陳林芳

摘 要：隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，區(qū)域性商業(yè)銀行在特定地區(qū)的影響和作用正在逐步提升。而伴隨著科學(xué)技術(shù)的進步，金融電子化及網(wǎng)絡(luò)化也成為了不可逆的大趨勢，智能手機的出現(xiàn)使得許多傳統(tǒng)的服務(wù)業(yè)都發(fā)生了巨大變化，手機銀行業(yè)務(wù)在近幾年的發(fā)展速度是驚人的。本文就當(dāng)前區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行的意義及其存在的風(fēng)險進行分析，從而提出一些業(yè)務(wù)發(fā)展建議，以期促進區(qū)域性商業(yè)銀行更好更快地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：區(qū)域性商業(yè)銀行；手機銀行；風(fēng)險；發(fā)展

一、區(qū)域性商業(yè)銀行概述

所謂區(qū)域性商業(yè)銀行就是指其分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍只覆蓋到特定的局部地區(qū)的商業(yè)銀行，其本質(zhì)上還是商業(yè)銀行，只是輻射的區(qū)域有限，并不是全國性或者具有海外機構(gòu)的，現(xiàn)在各地的地方銀行大多屬于此類。由于區(qū)域性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限于特定地區(qū)，其服務(wù)的對象都集中在這一區(qū)域內(nèi)，會對當(dāng)?shù)氐耐顿Y建設(shè)等活動提供強有力的支持，尤其是發(fā)展區(qū)域性商業(yè)銀行的地區(qū)大多是中小企業(yè)的聚集地，這對于中小企業(yè)的融資是一個利好信號。雖然區(qū)域性商業(yè)銀行在促進地方經(jīng)濟發(fā)展上有一定的推進作用，但是不得不注意到的是其信譽、稅收以及應(yīng)對金融風(fēng)險的能力與大型商業(yè)銀行相比還存在著巨大的差距，因此，其管理和控制問題需要多方共同努力，防止出現(xiàn)地方性金融問題造成社會動蕩。

二、區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行的意義

手機銀行是指利用手機、平板等移動互聯(lián)終端通過下載銀行自主開發(fā)的應(yīng)用程序來進行各種銀行業(yè)務(wù)辦理的一種新的服務(wù)模式。我國的手機銀行業(yè)務(wù)起步較西方發(fā)達國家晚，各項業(yè)務(wù)及技術(shù)條件也在逐步改進，但是近年來所取得的成績也是巨大的。截至目前許多大型商業(yè)銀行，如光大、交通、浦發(fā)、民生等都已開通了手機銀行業(yè)務(wù)，極大地擴寬了業(yè)務(wù)渠道，方便了人民群眾。隨著手機等移動終端的不斷發(fā)展革新，其所能提供的智能化應(yīng)用平臺也越來越多，手機銀行也必將繼續(xù)發(fā)展，就區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展而言，手機銀行也是其拓寬業(yè)務(wù)渠道、便利用戶的必然要求。

1.滿足客戶需求

隨著小微企業(yè)及用戶的增加、個人金融理財產(chǎn)品種類的增多，銀行的功能從當(dāng)初的存取功能開始向理財、基金、社保、繳費等多元化服務(wù)方向發(fā)展，單純地依靠營業(yè)網(wǎng)點來辦理這些業(yè)務(wù)顯然是不夠的，尤其是現(xiàn)代社會人們對于時間越來越重視，長時間的排隊等待是大多數(shù)人所不愿意的。因此，手機銀行的出現(xiàn)就完美地解決了這些問題。通過手機銀行，用戶可以隨時隨地進行各種轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、繳費等等，而且隨著手機支付功能的完善，許多生活性消費也可以實現(xiàn)了交易的“無紙化”，極大地方便了銀行用戶的需求。

2.搶占業(yè)務(wù)市場

區(qū)域性商業(yè)銀行由于輻射范圍有限，其所能爭取到的客戶群體基數(shù)是固定的，一旦在服務(wù)上不能跟上時代的步伐，用戶體驗不好就難以吸引到更多地核心用戶。因此，發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)是對區(qū)域內(nèi)用戶體驗的一次提升，使其在使用過程中體會到便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，必然會對銀行搶占本區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)市場有所幫助。

3.安全

手機銀行由于結(jié)合了智能手機的主功能版塊，加之其開發(fā)的應(yīng)用程序多設(shè)置安全驗證程序，如臉部識別、指紋識別、圖形密碼、文字密碼等等可以由用戶自由設(shè)置的驗證方式，極大地增強了用戶賬戶資金的安全性，即使手機丟失也很難因此而造成賬戶內(nèi)資金的丟失。

三、區(qū)域性商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

1.安全風(fēng)險

前文分析了發(fā)展手機銀行在用戶資金安全上的重要意義，但并不代表著其安全時絕對的，尤其是現(xiàn)在的科技越來越發(fā)達，手機病毒問題一直難以得到有效地控制，且存在著電信詐騙等社會性安全問題會對用戶的資金安全造成威脅。智能手機、平板等移動終端越來越發(fā)達，尤其是安卓的應(yīng)用程序是開放性的，其應(yīng)對惡意程序攻擊的能力相對較弱，加之當(dāng)前手機銀行應(yīng)用程序開發(fā)在技術(shù)性問題上的投入一般都是有限的，這也給了手機病毒以可乘之機，所以手機銀行用戶的個人信息及資金安全都會受到不特定的威脅。借助于某些不正當(dāng)手段獲取用戶信息后的不法分子就會通過電話、信息等途徑對用戶進行詐騙，在用戶難辨真假的時候，其資金安全也就無從保障了。

2.操作風(fēng)險

所謂操作風(fēng)險是指用戶在使用手機銀行時由于對于業(yè)務(wù)理解透徹，對操作流程不熟練而導(dǎo)致的風(fēng)險，具體表現(xiàn)在轉(zhuǎn)賬時的誤轉(zhuǎn)、錯轉(zhuǎn)；理財產(chǎn)品購買上的失誤；繳費錯誤等。此外，還存在著由于工作人員業(yè)務(wù)不熟練或指導(dǎo)錯誤時對用戶的信息及資金造成損失的風(fēng)險。

3.信譽風(fēng)險

信譽風(fēng)險是指區(qū)域性商業(yè)銀行在銀行用戶使用手機銀行業(yè)務(wù)遭受侵害時所造成的經(jīng)濟損失而產(chǎn)生的負(fù)面評價等，這些負(fù)面評價在區(qū)域內(nèi)會對銀行的信譽造成一定的影響，嚴(yán)重地甚至?xí)?dǎo)致其大量流失客戶。因此，對于區(qū)域性商業(yè)銀行來說，一旦開發(fā)了手機銀行業(yè)務(wù)就必須要秉著優(yōu)質(zhì)服務(wù)的宗旨給用戶提供一個高效、可靠、安全的服務(wù)平臺，保障用戶在通過手機銀行開展給類金融業(yè)務(wù)時的安全。

4.法律風(fēng)險

手機銀行是一種新興的金融服務(wù)類型，其發(fā)展的速度已經(jīng)遠遠超出了相關(guān)立法工作的進度，一旦出現(xiàn)由手機銀行造成的用戶與銀行、用戶與第三方等方面的金融糾紛時，在適用法律上目前還存在著巨大的空白，無論任何一方的合法權(quán)益保障都是存在著風(fēng)險的。當(dāng)前，在手機銀行業(yè)務(wù)辦理過程中的取證困難或其證據(jù)效力難以明確；手機銀行的業(yè)務(wù)范圍并不明確，其糾紛的法律適用也就難以確定，等等。此外，區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展也難以避免地要受到地方政府的各種行政指導(dǎo)，其發(fā)展過程中的法律風(fēng)險就更加難以避免了。

四、關(guān)于區(qū)域性商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.加強app應(yīng)用功能多樣化開發(fā)

當(dāng)前區(qū)域性商業(yè)銀行的手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展往往是簡單地對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行移植，功能服務(wù)上并沒有創(chuàng)新，許多具有現(xiàn)實意義的功能并沒有真正地開發(fā)應(yīng)用到手機上，這就會造成用戶體驗感難以增加。因此，區(qū)域性商業(yè)銀行想要在本地區(qū)內(nèi)擴大核心用戶群體數(shù)量就必須要在app開發(fā)上有所突破，創(chuàng)新研發(fā)多樣化的功能模塊，尤其是考慮到當(dāng)前使用手機銀行的用戶群體大多是年輕人，具有活力、動感的功能開發(fā)應(yīng)該是發(fā)展的一個重點方向。endprint

2.加強手機銀行安全性

由于潛在的用戶基數(shù)是固定的，想在區(qū)域內(nèi)取得較好的發(fā)展，手機銀行的安全性必須要高于其他大型商業(yè)銀行，唯有如此才能在一定程度上取信于用戶。因此，區(qū)域性商業(yè)銀行在發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)時除了開發(fā)多樣化的功能應(yīng)用外，其安全性等基礎(chǔ)性保障措施要高度重視。具體來說就是在程序的初始開發(fā)上注重安全寫入的保障，應(yīng)用防火墻的建立等等，在投入運用后要及時對系統(tǒng)bug進行更新，對相關(guān)的病毒數(shù)據(jù)庫進行更新，使得應(yīng)用程序在整體上保持著安全穩(wěn)定運行的狀態(tài)。

3.加大業(yè)務(wù)推廣力度

同樣是由于潛在用戶基數(shù)是固定的，擴大影響帶來經(jīng)濟效益的唯一辦法就是不斷推陳出新，加大業(yè)務(wù)推廣力度，尤其是在推廣手機銀行業(yè)務(wù)上更是要加大力度。隨著移動互聯(lián)時代的來臨，人們許多生活、工作上的活動都離不開手機的支持，而作為金融服務(wù)類的銀行而言，其手機銀行業(yè)務(wù)可以在很大程度上給用戶帶來更加高效、快捷的使用體驗，將過去只能通過網(wǎng)點柜臺辦理的業(yè)務(wù)實現(xiàn)了“足不出戶”就能辦理。但是，手機銀行業(yè)務(wù)雖然具有很大的便利，用戶對其理解和認(rèn)識并不一定充分，所以相關(guān)的業(yè)務(wù)推廣與宣傳就必不可少，區(qū)域性商業(yè)銀行由于要和大型商業(yè)銀行同時競爭本地區(qū)內(nèi)的用戶，其推廣的力度必然要大。

此外，區(qū)域性商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫的存儲、用戶協(xié)議等方面要盡可能地符合國家相關(guān)的政策和法律法規(guī)，對于可能發(fā)生的糾紛和風(fēng)險要作好足夠的應(yīng)對，在保障用戶權(quán)益的前提下去發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)。

五、結(jié)語

區(qū)域性商業(yè)銀行在地區(qū)內(nèi)促進經(jīng)濟發(fā)展的作用和意義是巨大的，但是其面臨的競爭同樣激烈，由于其規(guī)模小資金相對薄弱，在和大型商業(yè)銀行競爭中常常處于下風(fēng)。因此，在同樣開發(fā)手機銀行業(yè)務(wù)上，其需要付出的努力就必定要大于其他銀行。為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟效益，區(qū)域性商業(yè)銀行在發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)上必須注重于用戶體驗，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的前提下去對手機銀行的業(yè)務(wù)開發(fā)及其安全性能提高上下足功夫，不斷促進其服務(wù)的質(zhì)量，發(fā)展更多的潛在用戶成為銀行的核心用戶。

參考文獻：

[1]陳剛.淺談區(qū)域性商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展.科技創(chuàng)新與應(yīng)用，2014年10月.

[2]回爽.淺談區(qū)域性銀行發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù).中國信用卡，2012年02月.

[3]黎映桃，劉偉.手機銀行：打造互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行發(fā)展新引擎.中國金融電腦，2015年06月.endprint