馬星宇

[摘 要]隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們物質生活水平得到顯著的提高，對于金融發(fā)展是否能夠促進經(jīng)濟發(fā)展成為相關專家和學者比較關注的問題。因此，對農村的金融發(fā)展與經(jīng)濟增長方面的分析十分必要。文章對農村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的現(xiàn)狀以及農村金融體系中存在的問題進行分析，并提出解決對策。

[關鍵詞]農村；金融發(fā)展；經(jīng)濟增長

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.27.054

在目前的經(jīng)濟發(fā)展中，金融具有不可忽視的作用，其對于資金的合理配置具有較大的作用。事實證明，一個區(qū)域內的金融發(fā)展得越迅猛其經(jīng)濟也會得到顯著的增長。因此，對于我國的農村地區(qū)，要想實現(xiàn)其經(jīng)濟的快速增長，則需要加強對其的金融服務支持，調節(jié)金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關系，實現(xiàn)農村金融市場的健康發(fā)展。

1 農村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的現(xiàn)狀

1.1 農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

我國農村中進行的金融活動種類眾多，包括籌集資金、抵押貸款、證券發(fā)行等活動，是農業(yè)與金融業(yè)緊密結合的產物。近幾年，我國大部分農村金融機構對于農業(yè)的存貸款額度都顯現(xiàn)出上升的趨勢。但是，我國農村的金融體系還是不能充分地滿足新農村建設對于農村金融服務業(yè)的需求。

1.1.1 農業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在股份制改革之后，農業(yè)銀行進一步強化自身的市場定位和責任，主動創(chuàng)新服務方式，全面支持“三農”建設，并且推出惠農卡和農業(yè)小額貸款等政策，拓展農村基礎設施建設，加快實施“三農”戰(zhàn)略。對于農業(yè)銀行來說，在完成股改上市之后，仍只處于現(xiàn)代化商業(yè)銀行的初級階段，未來還具有較大的發(fā)展空間。[1]

1.1.2 農業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對于農發(fā)銀行來說，由于其是政策性的銀行，它的主要作用是籌集農業(yè)政策性資金，負責國家規(guī)定和經(jīng)批準開辦的農業(yè)服務，以達到促進農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的目的。農發(fā)銀行堅持以為“三農”服務為原則，迎合國家頒布的糧食調控政策，其用戶基本包括整個農業(yè)生產范圍，能夠切實維護農民的利益。但是其發(fā)展也存在著諸多問題。例如受央行的資金制約較大，自身的服務業(yè)務種類單一，自身資金周轉較困難等。[2]

1.2 農村經(jīng)濟增長的現(xiàn)狀

近年來，我國農村的經(jīng)濟發(fā)展總體趨勢是上升的，并且上升的速度變快，農業(yè)結構優(yōu)化合理，經(jīng)濟效益得到不斷的提升，人們的物質生活水平逐漸得到提高。目前，隨著我國工業(yè)化和城市化進程的不斷加深，將會帶動投資和消費的增長，為國民經(jīng)濟健康良好的發(fā)展提供了機遇。同時，央行改善宏觀調控，鼓勵中小型企業(yè)的發(fā)展，在農村的農業(yè)方面提出一系列的扶持政策，為農村的經(jīng)濟發(fā)展提供了較大的空間和機遇。

1.2.1 從農村的經(jīng)濟發(fā)展水平來看

我國農業(yè)產值在GDP中的比重逐漸降低，這說明我國農村的工業(yè)和服務業(yè)都得到了逐漸的發(fā)展。同時，農業(yè)總產值得到了逐漸的提升，農業(yè)生產力大幅度提高。雖然目前我國農業(yè)在GDP中的比重逐漸降低，但是總體來看，還是處于偏高的狀態(tài)，這將說明我國農業(yè)的比重還是很大。

1.2.2 從城鄉(xiāng)居民收入水平來看

從有關調查研究數(shù)據(jù)表明，近年來，我國城鄉(xiāng)居民的收入水平都有顯著的提高，尤其是農村居民的收入水平更是擁有較大的增長，恩格爾系數(shù)降低，城鄉(xiāng)居民收入差距縮小。[3]

2 農村金融體系中存在的問題

2.1 現(xiàn)有的農村金融組織體系存在缺陷

我國現(xiàn)有的農村金融組織體系中主要存在幾個問題。第一，國有銀行逐漸撤離農村，使得以農業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行整體經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)生轉變，大量壓縮對縣級區(qū)域的貸款額度，使得遺留下的金融問題難以得到妥善的解決，對農村的金融服務造成了極大的不利影響。第二，農村信用社對農村金融市場的壟斷，當國家商業(yè)銀行從農村地區(qū)撤出后，在農村從事金融服務的只剩下農村信用社，這在一段時間內形成了壟斷局面，使得農村信用社在金融服務方面逐漸出現(xiàn)效率低下，農民資金投入成本變高等現(xiàn)象，農民對農村信用社的服務極其不滿，導致農村金融發(fā)展緩慢。第三，民間金融組織不被國家認可，沒有劃分到規(guī)范的金融體系當中，任由其自生自滅，對我國農村的整體金融發(fā)展造成了阻礙。[4]

2.2 農村資金流失嚴重，金融供給不足

對于農村資金的流失嚴重問題，主要體現(xiàn)在兩個方面。第一，農民將資金存入銀行之后，由于縣級金融機構中的授信權限較小，因此會將資金轉移到權限相對較高的上級金融機構當中，造成了農村資金的流失。第二，郵政儲蓄對于農村只開放存款業(yè)務而不開放貸款業(yè)務，使得金融機構中吸納的資金越來越多而沒有發(fā)放出來的資金，使農村的資金流失嚴重。農村資金的流失將會造成金融供給不足等問題，而且目前我國對于農業(yè)貸款的比重一直較低，因此想要利用資金的個體工商戶或者農戶很難從金融機構中獲得，這將嚴重制約著農村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.3 農村金融機構信貸風險較高

在農村金融市場的交易中不可避免地遇到金融風險，并且我國農村的金融交易與城市相比較，產生金融風險的可能性相對較高，究其原因是農村的金融機構中由于資產質量較差，使得不良貸款比城市要高。首先，我國農業(yè)的發(fā)展主要依靠的是種植業(yè)，而種植業(yè)對天氣環(huán)境等自然因素的依賴性相對較高，因此在支農信貸方面也存在著一定的市場風險。其次，相對而言，農村的通信設施相對落后，使得基層農戶對于金融方面的政策信息了解甚少，農民的法律意識又比較淡薄，因此容易受人誤導，造成信貸風險。[5]

2.4 農村金融發(fā)展的相關制度不健全

要想保證農村金融的良好發(fā)展，則必須具備健全的相關制度和法律保障，而目前我國農村金融發(fā)展的相關制度不健全。由于我國法律規(guī)定農民的土地、房屋等不得抵押，因此農民想要進行貸款卻缺乏能夠抵押的物件，使農民出現(xiàn)貸款難的問題。同時，我國的農村征信體系不健全，農民的檔案信息不夠系統(tǒng)，農民信用信息缺乏，影響著農村征信體系的建設，常常出現(xiàn)信息不對稱等問題。此外，還存在著信貸擔保制度不完善現(xiàn)象，國家出臺的一些對小型企業(yè)的輔助政策被人惡意利用，使得小型企業(yè)不敢參與到信貸當中，使國家出臺的政策落空。endprint

3 促進金融發(fā)展以實現(xiàn)經(jīng)濟增長的途徑

3.1 構建多元農村金融機構，完善金融服務

在進行農村金融機構建設中，應積極借鑒國外的相關經(jīng)驗，明確信用社管理體制，進一步深化農村信用社改革，從而使農村金融機構在“三農”政策中的主力作用得到充分的發(fā)揮。同時，農業(yè)銀行等商業(yè)銀行應積極推出惠農政策，加大對小型企業(yè)的幫扶力度，與其他農村金融機構之間加強溝通和交流，從而吸取其他金融機構的優(yōu)勢，彌補自身的短處和缺陷。此外，應健全農業(yè)保險組織體系，加強對政策性保險公司的建設投入，使其能夠在“三農”中發(fā)揮積極作用，從而促進農村經(jīng)濟的健康發(fā)展。[6]

3.2 優(yōu)化農村金融機構，提高農村金融效率

應積極優(yōu)化農村金融機構，放寬金融準入門檻，針對農村經(jīng)濟發(fā)展中金融供給不足現(xiàn)象，應對有良好發(fā)展前景和無限潛力的地區(qū)，給予特殊的資金補貼，滿足此地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要，對所涉及的農戶或者企業(yè)給予相應的政策扶持。同時，需要對農村金融發(fā)展的質量和效率進行嚴格的把關，不斷創(chuàng)新出新型的金融產品，提升金融機構的服務質量和水平，使其能夠獲得農民的滿意和信任，從而使農村金融機構的服務效率有所提升，金融機構得到顯著的發(fā)展。

3.3 建設合格的農村金融人才隊伍

金融機構的工作人員是金融機構的主要構成部分，工作人員的專業(yè)水平與金融機構的服務質量息息相關，因此要重視金融機構工作人員的服務質量。金融機構可以在空閑時間組織工作人員進行技術培訓，采用創(chuàng)辦培訓班的方式，為工作人員講解相關的金融理論知識，提升工作人員的工作水平，并且可以采用“引進來”的方式，請與金融服務有關的專家或者學者到金融機構來開展講座活動，為工作人員現(xiàn)場講解金融工作的要點和傳授工作經(jīng)驗。此外，對于剛剛涉及金融服務的新員工，還可以采用“師傅教徒弟”的方式，讓一些具有多年工作經(jīng)驗的專業(yè)人員帶領新學員一起進行金融服務工作，在工作過程中進行“手把手”教學，有利于新學員工作能力的顯著增強。[7]

3.4 政府加大對農村金融的扶持力度

針對政府對農村金融機構扶持力度不足問題，從國內外相關研究和實際實施經(jīng)驗來看，加強政府對農村金融的扶持力度十分必要。政府應從多個方面對農村金融進行扶持，引導金融機構擴大其服務領域，并且保障農業(yè)的資金充足。例如，可以建立專業(yè)的農村金融組織，進行低息農業(yè)貸款發(fā)放，對農業(yè)金融機構的稅務問題進行減免，允許農村金融機構進行再貸款等。

3.5 制定專門的農村金融方面的法律

在進行農村的金融發(fā)展來促進農村經(jīng)濟發(fā)展的方面，要建立健全相應的規(guī)章制度和法律保障，為農村進行的各種金融活動建立一個良好的法律環(huán)境，使其進行的金融交易都富有法律效益，從而規(guī)范我國的金融市場，使其獲得良性發(fā)展。同時，對已有的法律體系進行完善，對于與當今時代發(fā)展不相適應的內容予以剔除。[8]

4 結 論

綜上所述，我國農村的經(jīng)濟增長離不開金融發(fā)展的支持，在促進農村經(jīng)濟發(fā)展的過程中存在著諸多問題，這將要求政府及有關部門制定出相應的解決措施，對我國農村金融體系中的不足進行合理有效的完善，只有這樣，才能保證我國農村的金融機構得到正常的運行，從而促進我國農村經(jīng)濟的顯著增長。

參考文獻：

[1]江美芳.農村的金融發(fā)展與經(jīng)濟增長[D].蘇州：蘇州大學，2011.

[2]李月.四川省農村金融發(fā)展與農村經(jīng)濟增長相關性研究[D].成都：西南財經(jīng)大學，2014.

[3]劉川.四川省農村金融發(fā)展與農村經(jīng)濟增長關系研究[D].成都：西南財經(jīng)大學，2013.

[4]夏慧.安徽省農村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的實證研究[D].合肥：安徽大學，2013.

[5]馬晨.農村金融發(fā)展與農村經(jīng)濟增長關系實證研究[D].荊州：長江大學，2012.

[6]諸建樂.我國農村金融發(fā)展與農村經(jīng)濟增長關系的研究[D].北京：首都經(jīng)濟貿易大學，2016.

[7]陳茂林.我國農村金融發(fā)展對農業(yè)經(jīng)濟增長的影響[D].成都：西南財經(jīng)大學，2010.

[8]聞強.中國農村金融發(fā)展與農村經(jīng)濟增長的相關性研究[D].長春：吉林大學，2011.endprint