張政

摘 要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣獲得了快速的發(fā)展，由阿里小貸、網(wǎng)上銀行以及余額寶等演變而來的互聯(lián)網(wǎng)金融，對于商業(yè)銀行業(yè)造成了非常大的沖擊。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之下商業(yè)銀行應該如何應對進行簡單的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；沖擊；商業(yè)銀行；應對策略

一、引言

在進入21世紀之后，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融市場全新的課題，在網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境之下應運產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在一定程度上影響了傳統(tǒng)金融形式的發(fā)展，對整個金融領(lǐng)域帶來了全新的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行是我們國家金融行業(yè)最為主要的主體，在其不斷發(fā)展環(huán)節(jié)同樣面對著互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)起的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融相互融合的全新領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)所秉持的“平等、開放、分享、合作”的精神理念深入到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域之中，對當前的金融形式造成根本性的影響，具有互聯(lián)網(wǎng)特征的金融業(yè)被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融間的差異不單單在于所運用的媒介不一樣，更為主要的是金融參與者完全了解互聯(lián)網(wǎng)“平等、開放、分享、合作”的精神理念，經(jīng)過移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)等其它工具，以使傳統(tǒng)的金融業(yè)務具備更加強的透明度、更好的協(xié)作性、更高的參與度、成本費用低廉、便于操作等其它特征。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.沖擊商業(yè)銀行的主要業(yè)務

當前，有飛非常多的互聯(lián)網(wǎng)公司逐漸由非金融領(lǐng)域滲透入金融行業(yè)，不管是第三方支付又或是如P2P般的貸款融資平臺，均會對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款、貸款業(yè)務造成影響。此處以余額寶為例進行分析，在余額寶產(chǎn)生的6天時間內(nèi)，其合作伙伴--天弘基金的客戶便破百萬。從支付寶的主要運用群體來看，80后及更加年輕的客戶群體占比達到了60%，其因為經(jīng)濟基礎薄弱等影響，更加偏向小額資金的平穩(wěn)增值。余額寶以?！盎睢睘榛?，為活期存款資產(chǎn)打開了低風險的增值途徑，或許會較大流量的分流商業(yè)銀行的活期存款。作為第三方支付平臺的支付寶在得到了基金銷售的牌照以后，對于商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務同樣產(chǎn)生了非常大的沖擊，銷售規(guī)模日益增大，有著較為明顯的積聚效應。

2.搶占商業(yè)銀行的客戶

商業(yè)銀行將金融服務看作是一個完整的價值鏈，價值鏈的兩側(cè)分別是客戶與金融組織，客戶和金融組織間經(jīng)過渠道、產(chǎn)品、場景以及介質(zhì)等相互聯(lián)系，商業(yè)銀行運營所堅持的是“二八定律”理念，將資源的重心擺放于那些附加值較高的中心客戶。此類價值創(chuàng)造的運營觀念明確了商業(yè)銀行從根本層面依然是堅持機構(gòu)本位的理念，完全忽視了客戶接受服務之時的感受，與此同時，長尾客戶--普通客戶與小微企業(yè)往往無法在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的制度中得到自身所需要的金融服務。

3.沖擊商業(yè)銀行的中介地位

商業(yè)銀行最為主要的功能之一便是金融中介，具有非常多的中介信貸業(yè)務，涵蓋貸款、存儲資金、匯兌以及支付等等，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)便沖擊了其所處的中介地位。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用轉(zhuǎn)變了信息傳遞的形式和渠道，依托云計算等技術(shù)，可以記錄、存儲企業(yè)活動的所有信息，能夠更為合理的判斷公司運營、財務以及信用情況，無需經(jīng)過商業(yè)銀行便能夠展開資金信貸以及融通等；除此之外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破了空間與時間約束，大部分人依托網(wǎng)絡支付手段，便影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務。

4.沖擊商業(yè)銀行的分銷途徑

應用大數(shù)據(jù)進行金融產(chǎn)品營銷已經(jīng)發(fā)展成互聯(lián)網(wǎng)金融迅速搶奪銷售市場的常用措施。區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行較為單一的銷售方式，互聯(lián)網(wǎng)金融突破物理途徑依托平臺特征，經(jīng)過打包銷售向處在所有交易流程的客戶提供組合產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分銷途徑和營銷觀念嚴重影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售營銷形式，物理途徑拓展至虛擬途徑。由客戶鎖定層面而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相對較多的數(shù)據(jù)累積和系統(tǒng)化處理技術(shù)為大批量的分銷奠定了基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)運用人員所訪問的數(shù)據(jù)通過分析客戶行為、選擇目標客戶、挖掘數(shù)據(jù)等相關(guān)的處理，搜索客戶的金融需要，精準定位目標客戶，更加精細化的市場管理。由產(chǎn)品營銷層面而言，互聯(lián)網(wǎng)金融多元化的金融產(chǎn)品和展示載體，經(jīng)過和金融消費者之間的互動支持金融消費創(chuàng)建體驗價值。

5.沖擊商業(yè)銀行的盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式造成了巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的是為客戶提供便利、高效的金融服務，經(jīng)過增加服務的附加值以得到客戶的認同。然而商業(yè)銀行最為重要的盈利大都源自于息差，由其它國家的銀行收入架構(gòu)而言，此類收入形式是銀行最初的典型特點。伴隨國內(nèi)市場利率化進程的日益加速，我們國家的存貸款利率差距會不斷的減小，其便代表著商業(yè)銀行需要改變目前的盈利模式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應對策略

1.創(chuàng)建具備自身特色的電商平臺

（1）創(chuàng)建自身的電子商務平臺。銀行經(jīng)過創(chuàng)建自身的電子商務平臺，可以保留自身的基礎客戶，產(chǎn)生更加強的客戶黏性。最為主要的是，銀行可以完全把握交易數(shù)據(jù)，其是非常重要的資源，有助于將來占據(jù)市場，然而短期內(nèi)的費用相對偏高。（2）與電商合作。商業(yè)銀行當前和阿里巴巴、京東等在一些層面有所合作，在當下能夠獲得較好的效果，同樣可以達到客戶的各種需要。和第三方支付公司進行合作，例如：財付通、支付寶等其它信息化的金融服務提供商，可以為銀行客戶提供方便，有利于增強銀行客戶的粘性與體驗。（3）全面拓展手機銀行，占據(jù)移動支付市場。移動支付有著極為廣闊的發(fā)展前景，尤其伴隨智能手機的大量運用以及3G、4G網(wǎng)絡的普及，全面開發(fā)手機銀行的功能，將手機銀行的定位由單一的查詢與交易平臺，轉(zhuǎn)變成結(jié)合移動生活、支付結(jié)算以及金融服務等其它相關(guān)應用的大平臺，并且需要加強移動支付的安全保障。

2.提升服務品質(zhì)，提升客戶體驗

商業(yè)銀行因為其較好的信譽度及安全性通常是人們的第一選擇，然而人們對于商業(yè)銀行同樣有著非常多的不滿。首先需要解決的便是效率偏低的問題。一到工作日，商業(yè)銀行的門前往往都會有較長的隊伍，客戶通常需要等待較久的時間才可以辦理相關(guān)的業(yè)務。除效率較低以外，商業(yè)銀行的服務品質(zhì)同樣常常被人們吐槽，較差的服務態(tài)度、流程復雜、人性化低等其它問題造成商業(yè)銀行流失了一些客戶。然而互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了一個更為便利、有效的途徑以達到本身的金融需要。在此背景之下，商業(yè)銀行增強服務效率和品質(zhì)、提升客戶體驗亟待解決。商業(yè)銀行需要將客戶體驗擺在首要位置，并以此為著手點進行產(chǎn)品和服務設計，優(yōu)化業(yè)務步驟，增強服務品質(zhì)和效率。并且需要關(guān)注對于服務人員的監(jiān)督和培育，重視和客戶間的交流，定期實施客戶滿意度調(diào)研，即時發(fā)現(xiàn)問題并且進行改正。

3.加速人才培育與儲備

互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的不單單是金融技術(shù)過硬的專業(yè)性人才，更加需要充分掌握全新技術(shù)的人才。然而由當前狀況而言，商業(yè)銀行工作人員里面大都是熟練把握金融理論又或是計算機應用的人才，并且同時把握以上兩類技術(shù)的人才相對較少，復合型人才缺乏。所以，商業(yè)銀行需要加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)注度，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展對于金融業(yè)務的促進有著極為重要的作用，在人才引入環(huán)節(jié)需要將更加多的目光擺在復合型人才層面，并且需要對工作人員培訓計劃實施合理的調(diào)節(jié)，更加好的為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供服務，培養(yǎng)出滿足時代發(fā)展需求的人才。

4.增強價格發(fā)現(xiàn)功能，提升競爭力

因為資金市場具有雙重利率特征，商業(yè)銀行的同業(yè)市場與存款市場間的互溶性相對較差，互通性偏弱，產(chǎn)生了非常大的套利空間與機會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛進步使得銀行的儲蓄存款迅速轉(zhuǎn)向資本市場，存款減少便會對銀行的負債架構(gòu)造成非常大的影響，加大了客戶的投資風險與銀行運營風險。為了能夠防止上述問題，需要平穩(wěn)推動利率市場化發(fā)展，加速商業(yè)銀行的變革創(chuàng)新，使得商業(yè)銀行按照市場明確存款利率，與市場中不同類別的貨幣基金進行競爭，吸收存款同時確保較高流通性的貨幣收益，提升競爭力。

五、結(jié)論

伴隨我國經(jīng)濟綜合水平的日益增強以及互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行所造成的沖擊已備受業(yè)界人士的重視。所以商業(yè)銀行在直視沖擊之時需要全面掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點，并且以此為基礎而提出與之有關(guān)的應對策略，以推動我國商業(yè)銀行又好又快的發(fā)展。

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