連泓暢

摘要：近年來我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展也讓民間借貸公司如雨后春筍般出現(xiàn)，但是從實(shí)際情況來說，現(xiàn)階段國內(nèi)民間借貸發(fā)展依舊不規(guī)范，對(duì)我國金融體制改革也帶來了一定程度的影響。在新時(shí)期下，我們有必要對(duì)我國民間借貸的成因、發(fā)展特征以及規(guī)范民間借貸的有效對(duì)策進(jìn)行探討分析，從而確保民間借貸的規(guī)范發(fā)展，真正促進(jìn)我國金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)范；對(duì)策

最近幾年以來，我們常常能夠聽到很多民間借貸企業(yè)破產(chǎn)倒閉或民間借貸糾紛案件的消息，也引起了社會(huì)各方的關(guān)注。目前國內(nèi)民間借貸的發(fā)展雖然從某種程度上說幫助各大中小企業(yè)解決了融資難問題，但因?yàn)槠洳灰?guī)范發(fā)展而引發(fā)的各種問題也需要我們更加重視。所以進(jìn)一步尋求有效對(duì)策，對(duì)民間借貸予以規(guī)范，確保民間資本的安全，不但能夠有效促進(jìn)我國金融業(yè)的健康發(fā)展，同時(shí)還能夠推動(dòng)我國金融信貸體系的建設(shè)。

一、我國民間借貸的特征分析

（一）主體多元化

國內(nèi)民間借貸主體通常來說主要是親戚朋友的救急性借款，由于親密程度各有差異，利息的收取也各不相同。近年來我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，資金市場(chǎng)需求也日益增加，民間借貸主體朝著更加多元化的方向發(fā)展，從過去的個(gè)人與個(gè)人之間開始慢慢的發(fā)展到個(gè)人和企業(yè)法人之間、企業(yè)法人之間等。

（二）高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存

民間閑置資金投入到民間借貸中，基本上是因?yàn)槊耖g借貸所得到的利益收益相對(duì)于銀行或者其他方面的投資更高。對(duì)于普通的縣城而言，月息通常為2到3分，而若把資金投到部分特殊行業(yè)，月息可以高達(dá)5分。這樣的投入往往是基于地緣或親緣，只需要雙方之間能夠就利息與還款時(shí)間達(dá)成共識(shí)就能夠簽訂協(xié)議。然而在這樣的情況下所簽訂的協(xié)議沒有保障，非常容易引發(fā)借貸糾紛，因此如果借款人在使用資金的過程中出現(xiàn)問題導(dǎo)致不能按期還款，投資人的本金很容易虧損[1]。

（三）存在法律風(fēng)險(xiǎn)

在國內(nèi)的很多地區(qū)，民間借貸依舊屬于灰色行業(yè)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能夠?qū)ζ鋵?shí)施有效的管理。一般來說，借貸雙方對(duì)相關(guān)條件達(dá)成共識(shí)之后就可以簽訂協(xié)議，資金能夠在極短的時(shí)間到位。但是雙方之間簽訂協(xié)議時(shí)并未到法定機(jī)構(gòu)備案，因?yàn)槊耖g借貸活動(dòng)具有極大的便利性，從而也逐漸衍生出各種高額利息借款機(jī)構(gòu)，但是這部分機(jī)構(gòu)常常會(huì)突破法律的底線，投資人很容易招致法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）借貸形式靈活

民間借貸活動(dòng)主要是基于借貸個(gè)人之間的關(guān)系，其主要目的是彌補(bǔ)資金缺口。和其他一些正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)貸款比起來，民間借貸活動(dòng)的手續(xù)流程十分簡(jiǎn)便，能夠讓借款人在很短的時(shí)間內(nèi)收到借款，以解決其燃眉之急，其簽約成本以及執(zhí)行成本都非常低，所以也是很多借款人的主要選擇。

二、民間借貸的成因分析

首先是部分基層金融機(jī)構(gòu)信貸滿足率不符合市場(chǎng)需求。因?yàn)槟壳皣猩虡I(yè)銀行的信貸管理制度有了一定程度的變化，很多基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，同時(shí)因?yàn)楦訃?yán)格的貸款責(zé)任制度的落實(shí)，導(dǎo)致基層信貸的滿足率與市場(chǎng)實(shí)際需求不符合。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金不夠，支農(nóng)能力不強(qiáng)，不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，為保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有序開展，很多農(nóng)民群眾尤其是養(yǎng)殖戶更加傾向于民間借貸。其次是部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)落后，農(nóng)民群眾收入較低。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)高投入低收入問題的逐漸凸顯，農(nóng)民群眾更加偏向于對(duì)一部分高效特色農(nóng)業(yè)的資金投入，但是因?yàn)閷?shí)際效益的滯后性以及投入回報(bào)不確定性影響，很多農(nóng)戶都喜歡利用民間借貸來解決自身的資金周轉(zhuǎn)需求，而相對(duì)傳統(tǒng)的金融意識(shí)讓相互資助成為民間借貸在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的機(jī)會(huì)。最后是很多中小型企業(yè)難以通過銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，中小企業(yè)融資難問題可以說是一個(gè)老大難問題，而銀行等機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放貸款往往有著嚴(yán)格的流程規(guī)定和限制，更多的借貸資金都朝著大型企業(yè)與優(yōu)質(zhì)客戶傾斜，所以造成很多中小型企業(yè)特別是私營業(yè)期需要借助于民間借貸來進(jìn)行融資。

三、規(guī)范民間借貸的對(duì)策

（一）完善民間借貸制度

金融體制改革的新形勢(shì)下，要有效推動(dòng)民間借貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步健全民間借貸的管理制度，過去一直以來在我國金融市場(chǎng)發(fā)展與改革方面都貫徹落實(shí)制度先行的基本原則，所以應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步健全管理制度來促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展。一方面應(yīng)當(dāng)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)予以進(jìn)一步改革，確保金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，通過擬定科學(xué)的改革規(guī)劃，把民間借貸真正納入到正規(guī)的金融系統(tǒng)中來，對(duì)民間借貸予以肯定，讓其可以積極的投身于我國金融體制改革進(jìn)程中來；另一方面應(yīng)當(dāng)借助于有效的管理制度來規(guī)范民間借貸，通過硬性的管理機(jī)制來優(yōu)化民間借貸，防止存在過于激進(jìn)的規(guī)范措施，堅(jiān)持穩(wěn)步推進(jìn)[2]。

（二）強(qiáng)化法規(guī)宣傳教育

金融監(jiān)管部門、公安部門以及工商部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合起來，借助于互聯(lián)網(wǎng)、電視媒體、報(bào)刊雜志等途徑，進(jìn)一步強(qiáng)化相關(guān)政策法規(guī)的宣傳工作，真正促進(jìn)提升廣大群眾主動(dòng)抵制民間高利借貸等非法活動(dòng)的意識(shí)。定期在社區(qū)、街道組織進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防宣傳教育活動(dòng)，讓廣大人民群眾了解高利息借貸的危害，增強(qiáng)人民群眾的防范意識(shí)，讓其能夠主動(dòng)不借不放“高利貸”，讓高利貸不具備生存的環(huán)境。對(duì)于基層農(nóng)村地區(qū)來說，可以采取走村串戶的方式進(jìn)行宣傳教育工作，全面調(diào)查農(nóng)民群眾的閑置資金情況、投資偏好等，針對(duì)存在非法借貸活動(dòng)的情況必須要堅(jiān)決打擊，規(guī)勸農(nóng)民群眾遠(yuǎn)離非法借貸，避免利益受損。

（三）打擊違法犯罪活動(dòng)

加大力度針對(duì)民間高利借貸進(jìn)行打擊。金融監(jiān)管部門一旦發(fā)現(xiàn)存在非法設(shè)置金融機(jī)構(gòu)，非法吸納或者變相吸納公眾存款或者非法集資等違法詐騙、洗錢活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間通知公安部門，對(duì)其予以嚴(yán)厲打擊。另外還必須要主動(dòng)對(duì)民間金融活動(dòng)予以引導(dǎo)規(guī)范，建立相關(guān)法人機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融借貸活動(dòng)。公安部門、人民法院、檢察部門應(yīng)當(dāng)積極配合，共同發(fā)力，支持金融監(jiān)管部門，主要針對(duì)地下錢莊、民間高利貸等非法活動(dòng)予以打擊、取締，尤其是因?yàn)楦呃J而導(dǎo)致的非法拘禁、打架斗毆等情況必須要做好相關(guān)證據(jù)的收集整理，形成打擊合力，盡可能消滅此類犯罪活動(dòng)。

（四）強(qiáng)化信息收集研判

非法的民間借貸活動(dòng)基本上都是在合法外衣之下進(jìn)行非法活動(dòng)，其具有極強(qiáng)的隱蔽性，普通的群眾難以察覺，只有自身利益受到損害時(shí)才后知后覺，最終導(dǎo)致的后果是資金損失，利益受損。所以管理部門必須要盡快構(gòu)建科學(xué)系統(tǒng)的監(jiān)管預(yù)警機(jī)制，收集整理相關(guān)信息，針對(duì)可能存在的非法借貸活動(dòng)能夠做到早發(fā)現(xiàn)、早處理。另外還需要開辟群眾舉報(bào)監(jiān)督平臺(tái)，廣泛征集相關(guān)信息，對(duì)群眾的舉報(bào)信息進(jìn)行分析研判，在非法民間借貸活動(dòng)發(fā)展壯大之前對(duì)其予以打擊，盡可能的維護(hù)廣大群眾的合法利益，避免出現(xiàn)一些影響社會(huì)和諧穩(wěn)定的糾紛矛盾出現(xiàn)。

（五）提高自我約束能力

不具備較強(qiáng)的自我約束能力屬于民間借貸活動(dòng)一直存在的問題，強(qiáng)化民間借貸的自我約束必須要堅(jiān)持從三個(gè)方面實(shí)施：首先是人民群眾私人放貸必須要根據(jù)人民銀行利率標(biāo)準(zhǔn)，給出合法的借貸利率，若借貸利率超過人民銀行利率，借款人可以依靠法律武器來維護(hù)自身權(quán)益。另外放款人必須要對(duì)借款人的借款原因進(jìn)行全面理性的分析，不能夠因?yàn)樨潏D利息而盲目放款，避免出現(xiàn)放款人資金損失的問題。其次是小額貸款企業(yè)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中必須要嚴(yán)格遵循國家相關(guān)規(guī)定和法定流程，同時(shí)借貸合同應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間到監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，合同到期之后不能夠通過威脅、恐嚇的手段脅迫借款人還款。最后是民間借貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)通過培訓(xùn)教育合格后才能夠正式上崗[3]。

（六）深化金融體制改革

第一應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)慕档徒鹑谝种屏Χ?，促進(jìn)我國資本市場(chǎng)發(fā)展，為民間投資打開更多的渠道，進(jìn)一步減少民間借貸的優(yōu)勢(shì)；第二是充分發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，給民間借貸創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)，適當(dāng)?shù)姆砰_民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的限制，比如說可以允許優(yōu)秀民營企業(yè)設(shè)置小型民營銀行，逐漸肯定民間借貸的合法地位；第三應(yīng)當(dāng)做好地方金融市場(chǎng)的開發(fā)工作，政府部門牽頭鼓勵(lì)成立中小學(xué)金融機(jī)構(gòu)，從而更好的為部分經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的資金需要；第四必須要促進(jìn)利率市場(chǎng)化，讓資金價(jià)格可以準(zhǔn)確的體現(xiàn)出市場(chǎng)供求，金融機(jī)構(gòu)能夠結(jié)合實(shí)際資金情況以及對(duì)市場(chǎng)的判定來對(duì)利率予以合理調(diào)控，確保借貸市場(chǎng)利率平衡，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)予以優(yōu)化調(diào)整。

四、結(jié)語

總而言之，民間借貸屬于金融市場(chǎng)中的重要一環(huán)，其發(fā)展在很大程度上對(duì)我國金融體制改革帶來了影響，黨的十八大之后，國家政府部門相繼頒布相關(guān)政策法規(guī)來規(guī)范民間借貸的發(fā)展。筆者提出，我們還必須要從完善民間借貸管理制度、強(qiáng)化政策法規(guī)宣傳、打擊違法犯罪活動(dòng)、做好信息收集研判、深化金融體制改革等各方面共同發(fā)力，才能夠真正為民間借貸的規(guī)范化發(fā)展?fàn)I造出一個(gè)更加良好的市場(chǎng)環(huán)境，才能夠穩(wěn)步推進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴璧瑩.淺談國內(nèi)民間借貸發(fā)展與規(guī)范[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2017，（02）：220-221.

[2]肖國云.金融改革背景下我國民間借貸規(guī)范對(duì)策研究[J].經(jīng)營管理者，2016，（33）：17.

[3]鄭天通，劉曉琳.關(guān)于規(guī)范我國民間借貸的思考[J].新經(jīng)濟(jì)，2016，（30）：50-51.