田珺+廖福生

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)短期貸款在校園市場(chǎng)中的迅速崛起，大學(xué)生小額借貸問(wèn)題已經(jīng)逐漸成為影響高校穩(wěn)定教育、社會(huì)和諧發(fā)展的重大問(wèn)題，應(yīng)該引起我們每一個(gè)人的關(guān)注。因此，探尋大學(xué)生小額借貸問(wèn)題的成因及解決辦法，已經(jīng)成為高校育人和管理工作中的重要環(huán)節(jié)。

關(guān)鍵詞：小額借貸 大學(xué)生 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2017）08（b）-0217-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)短期貸款在校園市場(chǎng)中的迅速崛起，越來(lái)越多的大學(xué)生選擇借助手續(xù)方便、到款快捷的P2P網(wǎng)貸來(lái)解決暫時(shí)的資金短缺問(wèn)題，用以滿(mǎn)足他們的消費(fèi)需求。但目前，小額借貸平臺(tái)保障監(jiān)管機(jī)制尚不成熟，大學(xué)生借貸消費(fèi)中屢次出現(xiàn)信息泄露、以貸還貸、債務(wù)危機(jī)等各種問(wèn)題。因此如何進(jìn)一步完善和預(yù)防大學(xué)生小額借貸風(fēng)險(xiǎn)亟需我們深入探討。

1 大學(xué)生小額借貸消費(fèi)問(wèn)題的成因分析

1.1 大學(xué)生缺乏自制力

結(jié)合前期調(diào)查結(jié)果來(lái)看，多數(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)小額借貸的大學(xué)生的生活條件總體來(lái)說(shuō)比較優(yōu)越，而且消費(fèi)水平普遍較高，加之網(wǎng)絡(luò)文化的不斷滲透，促使他們選擇提前消費(fèi)，而他們的生活閱歷往往又不足以抵擋消費(fèi)的誘惑。目前，金融借貸平臺(tái)泛濫，不管哪種金融借貸平臺(tái)都能夠在極大程度上來(lái)滿(mǎn)足大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)的欲望，而且由于借貸要求低、過(guò)程簡(jiǎn)單，所花時(shí)間成本少，來(lái)錢(qián)快，所以從平臺(tái)上進(jìn)行借貸對(duì)大學(xué)生具有很強(qiáng)的誘惑力和吸引力，學(xué)生往往會(huì)不考慮后果，選擇先借錢(qián)再還錢(qián)的方式消費(fèi)。但同時(shí)，由于大學(xué)生尚不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，因此抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，而且面對(duì)消費(fèi)又難以自制，就可能會(huì)出現(xiàn)過(guò)度的超前消費(fèi)而帶來(lái)債務(wù)難以?xún)斶€的問(wèn)題。

1.2 借貸平臺(tái)良莠不齊

當(dāng)前，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)目繁多、魚(yú)龍混雜，而大學(xué)生又缺乏相應(yīng)的分辨能力也是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因。哪里有需求哪里就有市場(chǎng)。近年來(lái)，在全國(guó)范圍內(nèi)，僅針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就有上百家。這些平臺(tái)中有單純的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，也有為了滿(mǎn)足大學(xué)生消費(fèi)需求的分期購(gòu)物平臺(tái)，而且在很多高校中也存在著各種海報(bào)、宣傳頁(yè)等形式的廣告宣傳。但是大學(xué)生往往思想比較單純，缺乏一定的辨別能力，很容易掉進(jìn)某些不良借貸平臺(tái)的陷阱。這些不良借貸平臺(tái)往往就以手續(xù)費(fèi)、滯納金等名義向大學(xué)生變相發(fā)放高利貸，最后導(dǎo)致學(xué)生債務(wù)似滾雪球一樣越借越多。近年來(lái)大學(xué)生因?yàn)殡y以承受巨額的債務(wù)而輕生的報(bào)道屢見(jiàn)不鮮，不理智的借貸消費(fèi)不僅給自身和家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重影響著正常的學(xué)習(xí)和身心健康，也給學(xué)校和家庭教育帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

1.3 網(wǎng)絡(luò)借貸法規(guī)尚不完善

由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)法規(guī)尚不完善，因此導(dǎo)致很多不良借貸機(jī)構(gòu)鉆政策的漏洞，借貸人的個(gè)人信息安全往往得不到保障。同時(shí)，由于目前網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)制度尚未完善，極難對(duì)貸款大學(xué)生的信用進(jìn)行較為合理的評(píng)價(jià)，所以很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只通過(guò)貸款人提供的相應(yīng)信息作為參考，缺乏準(zhǔn)確性和可信度。正是由于小額借貸門(mén)檻較低，管理不規(guī)范，從而使沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的在校學(xué)生很容易就可以反復(fù)多次借款，最終導(dǎo)致因欠款遭平臺(tái)追債，使自己經(jīng)濟(jì)和信譽(yù)度均受到損害。

此外，相關(guān)部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)的監(jiān)管仍未到位，注冊(cè)借貸公司手續(xù)較為簡(jiǎn)單，只需辦理工商登記以及備案，就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，還有部分大學(xué)生抱著不催款就不還款的僥幸心態(tài)，卻不知道自己正面臨巨額利息的風(fēng)險(xiǎn)。

2 完善大學(xué)生小額借貸消費(fèi)的途徑

2.1 學(xué)生本身

大學(xué)生自身要增加自己的理財(cái)知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)借貸安全意識(shí)，樹(shù)立一個(gè)理性的消費(fèi)觀念，堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信的良好品質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)借貸方面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)要理性。要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，不攀比不浪費(fèi)，形成健康積極的消費(fèi)觀念。如必須使用小額借貸產(chǎn)品，選擇時(shí)要仔細(xì)分辨不同平臺(tái)之間的利率、安全程度以及考慮自己的償還能力，盡量選擇大平臺(tái)，不要輕信網(wǎng)絡(luò)推送中的小平臺(tái)或路邊宣傳的小廣告，更不要把自己的私人信息輕易透露給其他人，以防給自己造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)及心理上的壓力，給自己的大學(xué)生活留下陰霾。

2.2 借貸平臺(tái)

要把先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和管理理念應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，對(duì)平臺(tái)中的用戶(hù)身份要認(rèn)真審核，用戶(hù)實(shí)現(xiàn)實(shí)名制，對(duì)用戶(hù)的借貸信用等級(jí)要科學(xué)的評(píng)價(jià)，用戶(hù)信息在平臺(tái)之間共享，以防出現(xiàn)以貸還貸的情況。同時(shí)，要加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管，建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，保障大學(xué)生資金的安全。

關(guān)于學(xué)生還款能力的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以對(duì)大學(xué)生貸款金額做限制，并聯(lián)合學(xué)校對(duì)大學(xué)生信息資料進(jìn)行綜合調(diào)查。借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)具體情況建立一個(gè)關(guān)于大學(xué)生還款能力的評(píng)估體系，對(duì)大學(xué)生的還款能力做一個(gè)詳細(xì)評(píng)估，盡可能在源頭上解決大學(xué)生無(wú)法還款的問(wèn)題。關(guān)于評(píng)估體系的建立，不僅要考慮到大學(xué)生是否具有還款能力，還應(yīng)該想到大學(xué)生還款能力的高低。建立這種評(píng)估體系對(duì)降低大學(xué)生因缺乏還款能力而導(dǎo)致壞賬有一定的幫助，從而達(dá)到控制網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

此外，開(kāi)設(shè)分期購(gòu)物的借貸平臺(tái)，應(yīng)該對(duì)消費(fèi)群體進(jìn)行分類(lèi)，對(duì)學(xué)生群體可分期購(gòu)物范圍加以限制，如，對(duì)一些高檔奢侈品則可不對(duì)學(xué)生開(kāi)放分期支付渠道。

2.3 學(xué)校管理

學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育、風(fēng)險(xiǎn)教育、理財(cái)教育，引導(dǎo)學(xué)生走向正確的消費(fèi)觀念。對(duì)大學(xué)生建立誠(chéng)信檔案，幫助學(xué)生增強(qiáng)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化大學(xué)生的理財(cái)能力。一方面，可以通過(guò)課堂教育、案例分析等方式宣傳小額借貸消費(fèi)的利與弊，提高大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)其樹(shù)立正確的價(jià)值觀；另一方面，可針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理習(xí)慣，設(shè)計(jì)一個(gè)適合的教育方案，幫助他們學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，還可以開(kāi)展一系列活動(dòng)來(lái)倡導(dǎo)勤儉節(jié)約的生活方式，幫助其形成健康、向上的消費(fèi)觀；開(kāi)展反詐騙、反傳銷(xiāo)的宣傳活動(dòng)，提高大學(xué)生的識(shí)別能力和自我保護(hù)能力，幫助他們建立金融安全意識(shí)，使其在自身權(quán)利受到損害或自身的安全受到威脅時(shí)，能夠通過(guò)正確方式及時(shí)地維護(hù)自己的權(quán)益。

此外，學(xué)校還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)來(lái)校內(nèi)宣傳推廣的校外企業(yè)的審查力度，防止不良企業(yè)打著冠冕堂皇的理由來(lái)欺詐涉世未深的大學(xué)生，為廣大學(xué)生守住進(jìn)入社會(huì)之前的最后一片凈土。

2.4 政府對(duì)策

政府要針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)際情況，制定相應(yīng)的法律法規(guī)。同時(shí)，對(duì)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)做到政府監(jiān)管，從嚴(yán)打擊不良借貸平臺(tái)，維護(hù)好大學(xué)生的利益，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸。要用法律來(lái)約束網(wǎng)絡(luò)借貸交易雙方行為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性管理，對(duì)資金的安全監(jiān)管也要加強(qiáng)，保證資金合法交易。

另外，政府還應(yīng)加快完善社會(huì)征信體系建設(shè)，建立好大學(xué)生誠(chéng)信檔案，對(duì)違反規(guī)定的大學(xué)生借貸行為加以記錄，從而提高不誠(chéng)信行為的成本。同時(shí)，可向社會(huì)各界廣泛征求對(duì)于大學(xué)生借貸消費(fèi)的意見(jiàn)，爭(zhēng)取為大學(xué)生找到或創(chuàng)造一個(gè)最為適合的借貸消費(fèi)方式。此外，還應(yīng)從政府層面盡量增加社會(huì)的勤工實(shí)習(xí)崗位，為大學(xué)生提供一個(gè)依靠勞動(dòng)掙錢(qián)還款的機(jī)會(huì)。

要從根本上解決大學(xué)生小額借貸消費(fèi)問(wèn)題，需要建立一個(gè)科學(xué)的、長(zhǎng)久的法律體系和監(jiān)管機(jī)制。只有通過(guò)政府加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管、個(gè)人加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、高校強(qiáng)化安全教育，才能使小額貸款業(yè)務(wù)良性發(fā)展，使大學(xué)生小額借貸消費(fèi)問(wèn)題得到更為妥善的解決。

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