胡瑞

8月8日晚，四川九寨溝縣發(fā)生7.0級地震；8月9日清晨，新疆精河縣發(fā)生6.6級地震。

面對突如其來的災(zāi)害，黨中央國務(wù)院高度重視，各級黨和政府積極投入救援，全國上下齊心協(xié)力抗震救災(zāi)。

天災(zāi)無情，有些災(zāi)難不是人類可以控制的，比如地震、火山、海嘯，甚至無法預(yù)防。那么，我們是不是可以通過自己的安排，提前做好風(fēng)險轉(zhuǎn)移，把損失降到最低呢？

保險，就是一種風(fēng)險管理的重要工具，是“為無法預(yù)料的事情做準備”。面對地震，就有不少保險產(chǎn)品能急人之困，比如大家耳熟能詳?shù)娜松黼U（壽險、意外險、重疾險與健康險等），還有家財險中的附加地震保險，以及政策性的巨災(zāi)保險。當(dāng)然，有些險種將地震列為了免責(zé)條款，投保人要仔細閱讀產(chǎn)品條款，看是否對保險標的或地區(qū)進行了限制。

保險產(chǎn)品對地震造成損失進行的賠付，主要是“人身傷亡”與“財產(chǎn)損失”這兩方面。能否獲賠，要看是否符合兩個條件：一是事故是否屬于保障責(zé)任范圍，二是是否屬于除外責(zé)任。

地震造成的人身傷亡

地震造成的受傷、殘疾、死亡，這三種情況保險能夠理賠嗎？

首先來看哪些保險能夠賠付地震造成的意外身故?；旧鲜忻嫔纤械囊馔鈧ΡｋU（特定的意外傷害保險除外），都沒有把地震作為除外責(zé)任；也就是說，地震導(dǎo)致的被保險人死亡，一般的意外傷害保險都能賠付。此外，買的壽險，比如定期壽險、終身壽險也能賠付。甚至終身型的重大疾病保險，被保險人在地震中死亡也是能夠賠付的。

那地震造成的殘疾又有哪些保險產(chǎn)品可以賠付呢？意外傷害保險是肯定可以的，會按照傷殘等級進行賠付。當(dāng)殘疾程度較為嚴重，達到重大疾病的賠付條件，重大疾病保險也是可以賠付的，比如雙目失明、兩個肢體缺失、癱瘓等。

地震造成的受傷，意外傷害醫(yī)療保險是可以賠付的；如果受傷比較嚴重需要住院，那么住院醫(yī)療保險也是可以賠付的。

大家看到，在這兩次地震發(fā)生后的數(shù)個小時，眾多保險機構(gòu)緊急啟動了重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，提供24小時保險服務(wù)、開通綠色通道和多渠道理賠方式、簡化理賠手續(xù)、無保單理賠、醫(yī)療保險取消定點醫(yī)院限制、放寬身份證明、提供直賠和快賠服務(wù)、上門理賠等等。

地震造成的財產(chǎn)損失

對個人財產(chǎn)而言，房屋與私家車是主要部分。那么商業(yè)保險對地震造成的財產(chǎn)損失保不保呢？

就房屋而言，因地震導(dǎo)致的倒塌等損失，家財險的承保多以附加險形式出現(xiàn)，客戶需要自行選擇是否購買地震附加險，且有著免賠率與保額上限等諸多約束。就目前來說，市面上大多數(shù)家財險，都是把地震這一條的保險責(zé)任排除在外的。也就是說，地震導(dǎo)致的房屋受損，目前大多數(shù)保險是不予理賠的。

不過也有為數(shù)不多的保險產(chǎn)品，有承保地震這一條保險責(zé)任，筆者特意了解了一下相關(guān)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)這類產(chǎn)品對房屋結(jié)構(gòu)與地區(qū)或有限制，而且保費是比較貴的。因為地震發(fā)生的概率很小，所以有的人會覺得不劃算，也就不買了。

在去年7月1日，我國第一款全國性的巨災(zāi)保險產(chǎn)品——住宅地震保險，在全國正式全面銷售。這是一款巨災(zāi)保險制度下的半政策半商業(yè)性質(zhì)產(chǎn)品，目前是運行初期，城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民的住宅基本保額分別為每戶5萬元與2萬元（以現(xiàn)在的物價水平來看，一套房屋動輒幾十上百萬，保險額度是偏低的）；每戶可與險企協(xié)商確定保險金額，最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險補充。

再來看看汽車保險。商業(yè)汽車保險多將地震列為免責(zé)條款，也就是說，地震造成的車輛受損，保險公司是不賠的。不過，因地震導(dǎo)致車輛發(fā)生道路交通事故時，交強險可以理賠；因地震導(dǎo)致地陷地裂或高空墜物，造成車輛損壞的，保險公司予以賠償。

正確認識保險保障功能

現(xiàn)在我國人壽保險產(chǎn)品是非常豐富的，各種類型的產(chǎn)品可以提供充分的保障，比如消費型的意外傷害保險，一年僅一兩百塊錢就能夠解決幾十萬的保障；財產(chǎn)險種類也很多，但對于有車一族來說，目前還沒有專門保障地震損害的車險，相信這是痛點。此外，真正的巨災(zāi)保險產(chǎn)品還很少，要么保費貴，沒有什么性價比；要么保險額度低，面對災(zāi)害造成的巨大損失，所起作用不大。

俗話說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，意外總是突如其來，疾病總是不請自來，養(yǎng)老總是如期而來，需要做好風(fēng)險防范，提高保險意識，正確認識保險保障功能。在經(jīng)濟能力允許的條件下，每年繳納適度的保費，可以使我們在災(zāi)難降臨時獲得相應(yīng)的補償，彌補損失，渡過難關(guān)。endprint