鄧瑤

【摘要】近年來，第三方支付發(fā)展迅猛，取得了十分搶眼的成果。隨著第三方支付的用戶越來越多，第三方支付占支付市場的比重也不斷增加，這必然給網(wǎng)上銀行業(yè)務帶來不小的沖擊。本文嘗試梳理第三方支付與網(wǎng)上銀行競爭合作的關(guān)系，比較第三方支付和網(wǎng)上銀行之間的優(yōu)勢和劣勢，闡述第三方支付對網(wǎng)上銀行的沖擊并探析第三方支付的發(fā)展經(jīng)驗對網(wǎng)上銀行發(fā)展有何借鑒之處。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 網(wǎng)上銀行 業(yè)務發(fā)展

一、引言

自從支付寶推出之后，各種第三方支付平臺不斷涌現(xiàn)，如微信、財付通、快錢、易寶等常見的第三方支付平臺。而且，第三方支付不斷創(chuàng)新，努力發(fā)展，以方便、快捷和貼近用戶的方式受到用戶的追捧。然而，在支付市場占有很大比重的網(wǎng)上銀行，雖然一直占據(jù)著舉足輕重的地位，但隨著第三方支付的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務也受到了不小的沖擊，要更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，我們應充分借鑒第三方支付發(fā)展模式。

二、第三方支付概述

第三方支付，一般是指一些和國家各大銀行簽約建立合作關(guān)系，并擁有一定的經(jīng)濟實力和良好信譽的第三方獨立機構(gòu)的交易支持平臺。第三方支付業(yè)務的主要形式是在付款方與收款方之間建立資金支付平臺，付款方通過第三方支付平臺完成資金轉(zhuǎn)賬，從而達成商品交易過程。第三方支付的用戶數(shù)量龐大，主要是因為：一是第三方支付操作簡單，可以使消費購、物更加快捷和便利；二是第三方支付避免了不同類型的銀行卡轉(zhuǎn)賬、匯款操作等繁瑣的程序和手續(xù)費，極大的降低了時間金錢成本；三是第三方支付的良好信用，在技術(shù)上提供了類似監(jiān)管和保障的信用中介作用，從而更加受到消費者的青睞。

第三方支付的發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的重要體現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，給第三方支付的發(fā)展提供了技術(shù)支撐。目前，第三方支付的服務范圍很廣，包括電子商務，日常消費，生活繳費，轉(zhuǎn)賬匯款，金融理財?shù)确椒矫婷?。隨著第三方支付的不斷發(fā)展，第三方支付行業(yè)的服務將更加深入、細化，支付產(chǎn)品也將更具有差異性和專業(yè)性。第三方支付對人們生活各個方面已產(chǎn)生重要影響，已是大勢所趨，前景廣闊。這必然給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來不小沖擊。

三、網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺關(guān)系

（一）網(wǎng)上銀行與第三方支付的區(qū)別

網(wǎng)上銀行和第三方支付機構(gòu)兩者有很大區(qū)別，第三方支付平臺在一定程度上相當有中介信用保障機構(gòu)，它是為了保護消費者合法權(quán)益，首先消費者通過購買平臺提交付款要求，用戶所在綁定銀行賬戶就會把錢轉(zhuǎn)到第三方支付平臺，等到客戶收到貨物確認后即轉(zhuǎn)到賣家賬戶。而網(wǎng)上銀行則是客戶提交申請，銀行就自動轉(zhuǎn)交給賣家，這樣就存在一個不安全因素，錢已付但貨物未收，不能保證買方的利益，存在收不到貨物的風險。而第三方支付則消除了這個隱患，保證買賣雙發(fā)的利益。同時第三方支付不是銀行，它對資金只能暫放，是一種有中介擔保作用的電子支付平臺。

（二）網(wǎng)上銀行與第三方支付的合作

網(wǎng)上銀行和第三方支付存在很大區(qū)別，同時雙方也必須進行合作。首先，我國現(xiàn)行經(jīng)濟制度下只有銀行才具備存儲，有權(quán)對資金進行劃撥和清算功能，第三方支付只能作為商業(yè)軟件不具備銀行資質(zhì)進行存儲業(yè)務，客戶如果想進行交易，必須通過銀行后臺進行相關(guān)操作。

由于第三方支付不能存儲現(xiàn)金，用戶目前只能把自己資金放在銀行，然后通過第三方支付平臺與相應的銀行卡綁定在一起，實名認證后，通過第三方軟件后臺來指令銀行卡完成相關(guān)資金結(jié)算業(yè)務。銀行也利用第三方這一優(yōu)點，吸引了更多客戶存儲現(xiàn)金，促進了現(xiàn)金流動，同時也加強了自己的業(yè)務發(fā)展。因此在發(fā)展之初，銀行對第三方支付也提供了諸多便利，改變自身業(yè)務，在技術(shù)層面，銀行提供了支付網(wǎng)關(guān)接口，方便兩者的融合發(fā)展業(yè)務。在信譽度上，銀行為了支持第三方支付，利用自己多年的信譽做保障。當然銀行采取這種措施也是有自己利益相關(guān)因素考慮。因為第三方支付隨著網(wǎng)購的興起，在發(fā)展初試階段，用戶人群比較少，涉及到的金額和數(shù)量都比較有限，所以第三方支付使用量也很少。而銀行忽略這些低利潤的市場，專注于那些大公司集團的交易。因為大公司集團相比較小金額的第三方平臺和銀行，一般選擇發(fā)展歷史久遠，具備高安全穩(wěn)定性的銀行，同時商業(yè)銀行也更注重相關(guān)高利潤市場，為他們提供相關(guān)接口等各種便利服務。因此，發(fā)展初期，網(wǎng)上銀行主要搶奪大客戶，第三方支付搶奪做小客戶。

（三）網(wǎng)上銀行與第三方支付的競爭

近幾年由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)上銀行與第三方支付之間由合作逐漸演變成激烈的競爭。這主要是因為第三方支付方便、快捷和人性化的服務等優(yōu)勢受到用戶的廣泛追捧，再加上電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量不斷增加，第三方支付的使用者也越來越多，涉及領(lǐng)域也越來越廣，如在支付寶平臺進行日常消費，網(wǎng)上購物，生活繳費等方面都非常方便快捷，并有繳費優(yōu)惠等項目。這些做法抓住用戶心理，擴大生存空間，吸引了更多新客戶。除此之外，第三方支付與電子商務合作，如淘寶和支付寶，支付寶憑借淘寶的眾多會員，抓住了一些大客戶，這一舉動旨在與銀行爭奪大客戶。在創(chuàng)新方面，第三方支付不斷探索，開辟了移動支付方式、線下網(wǎng)點支付方式，讓銀行倍感壓力，不得不改善其操作模式。

四、網(wǎng)上銀行與第三方支付比較

（一）網(wǎng)上銀行較之第三方支付的特點

1.網(wǎng)上銀行的不可替代性。在與第三方支付的較量中，網(wǎng)上銀行具有不可替代性。一方面是因為第三方支付離不開銀行，必須依賴銀行進行相關(guān)業(yè)務。雖然第三方支付的優(yōu)勢顯而易見，但我國法律規(guī)定第三方支付業(yè)務不能脫離金融機構(gòu)獨立完成資金清算，這就意味著客戶的錢進入第三方賬戶，第三方支付機構(gòu)之間相互轉(zhuǎn)賬，跨行資金往來，必須通過網(wǎng)上銀行。另一方面，除了網(wǎng)上支付功能，網(wǎng)上銀行還可以提供只有銀行才可以進行的專門業(yè)務，如匯票、支票、本票、信用證等服務。

2.網(wǎng)上銀行的高信用。網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)務的其中一種，和銀行一樣有著非常嚴格的監(jiān)管措施。網(wǎng)上銀行的信用是由銀行作保證的，信用程度較第三方支付而言高出許多。因為商業(yè)銀行的歷史較長，發(fā)展已趨成熟，而網(wǎng)上銀行屬于銀行的一項業(yè)務，較第三方支付的信用而言更高。同時，有銀行作保障，各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行資金雄厚，技術(shù)實力強，安全性高，在大金額交易中，為了保障交易雙方的資金安全，交易雙方更愿意選擇高信用的網(wǎng)上銀行。endprint

（二）第三方支付較之網(wǎng)上銀行的特點

1.第三方支付獨具的擔保功能。第三方支付獨具的擔保功能使第三方支付受到追捧和歡迎。在網(wǎng)絡購物中，交貨和付錢并不是同時進行，賣方收到貨款和買方收到貨物的時間是不一致的，在這種情況下，如何保障交易雙方的利益，降低風險，是網(wǎng)絡購物發(fā)展的核心問題。第三方支付的發(fā)展很好的解決了這一問題，它在買賣雙方達成一致的交易條件后，買方先將貨款支付給第三方，在第三方收到款項后，賣方發(fā)貨。另一方面，買方收到貨物確認無誤后，第三方將貨款支付給賣方，此時才算交易完成。在這個過程中，第三方充當了信用中介，滿足了網(wǎng)購擔保需求。吸引了絕大多數(shù)電子支付用戶在網(wǎng)絡購物時選擇第三方支付。

2.第三方支付良好的用戶體驗。第三方支付因其良好的用戶體驗迅速占領(lǐng)市場，受到廣大電子支付用戶的青睞。第三方支付注重用戶體驗是其發(fā)展上的一大亮點。它全面考慮了用戶體驗，把幾乎所有銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)進行整合，各種銀行卡的用戶都可以接入。同時，針對普通用戶交易量小、次數(shù)多的交易特點，第三方支付降低了成本，簡化了流程，服務更貼近用戶。

綜合來看，第三方支付有著簡單快捷，穩(wěn)定安全，成本較低的特點，越來越受到普通用戶的喜愛。而網(wǎng)上銀行出于對安全性的考慮，操作步驟繁瑣，各種插件、證書眾多，用戶會感到疲倦和麻煩，操作起來有一定難度。此外，網(wǎng)上銀行要支付一定的手續(xù)費，這對交易量小、次數(shù)多的線上支付來說，交易成本又增加了。因此第三方支付被更多用戶選擇。

3.第三方支付出眾的創(chuàng)新能力。第三方支付發(fā)展到今天，我們可以看到其在業(yè)務、技術(shù)創(chuàng)新方面取得了重大進步。在業(yè)務創(chuàng)新方面，第三方支付積極創(chuàng)新，將業(yè)務種類拓展至生活方方面面，目前第三方支付可以進行網(wǎng)購支付、話費充值、航旅票務支付、餐飲美食娛樂支付、轉(zhuǎn)賬、金融產(chǎn)品支付、信用卡還款、水電氣費繳納等服務。除了局限于發(fā)展自身業(yè)務，許多銀行傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域也被滲透。如支付寶推出的螞蟻花唄服務，可根據(jù)用戶使用支付寶的評級來確定透支額度，類似于銀行信用卡服務，但申請過程更加簡潔。而商業(yè)銀行目前的信貸模式主要還是風險轉(zhuǎn)移模式，貸款必須要有抵押、擔保或質(zhì)押才行，同時還不能完全線上操作，程序繁瑣，過程漫長。在技術(shù)創(chuàng)新方面，第三方支付也是取得了不錯的成效，如支付寶的快捷支付業(yè)務，通過對支付寶賬號和銀行卡的綁定，用戶只需要輸入賬號和密碼即可完成交易。同時第三方移動支付大潮也已經(jīng)來臨。如微信支付憑借其微信眾多的用戶快速占領(lǐng)市場。相比之下網(wǎng)上銀行創(chuàng)新則顯得異常艱難，進步甚微。

（三）用戶支付方式選擇比較

在用戶支付方式選擇比較上，第三方支付發(fā)展迅速，許多用戶對此產(chǎn)生了黏性。如上圖圖艾瑞咨詢公布的2014年數(shù)據(jù)為例，中國電子支付用戶使用最高的就是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，達到62%，其次的是第三方移動支付，也接近一半，網(wǎng)上銀行緊隨其后。同時從2014年的數(shù)據(jù)可以看到，支付方式的競爭種類繁多，競爭激烈。占比較多的三大支付方式：第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、第三方移動支付、網(wǎng)上銀行都在采取措施搶占市場份額，改變?nèi)藗兊闹Ц读晳T。用戶也是對第三方支付產(chǎn)生黏性，在付款使用時更傾向于第三方支付，可見第三方支付的方便，快捷，安全已經(jīng)占據(jù)了市場主導，對網(wǎng)上銀行產(chǎn)生了巨大壓力，并且其差異有慢慢擴大之趨勢。

五、網(wǎng)上銀行應對第三方支付的主要措施

（一）優(yōu)化操作流程

網(wǎng)上銀行對風險控制較嚴，同時對用戶賬戶資金安全有著較高要求，這既是網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢，也是網(wǎng)上銀行的一個劣勢。出于對賬戶安全性的高要求，網(wǎng)上銀行操作繁瑣，用戶操作性差，導致許多網(wǎng)上銀行客戶被第三方支付搶占。為了使網(wǎng)上銀行重新占有電子支付市場，銀行要加強技術(shù)創(chuàng)新，在保障安全性的基礎上優(yōu)化目前的操作流程。在操作方面，使用網(wǎng)上銀行需要進行用戶注冊，安全證書、防釣魚軟件的安裝。在技術(shù)上網(wǎng)上銀行可進行技術(shù)改進，盡量縮短注冊安裝軟件的時間，簡化安裝的復雜程度，可設置一鍵快速安裝等功能。在擴展性方面，網(wǎng)上銀行不應只局限于自身，還要與第三方支付以及其他支付方式合作，可在網(wǎng)上銀行上設置連接其他支付方式的入口，使用戶可在其他支付方式和網(wǎng)上銀行支付之間快速轉(zhuǎn)換。既然其他支付方式最終離不開銀行，網(wǎng)上銀行借此將吸引更多的電子支付用戶，拓展中間業(yè)務，開發(fā)廣闊的市場。

（二）提高服務水平

第三方支付的擔保功能是服務上的一大亮點，網(wǎng)上銀行若在服務上能抓住電子支付用戶，網(wǎng)上銀行的業(yè)務發(fā)展也將更上一層樓。由此看來，銀行必須提高服務水平。首先，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可以與客戶進行交流互動，這一優(yōu)點使我們可以構(gòu)建一個在線服務系統(tǒng)，接受客戶的在線問題咨詢求助，同時構(gòu)建一個反饋系統(tǒng)，及時解決客戶問題和了解客戶需求，讓用戶感受到舒適和便利。其次，B2B、B2C模式服務的對象是有著較高信譽和保障的商家。因此，網(wǎng)上銀行要確保在這些行業(yè)的客戶不流失，使網(wǎng)上銀行在B2B、B2C市場處于主導地位。比如在航空、旅游、鐵路等行業(yè)，不斷完善網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)，照顧到用戶的實際感受，解決用戶在使用網(wǎng)上銀行過程中可能遇到的問題，付款和退款都要保證快捷方便，不斷提高服務水平，以一流的服務品質(zhì)占領(lǐng)市場。

（三）開發(fā)新產(chǎn)品

第三方支付在C2C支付領(lǐng)域頗受追捧和好評是因其獨具的擔保功能。在C2C支付中，客戶和商家的信任度不高，而擔保功能可以更好的促使交易的完成，而網(wǎng)上銀行沒有此擔保功能，這是網(wǎng)上銀行在C2C領(lǐng)域不受歡迎的主要原因。因此雖然C2C網(wǎng)上支付市場潛力較大，網(wǎng)上銀行卻很難在C2C支付中展現(xiàn)優(yōu)勢。在這種情況下，網(wǎng)上銀行的業(yè)務發(fā)展要結(jié)合自身的特點，開發(fā)新的產(chǎn)品和服務。一方面，在金融和保險領(lǐng)域網(wǎng)上銀行應不斷創(chuàng)新，目前第三方支付在這些領(lǐng)域還不占優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行可新增一項高度集成地為客戶提供金融保險業(yè)務的服務。同時對網(wǎng)上銀行進行整合，優(yōu)化其服務功能；將存款、抵押與信用的自動化整合。這樣可以使網(wǎng)上銀行的資金流動變得更加的快速和簡潔。

六、結(jié)論

隨著電子商務的發(fā)展，第三方支付發(fā)展迅猛，在支付市場所占比重越來越大，取得十分搶眼的效果。它與銀行的關(guān)系由一開始的良好合作也變成激烈競爭。第三方支付憑借自己獨具的擔保功能，良好的用戶體驗，出眾的創(chuàng)新能力等優(yōu)點對網(wǎng)上銀行業(yè)務造成了巨大沖擊。從長遠來看，銀行必須發(fā)揮自己高信用，不可替代性等優(yōu)勢，同時也應借鑒第三方支付的經(jīng)驗不斷發(fā)展自己，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務來滿足客戶的需求。從經(jīng)濟發(fā)展來看，社會不斷進步，簡潔方便安全成為客戶對支付的需求，所以商業(yè)銀行必須主動擁抱變革，借鑒第三方支付成功的經(jīng)驗，整個市場才能健康有序發(fā)展，才能創(chuàng)造出一個雙贏局面。

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