楊蕾+張明燁

2016年10月30日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營權(quán)分置辦法的意見》，明確將農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)分置（以下簡稱“三權(quán)分置”）。土地集體所有權(quán)人對集體土地依法享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。這一制度安排，既堅持了農(nóng)村土地歸集體所有這一不變特點，滿足農(nóng)戶意愿，穩(wěn)定了其承包權(quán)；又將土地經(jīng)營權(quán)再次激活，避免了農(nóng)村出現(xiàn)大量閑置地，解決的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的效率問題，即現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資源配置問題。

據(jù)農(nóng)業(yè)部不完全統(tǒng)計，截至2016年底，在全國大約2.3億農(nóng)戶中有超過7084萬戶辦理了土地流轉(zhuǎn)，占比已達30.8%，而東部沿海發(fā)達省份已超過50%，農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地面積已超過35%，促進了土地規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展。目前，經(jīng)營50畝以上的新型主體約為350萬個，經(jīng)營總面積為3.5億畝，平均每個新型主體經(jīng)營100畝。這些都是放活農(nóng)地經(jīng)營權(quán)已取得的重要成績。

“三權(quán)分置”政策從法律上正式確立了土地經(jīng)營權(quán)可以進行流轉(zhuǎn)，這將極大地盤活土地資源要素市場，為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難、貸款貴提了新路徑。深刻理解“三權(quán)分置”對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)帶來的影響，總結(jié)“三權(quán)分置”下試驗地區(qū)土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款金融創(chuàng)新模式，梳理存在的問題及瓶頸，探討 “三權(quán)分置”下推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)的新路徑，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

“三權(quán)分置”對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的影響

提供法律依據(jù)

“三權(quán)分置”改革之后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量將會像雨后春筍般獲得快速的增長，與此同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營規(guī)模將不斷擴大。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體若要保持蓬勃的發(fā)展活力，僅僅依靠自身的資金顯得杯水車薪，因此，金融對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持作用尤為重要。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擁有土地的經(jīng)營權(quán)，如果用土地經(jīng)營權(quán)進行抵押，向金融機構(gòu)進行貸款，可以解決其迫切的資金需求。但現(xiàn)行的法律制度中，土地經(jīng)營權(quán)的抵押流轉(zhuǎn)方面尚屬空白，這嚴重制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)的發(fā)展積極性：一是《擔保法》明確提出，耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，《物權(quán)法》延續(xù)這一規(guī)定，金融機構(gòu)開展有關(guān)經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的金融服務(wù)有“打擦邊球”之嫌，易因觸及法律底線被叫停；二是雖有部分土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)試點地區(qū)發(fā)布文件允許進行土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，但實際操作中如果出現(xiàn)違約情況，法院沒有法律依據(jù)判定土地經(jīng)營權(quán)歸金融機構(gòu)所有，金融機構(gòu)將會承擔較大的經(jīng)濟損失。

“三權(quán)分置”政策從法律上正式確立了土地經(jīng)營權(quán)可以進行流轉(zhuǎn)。2017年的“一號文件”對“三權(quán)分置”政策的實施做出了進一步的規(guī)劃和闡述，各地政府也將著力構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體扶持體系。隨后，土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的相應(yīng)法律將逐步完善，土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)中的土地確權(quán)、簽訂合同、土地發(fā)包、抵押物收回等步驟以法律形式確定，每一步都有法可依?？梢哉f，“三權(quán)分置”政策解開了金融機構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體過程中缺少法律依據(jù)的束縛，減少了其承受損失的風(fēng)險。

提供新思路

在“三權(quán)分置”的大背景下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擁有獨立的經(jīng)營權(quán)，面對其資金需求，金融機構(gòu)可以在經(jīng)營權(quán)抵押融資方面入手進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以經(jīng)營權(quán)進行抵押融資，解決擴大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)和發(fā)展過程中的融資問題。金融機構(gòu)合理調(diào)配信貸資源，面向規(guī)模經(jīng)營主體設(shè)立大額貸款、中長期貸款，給予利率優(yōu)惠和財政貼息；開發(fā)資金互助、信用合作、融資租賃、土地經(jīng)營權(quán)抵押擔保等多種金融業(yè)務(wù)，滿足不同規(guī)模經(jīng)營主體的多樣化需求；加快建立覆蓋全省的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，破解新型經(jīng)營主體擔保難題。面對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體這個龐大的需求群體，結(jié)合Fintech的背景，利用大數(shù)據(jù)，對各地區(qū)土地流轉(zhuǎn)的規(guī)模、強度和農(nóng)戶對于土地流轉(zhuǎn)的需求做到有效統(tǒng)計、準確記錄，并且經(jīng)過詳細分析后確定資金規(guī)模和資金扶持力度，使金融服務(wù)更加具有針對性、可控性和專業(yè)性。

提供多方合作平臺

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)市場化發(fā)展將在“三權(quán)分置”政策出臺后獲得多平臺的推動。首先，地方政府建立專業(yè)規(guī)范的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)價值評估體系，確定相關(guān)的評估參考指標，并加強立法，嚴格規(guī)范評估管理制度和操作制度，形成一定范圍內(nèi)統(tǒng)一的農(nóng)地價值評估標準并公示，為金融機構(gòu)開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)提供估價參考。其次，金融機構(gòu)在地方政府的支持下，在現(xiàn)有征信體系的基礎(chǔ)之上，完善各農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的征信管理工作。如制訂相關(guān)管理辦法，要求農(nóng)戶定期報告其基本情況，安排專人定期下鄉(xiāng)調(diào)查并統(tǒng)計農(nóng)戶信息，以及時更新農(nóng)戶資產(chǎn)現(xiàn)狀、經(jīng)營狀況乃至農(nóng)戶自身信用記錄的數(shù)據(jù)庫。同時，建立信息共享平臺，促使農(nóng)戶信息公開化。最后，開展“線上+線下”土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺建設(shè)，采用“互聯(lián)網(wǎng)+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+政府+金融機構(gòu)”的思維，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺，并與傳統(tǒng)的線下鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地流轉(zhuǎn)管理服務(wù)中心土地流轉(zhuǎn)相結(jié)合，通過建立規(guī)范、透明的土地流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，完善土地流轉(zhuǎn)市場，擴大流轉(zhuǎn)范圍，推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)市場化發(fā)展。

為解決貸款難、貸款貴提供新路徑

土地經(jīng)營權(quán)從土地承包經(jīng)營權(quán)分離出來后，可作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向金融機構(gòu)貸款的抵押物，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決因缺少抵押物造成的貸款難問題。同時，“三權(quán)分置”政策促使金融機構(gòu)在土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款方面積極創(chuàng)新，不斷推出適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款方式，并提供相應(yīng)的貸款優(yōu)惠，解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款貴的問題。如，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款可采取以下方式：一是經(jīng)營者直接以土地經(jīng)營權(quán)作為抵押擔保向放貸人融資，這是土地經(jīng)營權(quán)作為農(nóng)民財產(chǎn)性權(quán)利最基本的運用方式。二是以承包土地經(jīng)營收入和轉(zhuǎn)讓權(quán)作為抵押融資擔保。三是將土地經(jīng)營權(quán)與附著物等相關(guān)權(quán)益或者第三方擔保、保證捆綁在一起進行抵押擔保貸款方式。

“三權(quán)分置”下金融創(chuàng)新模式的地方經(jīng)驗

在“三權(quán)分置”背景下，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體最方便快捷的融資方式，一些省市也早已走在了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試驗的前列，探索出適宜當?shù)匕l(fā)展并富有特色的貸款模式。以下總結(jié)了四種典型模式。endprint

黑龍江佳木斯市“新+政+銀+擔”的“金成模式”

基本模式。黑龍江佳木斯市政銀企合作首創(chuàng)土地經(jīng)營流轉(zhuǎn)保證貸款“金成”模式，即“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+政府+銀行+擔保公司”模式。2013年12月，佳木斯市將樺川縣作為農(nóng)村物權(quán)融資服務(wù)試點縣，確定了土地經(jīng)營流轉(zhuǎn)保證貸款模式。具體模式為：貸款農(nóng)戶自愿將土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給金成公司，并簽訂流轉(zhuǎn)合同；流轉(zhuǎn)合同經(jīng)縣農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理局登記后，貸款農(nóng)戶獲得金成公司的擔保，金融機構(gòu)向貸款農(nóng)戶發(fā)放貸款（貸款額度限定在“農(nóng)戶轉(zhuǎn)讓土地面積×當前土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)價格×剩余承包經(jīng)營年限”的50%以內(nèi)）。若貸款到期后農(nóng)戶無力償還，3個月內(nèi)，金成公司將會把逾期農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓給合適的土地流入方，獲得的轉(zhuǎn)讓收益優(yōu)先償還金融機構(gòu)的貸款本息；若沒有成功轉(zhuǎn)讓，逾期貸款由金成公司代償。

模式成效。2014年，佳木斯市累計發(fā)放貸款21.59億元，受益農(nóng)戶超過2.5萬戶。另外，在該模式下，金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)貸的積極性被充分調(diào)動起來，農(nóng)戶綜合融資成本明顯下降：“金成模式”開啟后，郵儲銀行1年期貸款利率下調(diào)至10.8%，較2013年減少了2.7個百分點；農(nóng)村信用社1年期貸款平均利率下調(diào)至9.68%，較2013年減少了0.65個百分點。

基本經(jīng)驗?！敖鸪赡Ｊ健敝匀〉贸晒Γ涓驹蚴潜苊饬酥苯永猛恋亟?jīng)營權(quán)抵押的法律障礙，借助市場機制來激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力。一是以保證貸款形式間接利用土地經(jīng)營權(quán)融資。從法律關(guān)系進行分析，農(nóng)戶首先與金成公司建立了合同關(guān)系，以將土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給金成公司為對價，換取金成公司為農(nóng)戶的貸款債務(wù)提供一般擔保；同時，金成公司再將該土地轉(zhuǎn)包給該農(nóng)戶，由該農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶履行債務(wù)后，土地流轉(zhuǎn)關(guān)系終止，土地承包經(jīng)營權(quán)回到農(nóng)戶手中；一旦農(nóng)戶逾期不履行債務(wù)，金成公司按約定將土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給第三方，取得收益以履行保證責(zé)任。因此，“金成模式”下并未發(fā)生土地經(jīng)營權(quán)抵押，而是借助合同關(guān)系由物權(quán)服務(wù)公司為貸款提供保證。二是建立市場化風(fēng)險承擔機制。佳木斯“金成模式”最大的特點在于，由民間資本成立物權(quán)融資公司，進行“自主經(jīng)營，自擔風(fēng)險，自負盈虧”，實現(xiàn)了市場化運作，能夠以自有資本承擔連帶保證責(zé)任，避免過度的風(fēng)險積聚。

甘肅省慶城縣的“三換三變”模式

基本模式。甘肅慶城縣把土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。蘋果產(chǎn)業(yè)是慶城縣重要的支柱產(chǎn)業(yè)，慶城縣政府為此進行了統(tǒng)一規(guī)劃和設(shè)計，通過“三換三變”（推廣換租模式，使農(nóng)民變工人；推廣入股模式，使農(nóng)民變股東；推廣先租再回購模式，使農(nóng)民變經(jīng)營大戶）的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)模式，充分調(diào)動農(nóng)戶進行產(chǎn)業(yè)升級的積極性，為農(nóng)業(yè)發(fā)展注入活力。同時，在貧瘠的丘陵和山坡上，吸引外來投資，擴大種植蘋果苗木、森林、藥材等特色農(nóng)業(yè)的規(guī)模。

模式成效。截至目前，通過企業(yè)、合作社和大戶流轉(zhuǎn)土地已達到1.76萬畝以上，占總栽植面積的43.4%。其中，蘋果產(chǎn)業(yè)基地栽植流轉(zhuǎn)土地已達到1萬畝，苗林產(chǎn)業(yè)流轉(zhuǎn)5600畝，中藥材種植流轉(zhuǎn)2000畝。慶城縣在積極推進土地流轉(zhuǎn)的同時，使其特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)也獲得了大發(fā)展，實現(xiàn)土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)帶動群眾獲取相應(yīng)權(quán)益，為農(nóng)民脫貧致富增加了后續(xù)力量。

基本經(jīng)驗。甘肅慶城縣獲得成功的經(jīng)驗在于：一是從多方面增加農(nóng)民收入。農(nóng)民將土地進行流轉(zhuǎn)后，又被雇傭成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的工人，既獲得租金收入又獲得勞務(wù)收入，若農(nóng)民以資金入股，又將獲得分紅收入，開拓了農(nóng)民收入的來源。以土地換經(jīng)營權(quán)，讓農(nóng)民變成經(jīng)營大戶。這種模式最大的好處在于，農(nóng)民在就近務(wù)工過程中學(xué)到了栽植管理技術(shù)，并在獲得經(jīng)營權(quán)后，讓傳統(tǒng)農(nóng)民轉(zhuǎn)變成經(jīng)營大戶、企業(yè)老板。可觀的效益極大地調(diào)動了農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)的積極性，增加其發(fā)展農(nóng)業(yè)的動力。二是因地制宜發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。慶城縣多丘陵和山地，土地較為貧瘠，土地狀況制約發(fā)展種植糧食作物，但適宜種植蘋果和各種藥材。慶城縣政府充分分析了當?shù)氐耐恋貭顩r，決定將蘋果、藥材種植發(fā)展成為當?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，將當?shù)囟嗄甑奶O果、藥材種植經(jīng)驗進行了有效推廣。

安徽省銅陵市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融支持模式

基本模式。安徽省銅陵市在促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展方面，以農(nóng)業(yè)合作社或農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心，采用“戶社企”模式或者“企戶地”模式，積極探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。在“三權(quán)分置”下，加快土地經(jīng)營權(quán)向規(guī)模新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)和集聚，將在一定程度上加速規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的步伐。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式：第一種是“戶社企”模式，即“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社+農(nóng)業(yè)公司”模式。農(nóng)業(yè)合作社的成員是農(nóng)業(yè)合作社的主要服務(wù)對象，提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，包含生產(chǎn)資料的購買，生產(chǎn)技術(shù)的指導(dǎo)，農(nóng)產(chǎn)品的運輸與銷售，相關(guān)信息提供等領(lǐng)域。除此之外，為支持農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展，銅陵市涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)合作社的貸款優(yōu)先滿足，并在貸款利率方面提供優(yōu)惠。第二種是“企戶地”模式，即“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+產(chǎn)業(yè)基地”模式。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)得到金融機構(gòu)的貸款后，加快產(chǎn)業(yè)基地的建設(shè)，為農(nóng)民增收助力。此外，銅陵市開拓創(chuàng)新，建設(shè)了農(nóng)村金融服務(wù)站。一方面，本村農(nóng)戶的借款申請將首先匯集到農(nóng)村金融服務(wù)站，服務(wù)站在初步審核農(nóng)戶信用和錢款用途后，統(tǒng)一打包向金融機構(gòu)申請貸款。這種打包貸款方式降低了貸款成本，提高了辦理效率； 服務(wù)站的工作人員為借款人和貸款人穿針引線，加大二者的信息對接，促進了農(nóng)戶貸款成功。另一方面服務(wù)站為土地流轉(zhuǎn)提供土地登記、需求信息，解決了信息不對稱問題。

模式成效。截至2016年11月末，銅陵市累計發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款50筆，共計達2055萬元，比2015年末增長904萬元，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展，全市規(guī)模以上龍頭企業(yè)達152家，農(nóng)業(yè)合作社1162個，新創(chuàng)建國家級示范合作社2個，新創(chuàng)建省、市級示范家庭農(nóng)場12個，金融服務(wù)效果顯著。

基本經(jīng)驗。安徽省銅陵市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融支持模式有兩點經(jīng)驗：一是金融服務(wù)資金注入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)。無論是采用“戶社企”模式還是“企戶地”模式，都注重形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)鏈上的每一環(huán)都需要金融服務(wù)的“潤滑劑”。銅陵市涉農(nóng)金融機構(gòu)及時進行資金支持，優(yōu)先對兩種模式的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款，提供優(yōu)惠利率，發(fā)展壯大了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈鏈條的發(fā)展。二是政府為金融機構(gòu)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體牽線搭橋。政府設(shè)立的農(nóng)村金融服務(wù)站統(tǒng)一打包貸款，提升了貸款的效率，同時為金融機構(gòu)和有貸款需求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互通信息，進行登記，有效解決了信息不對稱問題，加快了金融機構(gòu)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的對接。endprint

“三權(quán)分置”下完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的政策建議

加大政、銀、保協(xié)同合作

地方政府設(shè)立農(nóng)業(yè)擔保公司作為第三方組織，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向銀行等金融機構(gòu)貸款融資提供擔保，建立起推行土地經(jīng)營權(quán)抵押需要的一整套完善機制，諸如土地確權(quán)頒證、土地規(guī)范流轉(zhuǎn)管理、經(jīng)營權(quán)價值評估、抵押物處置機制等。在實踐中，農(nóng)業(yè)相關(guān)金融機構(gòu)要及時對接市場需求，不斷完善體制機制，積極探索金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。抵押貸款債務(wù)到期后，借款的農(nóng)戶或者農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體如不能及時履行，或者按照合同雙方的約定需要依法行使抵押權(quán)的，主辦銀行將依法采取多種方式處置抵押物。主辦銀行優(yōu)先受償獲得處置抵押物后收益，有利于銀行不良資產(chǎn)的處置，降低信貸風(fēng)險。與此同時，政府要建立抵押物處置公示平臺，使整個處置過程公開透明，發(fā)揮其監(jiān)督作用。公示平臺也可以在培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險意識、防范道德風(fēng)險的發(fā)生方面起到積極的引導(dǎo)作用。

鼓勵金融機構(gòu)依據(jù)“三權(quán)分置”政策優(yōu)化現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)

一是金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶信用表現(xiàn)適當向上調(diào)整貸款額度。如針對信用評級較好或者以往貸款表現(xiàn)好的農(nóng)戶，可在一定程度上增加對其放貸額度。業(yè)務(wù)的靈活調(diào)整，不僅可以使農(nóng)戶獲得更多的生產(chǎn)資金，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，還能在一定程度上形成激勵機制，促使農(nóng)戶規(guī)范自身行為，以獲得較好的信用評價來獲取更多資金，從而相應(yīng)降低銀行的放貸風(fēng)險。

二是延長貸款周期，降低貸款利率。現(xiàn)今農(nóng)業(yè)貸款的周期絕大多數(shù)為6～8個月。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)貸款回收周期下，農(nóng)戶因投資回收期短而被迫中斷生產(chǎn)的情況比比皆是，使得農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等更無從下手。因而，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)考慮農(nóng)業(yè)貸款需求“短、頻、快”的特點，適當延長貸款回收周期，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多一些成長的空間。同時，要根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況、收益能力、信用情況等指標，實行不同利率，采取優(yōu)惠激勵的方法，刺激農(nóng)戶以更低的成本獲取需要的生產(chǎn)資金并生產(chǎn)高質(zhì)產(chǎn)品。

三是優(yōu)化貸款程序，并加強宣傳。繁瑣的貸款程序往往使農(nóng)戶增加鞋底成本和時間成本，各金融機構(gòu)應(yīng)該設(shè)身處地，在經(jīng)營權(quán)抵押貸款程序上多下工夫，盡可能地完善其流程和方式，減少冗雜的流程和手續(xù)，以縮短執(zhí)行手續(xù)時間，提高金融服務(wù)效率。同時，還要發(fā)揮媒體優(yōu)勢，通過報紙、廣告、新聞、微信公眾號等宣傳渠道，對創(chuàng)新業(yè)務(wù)進行宣傳，公示其申請流程等相關(guān)信息，增強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對相關(guān)業(yè)務(wù)的了解。

利用Fintech進行支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

“三權(quán)分置”下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)積累和挖掘方面的優(yōu)勢，能大幅降低交易成本與拓展客戶群。涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)擁有龐大的客戶群，金融機構(gòu)要搭上互聯(lián)網(wǎng)金融這趟“高鐵”，就必須從以下幾個方面下工夫：第一，借鑒大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)思維模式，簡潔外部操作，簡化內(nèi)部流程，豐富服務(wù)功能；第二，探索建立具有區(qū)域特色的電商服務(wù)平臺，獲取并分析客戶資金流，提供具有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三，積極與當?shù)氐男滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展業(yè)務(wù)合作，主動向上下游客戶提供信貸、理財、結(jié)算等綜合金融服務(wù)，推動金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)結(jié)合。

針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同層次的金融需求，金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變思路，充分利用Fintech進行支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。Fintech主要是利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)進行風(fēng)險控制和平臺管理。抓住互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、科技創(chuàng)新等時代背景的機遇，積極探索區(qū)塊鏈等先進技術(shù)在金融支農(nóng)方面的應(yīng)用。充分考量實際中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少抵押擔保物的現(xiàn)狀，努力突破融資擔保瓶頸；積極推動各金融機構(gòu)簡化貸款手續(xù)、降低貸款利率、放寬貸款期限、增加貸款額度等優(yōu)惠政策。利用大數(shù)據(jù)，對各地區(qū)土地流轉(zhuǎn)的規(guī)模、強度和農(nóng)戶存在土地流轉(zhuǎn)需求做到有效統(tǒng)計、準確記錄并進行數(shù)據(jù)挖掘和分析，從而有針對性地制定資金規(guī)模和資金扶持力度。

大力發(fā)展土地流轉(zhuǎn)信托等社會資本參與方式

在政府鼓勵發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營的背景下，大量的社會資本逐漸進入農(nóng)村領(lǐng)域，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展?！叭龣?quán)分置”將加快民間資本以多種方式參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢，這一政策將有效解決土地轉(zhuǎn)讓運營商和資本投資者的后顧之憂。承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離后，土地可以更有效地集中在一起，擁有較大的商業(yè)價值，政策的放寬將吸引更多的民間資本參與其中。

積極探索土地流轉(zhuǎn)信托等社會資本參與方式。土地流轉(zhuǎn)信托是由信托中介服務(wù)機構(gòu)接受農(nóng)民的委托，按照土地使用權(quán)市場化的要求，通過標準程序，將土地管理權(quán)在一定的時間內(nèi)將自愿、有償轉(zhuǎn)讓給其他公民或法人進行農(nóng)業(yè)管理。信托公司參與土地流轉(zhuǎn)的方式有兩種：一是信托公司參與土地流轉(zhuǎn)后，將充分發(fā)揮其提供金融資源的優(yōu)勢，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的整個生產(chǎn)經(jīng)營中服務(wù)。二是將土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)給信托公司后，就成了一種理財產(chǎn)品，即信托受益權(quán)，從信托中受益權(quán)的理論上來說可以在抵押、轉(zhuǎn)讓和流動中實現(xiàn)。

基金項目：河北省金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心開放基金項目（2017JDKF004）；2 0 1 5 年度國家社科基金一般項目（15B J Y168）；2016年度國家社科基金一般項目（16B J Y169）；2017年河北省社科基金項目（HB 1 7 Y J 0 5 2 ） ； 2 0 1 4 年河北省人才工程培養(yǎng)經(jīng)費資助科研項目（A201400358）；2017年河北金融學(xué)院重點科研基金項目（JY2017ZB07）（作者單位：河北金融學(xué)院）endprint