董莉

從在線盤活小白用戶，到借助小白卡走進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，“白條”日漸成為金融科技的生態(tài)連接器。

對(duì)于消費(fèi)金融而言，數(shù)據(jù)和技術(shù)在一定程度上改變著風(fēng)控和獲客效率，在過(guò)去的20年間，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式傾向于做企業(yè)金融、為大企業(yè)投放貸款。而3年前，消費(fèi)金融逐漸火了起來(lái)，這背后不僅是因?yàn)檎呒t利，更是因?yàn)槿藗兿M(fèi)習(xí)慣的改變，讓金融服務(wù)變得越來(lái)越互聯(lián)網(wǎng)化。

2013年一度被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，這一年發(fā)生了太多后來(lái)再看都是帶有階段性標(biāo)志意義的實(shí)踐。比如，這一年6月，余額寶橫空出世;微信5.0上線，增加“微信支付”功能;支付寶錢包成為獨(dú)立品牌;三馬打造的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)開業(yè);在行業(yè)利好的刺激下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，也初現(xiàn)倒閉潮;建行、農(nóng)行等成立互聯(lián)網(wǎng)金融中心，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融……

也正是在這“多事之年”，2013年10月，京東金融集團(tuán)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。當(dāng)整個(gè)行業(yè)都在談?dòng)囝~寶、P2P、第三方支付的時(shí)候，京東金融成立后不走尋常路地選擇了消費(fèi)金融。 2014年2月，國(guó)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品“京東白條”上線，掀起消費(fèi)金融新玩法。

“京東消費(fèi)金融是2014年開始做的，那時(shí)候覺得隨著中國(guó)的消費(fèi)升級(jí)，以及整個(gè)金融工具的普及，還有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，一定會(huì)迎來(lái)一個(gè)新的風(fēng)口?！?京東金融消費(fèi)者金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力回憶說(shuō)，“經(jīng)過(guò)這3年的發(fā)展，也驗(yàn)證了當(dāng)時(shí)我們推出這個(gè)產(chǎn)品是具有前瞻性的。目前消費(fèi)金融完成了全業(yè)務(wù)的布局，包括白條、金條，跟銀行一系列合作的聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，以及金融科技的能力輸出。”

如今，被人們熟知的“白條”成長(zhǎng)壯大，開始獨(dú)立去更多的場(chǎng)景看世界，挖掘更多的商機(jī)。

“白條”起家

現(xiàn)在，在路上看到送餐的小哥，區(qū)力第一個(gè)閃現(xiàn)的想法是“他們?nèi)绻ャy行會(huì)不會(huì)申請(qǐng)得到信用卡？”事實(shí)上，這些小哥如果真去銀行，大部分是辦不了信用卡的，多半會(huì)卡在征信審核的路上。加入京東金融之前，區(qū)力在金融機(jī)構(gòu)工作了很多年?！霸阢y行工作的時(shí)候，我每天都在拒絕客戶，這也是我那時(shí)候一直思考的問(wèn)題，我拒絕客戶不是因?yàn)槲矣X得他不好，而是因?yàn)槲覍?duì)他不夠了解。這些送餐的小哥不是奮斗的年輕人嗎？他們遠(yuǎn)遠(yuǎn)比很多人都更勤奮，但是他們卻無(wú)法獲得更多的金融服務(wù)，這是我們一直希望去更好地解決的?！眳^(qū)力說(shuō)。

的確，傳統(tǒng)的金融信用體系往往難以完成這些年輕人的信用消費(fèi)需求，讓他們對(duì)此望而卻步。京東金融基于大數(shù)據(jù)模型和風(fēng)控體系的搭建，形成了一整套信用評(píng)估體系，幫助這些年輕人積累第一筆信用，給他們提供先消費(fèi)、后付款的消費(fèi)生活方式，“白條”由此誕生。

區(qū)力舉例說(shuō)：“我們可以看他歷史交易行為，雖然他的職業(yè)是高流動(dòng)性的，但他的電話5年沒變，跟經(jīng)常換電話號(hào)碼是完全不同的表現(xiàn)，再比如他沒有每天買彩票，也會(huì)在京東購(gòu)買一些書籍，我們是可以證明他的信用的，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不知道這些客戶的這些表現(xiàn)。我們通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)的方式，就能夠用算法計(jì)算出一個(gè)人的信用，幫助他們獲得金融服務(wù)?！?/p>

2014年5月，針對(duì)“白條”用戶的量化評(píng)分卡落地，從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、量化營(yíng)銷、用戶洞察、大數(shù)據(jù)征信對(duì)用戶繼續(xù)進(jìn)行篩選形成白名單。目前，小白信用與京東金融的信用風(fēng)控評(píng)估模型對(duì)接，在權(quán)益上與鋼蹦、白條等消費(fèi)金融產(chǎn)品打通。

風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)區(qū)別于其他同質(zhì)化產(chǎn)品或平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而對(duì)借款人而言，如果無(wú)法保證通過(guò)平臺(tái)融得的資金收益高于融資成本的話，那違約還款的概率就會(huì)增加。因此是否具備專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)控的關(guān)鍵。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是消費(fèi)金融企業(yè)的核心能力之一。京東金融搭建了一套底層風(fēng)控和信用生態(tài)系統(tǒng)，包括四大數(shù)據(jù)模型體系：風(fēng)險(xiǎn)控制模型、量化運(yùn)營(yíng)模型、用戶洞察模型、數(shù)據(jù)征信模型，以及四大風(fēng)控模型系統(tǒng)：“天網(wǎng)系統(tǒng)”實(shí)施攔截風(fēng)險(xiǎn)訂單、“天盾系統(tǒng)”實(shí)時(shí)防范欺詐安全、“天機(jī)系統(tǒng)”實(shí)時(shí)分析信用數(shù)據(jù)、“天策系統(tǒng)”實(shí)時(shí)部署風(fēng)險(xiǎn)決策?；跀?shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了無(wú)人工審批、實(shí)時(shí)授信、動(dòng)態(tài)風(fēng)控，并且對(duì)用戶實(shí)現(xiàn)了差異化定價(jià)。

在過(guò)去的三年中，京東金融做了大量的數(shù)據(jù)、研發(fā)和系統(tǒng)的投入，這些投入是固定成本，每一單金融服務(wù)的操作成本則是變動(dòng)成本。區(qū)力介紹，“白條”沒有一筆是通過(guò)人工審核，都是機(jī)器決策。“這樣每單的變動(dòng)成本近乎為零，我們的后臺(tái)系統(tǒng)1秒鐘可以處理幾十萬(wàn)筆交易，這在過(guò)去的金融服務(wù)模式中是不可想象的。”

伴隨年輕人的成長(zhǎng)，“白條”提供了一系列服務(wù)，滿足他們?cè)诓煌松A段和不同場(chǎng)景下的需求。2015年4月，白條開始走出京東商城，融入更多場(chǎng)景，如今覆蓋了教育、租房、裝修、汽車等眾多消費(fèi)場(chǎng)景。2016年3月，京東金融發(fā)布消費(fèi)金融品牌戰(zhàn)略，宣布消費(fèi)金融業(yè)務(wù)要圍繞“白條”品牌進(jìn)一步走出京東，向更廣闊的消費(fèi)場(chǎng)景拓展;同時(shí)，向全行業(yè)輸出“白條”的風(fēng)控、系統(tǒng)性產(chǎn)品、品牌服務(wù)等核心能力。

在京東金融內(nèi)部，消費(fèi)金融事業(yè)部在2016年改名為消費(fèi)者金融事業(yè)部，細(xì)看發(fā)現(xiàn)一字之差帶出的是核心的改變——以人出發(fā)點(diǎn)，對(duì)他提供金融服務(wù)?！拔覀円恢闭J(rèn)為我們的核心資產(chǎn)不是信貸，而是消費(fèi)者。消費(fèi)只是場(chǎng)景概念，而最后落實(shí)的還是人，要為這些用戶去開發(fā)各種不同的產(chǎn)品?！本〇|金融副總裁許凌說(shuō)，“我們會(huì)以人的出發(fā)去切割我們的產(chǎn)品創(chuàng)新，京東金融未來(lái)不只服務(wù)于小白客群，會(huì)以最早的電商的客群為中心兩端去延伸。”

走出去連接商業(yè)銀行

在白色牛奶的澆灌下，站在舞臺(tái)中間的京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌（現(xiàn)任京東金融副總裁）和中信銀行信用卡中心總裁呂天貴徹底變成了“大白”。endprint

這一幕發(fā)生在2015年8月27日，兩年后，這看上去“蠻拼”的一幕仍被人們記起，不外乎嚴(yán)肅的銀行人也能這么會(huì)玩，而兩位如此是為引出當(dāng)時(shí)真正的主角“小白卡”——國(guó)內(nèi)首張“互聯(lián)網(wǎng)+”概念信用卡，該卡是國(guó)內(nèi)首款全白設(shè)計(jì)的信用卡，就連卡面上的京東金融、中信銀行、中國(guó)銀聯(lián)的LOGO都首次變白。

這算得上是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的首次合作，實(shí)現(xiàn)了金融線上線下真正意義上的貫通。而“小白卡”的面世，不但豐富了京東金融的場(chǎng)景入口，也讓京東金融的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)最終走向?qū)嶓w化。

最初，京東金融選擇與中信銀行合作是因?yàn)樾蕾p其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里的創(chuàng)新理念。中信銀行早在2013年曾提出“火星項(xiàng)目”計(jì)劃，要以現(xiàn)有資源構(gòu)造打破傳統(tǒng)，建造奔向互聯(lián)網(wǎng)金融的“火星之舟”。中信銀行信用卡中心總裁呂天貴當(dāng)時(shí)表示，作為中信銀行與京東金融首次跨界融合的創(chuàng)新產(chǎn)品，“小白卡”純白的設(shè)計(jì)顛覆了以往的信用卡形象。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)采集和分析能力，銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作是大勢(shì)所趨。

的確，隨著90后新興消費(fèi)族群的興起，注重體驗(yàn)、追求個(gè)性已經(jīng)成為消費(fèi)者選擇金融產(chǎn)品的基本要求。因此，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在積極擁抱科技，希望通過(guò)自身創(chuàng)新能力的提升，快速捕捉年輕族群的消費(fèi)需求，追趕當(dāng)前消費(fèi)潮流。但不可忽視的是，目前部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍面臨著獲客成本高、效率低、服務(wù)不均衡、商業(yè)模式不可持續(xù)等諸多難題?！靶“卓ā笔菫榉?0后的年輕用戶度身定制，通過(guò)商業(yè)信用+金融信用的創(chuàng)新模式，幫助用戶實(shí)現(xiàn)消費(fèi)體驗(yàn)，隨著不斷發(fā)展成熟，逐漸成為金融機(jī)構(gòu)和科技公司的連接器。

具體來(lái)說(shuō)，一方面，京東金融為合作銀行提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系，包括網(wǎng)上申卡渠道建立，以及系統(tǒng)層面包括后臺(tái)數(shù)據(jù)交互、積分兌換系統(tǒng)等全方位服務(wù)，拓寬獲客渠道，降低獲客成本;另一方面，京東金融更加開放，通過(guò)科技能力的輸出，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)更加廣泛的用戶群體，降低每一單的變動(dòng)成本，提高行業(yè)效率。

區(qū)力介紹，在設(shè)計(jì)“小白卡”時(shí)，公司的定位是希望幫助金融機(jī)構(gòu)提升效率，降低成本，但消費(fèi)金融誕生的時(shí)間只有3年多，“一開始我們需要自己做自持資產(chǎn)的業(yè)務(wù)來(lái)證明我們的風(fēng)控水平，還有客戶運(yùn)營(yíng)的能力，但最后還是要把能力輸出到金融機(jī)構(gòu)。所以我們一直在看整個(gè)行業(yè)里面或者客戶某些方面的痛點(diǎn)。”

具體到“小白卡”有兩個(gè)痛點(diǎn)：第一，年輕客群遇到的問(wèn)題是不能很便捷的獲得銀行、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，要么沒有獲得批準(zhǔn)，要么要承受比較高的定價(jià)。另一個(gè)，從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，特別是信用卡獲客成本不斷提升，面臨的欺詐壓力越來(lái)越大。“在從解決客戶和銀行痛點(diǎn)的出發(fā)點(diǎn)上面，我們?cè)O(shè)計(jì)了‘小白卡，但整個(gè)行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)很多新的業(yè)務(wù)方式，或者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，需要一個(gè)接受的過(guò)程?！眳^(qū)力說(shuō)。

如今，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，已初步建立了良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。今年1月，京東金融與中國(guó)銀聯(lián)宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同制定銀聯(lián)品牌聯(lián)名卡產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)于銀聯(lián)發(fā)卡成員機(jī)構(gòu)，同時(shí)京東金融與12家銀行簽署了聯(lián)名卡合作意向。半年后的6月29日，京東金融聯(lián)合華夏銀行、上海銀行、北京農(nóng)商銀行、廣州銀行分別推出“白條”聯(lián)名卡。7月6日，京東金融聯(lián)合招商銀行信用卡中心，推出業(yè)界首張以“信用”作為主題權(quán)益的聯(lián)名卡——“招行小白信用聯(lián)名卡”。區(qū)別于其他的聯(lián)名卡，“小白信用聯(lián)名卡”的發(fā)布，代表著京東金融的小白信用已經(jīng)融入金融體系，實(shí)現(xiàn)將自身用戶信用權(quán)益與金融機(jī)構(gòu)用戶信用權(quán)益的結(jié)合。

當(dāng)然，隨著監(jiān)管政策逐漸明朗，消費(fèi)金融市場(chǎng)一定會(huì)迎來(lái)驅(qū)除泡沫、發(fā)現(xiàn)價(jià)值的凈化期。

區(qū)力表示，高利貸機(jī)構(gòu)絕不可能拿消費(fèi)金融當(dāng)“皇帝的新衣”，“說(shuō)到底，做普惠的消費(fèi)金融就是要摸著自己的良心，做真正惠及民生的金融服務(wù)，更要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)存敬畏之心;金融科技絕不是概念的炒作，而是這個(gè)時(shí)代贈(zèng)予金融市場(chǎng)的禮物和機(jī)遇，擁抱它、用好它，就會(huì)是實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的利器?！眅ndprint