聶姚

在出國前，應(yīng)充分了解當?shù)蒯t(yī)療情況，更要保證自己身體情況良好，這不僅是對自己負責，也是對家庭負責

三年前，我和先生去泰國旅游，騎車至山頂時，突遇暴雨，沒處避雨，瞬間被淋成了“落湯雞”。好在出國前帶了些預防藥物，回到酒店后趕緊服下，才沒生病。

近年來，我國選擇境外旅游的人數(shù)每年都在攀升，預計今年將達1.23億人次。

出境游人數(shù)增加了，在外生病就醫(yī)的事例也隨之增多，簡單的頭疼感冒可以挺一挺捱到回國再治療，那要是遇到大病急病該怎么辦？

80多歲的于大爺就遇到這么糟心的事。

鬧心的歐洲行

2013年年底，于大爺?shù)膬蓚€女兒帶著他和老伴兒，在四川省中國國際旅行社報名參加了為期10天的歐洲游。雖然患有心臟疾病，并被醫(yī)生叮囑靜養(yǎng)為宜，但于大爺還是沒有忍住“世界這么大，我想出去看一看”的沖動，隱瞞病情在旅行社報了名。

旅行社的團費中，包含一個保額為30萬元的意外傷害險，于大爺一家在繳納相關(guān)費用后，順利踏上了前往歐洲的旅程。

行程中，導游見他身體狀況欠佳，建議他終止旅游，提前回國，但遭到于大爺一家的反對。

流連于歐洲的美景，于大爺完全忘記了國內(nèi)醫(yī)生“盡量少走路”的醫(yī)囑。據(jù)四川省中國國際旅行社相關(guān)負責人朱曉東介紹，到英國柏林漢那天，于大爺不僅白天走了一天，晚上還逛了夜市。

在逛完夜市后，于大爺病發(fā)被送至英國一家公立醫(yī)院，由于病情嚴重，需住院治療，于大爺?shù)囊粋€女兒留下來陪護。

一個月后，他的病情穩(wěn)定下來，可以回國繼續(xù)接受治療。出院結(jié)算時，于大爺及家人驚訝地發(fā)現(xiàn)，這次治療的費用竟然高達七十余萬元人民幣。

雖然心有疑慮，但于大爺?shù)募胰诉€是支付了這筆高昂的醫(yī)療費。本以為可以安心回國靜養(yǎng)了，但于大爺?shù)募胰藚s鬧心地發(fā)現(xiàn)，因為身體原因，于大爺遭到可以直飛成都的英國航空公司拒載。萬般無奈下，于大爺?shù)募胰酥缓孟蚵眯猩缜笾?，并最終搭乘需要中途轉(zhuǎn)機的荷蘭航空公司的飛機回國。機票以及兩名隨航護送醫(yī)生的費用為三十余萬元人民幣。

考慮到出國前購買的保險，回國后，于大爺及家人向旅行社和保險公司提出索賠。由于其隱瞞病史在先，再加上他們所購買的保險為意外險，旅行社和保險公司拒絕賠償。

朱曉東說，如果當初旅客向旅行社如實告知身體情況，旅行社是不可能同意他們參團的。同時，他建議旅客應(yīng)主動將身體情況告知旅行社，否則出現(xiàn)問題很難索賠。

“保險”不保險

根據(jù)申根國家的規(guī)定，從2004年6月1日起，所有申請去申根國家旅行的中國公民在辦理簽證時必須提供等值于3萬歐元保額以上的、含有全球緊急援助功能的意外傷害保險保單的原件和復印件，否則很有可能被禁止入境。

提出這一強制性要求是因為歐洲各國普遍社會福利待遇高，醫(yī)療程度比較發(fā)達，但如果在沒有當?shù)厣绫５那疤嵯戮歪t(yī)，費用會非常昂貴。因此，申根國家提出強制購買含醫(yī)療的保險一方面是為了游客能應(yīng)對途中可能出現(xiàn)的意外就診事故，另一方面也是出于對游客經(jīng)濟權(quán)益的保障。

那么，購買了意外傷害保險就真的保險了嗎？在出國前，于大爺也按照申根國家的規(guī)定購買了保險，但最后卻沒有得到絲毫賠付，保險公司給出的理由正是“意外”二字，指出于大爺保的是意外傷害險，而這次生病不屬于意外傷害險范疇。

既然意外傷害保險并不能解決游客旅游期間生病產(chǎn)生的醫(yī)療費用，那為什么旅行社沒有建議游客購買相關(guān)的疾病類保險項目呢？

顧紅在中國平安保險從事保險業(yè)務(wù)已十余年，據(jù)她介紹，公司雖然推出了多種針對旅游的險種，但是沒有專門針對疾病的醫(yī)療保險項目。記者就此情況向中宏保險、太平人壽的保險業(yè)務(wù)員進行了解，他們均表示自己所在的公司也沒有針對旅游時生病的醫(yī)療險種。

對于這些保險公司為什么不開設(shè)境外游時的醫(yī)療保險項目，顧紅表示有很多原因，最主要的是國外醫(yī)院對病情的界定可能會與國內(nèi)醫(yī)院有出入，所用藥物是否在報銷藥品之內(nèi)也無法界定。

但記者卻在中國平安保險官網(wǎng)上的“歐洲簽證旅游保險”的保險項目中，看到了“突發(fā)急性病”幾個字。這幾個字出現(xiàn)在“意外傷害醫(yī)療”下面的一排小字中：境外旅行期間若被保險人遭受意外事故或突發(fā)急性病，經(jīng)救援服務(wù)機構(gòu)的醫(yī)生確認必須在境外進行必要治療的，我們將給付醫(yī)療費用保險金。

這是否意味著被保險人在旅游時突發(fā)急性病都可以得到賠付呢？記者就這個問題撥打了平安保險的服務(wù)熱線，服務(wù)人員的回答是肯定的。但當記者向顧紅求證時，顧紅卻否定了服務(wù)人員的解答：“你仔細看，這段字在網(wǎng)頁上隸屬于‘意外傷害醫(yī)療，因此，賠付前提依然是意外。大家在購買保險時，應(yīng)該充分了解保險的細則，否則很容易在理賠時與保險公司產(chǎn)生分歧，發(fā)生糾紛?！?/p>

顧紅解讀，即便是意外傷害醫(yī)療，這種保額為30萬元的意外傷害保險也不會真賠付30萬元。因為這筆錢涵蓋了就診、殘疾、喪葬等多項費用，具體賠付金額是根據(jù)被保險人意外傷害后產(chǎn)生的后果，與保險中對應(yīng)的那項保額進行的累加，最高賠付額合計為30萬元。其中，診、治療費實際只占保額中很小一部分。但游客在境外旅游生病住院時，絕大部分費用是在診、治療過程中產(chǎn)生的。

和于大爺及其家人相比，史琦在購買保險時就仔細得多。2013年，史琦攜帶兩歲多的兒子到美國探望丈夫。在了解到國內(nèi)的保險都滿足不了她海外醫(yī)療的訴求之后，她最終在一家外國保險公司購買了一份包含醫(yī)療的保險。兒子在美國期間，因咳嗽、感冒到當?shù)厣鐓^(qū)醫(yī)院就醫(yī)。事后，史琦報銷了絕大部分費用。

境外就醫(yī)知多少

境外游時生病就醫(yī)，除了會涉及后期保險賠付的問題，在就醫(yī)時也需要注意一些問題，否則將直接影響治療。

其中常見的是對當?shù)蒯t(yī)療流程不了解，出現(xiàn)病情拖延的情況。

2015年12月6日，演員李冰冰在微博中發(fā)布了一組在澳大利亞就醫(yī)的照片。而后，其工作室工作人員透露，李在高燒16天后仍無法確診具體病因，最后只能回國接受治療。

此新聞一出，國內(nèi)網(wǎng)友討論激烈：當?shù)丶痹\醫(yī)生無能為力、回國后經(jīng)協(xié)和醫(yī)院治療而“滿血復活”等，此事鬧得沸沸揚揚，普遍都是在質(zhì)疑澳洲醫(yī)生醫(yī)療水平。澳洲一位全科醫(yī)生GeneralPhysician對李冰冰這次看病的經(jīng)歷給出了自己的看法，把她求醫(yī)失敗的經(jīng)歷歸咎為不了解澳洲的醫(yī)療系統(tǒng)。

北京大學人民醫(yī)院心內(nèi)科主任醫(yī)師張海澄回應(yīng)說，歐美等國家的醫(yī)院具有嚴格的分級診療和預約制度，急診需要醫(yī)生根據(jù)病情嚴重程度判定病人的就診等級，嚴重程度越高，等待時間越短；非急診病人，則首先預約全科醫(yī)生，在幾輪診療沒有好轉(zhuǎn)后，才會轉(zhuǎn)由專科醫(yī)生治療，因此可能發(fā)生病情的拖延。他同時認為，李冰冰此次在國外就醫(yī)屬于個案，并且其中詳情不明了，不能代表澳大利亞整體的醫(yī)療水平。

除此之外，還要對所去旅游國家的醫(yī)療費用有所了解。在加拿大生活多年的王榆說，在當?shù)兀绻麤]有購買任何保險、非加拿大居民的人，一次掛號、問診費用為600-1000加元（5.32元人民幣≈1加元），如果是住院，一天大概需要2000-5000加元。

另外，就醫(yī)時，語言交流也是個問題。從事導游工作兩年的王麗說，很多國家都設(shè)有國際醫(yī)院，配備了懂中文的醫(yī)護人員，在診療時會更加方便。

在出國前，除了做游玩攻略，也不能忽略醫(yī)療攻略。充分了解當?shù)蒯t(yī)療情況，確保自己出游時身體情況良好，這不僅是對自己負責，也是對家庭負責。（文中顧紅、朱曉東為化名）endprint