張平

前不久，有媒體記者在參閱銀監(jiān)會行政許可數(shù)據(jù)統(tǒng)計時發(fā)現(xiàn)，年初至今，A股上市的13家全國性銀行（含5家大行、8家股份行）合計有99家支行、98家社區(qū)支行及8家小微支行獲批終止營業(yè)，數(shù)量均遠超去年同期。

與此同時，畢馬威會計師事務所的一份報告稱，到2030年，銀行及其服務可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務。在畢馬威看來，在手機銀行、移動支付橫行，信用卡都能線上辦理的今天，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點承載的基礎金融服務和交易功能也越來越少，最終或將會在我們面前徹底消失。

實際上，五大行已率先進入了“減負”裁員模式。在今年4月份上市銀行2016年年報陸續(xù)公布時，關注銀行業(yè)的人就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)——五大行員工總數(shù)在下降，網(wǎng)點數(shù)量也在減少。這是自五大行股改后從未發(fā)生的現(xiàn)象，也引發(fā)了社會各界的廣泛關注。

曾幾何時，五大行數(shù)以萬計的物理網(wǎng)點，構成其對各中小銀行的絕對競爭優(yōu)勢。此舉也給銀行負債端帶來源源不斷的低成本資金。但時過境遷，在利潤增速放緩的大趨勢下，對物理網(wǎng)點進行結構性調整，這也成為各大銀行提質增效的必然選擇。那么，各銀行為啥要在此時大規(guī)模裁減物理網(wǎng)點呢？

首先，隨著利率市場化的加快推進，傳統(tǒng)銀行賴以生存的存貸差收窄，使銀行業(yè)的業(yè)績增速大幅放緩。同時，各銀行的物理網(wǎng)點的成本卻在不斷攀升。算上租金、員工成本、水電裝修、設備采購和維護等費用，在一線城市的單一年度成本也在百萬左右。在有效獲客和業(yè)務量不多的情況下，要達到盈虧平衡并不容易。所以，銀行開啟“關店潮”模式就似乎有點順理成章了。

再者，銀行物理網(wǎng)點被手機銀行取代，同時增加自助終端、ATM的投放。隨著技術創(chuàng)新和客戶需求的變化，原來需要到柜面辦理的業(yè)務，很多都可以通過手機銀行這類電子渠道來實現(xiàn)，這造成柜面業(yè)務量不可避免的下滑。

特別是在移動支付的廣泛使用后，使得實體銀行卡的使用率越來越低?，F(xiàn)在客戶已可通過手機銀行和ATM機辦理物理網(wǎng)點的多數(shù)業(yè)務，科技的進步也使銀行有了大規(guī)模減少物理網(wǎng)點的理由。

最后，銀行業(yè)績增速放緩也促使更多銀行推進集約化經(jīng)營，對前中后臺的業(yè)務進行系統(tǒng)整合，提質增效的同時也減少對現(xiàn)有物理網(wǎng)點的依賴，這就包括裁撤低效甚至虧損的網(wǎng)點，也包括對原來“大而全”的網(wǎng)點進行“輕型化”“智能化”轉型。

為了防止銀行物理網(wǎng)點減少帶來的不良后果，銀監(jiān)部門也在批復終止營業(yè)的函件中屢次提醒，要銀行做好業(yè)務清理移交、人員安置及善后工作。同時，各銀行也將原來的柜面人員轉崗至營銷人員，加載更多的產(chǎn)品銷售、客戶服務智能。

現(xiàn)在問題來了，未來銀行物理網(wǎng)點真的會徹底消失嗎？筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融技術不能完全將傳統(tǒng)銀行替代，包括各種理財產(chǎn)品合約需要面簽、銀行工作人員和客戶的交流、銀行品牌展示等。這種情況下，保留物理網(wǎng)點肯定有其必要性的。未來“柜臺銀行”將向“智能銀行”逐漸轉型。銀行物理網(wǎng)點將出現(xiàn)結構化調整，就是一二線城市大幅減少，而三四線城市或鄉(xiāng)鎮(zhèn)會有所增加。

其一，銀行物理網(wǎng)點將向金融不發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)傾斜。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)絡相對不發(fā)達，金融服務覆蓋率不高的情況，各中小銀行已嘗試將社區(qū)支行下沉至經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，彌補鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務的不足。

其二，新設支行將布局三四線城市社區(qū)。社區(qū)支行與普通支行相比，能更好的打通“最后一公里”服務。民生銀行就是一個典型的例子：截至2016年末，民生銀行持牌社區(qū)支行較年初增長118家至1694家。該行現(xiàn)已在全國90個地級以上城市進行社區(qū)支行布局，逾六成網(wǎng)點設立在非一、二線城市。

總體而言，雖然銀行的物理網(wǎng)點將呈改變，總趨勢是下降的，但筆者認為大規(guī)模的“關店潮”是不會出現(xiàn)的，一邊是各大銀行在一二線城市將物理網(wǎng)點大幅裁減，推動智能銀行；另一邊，各銀行又將在金融不發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)開始布局物理網(wǎng)點。所以，銀行物理網(wǎng)點完全消失肯定不現(xiàn)實。endprint