鄭萬春

全國金融工作會議指出，金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。民生銀行堅持“為民而生、與民共生”的企業(yè)使命，將服務實體經(jīng)濟作為經(jīng)營管理的出發(fā)點和落腳點，優(yōu)化業(yè)務結構，加快改革創(chuàng)新，全面從嚴治黨，在服務實體經(jīng)濟的過程中實現(xiàn)自身的健康發(fā)展。截至2017年6月末，集團總資產5.77萬億元，上半年實現(xiàn)凈利潤280.88億元，同比增長3.18%，經(jīng)營效益穩(wěn)中有進。同時，民生銀行高度重視各類金融風險防控，不斷強化全面風險管理的能力與水平。6月末，不良貸款率1.69%，比行業(yè)平均低0.05個百分點，撥備覆蓋率為153.33%，資本充足率為11.91%，主要指標均達到監(jiān)管要求。

優(yōu)化結構，支持實體經(jīng)濟發(fā)展

長期以來，民生銀行認真落實國家重大決策部署，堅決貫徹宏觀調控政策要求，始終將自身發(fā)展置于經(jīng)濟社會發(fā)展的大局中去謀劃和把握。尤其是黨的十八大以來，民生銀行積極服務供給側結構性改革和國家重大區(qū)域戰(zhàn)略，不斷提升服務實體經(jīng)濟的質量和效率。

多措并舉支持去杠桿。一是調整資產負債規(guī)模降低自身杠桿。表內業(yè)務方面，動態(tài)開展FTP價格引導，強化資金業(yè)務準入審批，提升同業(yè)資產、投資及票據(jù)業(yè)務限額管理要求，在總資產規(guī)模不增、實體經(jīng)濟支持不減情況下，同業(yè)資產實現(xiàn)快速下降。截至2017年6月末，全行同業(yè)類資產比年初下降33.4%。規(guī)范發(fā)展理財、資管等業(yè)務，嚴控杠桿比率和嵌套投資，防止資金脫實向虛，降低流動性風險，6月末，同業(yè)理財比年初下降15.24%。二是充分運用資產證券化手段，降低企業(yè)杠桿率。民生銀行已在銀行間市場發(fā)行資產支持證券13期，發(fā)行金額名列股份制銀行首位;以投顧方式幫助企業(yè)開展資產證券化，近兩年該業(yè)務規(guī)模不斷擴大。三是積極與境內外投行、券商、金融機構合作，推出跨境直貸、跨境支付、綜合財富管理等業(yè)務，創(chuàng)新利用產業(yè)基金，實施債轉股、重組等舉措降低企業(yè)杠桿率，實現(xiàn)價值創(chuàng)造。

實施差異化信貸政策支持去產能和去庫存。認真執(zhí)行“有保有壓、有扶有控”的差異化信貸政策，將鋼鐵、煤炭、有色金屬冶煉等產能過剩行業(yè)列為限制支持行業(yè)，逐一排查、分析、篩選落后產能企業(yè)，制定分類退出計劃，并做好“僵尸企業(yè)”風險處置工作。2017年上半年，優(yōu)先支持類行業(yè)信貸占比從年初的22%提高到25.28%，過剩行業(yè)信貸占比從年初的19.77%下降到17.87%。針對地產行業(yè)去庫存、去杠桿壓力較大的情況，民生銀行一直堅持地產金融事業(yè)部專營機制，強化風險統(tǒng)一管控，特別是實行了名單制管理、區(qū)域限額管理和業(yè)態(tài)管理，嚴格限制對三四線城市以及一二線城市的高價房投放，限制對高負債率房企的投放。

發(fā)展普惠金融支持降成本和補短板。一是建立網(wǎng)絡金融專營部門，創(chuàng)新打造直銷銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、移動支付、網(wǎng)絡支付六大網(wǎng)絡金融平臺體系，形成集“存、貸、匯、投、繳、付”于一體的服務體系，節(jié)約客戶的交易成本。截至6月末，直銷銀行客戶超過700萬戶、金融資產760億元，手機銀行客戶超過2700萬戶，微信服務號用戶超過2100萬戶，客戶活躍度和交易量穩(wěn)居行業(yè)前列。二是運用金融科技，實現(xiàn)信貸的即申即審，降低企業(yè)時間成本。如：打造小微企業(yè)“信貸工廠”，實現(xiàn)集中審批;實施“云評估”，使抵押房產價值評估由線下2天縮短至線上2秒。三是持續(xù)打造小微金融戰(zhàn)略特色。2009年實施小微金融戰(zhàn)略以來，經(jīng)過多年發(fā)展與不斷升級，形成了“客群經(jīng)營、結算先行、綜合開發(fā)、交叉銷售”的小微金融模式，截至6月末，小微企業(yè)貸款余額近3500億元，扶持了110萬戶小微企業(yè)，有效緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”。四是加強成本管控，切實降本增效，優(yōu)化管理流程，以及運用大數(shù)據(jù)分析和智能化操作代替手工作業(yè)，降低業(yè)務運營成本。五是通過教育扶貧、產業(yè)扶貧、股權扶貧、捐資扶貧等方式，落實精準扶貧任務。促進貧困地區(qū)經(jīng)濟向好發(fā)展。截至2016年末，民生銀行精準扶貧貸款余額15.2億元，向定點扶貧的四個縣累計捐款8406.12萬元。其中，河南滑縣已達到脫貧標準。

聚焦民營企業(yè)，服務國家重大區(qū)域戰(zhàn)略。作為全國首家由民營企業(yè)發(fā)起設立的全國性股份制商業(yè)銀行，民生銀行始終堅持民營企業(yè)的客戶定位，秉持“與民營企業(yè)同成長”的發(fā)展理念，著力加大對民營企業(yè)的投入，支持了民營經(jīng)濟發(fā)展，也形成了自身發(fā)展戰(zhàn)略特色。一是針對民營企業(yè)特征，搭建民企客戶管理體系，強化客戶分類管理，優(yōu)選民企戰(zhàn)略客戶、高信用等級客戶，拓展成長性好、有比較競爭優(yōu)勢的中小型民企及產業(yè)集群，持續(xù)夯實民企客戶基礎。二是創(chuàng)新民企營銷模式，為客戶提供投融資、規(guī)劃發(fā)展、戰(zhàn)略布局等全套融資融智服務，實現(xiàn)金融服務定制化，有效緩解民企融資難題。2015～2016年，民生銀行民營企業(yè)貸款累計超2萬億元，占全行對公貸款累計投放比重超過60%。未來，民生銀行將致力于成為民營企業(yè)的首選銀行和統(tǒng)領民營企業(yè)金融服務的銀行。三是加大對“一帶一路”、 京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶等重點區(qū)域支持力度，2015年以來，上述地區(qū)累計新增貸款占全部新增貸款的76%。圍繞雄安新區(qū)建設，提前規(guī)劃布局，針對城建、基建、環(huán)保等領域，動態(tài)穩(wěn)健推進各項業(yè)務。

防控風險，促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營

民生銀行在服務實體經(jīng)濟發(fā)展和供給側結構性改革過程中，始終密切關注各類潛在風險點，防“黑天鵝”、避“灰犀?！?，嚴守風險底線。

嚴格執(zhí)行宏觀審慎要求，完善全面風險管理體系，強化全面風險管理。一是認真貫徹落實《銀行業(yè)金融機構全面風險管理指引》要求，主動承擔風險管控的主體責任，完善全面風險管理制度，建立起全機構、全業(yè)務、全流程、全風險、全員的全面風險管理體系。優(yōu)化全面風險管理架構，加強部門、條線、機構間的協(xié)同配合，切實彌補專業(yè)化管理易發(fā)生掣肘的局面。二是健全信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險、法律合規(guī)風險管理體系，針對不同風險起草專項風險手冊，并逐步實現(xiàn)手冊的電子化、線上化，切實提升各類風險的識別、計量、評估、監(jiān)測、報告、控制和緩釋能力。三是規(guī)范產品創(chuàng)新行為，嚴管交叉性金融風險。認真落實監(jiān)管政策新要求，不搞偏離實體經(jīng)濟需要、規(guī)避監(jiān)管的創(chuàng)新，完善創(chuàng)新管理體制，有效規(guī)范金融創(chuàng)新行為。按照穿透管理和信息透明原則，全面掌握底層資產情況和實際風險承受能力，按照實質重于形式的原則納入全面風險管理，有效預防、及早識別跨境、跨界、跨市場的新型風險。四是不斷加強自身風險管理的主動性和前瞻性，根據(jù)自身經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務特點、資金實力、融資能力等情況，提前確定相適應的風險政策、風險偏好及風險指標，同步科學優(yōu)化業(yè)務結構和資產負債布局，實現(xiàn)從被動型風險管理向主動型風險管理的轉型。endprint

加大信貸結構調整力度，嚴控新增風險，加快處置存量風險。一是管好新增信貸，按照“做強公司、做大零售、做優(yōu)金融市場、做亮網(wǎng)絡金融、做好綜合化經(jīng)營、做實風險管理”的經(jīng)營策略，積極推動信貸結構優(yōu)化，抓好區(qū)域結構、客戶結構和產品結構調整，確保資產質量總體穩(wěn)定且向好發(fā)展。二是加快處置不良。按照“早布置、早發(fā)現(xiàn)、早預警、早控制、早處置”理念，堅持“一戶一策”處置方案、行領導聯(lián)系行制度和“行領導督導組”深入一線機制，持續(xù)加大處置清收力度。除了用好現(xiàn)金清收、核銷、轉讓、訴訟等傳統(tǒng)手段之外，還積極運用加固重整、不良資產證券化、債轉股等創(chuàng)新手段處置不良。近年來，在風險壓力加大、風險事件頻發(fā)的情況下，民生銀行不良清收處置取得較好效果，資產質量出現(xiàn)企穩(wěn)向好跡象。

全面推進依法治行，強化合規(guī)文化建設，防范經(jīng)營風險。一是提升合規(guī)意識主動性。制定《法治民生建設三年綱要》與《重大經(jīng)營決策法律審核辦法》，構建法治民生制度框架，建設“尊、學、守、用”法治合規(guī)文化。二是提升經(jīng)營管理的規(guī)范性，設置科學合理的人力資源激勵機制及業(yè)務發(fā)展及內控風險考核指標，建設經(jīng)營機構負責人法治建設履職、重大經(jīng)營決策與金融創(chuàng)新法律審查等機制，切實將法制規(guī)范全程嵌入到經(jīng)營決策、制度建設、產品創(chuàng)新和業(yè)務運行的各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)“制度籠子”對各類經(jīng)營行為的全覆蓋。三是提升風險防控的有效性。建立職能明確的內控案防“三道防線”：以業(yè)務一線履行依法合規(guī)經(jīng)營管理的主體責任為第一道防線;以風險管理部門履行管理合規(guī)風險的主要責任為第二道防線;以審計、紀檢監(jiān)察部門履行審計和問責的主要責任為第三道防線，實現(xiàn)前中后、全流程、一體化的合規(guī)管控新格局。四是提升問責機制的警示性。堅持把紀律和規(guī)矩挺在前面，實現(xiàn)問責“零”彈性。實施紀委書記述職述廉機制，落實分支機構黨委書記任職廉潔談話制度，將紀檢監(jiān)察工作與干部提拔任用、員工離任、評優(yōu)評先審查、因私出國（境）等工作相結合。探索實踐“四種形態(tài)”，加大紀律審查力度，嚴格實施違法違規(guī)責任追究，堅決避免有違規(guī)無問責，堅決避免以經(jīng)濟處罰代替行政問責，確保全行上下形成對法治、合規(guī)的價值認同和行為堅守。

夯實資本實力，強化資產負債管理，提升風險防范能力。民生銀行按照審慎穩(wěn)健經(jīng)營原則，不斷改進經(jīng)營管理，強化內部約束，開展降本增效，實現(xiàn)了資本節(jié)約型的可持續(xù)發(fā)展。一是強化經(jīng)營機構資本考核，將資本指標作為資源配置重要依據(jù)，夯實資本實力。6月末，資本充足率11.91%;一級資本規(guī)模在英國《銀行家》“全球千家大銀行排行”中位列第29位，較去年提升4位，首次躋身全球30強。二是創(chuàng)新資本管理方式，建立經(jīng)濟資本計量標準，開展資本內部交易，實施資本管理與風險管理、財務資源配置管理緊密結合，各類資產風險權重持續(xù)回落。三是嚴控資產負債期限錯配風險，加強關鍵時點、重點業(yè)務的流動性監(jiān)測，建立充足的合格優(yōu)質流動性資產儲備，提升流動性覆蓋率，同時強化與國內其他系統(tǒng)性重要銀行的互助。

改革創(chuàng)新，提升金融服務能力

民生銀行落實加快金融改革的任務，圍繞供給側結構性改革任務，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，提高了金融資源的開發(fā)利用與配置效率，更好地滿足實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。

開展新供應鏈金融，服務實體經(jīng)濟產業(yè)轉型。為更好地服務核心企業(yè)及其供應鏈上下游中小微企業(yè)，民生銀行改變傳統(tǒng)緊盯核心企業(yè)的金融服務模式，著力打造網(wǎng)絡化、智能化、可視化的“E融平臺”合作生態(tài)圈，以綜合化場景金融服務、數(shù)字化精準營銷、大數(shù)據(jù)風險管理模式等為依托，形成了服務“大、中、小、微”各類企業(yè)、涵蓋“產、供、銷、消”各環(huán)節(jié)的新型供應鏈金融服務模式，有力地盤活了整條供應鏈發(fā)展，滿足了中小企業(yè)融資需求，促進了產業(yè)轉型升級。加強信息共享，重點推進與核心企業(yè)、物流監(jiān)管企業(yè)及其他數(shù)據(jù)提供方進行直連對接，快速獲取供應鏈交易環(huán)節(jié)產生的“資金流、商品流、信息流”情況，進行風險識別與決策，解決線下信息不對稱問題。加強內部作業(yè)系統(tǒng)整合互聯(lián)，形成網(wǎng)絡化、智能化、可視化的供應鏈金融線上作業(yè)流程。通過服務模式創(chuàng)新，為供應鏈客戶提供高效、便捷的金融服務。

積極探索市場化債轉股，提高服務實體經(jīng)濟質效。市場化債轉股政策出臺以來，民生銀行對市場化債轉股實施的可行性進行認真評估，從實施模式、資金來源、審批、定價、投后管理及退出機制等方面進行論證，確保債轉股的實施滿足相關法規(guī)要求，待條件成熟時迅速開展相關工作，幫助發(fā)展前景良好但遇到暫時性困難的企業(yè)降低債務水平，減輕經(jīng)營壓力。

將自身改革發(fā)展與供給側結構性改革相結合。為應對利率市場化等一系列形勢變化，2015年民生銀行啟動了旨在重建體系、實現(xiàn)以客戶為中心、促進增長方式變革的“鳳凰計劃”，改革涉及治理模式、商業(yè)模式、風險管理、資產與負債管理、成本管理、科學定價、人才、IT數(shù)據(jù)、運營管理等方面。目前，前兩批20多個項目已完成設計并進入落地實施階段，部分速贏類項目已初顯成效。第三批項目設計工作正在有序進行，預計民生銀行將在2019年前實現(xiàn)全面轉型的總體目標。屆時，“鳳凰計劃”將在資產質量控制、效益增長、可持續(xù)發(fā)展、品牌增值等方面取得明顯效果，大大提升民生銀行應對國內外經(jīng)濟金融形勢沖擊的能力，為把民生銀行建成客戶體驗好、經(jīng)營效益好、資產質量好、人才素質好、品牌形象好的“五好”型標桿性銀行奠定堅實基礎。另外，作為中國銀行業(yè)改革的試驗田，民生銀行始終通過改革手段解決困難和問題，近年來，民生銀行根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展實際，不斷優(yōu)化事業(yè)部管理機制，更好發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢;順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大趨勢，改革內部板塊設置和考核體制，將網(wǎng)絡金融列為與公司、零售、金融市場和附屬機構并行的單獨板塊，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速發(fā)展。通過改革不斷提升了自身的服務效率和服務質量，同時，應該說也為整個銀行業(yè)的改革發(fā)揮了探路的作用。

加強黨建，確保正確發(fā)展方向

黨的十八大以來，民生銀行黨委深入學習習總書記系列重要講話精神和治國理政新理念新思想新戰(zhàn)略，落實全面從嚴治黨各項要求，認真開展重大黨建活動，不斷增強“四個意識”，認真履行“兩個責任”，堅決反對“四風”問題，確保全行黨的思想建設、組織建設和作風建設不斷加強，確保黨組織在全行改革發(fā)展中發(fā)揮領導核心和政治核心作用。

立足政治引領。堅持黨建工作和經(jīng)營工作一起謀劃、一起部署、一起考核，堅持黨對企業(yè)領導這一重要原則，將黨建工作的政治優(yōu)勢轉化為民生銀行風險防控的管理優(yōu)勢。堅持“黨管干部、黨管人才”的指導思想，樹立正確選人用人導向，強化黨委的領導和把關作用，始終把政治標準放在首位。民生銀行黨委切實貫徹落實黨的方針政策，引領企業(yè)始終在黨的方針政策指引下開拓創(chuàng)新;引領管理層和員工依法照章開展經(jīng)營;引領企業(yè)合理有序健康發(fā)展，不斷強化核心優(yōu)勢。

強化觀念引領。民生銀行對思想政治工作始終常抓不懈，通過深入學習習近平總書記系列重要講話精神，開展群眾路線教育實踐活動、“三嚴三實”專題教育、“兩學一做”學習教育，當前正在推進“兩學一做”學習教育常態(tài)化制度化，貫徹落實黨的十八大和十八屆歷次全會精神，大力提升黨員干部政治素養(yǎng)和思想作風，引導全體員工特別是“關鍵少數(shù)”樹立正確的權力觀、風險觀、業(yè)績觀，營造廉潔自律理念與風清氣正的經(jīng)營環(huán)境，切實防范道德風險。

堅守紀律底線。民生銀行始終堅持把紀律和規(guī)矩挺在前面，堅持紀委書記述職述廉機制，落實分支機構黨委書記任職廉潔談話制度，在全行形成三級監(jiān)督執(zhí)紀架構，將以紀檢監(jiān)察為主的黨內監(jiān)督、以內部審計為主的治理層監(jiān)督、以內控合規(guī)為主的業(yè)務監(jiān)督有機結合，使紀檢監(jiān)察工作與干部提拔任用、員工離任、評優(yōu)評先等工作相結合，強化對權力的約束。未來，民生銀行將持續(xù)深入貫徹落實全國金融工作會議精神，認真履行服務實體經(jīng)濟的天職，防控金融風險，深化金融改革，加強黨對金融工作的領導，以優(yōu)異的成績迎接十九大的勝利召開。

（作者系中國民生銀行黨委書記、行長）endprint