制，進(jìn)行與網(wǎng)上交易同步的網(wǎng)上支付結(jié)算。銀行和用戶在運(yùn)營或應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)過程中，由于系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營環(huán)境的隱患、操作或管理不當(dāng)?shù)仍?，給銀行及客戶資金造成損失的可能性和不確定性則被稱之為網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：系統(tǒng)風(fēng)險；網(wǎng)絡(luò)支付；網(wǎng)絡(luò)金融

一、網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險的主要表現(xiàn)

（一）系統(tǒng)風(fēng)險

系統(tǒng)風(fēng)險主要是指由于銀行的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)在安全方面存在漏洞和不足，而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。網(wǎng)絡(luò)支付都是依賴于電腦來完成，那么電子信息系統(tǒng)中由于技術(shù)或者管理而出現(xiàn)的問題則成為比較重要的系統(tǒng)風(fēng)險。如果在系統(tǒng)與客戶進(jìn)行的信息傳輸中，該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能。此外，如果出現(xiàn)電腦死機(jī)、磁盤遭到破壞、病毒侵入等問題，也會形成系統(tǒng)風(fēng)險。如果將來大部分的支付依賴于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的話，這些由于系統(tǒng)本身而存在的風(fēng)險，將會對支付過程造成很大的阻擾。

（二）人為風(fēng)險

人為風(fēng)險主要是指在交易過程中，由于個人因素所導(dǎo)致密碼及其重要信息泄露等原因造成的風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)各種業(yè)務(wù)的逐漸開展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也逐漸走向高度專業(yè)化和知識化，出于對運(yùn)營成本的考慮，大部分金融機(jī)構(gòu)往往會尋找一些外部的援助，來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，以節(jié)省不必要的時間、金錢和精力。這種做法表面看來好像適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的需求，但同時也使這些金融機(jī)構(gòu)暴露在了風(fēng)險當(dāng)中。這部分風(fēng)險主要和人為操作有關(guān)，這些人既包括金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的，也包括存在于金融機(jī)構(gòu)外部的。電子扒手是指在網(wǎng)絡(luò)上由于種種目的和原因，或因個人利益，或因商業(yè)利益，專門盜竊別人的網(wǎng)絡(luò)地址，甚至盜取銀行或企業(yè)的密碼，瀏覽企業(yè)核心機(jī)密，將盜取的秘密賣給競爭對手的人。

（三）信用風(fēng)險

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，它所提供的支付業(yè)務(wù)就不同于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，它突破了時間、空間的限制，交易雙方往往不是面對面，交易形式也不是實(shí)物的交換，所以對雙方的信用要求就相應(yīng)提高了，以此才能保證交易的順暢。我們最熟知的淘寶網(wǎng)購物，其實(shí)就存在很大的信用風(fēng)險。比如某消費(fèi)者欲購買某家店鋪的商品，那么除了店主所拍的圖片和價格之外，決定其是否購買的因素就是看此商家的信用度了。

二、網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險的因素分析

（一）系統(tǒng)因素

系統(tǒng)的原因主要指硬件和軟件系統(tǒng)，包括硬件運(yùn)行是否可靠、軟件功能是否完整，系統(tǒng)安全性是否有保障等。對于很多偽造的支付網(wǎng)站，消費(fèi)者無法識別其真?zhèn)涡?，?dǎo)致資金被轉(zhuǎn)移或盜走。比如“網(wǎng)絡(luò)釣魚”，指的就是攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點(diǎn)來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙活動，詐騙者通常會將自己偽裝成網(wǎng)絡(luò)銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的機(jī)構(gòu)，騙取用戶的私人信息。受騙者往往會泄露自己的私人資料，如信用卡號、銀行卡賬戶、身份證號等內(nèi)容。網(wǎng)站本身安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用，一些漏洞成為黑客的攻擊對象，從而危害到整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失。對于某些中小型企業(yè)而言，可能很難有充足的資金去購置各種防護(hù)設(shè)備來維護(hù)網(wǎng)站；同時對于國內(nèi)部分網(wǎng)絡(luò)管理者來說，還會存在知識面狹窄，無法適應(yīng)快速變化的安全威脅的現(xiàn)狀。網(wǎng)上銀行必須選擇一種技術(shù)解決方案來支撐網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開展，因而才存在所選擇的技術(shù)解決方案在設(shè)計上可能出現(xiàn)缺陷或被錯誤操作的風(fēng)險。

（二）第三方因素

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。在當(dāng)下比較流行的第三方支付平臺中，從購貨方將結(jié)算資金交付給第三方機(jī)構(gòu)，再到第三方機(jī)構(gòu)將資金支付給銷售方之間，形成一個結(jié)算周期，時間為一周或一個月不等，無形中延長了在途資金的在途時間。在此過程中，可能會由于第三方的技術(shù)問題導(dǎo)致資金被盜或出現(xiàn)資金傳輸錯誤。作為支付中介的第三方支付公司，處于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營與金融業(yè)務(wù)交接的“灰色地帶”。它們本身就存在管理不當(dāng)、破產(chǎn)等風(fēng)險?？蛻舸娣庞谄渲械某恋碣Y金，有較大的可能被第三方支付服務(wù)組織用來進(jìn)行投資，以獲取額外的收益。資金在投資過程中具有較大的市場風(fēng)險，將直接影響客戶結(jié)算資金的安全。同時，由于目前第三方支付服務(wù)市場競爭激烈，一些中小機(jī)構(gòu)被并購、破產(chǎn)等事件時有發(fā)生。

（三）法律因素

法律影響也是一個重要的影響因素。在我國，由于法律的缺失和法律執(zhí)行的不完善，使許多消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上支付時無安全感。這也是限制電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。對于電子商務(wù)中諸多法律法規(guī)的建立，各國都處在探索階段，只有建立完善的法律法規(guī)才能保證電子支付的安全。在我國電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，若發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付問題或網(wǎng)絡(luò)欺詐事件難以取證。

三、防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險的對策

網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險是客觀存在的，無法避免的，但同時又是可以有效防范和控制的。對于已經(jīng)使用網(wǎng)絡(luò)支付的用戶，我們應(yīng)積極研究出各種對策，來保障其在支付中的權(quán)利，并維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，為網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)行創(chuàng)造良好的環(huán)境。對于那些沒有加入到網(wǎng)絡(luò)支付行列中的潛在用戶，應(yīng)該加以引導(dǎo)，增強(qiáng)其對于網(wǎng)絡(luò)支付的信心。這些都需要銀行、用戶和政府等多方面的重視和配合，從而采取有效的措施。

（一）加強(qiáng)系統(tǒng)技術(shù)安全，強(qiáng)化身份認(rèn)證，減少操作風(fēng)險在網(wǎng)絡(luò)通訊和應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)大量使用高安全性的加密設(shè)備。例如，防火墻設(shè)備、身份認(rèn)證技術(shù)、各類信息的加密技術(shù)、支付密碼等。銀行應(yīng)使用不同類型的加密設(shè)備如各種型號的加密機(jī)、支付密碼器、清算系統(tǒng)的衛(wèi)星通信保密設(shè)備等，以此來實(shí)現(xiàn)跨地域、跨銀行、跨幣種網(wǎng)上安全支付平臺的全面兼容性。這些安全保密技術(shù)和設(shè)備的應(yīng)用可以提高網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，防止資金被盜或者轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上銀行也可以利用這些保密技術(shù)保障自己的資金安全。

（二）加大對第三方交易平臺的監(jiān)控力度，明確第三方支付的法律地位和交易資金的所有權(quán)第三方是一個中介支付工具，信用問題也就顯的尤其突出，對于第三方支付平臺，消費(fèi)者要選擇合法的商家，而且在交易過程中一定要遵守正規(guī)的程序，不要在網(wǎng)絡(luò)銀行的帳戶停留大量資金，避免風(fēng)險的加大。同時國家對第三方也要進(jìn)行進(jìn)一步的監(jiān)管，要通過司法解釋或國務(wù)院部門規(guī)章，明確第三方支付的法律地位。

參考文獻(xiàn)：

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