■張 珍

（中國人民銀行固原市中心支行，寧夏 固原 756000）

淺議貧困地區(qū)農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)與管理的改進(jìn)和提升
——以寧夏固原市原州區(qū)為例

■張 珍

（中國人民銀行固原市中心支行，寧夏 固原 756000）

基于央行農(nóng)村金融服務(wù)改革思路與國內(nèi)現(xiàn)實(shí)動態(tài)，以固原市原州區(qū)為例，分析貧困地區(qū)農(nóng)村銀行現(xiàn)金服務(wù)和現(xiàn)金管理的現(xiàn)狀與問題。其中論及：銀行業(yè)務(wù)中現(xiàn)金大收大支，流通量逐年擴(kuò)大，是一把“雙刃劍”，存在正負(fù)兩面效應(yīng)；現(xiàn)金服務(wù)與央行“強(qiáng)服務(wù)、惠民生”的要求有差距，貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的外部環(huán)境，包括自然地理環(huán)境條件先天不足，也包括社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境后天發(fā)育不良，還存在管理制度缺陷和改革創(chuàng)新意識淡薄等問題。就這些問題分別提出了相應(yīng)的對策建議。

貧困地區(qū)；農(nóng)村；金融；服務(wù)；管理

長期以來，我國貧困地區(qū)農(nóng)村的金融服務(wù)處于相對較弱的境況。令人欣喜的是，央行自2017年起開始重視解決這一問題，并將此方面的改進(jìn)與提升、改革與創(chuàng)新提上了議事日程。在這種良好走勢之下，本文以固原市原州區(qū)農(nóng)村現(xiàn)金管理與現(xiàn)金服務(wù)的現(xiàn)狀為實(shí)證，結(jié)合黨和國家有關(guān)政策、央行宏觀決策、地方銀行實(shí)踐等，對貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的改進(jìn)和提升提出淺見。

一、國內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)改革思路和地方實(shí)踐

黨的十八大以來，我國央行和各級地方銀行在十八大精神的指引下，不斷深化改革，持續(xù)向前推進(jìn)。央行提出的“轉(zhuǎn)型發(fā)展”的要求，其核心是以穩(wěn)中求進(jìn)和強(qiáng)服務(wù)、惠民生為總基調(diào)，圍繞國家推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、“一帶一路”、全面建成小康和精準(zhǔn)扶貧等宏觀戰(zhàn)略為主線，認(rèn)真貫徹落實(shí)發(fā)展新理念，堅決執(zhí)行穩(wěn)健性的貨幣政策，切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險，注重“夯基礎(chǔ)、抓特色、強(qiáng)調(diào)研、樹品牌”，使金融服務(wù)水平和質(zhì)量得到提高。轉(zhuǎn)型發(fā)展就是適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的新形勢，提高履職標(biāo)準(zhǔn)，把先進(jìn)理念引進(jìn)來，把市場化、民生化措施落到實(shí)處，克服以操作性為主的傳統(tǒng)工作習(xí)慣。

2017年內(nèi)，央行已將貨幣金銀業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展和貨幣金銀廉政風(fēng)險防控工作列為年度貨幣金銀工作重點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)“強(qiáng)服務(wù)、惠民生”是貨幣金銀工作的主題，民生導(dǎo)向是基本導(dǎo)向。央行認(rèn)為，一系列位于貨幣發(fā)行工作末端的服務(wù)和管理活動，實(shí)質(zhì)上是最終體現(xiàn)貨幣發(fā)行組織、管理效果的核心部位和最終標(biāo)的，包括現(xiàn)金供應(yīng)、服務(wù)保障、特色服務(wù)、便民機(jī)制、監(jiān)管服務(wù)等，都是值得關(guān)注的。

各級銀行對金融服務(wù)的關(guān)注點(diǎn)和所采取的改進(jìn)措施不盡相同，大體包括以下幾個方面：一是更新觀念，提高認(rèn)識。強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金服務(wù)面向社會公眾的普惠性，采取有效管理措施，為開展現(xiàn)金服務(wù)提供保障；二是加大宣傳和人員培訓(xùn)力度。一方面提高銀行人員的基本業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。另一方面動員社會各界積極參與，對金融服務(wù)給予支持；三是加強(qiáng)服務(wù)和管理制度建設(shè)，推行科學(xué)的管理方法；四是打造金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧新模式。如推廣應(yīng)用“速貸通”、“小企業(yè)簡式快速貸”等新型金融產(chǎn)品，實(shí)行“一站式”服務(wù)，設(shè)立“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”等。

二、寧夏固原市原州區(qū)農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)現(xiàn)狀簡析

一是貧困地區(qū)農(nóng)村現(xiàn)金流通以現(xiàn)金流通為主，貨幣量持續(xù)增長，目前的現(xiàn)金服務(wù)是正負(fù)兩面效應(yīng)并存。

固原市原州區(qū)是西部比較典型的農(nóng)村貧困地區(qū)之一，其社會經(jīng)濟(jì)發(fā)育相對滯后，信息網(wǎng)絡(luò)化程度較低，現(xiàn)金仍是農(nóng)村商品交易結(jié)算的主要工具，近年來貨幣流通量持續(xù)增加。2017年1至5月，農(nóng)行固原分行原州區(qū)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)累計現(xiàn)金支出514.492萬元，比上年同期增長40.39%，現(xiàn)金收入240萬元，比2016年同期增加35%;同期固原市農(nóng)商行涉農(nóng)機(jī)構(gòu)現(xiàn)金支出17144萬元,收入70184萬元，分別比2016年同期增長40.3%和32.5%。銀行業(yè)務(wù)中現(xiàn)金大收大支，流通量逐年擴(kuò)大，是一把“雙刃劍”，存在正負(fù)兩面效應(yīng)問題，即一方面促進(jìn)了農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展,活躍了農(nóng)貿(mào)市場,也推動了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的發(fā)展；另一方面出現(xiàn)的問題也相應(yīng)增多。這種情況不容忽視。

二是貧困地區(qū)農(nóng)村涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置不盡合理，基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)有待提高，現(xiàn)金服務(wù)與央行“強(qiáng)服務(wù)、惠民生”的要求有差距。

宏觀全局上，我國農(nóng)村金融市場已形成農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等三家金融機(jī)構(gòu)三足鼎立局面。但是,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍主要是對糧、棉、油等物資收購貸款資金進(jìn)行封閉式管理與服務(wù),業(yè)務(wù)空間較窄；近年來農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)被大量裁減,員工數(shù)量也被大量減少；目前服務(wù)“三農(nóng)”的重任主要由農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）承擔(dān)。涉農(nóng)銀行結(jié)機(jī)構(gòu)設(shè)置不盡合理就是原州區(qū)的一個比較突出的問題，在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村商業(yè)銀行基本處于壟斷地位，缺乏競爭機(jī)制。農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)的業(yè)務(wù)種類單一，交易量小，助農(nóng)服務(wù)功能尚未完全發(fā)揮出來?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)員工的服務(wù)理念沒有得到根本轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量難以保證。對原州區(qū)10名臨柜人員現(xiàn)場詢問的結(jié)果是：普遍對《不宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)》、《殘缺污損人民幣兌換辦法》、《假幣收繳鑒定管理辦法》掌握不準(zhǔn)確，僅是一知半解。有4人未取得《反假貨幣上崗資格證書》；網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境也較差，內(nèi)部管理松弛。有的營業(yè)場所沒有為客戶提供點(diǎn)鈔機(jī)具，沒有公示服務(wù)承諾，未擺放反假宣傳資料，也沒有健全的內(nèi)部考核制度。

三是貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的外部環(huán)境不良，包括社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境不良，也包括自然地理環(huán)境條件先天不足，不利于做好金融服務(wù)工作。

原州區(qū)轄8鎮(zhèn)6鄉(xiāng)、153個行政村，土地面積2759.8平方公里，農(nóng)業(yè)人口280320人，占本區(qū)總?cè)丝诘?1.52%。除個別鄉(xiāng)（官廳鄉(xiāng)）以外，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口都在1萬人以上，頭營鎮(zhèn)多達(dá)5.1萬余人。能夠就近獲得較好金融服務(wù)的村僅占54%，能夠獲得較好宣傳教育的村只有36%，大約還有10%的村因地處偏遠(yuǎn)、交通條件差，部分搬遷等原因，金融服務(wù)跟不上，也是金融宣傳教育的盲區(qū)。農(nóng)村金融服務(wù)及宣傳教育僅由銀行部門去做，地方政府和社會各界配合不夠，服務(wù)和宣傳效果難以提高。僅從貨幣流通現(xiàn)狀來說，農(nóng)村市場現(xiàn)金整潔度差，真?zhèn)螏挪灰鬃R別，貨幣流通渠道不暢等問題普遍存在，宣傳工作流于形式，未能發(fā)揮應(yīng)有作用。經(jīng)查看20家商店的柜面現(xiàn)金，除100元、50元的大面額鈔票整潔度較好之外，20元、10元、5元、1元?dú)垞p率高達(dá)50%以上，1元以下紙幣更是殘破不堪。不注意愛護(hù)人民幣，甚至損壞人民幣的情況嚴(yán)重，遭受折角、揉搓、隨意涂畫、記事記號、油污浸染的不是少數(shù)，殘損嚴(yán)重的鈔票已致使防偽特征失去作用，真?zhèn)坞y辨，容易造成誤收誤付，在商品交易時引起糾紛，群眾與銀行網(wǎng)點(diǎn)相互抱怨。

四是農(nóng)村銀行系統(tǒng)存在現(xiàn)金管理制度缺陷，也存在改革創(chuàng)新意識淡薄問題，導(dǎo)致管理創(chuàng)新滯后，管理創(chuàng)新舉措不多。

目前存在的突出問題有二點(diǎn)，一是制度建設(shè)落后，及時吸納同類地區(qū)制度建設(shè)經(jīng)驗(yàn)不夠。比如對外省區(qū)扶貧開發(fā)金融服務(wù)聯(lián)席會議制度學(xué)習(xí)和借鑒不夠。基層網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)分工不明確,普遍沒有專職現(xiàn)金管理人員,有的連兼職人員也沒有。對現(xiàn)金管理重視不夠，沒有把現(xiàn)金管理工作列入議事日程，造成監(jiān)督管理跟不上，缺乏切實(shí)的監(jiān)督檢查手段，只是抓存款、貸款，抓利潤，對現(xiàn)金管理很少過問，安排工作時很少提及現(xiàn)金管理。使現(xiàn)金管理游離于各項業(yè)務(wù)之外。二是推行科學(xué)管理的意識不強(qiáng)，動力不足，片面認(rèn)為那是城市和發(fā)達(dá)地區(qū)的事，與貧困地區(qū)農(nóng)村銀行無關(guān)。外地銀行創(chuàng)立的現(xiàn)金服務(wù)量化評價方法等，可以因地制宜利用，然而在原州區(qū)沒有得到試用。

三、改善銀行農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)與管理對策建議

一是從轉(zhuǎn)變觀念、提高認(rèn)識做起，認(rèn)真履行“強(qiáng)服務(wù)、惠民生”的銀行職責(zé)。

充分認(rèn)識到加強(qiáng)農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)工作的重要意義，重視提高人民幣流通的健康度。從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，確立先進(jìn)的服務(wù)理念，克服本位主義思想，牢記“強(qiáng)服務(wù)、惠民生”是銀行義不容辭的責(zé)任，切實(shí)維護(hù)群眾利益，維護(hù)人民幣信譽(yù)，為農(nóng)民和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的現(xiàn)金服務(wù)，極大地增強(qiáng)金融促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正面效應(yīng)，盡可能消除服務(wù)中出現(xiàn)的各種負(fù)面問題。

二是切實(shí)解決好銀行自身機(jī)構(gòu)合理設(shè)置，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。

俗話說，“打鐵先要本身硬”。引導(dǎo)多家銀行開展貧困地區(qū)農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)業(yè)務(wù)，改變農(nóng)村商業(yè)銀行的壟斷地位，增強(qiáng)競爭機(jī)制。通過合理布設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，抓好現(xiàn)金管理人員隊伍建設(shè)，配備充實(shí)有一定業(yè)務(wù)水平和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、具有較強(qiáng)分析能力的現(xiàn)金管理人員，加強(qiáng)并持續(xù)開展對業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多數(shù)從業(yè)人員沒有經(jīng)過正規(guī)業(yè)務(wù)培訓(xùn)的狀況，加強(qiáng)對平時業(yè)務(wù)工作的檢查和監(jiān)督，提高現(xiàn)金服務(wù)水平。

三是根據(jù)貧困地區(qū)農(nóng)村特點(diǎn)，優(yōu)化貨幣流通結(jié)構(gòu)，疏通貨幣流通渠道。

把握貧困地區(qū)農(nóng)村貨幣流通規(guī)律，根據(jù)需要合理調(diào)劑券別余缺，改善貨幣流通結(jié)構(gòu)，保證貨幣流通順暢。加大零鈔投放力度，加強(qiáng)券別調(diào)劑工作，做到總量充足、券種齊全，保證超市、商店等日常經(jīng)營的需要，開展殘損幣兌換業(yè)務(wù)。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用的季節(jié)性和回族群眾的特點(diǎn)，在農(nóng)副產(chǎn)品銷售旺季和元旦、春節(jié)、開齋節(jié)、古爾邦節(jié)等節(jié)日期間，組織兌換零鈔、新鈔等。

四是加大力度對貧困地區(qū)農(nóng)民群眾進(jìn)行金融知識宣傳，吸引社會各界參與宣傳，增強(qiáng)責(zé)任意識。

深入開展金融知識宣傳工作，有利于形成愛護(hù)人民幣和依法反假貨幣的良好氛圍。通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報刊、深入學(xué)校等宣傳方式，讓群眾了解愛護(hù)人民幣知識，認(rèn)識到破壞人民幣是違法行為，增強(qiáng)愛護(hù)人民幣意識，自覺克服以往生活中的有對人民幣造成殘缺污損的陋習(xí)，保持流通中人民幣的整潔。發(fā)揮“助農(nóng)取款點(diǎn)”、“金融服務(wù)站”和“反假工作站”的堡壘作用，定期對反假義務(wù)宣傳員進(jìn)行培訓(xùn)，發(fā)放宣傳材料，對反假工作情況進(jìn)行檢查指導(dǎo)。

五是在積極參與國內(nèi)銀行各種創(chuàng)新實(shí)踐的同時，加強(qiáng)現(xiàn)金管理和現(xiàn)金服務(wù)常規(guī)制度建設(shè)，充分發(fā)揮人行監(jiān)督管理職能。

貧困地區(qū)同樣也有開展金融管理創(chuàng)新的責(zé)任，因此要積極參與。針對貧困地區(qū)農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)工作薄弱的現(xiàn)狀，人行定期開展檢查和指導(dǎo)工作。檢查人員要業(yè)務(wù)精通，熟悉相關(guān)法律法規(guī)，具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)；檢查面要廣，年度檢查面要達(dá)到100%，不留死角；檢查方式可采用明查暗訪等多種方式；經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)問題，要提出限期整改的要求；對拒絕兌換殘損人民幣或發(fā)現(xiàn)假幣不收繳等嚴(yán)重的違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要按照規(guī)定給予處罰，決不姑息。

（編輯：王駿杰）

張珍，1972年生，女，河南洛陽人，經(jīng)濟(jì)師，主要從事銀行貨幣經(jīng)營工作。