【摘要】隨著社會主義互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中越來越多的行業(yè)將其發(fā)展方向延伸到高校校園。為了實現(xiàn)利益的最大化，金融行業(yè)采取多樣化的方式誘導(dǎo)高校學(xué)生參與到“校園貸”中，由此引發(fā)的一些事件受到了社會媒體與司法機關(guān)越來越多的關(guān)注和質(zhì)疑。我國在相關(guān)的法律條文中并未對如今多樣化、復(fù)雜化的校園貸現(xiàn)象進行明確規(guī)定，使得基于校園貸引發(fā)的一些糾紛得不到有效的解決。本研究通過對校園貸的相關(guān)理論知識進行相應(yīng)的概述，對校園貸存在的風(fēng)險問題進行了探討，并且針對校園貸在運營中存在的問題進行分析，對校園貸給學(xué)生帶來的影響進行詳細闡述，提出了完善校園貸風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制的策略，以期能夠為高校學(xué)生與完善高校教育提供相應(yīng)的借鑒。

【關(guān)鍵詞】校園貸 風(fēng)險防范 教育引導(dǎo)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的日益復(fù)雜化和多樣化，使得其發(fā)展方向不斷改變。部分平臺將其貸款對象轉(zhuǎn)移到高校學(xué)生，為了吸引更多的大學(xué)生，這些網(wǎng)貸平臺簡化程序，降低貸款門檻。尤其一些信用等級較差的平臺，將其實際資費標準予以隱藏，采取虛假宣傳的手段對有資金需求的高校學(xué)生進行誘導(dǎo)，使得高校學(xué)生逐漸養(yǎng)成過度消費的習(xí)慣，誤入到“高利貸”陷阱，嚴重侵害了高校學(xué)生的合法權(quán)益。一些心理承受能力較差的學(xué)生出現(xiàn)了自殺、自殘等惡性事件。因而，加強對高校學(xué)生進行校園貸風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)變得十分重要。

一、校園貸的相關(guān)理論概述

（一）校園貸及其風(fēng)險分析

校園貸屬于一種以高校學(xué)生為專門貸款對象的分期購物平臺。根據(jù)貸款資金的用途，一般將“校園貸”分為如下三種：第一種屬于用于分期購物的平臺，該平臺主要針對高校學(xué)生，如任分期、趣分期等。第二種是P2P貸款平臺，該項貸款資金主要是用于幫助高校學(xué)生創(chuàng)業(yè)或者學(xué)習(xí)使用，如名校貸、投投貸等。第三種屬于傳統(tǒng)電商平臺給高校學(xué)生提供的信貸服務(wù)，如淘寶、京東等平臺提供的貸款屬于該種類。

參與校園貸的學(xué)生只需提交相關(guān)的身份證件與學(xué)生證件即可。然而，這種看似光鮮艷麗的校園金融，其存在諸多陷阱與風(fēng)險，主要存在以下幾種風(fēng)險：第一，高校學(xué)生因缺乏金融知識產(chǎn)生風(fēng)險。學(xué)生通常根據(jù)利息選擇貸款，卻忽視了一系列的手續(xù)費的收取，這種對綜合貸款成本的忽視使得高校學(xué)生受到了極大的損失。第二，對合同效力認知的風(fēng)險。由于缺乏風(fēng)險防范意識，高校學(xué)生在簽訂協(xié)議時，往往忽視對相關(guān)條款的審查和對自身經(jīng)濟能力的評價，最終因無法按時還款導(dǎo)致巨額的滯納金和其他費用。第三，人身安全的風(fēng)險。高校學(xué)生在進行校園貸的過程中，往往會被要求留家長的聯(lián)系方式，出現(xiàn)逾期時，會存在名譽綁架或者被頻繁騷擾，部分網(wǎng)貸平臺還會采用暴力催還。第四，信用降級的風(fēng)險。因校園貸引發(fā)的法律糾紛，一旦訴諸法院，這些高校學(xué)生往往會被列入到失信名單，甚至進入到個人征信系統(tǒng)，會給高校學(xué)生畢業(yè)后的工作與生活帶來不利的影響。第五，信息泄露的風(fēng)險。在校園貸的過程中，高校學(xué)生需要填寫個人信息，甚至還會有要求填寫擔保人的相關(guān)信息，一旦出現(xiàn)拖欠的情形，貸款者的個人信息將面臨被泄露的風(fēng)險。一些信用度較低的網(wǎng)貸機構(gòu)，還會將個人信息進行買賣來賺取收益。第六，身份被冒用的風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺為了提升其辦理貸款的效率，選擇線上對高校學(xué)生的身份證、學(xué)生證等資料進行查驗，存在證件造假冒用的情況，因而存在安全隱患。

二、校園貸平臺存在的問題

（一）校園貸缺乏透徹的信息

在校園貸平臺入駐高校時，往往推出“一年免息”的優(yōu)惠活動，使得一些高校學(xué)生陷入了該陷阱。由于高校大學(xué)生對校園貸款缺乏認知，使得一些校園網(wǎng)貸平臺通過服務(wù)費的方式變相收取超額的利息。一些校園代理在向高校學(xué)生推薦相關(guān)的業(yè)務(wù)時，往往將一些重要的信息予以隱瞞，進而吸引更多的貸款學(xué)生，提升其業(yè)績。這種信息告知不真實使得參與校園貸的高校學(xué)生面臨著巨大的經(jīng)濟損失。

（二）缺乏完善的校園貸風(fēng)險控機制

大學(xué)生信貸市場是一個具有較大潛力領(lǐng)域。各個網(wǎng)貸平臺之間的競爭也相當激烈，為了在激烈的金融市場更多盈利，網(wǎng)貸平臺選擇簡化高校學(xué)生申請手續(xù)，降低貸款的門檻，提升放款速度、降低貸款利息等手段來吸引高校學(xué)生借貸。只要高校學(xué)生在網(wǎng)貸平臺進行用戶注冊，填寫一些個人信息及學(xué)校信息等，并通過視頻簽約，就能夠在短時間內(nèi)拿到貸款。但是，這些網(wǎng)貸平臺卻忽視了這些高校學(xué)生的還貸能力，這種不健全的風(fēng)險控制機制，導(dǎo)致校園出現(xiàn)濫貸的現(xiàn)象，而且一些冒名頂替貸款的事件頻繁發(fā)生，使得網(wǎng)貸公司的一些貸款無法收回。

（三）校園貸的利率較高

現(xiàn)階段，大多數(shù)高校學(xué)生的生活費主要由家庭負擔。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，分期付款成為資金不足時購買奢侈品的一條途徑。校園貸平臺的產(chǎn)生正是利用該點，吸引高校學(xué)生進行分期購物。在引誘學(xué)生簽訂網(wǎng)貸合同后，通過向高校學(xué)生收取服務(wù)費的方式變相實現(xiàn)貸款利息的收取，而實際收取的利息是傳統(tǒng)銀行的數(shù)倍。通過“網(wǎng)貸之家”進行的相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查可知，一些分期網(wǎng)貸平臺的年利率最高可以達到35%以上。而我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的一些年利率最多約16%。

三、校園貸平臺對大學(xué)生產(chǎn)生的影響

校園貸屬于消費貸款的范疇，在某種程度上有利于活躍消費市場，為銀行創(chuàng)造貸款收益，有利于推動國家經(jīng)濟。校園貸的推行，打開了高校學(xué)生的消費市場，刺激了行業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

但是，校園貸具有高利貸的性質(zhì)，不法分子利用高校學(xué)生對借貸風(fēng)險缺乏有效的認知能力，在高校學(xué)生中開展了一系列的短期、小額的貸款活動，從形式上的“薄利多銷”，實則“謀取暴利”。校園貸的出現(xiàn)，使得高校學(xué)生滋生享樂主義與盲目過度消費的惡習(xí)。在引導(dǎo)高校學(xué)生進行提前消費時，也給其帶來了沉重的經(jīng)濟負擔。對于沒有收入來源、還款能力差的貸款學(xué)生，更多選擇拆東墻補西墻的方式進行還貸，最終陷入貸款陷阱，所欠的款項越來越多，嚴重影響其正常學(xué)習(xí)與工作。一旦不能按時還款，放貸人便會采取多種手段進行討債，如多收取滯納金或者采取恐嚇、毆打等暴力手段進行討債，有的還會向其家長或老師進行騷擾，給學(xué)生的身心健康及其家庭帶來了極大的危害，最終導(dǎo)致自殺等悲劇事件的發(fā)生。endprint

四、完善高校校園貸風(fēng)險防范的策略

（一）學(xué)校完善對大學(xué)生們的校園貸風(fēng)險教育

高校作為學(xué)生的主要管理者，應(yīng)當加強相關(guān)工作，使得高校學(xué)生提升自己的風(fēng)險防范意識與維權(quán)救濟意識。應(yīng)當注重高校學(xué)生健康的心理，樹立理性消費觀念，養(yǎng)成合理消費的習(xí)慣。對于一些急于創(chuàng)業(yè)的高校大學(xué)生而言，學(xué)校應(yīng)當加強就業(yè)指導(dǎo)，提升高校學(xué)生的生存技能，培養(yǎng)高校學(xué)生的經(jīng)濟理財能力，提升其對金融知識的認知能力，使得高校學(xué)生能夠科學(xué)規(guī)劃其生活費與一些其他費用。此外，高校還應(yīng)當加強校風(fēng)建設(shè)，引導(dǎo)高校學(xué)生養(yǎng)成積極、樂觀向上的生活態(tài)度，培養(yǎng)高校學(xué)生健康的心理，提升其理財能力，還可以為一些高校學(xué)生提供比較廣闊的勤工儉學(xué)的平臺，使得高校學(xué)生能夠?qū)W會自立、自強，提升控制金錢支出的能力。

（二）健全校園貸平臺的風(fēng)險監(jiān)管制度

校園貸作為我國金融市場的新領(lǐng)域，其產(chǎn)生本身不存在錯誤。但是由于監(jiān)管不利而導(dǎo)致風(fēng)險不可控。因而校園貸平臺應(yīng)當對高校學(xué)生的經(jīng)濟還債能力進行評估，完善高校學(xué)生進行網(wǎng)貸審核的各項流程，尤其要對一些細節(jié)問題進行監(jiān)管，防止一些高校學(xué)生冒名借貸行為的出現(xiàn)。還應(yīng)當定期對校園代理進行專業(yè)知識的培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)水平，更好地與高校學(xué)生進行校園貸相關(guān)問題的溝通與解釋。降低壞賬率校園貸在運營過程中出現(xiàn)了一系列的問題，比如缺乏合理的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險控制機制。一些不合理的利率給高校學(xué)生帶來了極大的不利影響。政府應(yīng)當頒布一系列的監(jiān)管政策，對一些極高的校園貸利率進行合理控制。

（三）高校學(xué)生加強自我建設(shè)，提高個人素質(zhì)

作為一名高校學(xué)生，首先應(yīng)當自覺培養(yǎng)自己的人生觀、價值觀與世界觀，尤其要提升自己的獨立能力，懂得父母血汗錢的來之不易。高校學(xué)生不攀比、不虛榮，對自己的經(jīng)濟能力有一個正確的定位。在業(yè)余時間了解一些金融基礎(chǔ)知識，提升自己的理財能力。高校學(xué)生還應(yīng)當多參與學(xué)校的安全教育活動，端正學(xué)習(xí)態(tài)度，自覺養(yǎng)成理性消費的習(xí)慣，防止濫用校園貸。學(xué)生還應(yīng)當遠離校園貸的違規(guī)違法活動，不慫恿同學(xué)進行校園貸借款，不傳遞一些違規(guī)違法的校園貸信息，不冒用他人身份進行校園貸款。當受到校園貸詐騙或者侵害的高校學(xué)生，要積極尋求法律援助，提升自我保護意識與維權(quán)意識。高校學(xué)生應(yīng)當保護好個人信息，防止被盜或者被冒用。高校學(xué)生仍然應(yīng)當將學(xué)業(yè)放在首位，積極參與有益的校園文化活動，嚴格管控好自己的經(jīng)濟，合理規(guī)劃自己的生活費。對待借貸行為要保持理性，防止因盲目借貸帶來的不良后果。

結(jié)語：綜上所述，校園貸的發(fā)展為我國金融市場經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的生命力和源源不斷的動力，但是由于其不健全的風(fēng)險控制機制與不合理的利率使得其對高校學(xué)生的危害十分突出。高校學(xué)生在校園貸發(fā)展中扮演著越來越重要的角色，因而高校學(xué)生應(yīng)當提升自己的安全防范意識，理性消費，培養(yǎng)自立、自強的習(xí)慣。高校應(yīng)當加強學(xué)生的安全教育工作，培養(yǎng)學(xué)生對金融理財?shù)恼J知能力。政府也應(yīng)當出臺一系列的防止惡意借助校園貸實施一些不法行為的政策予以保障。

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基金項目：本文是貴州醫(yī)科大學(xué)大學(xué)生思想政治教育研究課題《“校園貸”風(fēng)險防范對策與教育引導(dǎo)有效途徑研究》的階段性研究成果。

作者簡介：商傳禹（1987.12-），男，山東聊城人，碩士，研究方向：思想政治教育。endprint