張 樂，周詩倩

（甘肅政法學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，甘肅蘭州 730070）

西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融供給體系研究
——以甘肅省為例

張 樂，周詩倩

（甘肅政法學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，甘肅蘭州 730070）

近年來我國金融業(yè)快速發(fā)展，市場化程度逐步提高,但農(nóng)村金融依然發(fā)展緩慢，尤其是西北少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)。該地區(qū)由于先天環(huán)境的限制，到目前為止仍存在地方金融供給不足、小農(nóng)思想以及宗教信仰禁錮等問題，許多農(nóng)民還處于貧困狀態(tài)，金融抑制問題尤為突出。要幫助這些地區(qū)的群眾擺脫貧困、發(fā)展經(jīng)濟(jì)，就要從金融供給入手，加快金融機(jī)構(gòu)建設(shè)、完善國家政策、宣傳金融思想，使該地域鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系逐漸完善。文章以甘肅少數(shù)民族地區(qū)鄉(xiāng)村為主要研究主體，剖析了西北少數(shù)民族區(qū)域農(nóng)村金融供給狀況，并對今后發(fā)展給出建議。

西北；民族地區(qū)；農(nóng)村金融；甘肅

一、引言

近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,農(nóng)村金融供給體系的建設(shè)也在逐步推進(jìn)。由于一些歷史及現(xiàn)實(shí)原因（如：農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，資金不足問題），民族地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平雖也有所提高，但多數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平與全國農(nóng)村平均水平相較而言比較滯后，一直都是金融服務(wù)覆蓋較為薄弱的區(qū)域[1]。尤其是西北偏僻鄉(xiāng)村的少數(shù)民族地域尤為突出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給不足、分布不合理，金融服務(wù)方式單一等問題的制約，幾乎處于我國金融體系服務(wù)的“盲區(qū)”。因而加快農(nóng)村金融業(yè)的開展進(jìn)度，建立健全西北少數(shù)民族區(qū)域鄉(xiāng)村的金融供應(yīng)體系，就顯得尤為重要。

西北少數(shù)民族地區(qū)是指散布在我國西北部的陜西、新疆、青海、甘肅和寧夏五省，居民主要是少數(shù)民族人口的區(qū)域。農(nóng)村金融供給是金融系統(tǒng)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體供應(yīng)金融產(chǎn)品的金融環(huán)節(jié)，以及為完成這一環(huán)節(jié)所建設(shè)的制度和服務(wù)體系[2]。只有完整、普遍地建立起多層次、全方位的金融供給體系，才能更長遠(yuǎn)、更有效地支持和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。中國現(xiàn)代鄉(xiāng)村金融供應(yīng)體系的構(gòu)建，既是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)問題，又是我國金融體系的焦點(diǎn)問題。

現(xiàn)今，我國農(nóng)村金融供給體系在不同方向有了不同進(jìn)展：金融組織逐漸完善，金融產(chǎn)品服務(wù)不斷增加，抵押、質(zhì)押物品種不斷創(chuàng)新，金融服務(wù)質(zhì)量和效率不斷改進(jìn)[3]。但是，我國金融供給體系依然處于不斷完善的發(fā)展階段，依然存在許多不定因素和問題，其中，西北少數(shù)民族地域農(nóng)村金融供應(yīng)的問題尤為突出。

二、我國西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀與特點(diǎn)

我國是多民族國家，從我國有戶口算起，東部的人口就多于西部。因此，從建國之初，如何更好地發(fā)展西北少數(shù)民族農(nóng)村偏僻地區(qū)經(jīng)濟(jì)，就已是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大難題。西北地區(qū)少數(shù)民族地域眾多，此中甘肅很具代表性[4]。下面以甘肅省為主，結(jié)合西北其他少數(shù)民族省區(qū)，來分析我國西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及特點(diǎn)。

（一）西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

1.金融主體供給缺位

根據(jù)2016年人民銀行臨夏回族自治州支行的調(diào)查數(shù)據(jù)，在354戶農(nóng)戶家庭中，能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請到貸款的有166戶，占調(diào)查總戶數(shù)的46.8%，即有一半以上的農(nóng)村家庭沒能申請到貸款，此中有60%的農(nóng)戶提交了申請，但未申請上。

圖1 農(nóng)民從銀行貸款難的原因

如圖1所示，農(nóng)民貸款難有將近50%的原因是無抵押物或擔(dān)保人，即農(nóng)民自身申請貸款條件不夠，有19%的農(nóng)戶因銀行手續(xù)繁雜和銀行分布不合理而貸款困難。在農(nóng)戶急需用錢時，大部分農(nóng)戶會選擇民間借貸，如向親戚借貸、高利貸等。但是，由于民間借貸風(fēng)險(xiǎn)較大、不易管制，國家行政管制非常嚴(yán)苛，合法的民間借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，農(nóng)村家庭借貸不易。

商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營原則是“成本最低，效益最大”，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是“低收益，高風(fēng)險(xiǎn)”，二者經(jīng)營原則相悖，這使得農(nóng)民很難從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。農(nóng)村缺乏合適、有效的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，而各種非官方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范疇雖廣，但其市場準(zhǔn)入機(jī)制嚴(yán)格，在發(fā)展中受到政策歧視和嚴(yán)苛的行政管制，導(dǎo)致其數(shù)量較少。這反映出西北民族地區(qū)農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)服務(wù)水平較低，主體供給缺位，造成了農(nóng)民無處借貸的窘境。

2.金融供給結(jié)構(gòu)不合理

根據(jù)圖2與圖3可知：2014年、2015年、2016年這三年，西北少數(shù)民族地區(qū)大型企業(yè)、中型企業(yè)與小微企業(yè)的貸款需求指數(shù)雖有所下降，但都高于50%。其中，中小型企業(yè)的貸款需求量總和遠(yuǎn)高于大型企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，其貸款需求量最高，從需求決定供給的角度來看，中小企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍和解決群眾就業(yè)的重要載體，理應(yīng)獲得融資重點(diǎn)扶植。然而，西北少數(shù)民族地域多數(shù)貸款金額都流向了大型企業(yè)，中小微企業(yè)資金需求量雖大，但融入資金卻少，針對中小微企業(yè)的金融供應(yīng)貧乏，金融資源分配嚴(yán)重不均。

圖2

2016年甘肅省發(fā)展年鑒顯示，2016年甘肅全省各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款總數(shù)為1.3萬億元，臨夏回族自治州和甘南藏族自治州的貸款數(shù)額分列第12、第14位（甘肅省共14個市），總額僅占全省4.4%；各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款總數(shù)為1.6萬億，臨夏州和甘南州的存款總額占全省4.8%。

圖3 貸款供給比較圖

綜上所述，西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融供應(yīng)地域差距大，信貸缺乏，供給結(jié)構(gòu)不合理：一是對中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融供應(yīng)缺乏。二是金融資源的散布很不平衡，往往經(jīng)濟(jì)越好的地域金融資源越好，而一些偏僻地方的鄉(xiāng)村金融被邊緣化。三是金融服務(wù)供應(yīng)明顯不平衡，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)大多是提供存款匯兌，缺乏信貸等資金供應(yīng)。

3.金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低

如圖4所示，當(dāng)前少數(shù)民族落后地區(qū)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足與金融服務(wù)需求增長的沖突日漸劇烈。甘肅、青海、寧夏、新疆的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均數(shù)每萬人1.5個，甘肅數(shù)量最多，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均數(shù)每萬人也不足2.5個?？梢娻l(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)雖散布廣，但密度低，使得農(nóng)民無法更好地選擇金融服務(wù)。有些村子雖被金融服務(wù)籠蓋，但存在服務(wù)不充沛、滿足度不高、程度偏低，民眾享受基礎(chǔ)性服務(wù)不易等問題[5]。

圖4 各民族省區(qū)金融機(jī)構(gòu)散布密度

4.金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員缺乏

2016年甘肅省金融運(yùn)行報(bào)告顯示，2016年全省金融機(jī)構(gòu)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人數(shù)總共64 136人，金融從業(yè)人數(shù)占全國的比重在1.5%左右，將近30 000人員在大型商業(yè)銀行工作，其他金融機(jī)構(gòu)人員十分匱乏。并且在從業(yè)人員中有將近一半的人員專業(yè)不對口，即現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員有很大一部分金融知識匱乏。

正是因?yàn)榻鹑谌瞬诺娜狈Γ沟没鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)創(chuàng)新困難，競爭性差，自主創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足，嚴(yán)重影響了金融扶貧的可行性，使得進(jìn)入農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。

5.金融思想禁錮

第一，小農(nóng)思想的禁錮。受過良好教育的人更容易理解和接受金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)。而西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村的居民，由于所處環(huán)境惡劣，與外界接觸較少，小農(nóng)意識仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，市場觀念薄弱，商業(yè)意識淡薄。這種自給自足的生活方式也使得該地區(qū)的金融發(fā)展缺乏市場基礎(chǔ)，缺乏良好的商業(yè)氛圍。更重要的是，這會讓很多農(nóng)村家庭思想觀念持續(xù)性滯后，形成依賴政府接濟(jì)的不良習(xí)慣，從而使他們不能主動尋求金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，享受金融發(fā)展的好處，外部資金引進(jìn)不足和內(nèi)部資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。

第二，宗教信仰的束縛。少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民大多信奉宗教。如回族的伊斯蘭教，該宗教思想嚴(yán)禁收取和支付利息、反對無風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)等，因此，穆斯林教徒一般對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品存在抵制心理。如表1所示，伊斯蘭教的經(jīng)濟(jì)思想雖然在某些方面促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，但是也明顯地表現(xiàn)出了對金融機(jī)構(gòu)的排斥。

表1 伊斯蘭經(jīng)濟(jì)思想基本原則表

伊斯蘭教教徒認(rèn)為只有通過自己的勞動而收獲的產(chǎn)品才有價(jià)值，如果不勞而獲的話，那么貨幣本身就不會產(chǎn)生價(jià)值。要是僅通過貸款就能受益，就背叛了伊斯蘭教義。從存款來看，伊斯蘭文化認(rèn)為存款是為了保存勞動收入，以便將來使用，所以儲蓄是毫無價(jià)值的，根本不該支付利息作為報(bào)酬，若給予利息，那一定會造成因貪欲而走向極端的后果。從借款行為來看，伊斯蘭文化認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)借款行為有利于借出資金的一方，無論借錢的人的生產(chǎn)、經(jīng)營狀況如何，都需要按照既定的利率來償還，而金融機(jī)構(gòu)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)卻能獲得收益，這是不公平的。

如臨夏回族自治州：依據(jù)2016年甘肅省發(fā)展年鑒，各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款總數(shù)為1.3萬億元，臨夏回族自治州貸款總額為3 862 886萬元，僅占甘肅省的3%不到，存款總額高出貸款1 000 000多萬元，社會融資量相較也很低?？梢姡诮探?jīng)濟(jì)思想對于民族地區(qū)農(nóng)村金融的影響很大，這讓金融供給機(jī)構(gòu)生存、發(fā)展艱難。

6.農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系不完善

在西北少數(shù)民族地區(qū)，農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模小、業(yè)務(wù)量少，中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體普遍難以獲得融資擔(dān)保，并且擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金大多源于各個地方的財(cái)政資金，缺乏補(bǔ)償機(jī)制。

如圖5所示，在西北少數(shù)民族地域，不良貸款率普遍很高，尤其是青海有4.42%，甘肅也達(dá)到了2.03%。在西北少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)，五家國有商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較好，存貸比在65%左右，農(nóng)民借貸后，還貸風(fēng)險(xiǎn)較?。徽咝糟y行貸款業(yè)務(wù)量多、存款少，其存貸比高達(dá)709%，基本屬于有借無還。而新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和一般商業(yè)銀行所吸收的存款少、放出貸款也少，存貸比都在75%以上，還貸風(fēng)險(xiǎn)極高。西北少數(shù)民族地區(qū)現(xiàn)存的農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系不完善，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的積極性不高，制約了金融信貸的投入。

圖5

（二）西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融供給的特點(diǎn)

1.需求特點(diǎn)。西北少數(shù)民族地域鄉(xiāng)村多以山區(qū)和農(nóng)牧區(qū)為主，經(jīng)濟(jì)需求的主體多以開展種植、畜牧的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為主。隨著我國農(nóng)村金融供給體系的不斷發(fā)展，村莊的經(jīng)濟(jì)主體也越發(fā)的多樣化，所需要的金融服務(wù)也越發(fā)層次化。例如，對于靠農(nóng)業(yè)謀生的農(nóng)民，金融需求主要是小額貸款，借貸次數(shù)頻繁而且急促，等有了剩余就會對存款和支付產(chǎn)生需求；而對于市場化的農(nóng)場養(yǎng)殖場來說，他們有著十分強(qiáng)烈的借貸心理，他們需要資金來擴(kuò)大規(guī)模，打開市場。

綜合來看，我國西北少數(shù)民族地域農(nóng)村金融供應(yīng)的需求特點(diǎn)是：由滿足基本生產(chǎn)向滿足投資性生產(chǎn)需求轉(zhuǎn)變，并且經(jīng)濟(jì)主體呈現(xiàn)出多樣化、多層次的特點(diǎn)。

2.供給特點(diǎn)。農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)商行、郵政儲蓄等正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)是我國西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融供給的基礎(chǔ)。由于西北地區(qū)的自然、人文環(huán)境等條件的制約，該地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多規(guī)模較小，農(nóng)業(yè)發(fā)展較為低質(zhì)。因此，該地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要的逐利途徑就是依靠國家的補(bǔ)助和政策優(yōu)惠，非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)雖然存在但發(fā)展較為困難。

綜合來看，我國西北少數(shù)民族地域農(nóng)村金融供應(yīng)的供給特點(diǎn)是：正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)為主要力量，非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)為輔助力量，兩者地位不等明顯。

三、西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融供給缺乏原因分析

首先，在西北少數(shù)民族地區(qū)，普通高校文化普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他地區(qū)。如圖6所示，西北地區(qū)的普通高校大都集中在甘肅、新疆，并且數(shù)量只占全國的7%，高校分布嚴(yán)重不均衡。而且西北地區(qū)6歲以上人口達(dá)到932 582人，占全國4.7%，然而未上過學(xué)的人口卻占全國8.6%，文盲（識字少或不識字的人）占15歲及以上人口的平均比重為15.78%，遠(yuǎn)超于全國水平，最高的高達(dá)37.33%。

圖6 受教育水平圖

教育的滯后使得西北地區(qū)發(fā)展缺少文化軟實(shí)力的支持，金融思想傳播缺乏好的文化環(huán)境。這就造成西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村居民不能很好地理解及接納金融服務(wù)供給，金融需求較低，導(dǎo)致金融供給機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)亓⒆憷щy、發(fā)展困難，大大挫傷了其發(fā)展積極性。

其次，西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民的收入水平低，貨幣需求較少，消費(fèi)需求較低，金融供給體系發(fā)展受限。

圖7

圖8

如圖8所示，西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民的人均可支配收入逐年上升，以2000年數(shù)據(jù)為基期，西北地區(qū)農(nóng)民人均可支配收入增長了4.47倍，而東部、東北部、中部農(nóng)民人均可支配收入增長倍數(shù)都低于西北區(qū)域，但是，自2000—2015年，西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民的人均可支配收入相較于東、東北、中部農(nóng)村地區(qū)人均可支配收入一直較低，西北地區(qū)農(nóng)民的可支配收入與其余三區(qū)的差距也一直無法縮小?？梢?，西北地區(qū)農(nóng)村人民生活水準(zhǔn)仍然較低，對貨幣的需求相對較少，金融供給體系的幫扶作用受到限制。

最后，西北少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的融資擔(dān)保和金融機(jī)構(gòu)之間沒有建立高效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。如前文所述，農(nóng)民貸款難有將近50%的原因是無抵押物或擔(dān)保人，即農(nóng)民想貸款卻缺乏抵押物與擔(dān)保人。西北少數(shù)民族農(nóng)村大多地處偏遠(yuǎn)，居民所擁有的可抵押物較少，他們最大的資源就是耕地和宅基地。然而，我國《物權(quán)法》規(guī)定，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)禁止抵押。因此，就算農(nóng)村居民想用耕地和宅基地進(jìn)行抵押，那也是非法的。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)很少為農(nóng)民擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)也很少接受這類抵押申請。不過人民銀行近年已在安徽、廣西等地進(jìn)行“兩權(quán)”抵押貸款（土地經(jīng)營權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）的試點(diǎn)，但是如不對《物權(quán)法》進(jìn)行相應(yīng)的修訂，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款推行的難度依然不小。

民族地區(qū)一直處于國家資金幫扶之下，對國家政策性、扶助性資金較為歡迎，很多農(nóng)村家庭淪為政府救濟(jì)的依賴對象，對市場前提下資金運(yùn)用的有償性認(rèn)識不深，管借不管還的思想在少數(shù)民族地區(qū)廣泛存在。區(qū)域內(nèi)文盲半文盲比例高，個人信用觀念很是薄弱。市場中第三方機(jī)構(gòu)缺乏，在這些地區(qū)擔(dān)保、評估、鑒證、咨詢等機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，這就增加了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度和成本。同時金融債權(quán)的索回也處于較差的法制環(huán)境，雖然國家制訂了許多相關(guān)法律法規(guī)，但往往難以落到實(shí)處。金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)的行為舉步維艱，地方政府財(cái)政沒有足夠的能力建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)保障體系，無法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和賠償損失。金融案件受理難、判決難和執(zhí)行難的社會現(xiàn)象廣泛存在，以至沒有辦法對信用違約形成有效約束。

四、西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融供給體系發(fā)展建議

著名發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家休·帕特里克給出了兩種農(nóng)村金融供應(yīng)的途徑：一是“需求跟隨”模式。伴隨經(jīng)濟(jì)水平的提高,經(jīng)濟(jì)主體對服務(wù)的期望值會不斷上升,供給體系也會跟隨期望值的上升而一直發(fā)展，經(jīng)濟(jì)自然也會提高。二是“供給領(lǐng)先”模式。金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，以此來刺激人們萌發(fā)新的需求，進(jìn)而推動經(jīng)濟(jì)前進(jìn)。下面就從這兩方面給出具體建議。

（一）供給領(lǐng)先

因?yàn)槲覈鞅鄙贁?shù)民族地域本身的弱質(zhì)性和風(fēng)險(xiǎn)性，所以需要大量外部資金引入來促進(jìn)發(fā)展。所以，我國首先要做的就是“供給領(lǐng)先”?！肮┙o領(lǐng)先”從以下幾方面入手：

1.重構(gòu)金融服務(wù)體系，明晰職能。依據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，政策性銀行和農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占據(jù)重要地位，要想重構(gòu)金融服務(wù)體系要從政策性銀行開始。商業(yè)銀行的存貸比高達(dá)88.17%，而存貸比一般要低于75%，商業(yè)銀行的信貸存在極大風(fēng)險(xiǎn)，需要加以改善。

（1）明確農(nóng)行的職能。農(nóng)業(yè)銀行要能更好的為西北少數(shù)民族地區(qū)提供金融服務(wù)，就必須先擴(kuò)大其服務(wù)對象，充分地展示其綜合性優(yōu)勢，慢慢地改變其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)劃上，逐漸由城市向鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移；在服務(wù)對象上，逐步由壟斷和大中企業(yè)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體和中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。

（2）明確農(nóng)發(fā)行職能。要努力使農(nóng)發(fā)行的工作內(nèi)容更加透明。國家要嚴(yán)格制定相關(guān)限制，盡量防止農(nóng)發(fā)行無限制擴(kuò)展自營性業(yè)務(wù)，大力謀求“市場化，非盈利最大化”。確保其認(rèn)真辦理政策性業(yè)務(wù)，對農(nóng)村發(fā)展提供有力的支持。

（3）促進(jìn)農(nóng)信社革新，制定優(yōu)惠政策。農(nóng)村信用社是大部分農(nóng)民選擇用來解決自身問題的金融機(jī)構(gòu)，對于大部分農(nóng)民來說農(nóng)村信用社比農(nóng)行等更讓人信任，并且近年很多地方的信用社改制為更為規(guī)范化的農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行。然而在西北少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)，信用社普遍資產(chǎn)規(guī)模小、改制難度較大。今后應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革，擴(kuò)大其資產(chǎn)規(guī)模，將其市場化、股份化。

（4）創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)。西北少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體借貸一般比較經(jīng)常和急促，而且貸款不多。為滿足這一點(diǎn)，必須創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村致力于發(fā)展適用型金融機(jī)構(gòu)，支持、鼓勵建立民營性村鎮(zhèn)銀行；引入“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式、重點(diǎn)推廣“P2P網(wǎng)貸”；相對放開市場準(zhǔn)入準(zhǔn)則；實(shí)行差別化監(jiān)管，引導(dǎo)更多資金以服務(wù)中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為主，持續(xù)支持廣大農(nóng)戶的融資需求。

2.合理引導(dǎo)借貸，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)制度。要以法律形式規(guī)定非官方借貸，將其歸入法制管理，增強(qiáng)金融監(jiān)管，充分利用融資信息對稱、市場限制嚴(yán)格來引導(dǎo)和規(guī)范非官方借貸行為，建立透明性高、規(guī)范性強(qiáng)的非官方借貸金融體制，使其合法、有效。

建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障制度。要建立起具有西北少數(shù)民族農(nóng)村特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)保障制度須做到以下三點(diǎn)：首先，擴(kuò)展該地區(qū)擔(dān)保、抵押物的范疇。對西北少數(shù)民族農(nóng)村居民來說，“兩權(quán)”抵押最能緩解其借貸困難。農(nóng)民打破了傳統(tǒng)抵押物的限制，使用土地經(jīng)營權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)作為抵押物，進(jìn)行借貸。其次，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入難度，促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成長，創(chuàng)建資金補(bǔ)償機(jī)制，主要用于土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。最后，建立完整、簡便的產(chǎn)權(quán)認(rèn)證制度，對農(nóng)村土地和住房進(jìn)行有效評價(jià)，簡化申請手續(xù)，提高農(nóng)村貸款效率。這樣一方面保障農(nóng)村居民能夠取得貸款，保證其對金融機(jī)構(gòu)的信任；另一方面，能夠切實(shí)保障金融機(jī)構(gòu)的利益，使其不會損失太多，調(diào)動其引入資金的積極性。

3.引進(jìn)人才，激發(fā)競爭。西北少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人數(shù)較少，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部發(fā)展動力不足，金融機(jī)構(gòu)互相間的競爭也不是很大。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)可以與就近的大學(xué)達(dá)成合作意向，將部分學(xué)生安排至金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)，為金融機(jī)構(gòu)引入創(chuàng)新元素，進(jìn)而加強(qiáng)內(nèi)部動力，使各金融機(jī)構(gòu)互相競爭，迸發(fā)活力。

（二）“需求追隨”

當(dāng)國家給予的供給已經(jīng)達(dá)到一定階段時，就需要地區(qū)內(nèi)的農(nóng)民可以從國家“輸血”的方式轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨怼霸煅钡姆绞?。通過增加自己的需求，來吸引外來資金和保留內(nèi)部資金。能夠從以下幾方面來引導(dǎo)農(nóng)民：

1.加強(qiáng)文化教育。增強(qiáng)西北少數(shù)民族農(nóng)村的思想文化引導(dǎo)。國家要在該地區(qū)多建立初、中、高等教育機(jī)構(gòu)，提升民族地域的整體文化程度，加強(qiáng)農(nóng)民接受新事物的能力。各個金融機(jī)構(gòu)要有專門人員向農(nóng)民宣傳較為常見的金融知識，使其能夠了解金融。這樣長期以往，農(nóng)民就會產(chǎn)生新想法，產(chǎn)生新需求，自然就會對金融服務(wù)產(chǎn)生更多需求，金融機(jī)構(gòu)也會在此過程中得到發(fā)展和完善。

2.增強(qiáng)信用宣傳。在少數(shù)民族農(nóng)村創(chuàng)建和完善信用獎勵和懲戒機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)的借貸服務(wù)創(chuàng)造良好的借貸環(huán)境。將信用的教育和宣傳與其宗教文化相結(jié)合，這樣有助于營造講信用、講誠信的氛圍，也有利于增強(qiáng)信用的宣傳。一旦信用程度提升，人們的貸款金額就會增加，相對的，需求也會逐漸上升。

3.打破小農(nóng)思想。引導(dǎo)農(nóng)民打破僵化的小農(nóng)思想。不要一味的只是給予他們資金的幫助，還要傳輸新的市場思想，比如，為具有優(yōu)美環(huán)境的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展旅游業(yè)，在旅游區(qū)建立小吃出租房再以低廉的價(jià)格出租給他們。這樣農(nóng)民就不會一味依賴政府救濟(jì)，反而有余錢去進(jìn)行二次生產(chǎn)，產(chǎn)生新的需求，以自身的資金來進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展。只要經(jīng)濟(jì)水平提高了，就會有更多的金融機(jī)構(gòu)入駐，使該地區(qū)成為“資金洼地”。

[1]李光，2015.少數(shù)民族地區(qū)金融支持政策探討[J].黑龍江民族叢刊（2）：19-32.

[2]吳敬如，冷冰，2017.供給側(cè)改革視野下農(nóng)村金融供給的優(yōu)化路徑研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)（1）：66-75.

[3]楊兆廷，馬彥麗，2015.農(nóng)村金融供給與需求協(xié)調(diào)研究[J].中國金融（1）：32-36.

[4]趙常興，2016.西部地區(qū)城鎮(zhèn)化研究[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)（6）：46-49.

[5]高辰，2013.我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].對外經(jīng)貿(mào)（3）：45-50.

（責(zé)任編輯：C 校對：T）

F832.1；F832.7

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1004-2768（2017）08-0046-05

2017-06-06

2016年度甘肅政法學(xué)院青年科研項(xiàng)目“供給側(cè)改革背景下甘肅民族地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建研究”（2016XQNLW10）

張樂（1982-），男，甘肅涇川人，國際金融理財(cái)師（A FP/CFP），甘肅政法學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授、碩士生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)村金融；周詩倩，女，江蘇泰州人，甘肅政法學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。