董莉

通過信用卡代償業(yè)務(wù)，小贏正在盤活供求關(guān)系不均的消費(fèi)金融市場(chǎng)。

年紀(jì)不大，已經(jīng)在銀行做到很高的職位，從職業(yè)發(fā)展上看是一片坦途，可以安逸地做一個(gè)銀行家直到退休。成少勇本來可以選擇就這樣安逸下去，可他偏偏要折騰一把。

2013年，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融火熱起來，早期幾個(gè)與成少勇一起在Capital One共過事的朋友已經(jīng)創(chuàng)業(yè)并初見成效?！跋裢谪?cái)總裁顧晨煒、融360的CEO葉大清都曾經(jīng)坐在我旁邊，我們關(guān)系非常好，他們后來都創(chuàng)業(yè)了。”成少勇回憶道，“互聯(lián)網(wǎng)革命帶來了新機(jī)會(huì)，市場(chǎng)上數(shù)據(jù)越來越多，移動(dòng)化發(fā)展也愈發(fā)普及。市場(chǎng)很大，如果我找準(zhǔn)方向，肯定能做成功一個(gè)生意。2015年的時(shí)候，我在想，如果去創(chuàng)業(yè)的話，時(shí)間上稍微晚了一點(diǎn)，還不如加入創(chuàng)業(yè)公司，人不能辜負(fù)這個(gè)時(shí)代?！?/p>

而這個(gè)不能辜負(fù)時(shí)代的故事最初是從咖啡廳開始的。

小贏科技成立于2014年8月，彼時(shí)總部設(shè)在深圳。成少勇在2015年7月份加入小贏，開始招兵買馬的工作，他都是在上海的一家咖啡館里進(jìn)行的?，F(xiàn)任小贏科技信用風(fēng)控總監(jiān)李侃便是在那個(gè)時(shí)候接到了成少勇的電話，只是當(dāng)時(shí)遠(yuǎn)在加拿大Capital One的他，并不知道電話這頭的成少勇是在咖啡館的樓道里跟他描繪未來事業(yè)藍(lán)圖的。

李侃在當(dāng)年的11月便回國加入了小贏科技。到了2015年年底，成少勇搭建的核心團(tuán)隊(duì)人員差不多招齊，但仍沒有一個(gè)專屬的辦公地點(diǎn)?！澳菚r(shí)候我們就在眾安保險(xiǎn)的辦公室里借了兩張桌子，隨著人員的增加，后來都擠不下了，我們才找了大一點(diǎn)的辦公室?！背缮儆抡f。

2016年底，小贏科技上海分公司初具規(guī)模，便搬到四川北路859號(hào)的中信廣場(chǎng)。這里距離成少勇離開的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)——交通銀行所在的銀城中路190號(hào)交銀大廈車程僅6公里左右，然而卻已是兩個(gè)世界。

2000元到6萬元背后的需求

想要“換道”的成少勇曾收到多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司的邀約，最后被“ 一張白紙”的小贏科技“拿下”，出任首席風(fēng)控官（CRO）。而他選擇小贏原因之一正是看中了它的“小白”狀態(tài)。

“市場(chǎng)上當(dāng)時(shí)有很多發(fā)展起來的公司都是自帶場(chǎng)景和客戶的，但是這種公司有各種各樣存量的問題，你很難重新去設(shè)計(jì)已有的系統(tǒng)、流程以及管理方式等，一張白紙的話反而好設(shè)計(jì)。”成少勇透露，另一個(gè)原因是小贏創(chuàng)立之初就開創(chuàng)了行業(yè)首個(gè)引入保險(xiǎn)合作的模式，以及比較強(qiáng)大的股東背景，再加上創(chuàng)始人唐越的管理方式給了成少勇更多的發(fā)揮空間，“雖然我是CRO，也在直接管理公司的金融業(yè)務(wù)?！?/p>

巴菲特曾說，人生就像滾雪球，關(guān)鍵是要找到很深的雪，以及很長的雪道。小贏科技創(chuàng)始人、董事長兼CEO唐越也認(rèn)為，金融確實(shí)是一個(gè)非常長的雪道，因?yàn)橹袊膫€(gè)人金融是幾十萬億元到百萬億元的市場(chǎng)，而現(xiàn)今的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人金融服務(wù)方面做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

成少勇曾在美國、亞洲和中國大陸做過很多年與消費(fèi)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)。在他看來，中國的市場(chǎng)跟二三十年前美國市場(chǎng)非常相似——好的客戶借錢很貴，差的客戶借不著錢?！爸袊氖袌?chǎng)非常大，比美國的市場(chǎng)還要大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)滿足不了，我們希望能夠通過便捷手段滿足他的需求，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)完成極致體驗(yàn)。”

在小贏的這張白紙上，成少勇按照Capital One的模式從零開始進(jìn)行商業(yè)流程設(shè)計(jì)。“我知道什么崗位需要請(qǐng)什么人，做什么事，不管是IT、風(fēng)險(xiǎn)還是運(yùn)營，管理流程和管理制度都是按照以前Capital One的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式來做?！背缮儆抡f，“從一開始，這就是一個(gè)徹底的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式，小贏科技也是一家數(shù)據(jù)導(dǎo)向的科技公司、金融公司，沒有傳統(tǒng)金融、零售或者互聯(lián)網(wǎng)公司本身的文化和模式的影響，完全是零設(shè)計(jì)出來的?！?/p>

在經(jīng)歷了招募團(tuán)隊(duì)，搭建基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)行模型測(cè)試等環(huán)節(jié)，小贏科技耗時(shí)一年塑造了自己的模型體系。在這個(gè)過程中，小贏科技的團(tuán)隊(duì)花了很大精力在收集數(shù)據(jù)和分析數(shù)據(jù)上。

技術(shù)基底打好，產(chǎn)品便呼之欲出。

目前中國信用卡持卡人超過3億，這部分需求并沒有得到很好的滿足，平均透支額度不到2萬元人民幣，同樣的，美國的均數(shù)則是兩三萬美元。面對(duì)旺盛的消費(fèi)需求，小贏想從服務(wù)這3億人入手，找準(zhǔn)自己的消費(fèi)金融路徑。

在國外，信用卡代償業(yè)務(wù)（Balance Transfer）比較流行，在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)是一個(gè)市場(chǎng)成熟的產(chǎn)品。而在中國，這個(gè)市場(chǎng)參與者不多，還算得上是一片藍(lán)海。小贏科技的市場(chǎng)調(diào)研顯示，中國的信用卡代償業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模約6000億元，細(xì)化到信用卡額度提額和提取現(xiàn)金的需求，則達(dá)到了數(shù)萬億元的規(guī)模。這也堅(jiān)定了小贏做信用卡代償產(chǎn)品的信心。

早在2015年就一直在規(guī)劃的小贏卡貸，于2016年6月13日上線。這個(gè)國內(nèi)早期的信用卡余額代償產(chǎn)品，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，可以迅速識(shí)別判斷用戶征信狀況，無須抵押和擔(dān)保，也無須紙質(zhì)證明或線下簽約，用戶就能獲得2000元到6萬元不等額度的小額貸款。

“6月份，我們緊鑼密鼓地先上線了第一版作為試水。新產(chǎn)品出來，各方面還不是很成熟，包括用戶流程、資金、放款的時(shí)效、審批的時(shí)效等等。通過試水， 一方面可以看看用戶對(duì)產(chǎn)品本身體驗(yàn)的反饋，也可以檢驗(yàn)風(fēng)控系統(tǒng)評(píng)估用戶的情況，以及資金安排能不能滿足用戶的需求。” 小贏卡貸產(chǎn)品總監(jiān)朱雨科說，“所以，從用戶的申請(qǐng)、借款和機(jī)構(gòu)審核，審核用戶的資料和最終審批通過，讓資金放款的整個(gè)業(yè)務(wù)流程先跑通、跑順，保證每個(gè)環(huán)節(jié)的用戶體驗(yàn)都好。”

朱雨科介紹，和其他借貸產(chǎn)品相比，小贏卡貸可將資金直接打入用戶信用卡，恢復(fù)的額度可以用于購買數(shù)碼產(chǎn)品、旅游、培訓(xùn)等不同場(chǎng)景，且申請(qǐng)流程簡潔，只需填寫身份證和聯(lián)系人信息即可完成申請(qǐng)?！皬淖畛醯奈⑿湃肟凇⒕W(wǎng)頁版本，到如今可以做到33秒秒批放款的APP，我們一直在優(yōu)化用戶體驗(yàn)。”endprint

上線滿一年后，小贏卡貸的注冊(cè)用戶數(shù)近500萬，單月放款量最高破8億元。另有數(shù)據(jù)顯示，小贏卡貸90%以上的用戶是80、90后，男性用戶比例占77.2%，廣東省用戶占比最高，為16.29%。合作的銀行前四大是交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行和光大銀行。覆蓋率一二線城市和三線城市各占一半。

巧婦的有米之炊

巧婦難為無米之炊，這里的“米”便是數(shù)據(jù)。

“我們算得上為數(shù)不多舍得在數(shù)據(jù)上投入的公司，除了可以免費(fèi)獲取的數(shù)據(jù)，我們一年用來夠買可用數(shù)據(jù)的錢至少有5000萬元。另外，我們的數(shù)據(jù)來源都是合規(guī)的?！背缮儆抡f，小贏在業(yè)務(wù)發(fā)展之初就十分重視數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)。

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)風(fēng)控不能止步于數(shù)據(jù)源的獲取，“米”足夠了，還要有“巧婦”，可以有能力處理數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)管理好，應(yīng)用好?！白罱K你需要有一套管理流程、管理文化和數(shù)據(jù)思維?！背缮儆卤硎?，對(duì)數(shù)據(jù)的清洗、處理、保護(hù)、對(duì)模型的訓(xùn)練等都需要大量人才的參與。另外，模型最重要是可以自我學(xué)習(xí)的模型，通過實(shí)際數(shù)據(jù)，來不斷優(yōu)化、迭代信用判斷。

“數(shù)據(jù)和分析是小贏科技的優(yōu)勢(shì)所在。”據(jù)他介紹，小贏科技創(chuàng)建了WinSAFE智贏風(fēng)控體系，依靠決策引擎、反欺詐模型、信用風(fēng)險(xiǎn)模型、與機(jī)器學(xué)習(xí)引擎構(gòu)成的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，來分析用戶價(jià)值、用戶的還款能力和還款意愿，并借助數(shù)據(jù)處理與建模能力確保用戶的資金安全。這個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)通過網(wǎng)絡(luò)行為、借貸行為、社交行為、人行征信、第三方征信、平臺(tái)交互、電商行為、職位收入、家庭狀況等360度數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。小贏還有一個(gè)多點(diǎn)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，可以通過多點(diǎn)數(shù)據(jù)整合行業(yè)黑名單。

另外，小贏科技是目前唯一一家所有產(chǎn)品均由保險(xiǎn)公司保障本金與收益的平臺(tái)。在成立時(shí)就與眾安保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)控流程與數(shù)據(jù)管理的無縫對(duì)接，雙方聯(lián)合進(jìn)行風(fēng)控審核，并由眾安保險(xiǎn)提供針對(duì)借款人逾期未還款風(fēng)險(xiǎn)的信用保證保險(xiǎn)。

成少勇認(rèn)為，信用卡代償市場(chǎng)處于起步上漲階段，遠(yuǎn)沒到進(jìn)入你爭我奪的競(jìng)爭局面。“消費(fèi)金融市場(chǎng)太大，可以容下很多東西，但是一定要找適合自己發(fā)展的利器，不要跟風(fēng)，想清楚自己能力在哪里，就在某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域去做?！彼f，如果你沒有能力，在監(jiān)管以及市場(chǎng)發(fā)展情況下慢慢就會(huì)被淘汰。

“我覺得選擇小贏是一個(gè)比較好的機(jī)會(huì)，結(jié)果證明我的選擇是正確的?！背缮儆绿寡?，兩年前小贏是名不見經(jīng)傳，現(xiàn)在絕對(duì)是第一集團(tuán)軍，而且基本上沒燒過錢，“2015年基本持平，2016年賺幾千萬元，今年能盈利幾億元，增長非常之快?！?/p>

2015年10月，小贏科技獲得來自周大福4億元的A輪投資，今年3月又獲得10億元的B輪融資。唐越在當(dāng)時(shí)的一個(gè)采訪中透露，其實(shí)小贏一直是掙錢的，“我們A輪融資的錢都沒有花。這次又做了B輪融資，所以現(xiàn)在小贏在資金層面還是比較充裕的。我覺得我們可能會(huì)更關(guān)注一些在金融領(lǐng)域與我們有互補(bǔ)性的投資機(jī)會(huì)?！?/p>

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域以來，成少勇的工作相比以往更加辛苦，當(dāng)然也更有成就感?！鞍胍谷?，數(shù)字報(bào)表出來，爬起來看也不會(huì)覺得累。當(dāng)你把它當(dāng)成一份工作干會(huì)很累，而作為事業(yè)的時(shí)候就會(huì)感覺非常興奮?！眅ndprint