文熙

王先生要嫁女了。家境還算殷實(shí)的他，嫁女彩禮很時尚，打算給女兒投保百萬元壽險保單作為嫁妝。

王先生的家境還算殷實(shí)，通過半輩子的奮斗，有房2套，有車1輛，銀行存款200萬元。目前經(jīng)營著一家小公司，女兒協(xié)助打理，每年可賺100萬元。每年生活開支加上養(yǎng)車費(fèi)、保險費(fèi)以及保姆費(fèi)，大概在20萬元左右。10年前，王先生為自己和老伴分別投保過50萬元的重疾險，合計(jì)年交保費(fèi)近2萬元。

王先生膝下無子，育有一女，今年25歲，已到適婚年紀(jì)。嫁女送車送房，已不是什么稀奇事，王先生打算給女兒添置一份百萬元的壽險保單做嫁妝?！肮饨o女兒一筆錢，并不是最好的給予，她今后的生活中要經(jīng)歷的風(fēng)險還未可知，不如保單來得實(shí)際?！?/p>

王先生和老伴都已年過五旬，身體不如以前硬朗，經(jīng)常頭痛腦熱的。因此，王先生想給自己和老伴再添置一份醫(yī)療險，以享受比較好的醫(yī)療待遇。

王先生家庭資產(chǎn)情況

不動產(chǎn) 數(shù)量 現(xiàn)金資產(chǎn) 金額 保險 保額

房產(chǎn) 2套 銀行存款 200萬元 重疾險 50萬元

車 1輛

一、女兒保單規(guī)劃之風(fēng)險點(diǎn)分析

1.不動產(chǎn)問題：王先生和王太太百年后，其2套房子、1輛車將會由其女兒繼承，一定要提前做好規(guī)劃，否則未來會因婚姻風(fēng)險引發(fā)資產(chǎn)旁落風(fēng)險。

2.現(xiàn)金資產(chǎn)問題：現(xiàn)金資產(chǎn)婚后極易混同，很難區(qū)分婚前部分與婚后部分。

3.企業(yè)經(jīng)營問題：企業(yè)未來可能越做越大，也可能經(jīng)營不善，如果發(fā)生后者，家庭資產(chǎn)也會被查封。

因此，女兒的保單可以規(guī)劃現(xiàn)金價值極高的終身壽險，由王先生做投保人。這種保險產(chǎn)品人身屬性極強(qiáng)，具有資產(chǎn)隔離、規(guī)避婚姻風(fēng)險、免稅等功能。并且為女兒鎖定終身穩(wěn)定收益，無論未來順境或逆境，都可以應(yīng)對自如。

二、老兩口保單規(guī)劃之風(fēng)險點(diǎn)分析

鑒于二人已經(jīng)儲備50萬元重疾險，身體機(jī)能日漸衰退，且關(guān)注就醫(yī)品質(zhì)，其保單規(guī)劃中應(yīng)涉及至少100萬元重疾險，且配備全球醫(yī)療就醫(yī)資源。

三、女兒保單設(shè)計(jì)

該產(chǎn)品資金支取靈活，可通過部分領(lǐng)取現(xiàn)金價值形式，按需支配，且現(xiàn)金價值會在保險合同中白紙黑字載明，鎖定終身穩(wěn)定且確定收益，同時保單支配權(quán)鎖定在王先生手中，不喪失控制權(quán)。女兒30歲時現(xiàn)金價值已經(jīng)超過本金，40歲時現(xiàn)價713萬元，50歲時1004萬元，60歲時1411萬元……80歲時現(xiàn)價2751萬元，而且直到終身。

四、產(chǎn)品細(xì)則如下：

1、重疾保障：重病能拿救命錢（保障終身）

華夏人壽健康人生：

輕癥疾病保險金，33種輕癥，共賠付5次，每次給付基本保額20%;

重大疾病保險金，77種重疾，給付100%基本保額;

疾病終末期保險金，給付100%基本保額;

身故、全殘保險金，給付100%基本保額;

保費(fèi)豁免，被保人罹患輕癥、重疾、身故，即可豁免后期應(yīng)交保費(fèi)。

2、住院醫(yī)療保障：彌補(bǔ)未來醫(yī)療費(fèi)用上漲風(fēng)險，同時覆蓋顯性支出。

一般住院醫(yī)療年限額100萬元，25種重疾住院醫(yī)療年限額200萬元，含床位費(fèi)、膳食費(fèi)、藥品費(fèi)、材料費(fèi)、診療費(fèi)、治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、器官移植費(fèi);終身醫(yī)療給付限額500萬元。補(bǔ)充說明：本產(chǎn)品停售后，仍然可續(xù)保，不同于市面其他同類型產(chǎn)品。

3、海外就醫(yī)保障：匹配全球最優(yōu)醫(yī)療資源，并且包含醫(yī)學(xué)翻譯、住宿、機(jī)票等一系列服務(wù)。

標(biāo)準(zhǔn)版

案例分析

按照保險規(guī)劃的一般原則“雙十原則”，商業(yè)保險交費(fèi)額度以家庭年收入的10%為宜，保額盡量能覆蓋家庭年收入的10倍。保額的分配應(yīng)該與收入貢獻(xiàn)相匹配，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)該重點(diǎn)保障。王先生目前已經(jīng)擁有兩套房產(chǎn)、一部車和200萬元的存款，每年除去20萬元的家庭開支之后，還會剩余80萬元的家庭收入，且王先生和老伴在10年前分別投保了50萬元的重疾保險，但女兒卻沒有購買任何商業(yè)保險。

女兒保單規(guī)劃

在配置保險時，給女兒可以考慮壽險健康險和意外險。壽險是一種以被保險人的死亡為給付保險金條件的人壽保險，主要分為定期壽險和終身壽險。意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規(guī)定，給付保險金的保險。意外傷害保險一般非常靈活，保費(fèi)低，保障高，基本是每個客戶必備的。

健康險中重大疾病險主要指只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用，都可獲得保險公司的定額補(bǔ)償?shù)囊环N保險。此外，健康險還包括以因意外傷害 、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險，即被保險人因意外傷害、 疾病使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)償其收入損失的一種保險。

所以，王先生可以為女兒選擇一款涵蓋壽險責(zé)任的保障至終身的重大疾病保險產(chǎn)品（建議選擇包含輕癥重疾多次額外給付并有輕癥重疾豁免后期保費(fèi)的產(chǎn)品），并附加長期意外傷害保險的產(chǎn)品。這樣，女兒的保障就涵蓋了終身壽險健康險和意外險，并且如果在交費(fèi)期間罹患輕癥重疾后，還可以豁免后期的所有保費(fèi)，從而又減輕了投保人的交費(fèi)壓力，女兒不但獲得了一份較高額度的保障，同時還實(shí)現(xiàn)了家庭財(cái)富的傳承以及家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的有效隔離，也起到了婚姻資產(chǎn)保全和降低稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，可謂一舉多得。endprint

以陽光人壽的“關(guān)愛多終身重疾”產(chǎn)品為例，每年只需交納30200元，被保險人便可擁有如下保障：100萬元終身壽險保障，100萬元終身重疾保障（涵蓋80類重疾，且可多次賠付），20萬元輕癥保障（涵蓋52類輕癥，每組輕癥可賠付一次，最多可賠付5次），普通意外身故和全殘保障為150萬元，公共交通及自駕車意外身故和全殘保障為200萬元。

在老兩口的醫(yī)療方面，可參考兩類產(chǎn)品：其一是稅優(yōu)健康險，其二是高端醫(yī)療保險。

以陽光人壽的“歲康保健康保險D款”為例，每人需交納2500元，被保險人即可享受25萬元/年，累計(jì)80萬元的醫(yī)療保障，如果被保險人在投保后的前兩年沒有任何醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，每年的保障額度便提升至37.5萬元，累計(jì)保額提升至120萬元。并且每年還可以免費(fèi)享受一次癌癥篩查的體檢以及免費(fèi)的電話醫(yī)生問診服務(wù)。

相比普通的商業(yè)健康險，高端醫(yī)療險進(jìn)一步放寬了對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷這3個環(huán)節(jié)的限制，使被保險人就醫(yī)更加人性化、保障更為充足，完全不受社保范圍限制。此外，高端醫(yī)療險一般不限定點(diǎn)醫(yī)院，能夠讓高端人群選擇適合自己的私人和外資醫(yī)院、甚至國際醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，對于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療險也會保障，甚至包括精神疾病的治療費(fèi)用也能報(bào)銷，從而讓投保人享受到最好的醫(yī)療服務(wù)。

一般來說，報(bào)銷型醫(yī)療險的賠付方式為被保險人先行墊付醫(yī)療費(fèi)，之后憑借醫(yī)院的相關(guān)證明材料及發(fā)票等到保險公司報(bào)銷。高端醫(yī)療險在醫(yī)療費(fèi)用的支付上則更加靈活，即在與該公司合作的國內(nèi)近百家、國外近3000家直付定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，對于在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，都可以享受醫(yī)療費(fèi)用直付，而不用先行墊付，避免在出差或旅行中因突發(fā)情況需要治療，無法支付高額醫(yī)療費(fèi)用的問題。

以陽光人壽的“陽光人壽盛世全球團(tuán)體高端醫(yī)療保險”產(chǎn)品為例，每年需交納14000元，即可享受年限額為100萬元的醫(yī)療保障，涵蓋了門（急）診醫(yī)療保險金、住院醫(yī)療保險金、牙科保險金、眼科視力保障醫(yī)療保險金、體檢疫苗費(fèi)用保險金、保障區(qū)域外緊急醫(yī)療保險金等多項(xiàng)保障以及遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)和家庭醫(yī)生服務(wù)。

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