亓迪

【摘要】改革開放以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈一片欣欣向榮之勢(shì)，中小企業(yè)更是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的主要力量。針對(duì)中小企業(yè)融資困難的特點(diǎn)，本文從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸現(xiàn)狀出發(fā)，分析了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大、產(chǎn)品服務(wù)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力、缺乏完善的制度及法律保障等，并提出了從調(diào)查目標(biāo)客戶群下手、建立健全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程與管理制度等控制策略，以期提高商業(yè)銀行績(jī)效與競(jìng)爭(zhēng)力，幫助中小企業(yè)有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 控制策略

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

（一）外部大環(huán)境的制約

隨著人民幣升值、物價(jià)上漲與全球金融危機(jī)帶來的的影響日漸加劇，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)所需的人力物力財(cái)力成本也隨之水漲船高，由此企業(yè)獲得的相應(yīng)利潤(rùn)空間更隨之大幅減縮，大環(huán)境的影響使得生產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的中小企業(yè)處于越來越不利的地位?，F(xiàn)代金融危機(jī)自1933年美國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條以來就不斷給全球經(jīng)濟(jì)帶來災(zāi)難。由于政府不及時(shí)的調(diào)控手段、過度投機(jī)、過分干預(yù)等政策，加上中小企業(yè)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)，會(huì)造成如2008年由美國(guó)次貸危機(jī)開始席卷全球的金融風(fēng)暴，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行的收放貸款與監(jiān)控管理工作帶去了難以磨滅的影響；信貸規(guī)模的緊縮與征信系統(tǒng)的不完善，商業(yè)銀行與中小企業(yè)間的信息不對(duì)稱等問題日漸暴露；針對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的不成熟，內(nèi)部管理組織不統(tǒng)一，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與控制能力較差等。由此可見，穩(wěn)固的外部環(huán)境，可以有效制約商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度。

（二）中小企業(yè)自身信貸產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

我國(guó)目前的中小企業(yè)行業(yè)種類多種多樣，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸“白熱化”，大部分為民營(yíng)企業(yè)存在的公司規(guī)模小、融資來源單一、自有資金不足、專業(yè)人才匱乏等問題愈發(fā)突出。中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品檔次不夠、產(chǎn)品生命周期短、專業(yè)化與進(jìn)入門檻低，這些都為產(chǎn)品在中小企業(yè)進(jìn)行信用貸款時(shí)埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患；大多數(shù)中小企業(yè)信貸技術(shù)含量較低，既缺乏創(chuàng)新性，又固步自封于傳統(tǒng)單一業(yè)務(wù)止步不前，不能滿足顧客的個(gè)性化需求，同時(shí)抗御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力也較弱；中小企業(yè)由于資金問題，往往不能吸引具備專業(yè)知識(shí)與高素質(zhì)的高科技人員，企業(yè)員工的素質(zhì)普遍偏低，不僅不能制定出對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避手段，而且在公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逃避銀行債務(wù)、甚至卷款潛逃等經(jīng)濟(jì)犯罪行為，這更使得銀行的資產(chǎn)負(fù)債率被迫升高、產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏完善的制度及法律保障

由于我國(guó)長(zhǎng)期開展計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，法律對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響較少，因此當(dāng)前相對(duì)完善的法律基礎(chǔ)較薄弱，市場(chǎng)機(jī)制也存在偏頗，難以對(duì)成分復(fù)雜的資本市場(chǎng)形成合理有效的規(guī)范。法律的執(zhí)行環(huán)境與執(zhí)法制度不健康。一些地方政府為了自身局部利益甚至與破產(chǎn)的中小企業(yè)達(dá)成協(xié)議，默許甚至縱容企業(yè)逃避銀行債務(wù)。不僅加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理，甚至?xí)苌鰫阂馓觽⑵墼p貸款等狀況，給銀行信貸工作產(chǎn)生了惡劣影響；銀行的信貸理念太過保守。由于近年來銀行自身的經(jīng)營(yíng)成本提高，為了權(quán)衡收益，銀行一直對(duì)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)持有“不貸即無風(fēng)險(xiǎn)”的歪曲理念，因部分反面?zhèn)€例而對(duì)其整體排斥。由此造成不健全的信貸服務(wù)機(jī)制，導(dǎo)致中小企業(yè)難以通過證券發(fā)售而獲得融資資本，不能受到應(yīng)有的尊重，在競(jìng)爭(zhēng)殘酷的資本市場(chǎng)中束手束腳、處處受限，無法獲得上升空間，更無法與商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的雙贏。

二、針對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

（一）調(diào)查目標(biāo)客戶群、充分落實(shí)相應(yīng)條約

針對(duì)中小企業(yè)規(guī)模小、信貸需求高的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)安排客戶經(jīng)理嚴(yán)格把握信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性與真實(shí)性，充分認(rèn)識(shí)自己的客戶，做好全面摸底調(diào)查，了解借款公司的經(jīng)營(yíng)狀況，做好銀行與企業(yè)的融資方案，并對(duì)調(diào)查環(huán)節(jié)的內(nèi)容負(fù)責(zé)，為后續(xù)的評(píng)審工作提供詳實(shí)有力的貸前調(diào)查報(bào)告；對(duì)借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、債務(wù)償還能力、信用等級(jí)等提前做好前期評(píng)價(jià)，設(shè)計(jì)好貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，預(yù)估其發(fā)展前景，逐步建立中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系；銀行應(yīng)針對(duì)企業(yè)客戶的實(shí)際情況，推陳出新，豐富授信品種，提供綜合授信額度，并研發(fā)出不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品及產(chǎn)品組合，根據(jù)客戶需求制定出相應(yīng)的信貸方案與風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控措施，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)；銀行應(yīng)落實(shí)還款期限，依據(jù)客戶的資金需求特點(diǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力等實(shí)際情況，制定詳細(xì)的按期還款政策，并按照銀行公司類授信額度管理相關(guān)辦法執(zhí)行。

（二）建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、全程監(jiān)控

在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，銀行應(yīng)加大與專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司等中介機(jī)構(gòu)的合作力度，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，突破中小企業(yè)授信的擔(dān)保瓶頸制約，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，并對(duì)還款工作實(shí)行全程監(jiān)控。目前大多數(shù)的商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，都是沿用大企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。大型企業(yè)需要的服務(wù)呈多元化與個(gè)性化，而中小型企業(yè)需要的卻是標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的信貸產(chǎn)品服務(wù)，且因?qū)χ行∑髽I(yè)進(jìn)行歷史沿革信息的采集工作較為困難。對(duì)此，銀行可以設(shè)立專門的中小企業(yè)信貸部，對(duì)中小企業(yè)的信用沿革信息進(jìn)行收集和分類，加強(qiáng)與政府、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，建立一套科學(xué)完備、行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系；與此同時(shí)，銀行還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)信貸過程的監(jiān)控手段，由點(diǎn)到面、全面監(jiān)控，化靜態(tài)監(jiān)控為動(dòng)態(tài)監(jiān)控，化定期監(jiān)控到彈性監(jiān)控，使監(jiān)督管理工作向多維化發(fā)展，進(jìn)一步完善貸后風(fēng)險(xiǎn)管理約束機(jī)制。

（三）創(chuàng)新發(fā)展信貸業(yè)務(wù)流程與管理制度

防范風(fēng)險(xiǎn)，制度是關(guān)鍵的切入點(diǎn)。商業(yè)銀行對(duì)外應(yīng)建立五項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，對(duì)內(nèi)應(yīng)建立五崗分離制約管理制度。具體來說，五項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制是指風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理前置機(jī)制、高效雙簽審批機(jī)制、遠(yuǎn)程集中放貸機(jī)制、快速預(yù)警反應(yīng)機(jī)制和創(chuàng)新的后督察機(jī)制，可以有效規(guī)范信貸業(yè)務(wù)流程；實(shí)行五崗分離，即實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審貸崗、作業(yè)崗、放款崗的相互分離、相互制衡。徹底分離操作風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)大大提高工作效率；在中小企業(yè)內(nèi)部，實(shí)行科學(xué)民主的決策制度，用科學(xué)手段代替家族式管理模式，用先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理模式取代過去的作坊式手工記賬模式；通過開展電話回訪、問卷調(diào)查、實(shí)地考察、銀行還款記錄核實(shí)等方式，有效監(jiān)督貸后企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，發(fā)揮后期防控制度的效力，構(gòu)筑防控客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控制度。

三、結(jié)語(yǔ)

本文通過分析商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，有針對(duì)性地提出相應(yīng)的對(duì)策，即商業(yè)銀行要準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，因地制宜的制定有關(guān)條約與款項(xiàng)，建立行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)督體系。這對(duì)于中小企業(yè)有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、保障商業(yè)銀行自身的生存與發(fā)展、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，具有強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。endprint