朱曙光

[摘 要]海洋漁業(yè)是高投入、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)之一，漁業(yè)開(kāi)發(fā)需要利用海洋和內(nèi)陸水域游動(dòng)性的生物資源，這決定其生產(chǎn)活動(dòng)環(huán)境較陸地有更大的風(fēng)險(xiǎn)，特別是海洋捕撈業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，最容易遭受自然災(zāi)害和人為造成的損害。近年來(lái)，江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)成績(jī)顯著，為本省漁業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)，成為漁業(yè)防災(zāi)減災(zāi)的重要保障體系。同時(shí)江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)是依托漁業(yè)行政機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作的非營(yíng)利性的民間組織，這一特性使得經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，在承保理賠業(yè)務(wù)上存在了一些問(wèn)題。文章通過(guò)對(duì)江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)存在的優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題進(jìn)行分析，提出進(jìn)一步完善漁業(yè)互助保險(xiǎn)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]海洋漁業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)；江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)；對(duì)策建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.27.041

1 引 言

漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)是廣大漁民以及其他從事漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或?yàn)闈O業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的單位和個(gè)人自愿組成的實(shí)行互助共濟(jì)的非營(yíng)利性的社會(huì)團(tuán)體組織，宗旨是遵守中華人民共和國(guó)憲法、法律、法規(guī)和國(guó)家政策，遵守社會(huì)道德，通過(guò)組織漁業(yè)系統(tǒng)會(huì)員互助共濟(jì)，為會(huì)員生命財(cái)產(chǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并向會(huì)員提供安全服務(wù)，提高會(huì)員防災(zāi)抗災(zāi)能力，維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，促進(jìn)漁業(yè)生產(chǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展。

目前，我國(guó)的漁業(yè)協(xié)會(huì)除了中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)外，河北省、遼寧省、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、廣東省、海南省都單獨(dú)成立了省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)。

筆者從一名協(xié)會(huì)理賠人員的角度提出江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在承保、理賠方面的優(yōu)勢(shì)和不足之處，并嘗試論證改進(jìn)的措施與方法，為本省在承保和理賠模式改進(jìn)上提供參考。

2 江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)概況

漁業(yè)是大農(nóng)業(yè)的一部分，漁業(yè)經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。江蘇省漁業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)的保駕護(hù)航。江蘇省擁有漁船近9萬(wàn)艘，其中海洋漁船近9000艘，內(nèi)陸漁船8萬(wàn)艘，擁有漁業(yè)人員20多萬(wàn)，其中海洋漁民近7萬(wàn)人，內(nèi)陸漁民近16萬(wàn)人。2013年以來(lái)江蘇省每年因自然災(zāi)害和意外事故等造成的漁業(yè)經(jīng)濟(jì)損失達(dá)三千多萬(wàn)元。成立于2008年江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)是江蘇省唯一一家漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由全省范圍內(nèi)的漁船船東自愿組成，實(shí)行相互保障的非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體，自成立以來(lái)就一直依托漁政、船檢、港監(jiān)開(kāi)展工作，和漁政、船檢、港監(jiān)工作相互促進(jìn)、相互支持。目前業(yè)務(wù)范圍已遍布全省各市縣，依托全省各市縣漁業(yè)行政機(jī)構(gòu)成立了54家辦事處和5家理賠辦事處。9年來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷努力，不斷創(chuàng)新江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)對(duì)提高漁業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)能力、幫助漁民群眾災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)、保障漁區(qū)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了重要的作用。[1]

3 江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)和成績(jī)

3.1 漁民參加保險(xiǎn)的量和面都呈幾何級(jí)增長(zhǎng)、保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，漁業(yè)互助保險(xiǎn)的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益凸顯

8年來(lái)（截至2016年年底），江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)累計(jì)承保漁民99.07萬(wàn)人（次），承保漁船5.19萬(wàn)艘（次）；累計(jì)賠付給漁民經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金1.88億元，為漁民提供了高達(dá)1686.98億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，漁業(yè)互助保險(xiǎn)基本上覆蓋了全省20多萬(wàn)漁民和近9000艘海洋漁船，深得漁民群眾的擁護(hù)和地方政府的支持。協(xié)會(huì)成立以來(lái)，在應(yīng)對(duì)連云港、鹽城、南通等市發(fā)生過(guò)多起死亡（失蹤）10人以上重大漁業(yè)事故中都會(huì)立即啟動(dòng)應(yīng)急理賠程序，在第一時(shí)間將理賠款支付給漁民，協(xié)助地方政府做好遇難家屬安撫工作，維護(hù)了漁區(qū)社會(huì)穩(wěn)定，起到了社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用。

3.2 江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)得到了政府政策上的大力支持，得到了法律法規(guī)的有力保障

江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)是經(jīng)省委省政府批準(zhǔn)、由江蘇漁港監(jiān)督局籌劃建立并組織實(shí)施的全省政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)，是我省農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新成果。政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)制度有利于漁業(yè)行政主管部門將漁業(yè)保險(xiǎn)工作納入漁業(yè)安全管理中，延伸了漁業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，有利于漁業(yè)安全生產(chǎn)的管理和建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制[2]。同時(shí)還得到了中央和江蘇省級(jí)以及部分市縣級(jí)財(cái)政的大力支持，財(cái)政對(duì)漁民購(gòu)買漁業(yè)保險(xiǎn)時(shí)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，有效降低了漁民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高了漁業(yè)互助保險(xiǎn)的生存能力，促進(jìn)了漁業(yè)互助保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。截至2016年年底，協(xié)會(huì)共計(jì)獲得財(cái)政補(bǔ)貼資金2.36億元。2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例的出臺(tái)，標(biāo)志著江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)有了立法保障，也是對(duì)其地位的肯定。

3.3 組織體系不斷完善、隊(duì)伍素質(zhì)不斷提高

江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)依托漁政、船檢、港監(jiān)機(jī)構(gòu)迅速在全省布局，并依托這些機(jī)構(gòu)和其業(yè)務(wù)人員迅速地開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)也通過(guò)向中國(guó)漁業(yè)協(xié)會(huì)和其他金融保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)的方式建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，提高了協(xié)會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.4 幾年來(lái)江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)不斷創(chuàng)新、創(chuàng)優(yōu)，其服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大、服務(wù)能力不斷提高

本著為漁民服務(wù)的原則，不斷創(chuàng)新不斷延伸漁業(yè)互助保險(xiǎn)的各項(xiàng)服務(wù)，主力險(xiǎn)種不斷完善，新的險(xiǎn)種不斷開(kāi)發(fā)，如拓展了池塘河蟹養(yǎng)殖互助保險(xiǎn)、根據(jù)本省實(shí)際情況還首創(chuàng)開(kāi)展了稻（藕）田套養(yǎng)小龍蝦養(yǎng)殖保險(xiǎn)、條斑紫菜養(yǎng)殖保險(xiǎn)。同時(shí)江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)自身?xiàng)l款也在不斷完善，更加接近江蘇省漁業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際現(xiàn)狀。例如：政策性漁業(yè)雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)就采取了新的承保方式——整船滿額不記名，該承保方式極大地方便了漁民。以前雇主責(zé)任險(xiǎn)采取記名保險(xiǎn)的方式，但實(shí)踐證明這種保險(xiǎn)方式不方便漁民，因漁船多為個(gè)體經(jīng)營(yíng)，船員基本上都是雇用來(lái)的雇工，且雇工的流動(dòng)性大，工作穩(wěn)定性差，甚至只工作一個(gè)航次就離職。如果采用記名式承保，當(dāng)漁船雇工有變化后不及時(shí)變更保單，一旦出險(xiǎn)，往往得不到協(xié)會(huì)的賠償。因此協(xié)會(huì)開(kāi)發(fā)了整船滿額不記名雇主責(zé)任險(xiǎn)，該承保方式深受廣大漁民的歡迎。

為了將協(xié)會(huì)結(jié)余資金用活、用好，協(xié)會(huì)還開(kāi)展了漁船船東低息小額貸款服務(wù)，解決了漁民生產(chǎn)資金短缺的困難。還支持全省更新改造漁船1000多艘，緩解了漁業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)資金短缺的難題。[3]本著“取自于民用自于民”的原則，每年協(xié)會(huì)從保險(xiǎn)儲(chǔ)備金中劃出一部分資金用于漁業(yè)安全生產(chǎn)投入，主要對(duì)全省海洋漁船配備氣脹式救生筏提供資金補(bǔ)貼，對(duì)全省海洋漁船救生筏維修提供資金補(bǔ)貼。另外，不定期到漁村舉行漁業(yè)安全生產(chǎn)教育活動(dòng)，免費(fèi)發(fā)放培訓(xùn)教材和救生衣，在全省范圍內(nèi)投入大量資金用于免費(fèi)對(duì)漁民進(jìn)行普通船員證書(shū)培訓(xùn)即“四小證”培訓(xùn)（海上求生、救生艇筏操縱、船舶消防和海上急救），提高了漁民的安全生產(chǎn)技能，為漁業(yè)的安全生產(chǎn)提供了保障，大大減輕了漁業(yè)主管部門的壓力。endprint

4 江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)存在問(wèn)題和相關(guān)建議

4.1 政策性支持的深度還不夠，需進(jìn)一步加強(qiáng)

目前省財(cái)政對(duì)政策性漁船互助保險(xiǎn)、內(nèi)陸漁民人身平安互助保險(xiǎn)、政策性漁業(yè)雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)均給予25%的保費(fèi)補(bǔ)貼，中央財(cái)政對(duì)政策性漁船互助保險(xiǎn)給予25%的保費(fèi)補(bǔ)貼。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，一條海洋漁船雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)高達(dá)16500元左右，財(cái)政對(duì)政策性漁業(yè)雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)25%的補(bǔ)貼額度就顯得較低。

2016年中央一號(hào)文件中提出要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)品種，支持地方發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)“十三五”規(guī)劃的總體要求：到2020年須全面建成小康社會(huì)，而漁業(yè)經(jīng)濟(jì)也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為了實(shí)現(xiàn)“十三五”規(guī)劃全面建成小康社會(huì)這一偉大目標(biāo)，各級(jí)財(cái)政應(yīng)增加對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼額度。

另外在中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)應(yīng)積極和地方政府溝通，大力宣傳協(xié)會(huì)在維護(hù)漁區(qū)社會(huì)穩(wěn)定、減輕政府維穩(wěn)壓力上發(fā)揮的作用，盡力爭(zhēng)取條件較好的地方財(cái)政（主要指市和縣）對(duì)政策性漁船互助保險(xiǎn)和雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，以減輕漁民的負(fù)擔(dān)，提高漁民參加保險(xiǎn)的積極性。另外，繼續(xù)向省政府爭(zhēng)取一些涉漁金融政策，提高協(xié)會(huì)的生存能力。

4.2 政策性漁船互助保險(xiǎn)、政策性漁業(yè)雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)保費(fèi)偏高

一條海洋漁船一年漁船互助保險(xiǎn)保費(fèi)高達(dá)9000元，雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)高達(dá)16500元，目前海上漁業(yè)生產(chǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻，漁業(yè)資源不斷衰退，捕撈產(chǎn)量下降，漁業(yè)生產(chǎn)成本（特別是用工成本）居高不下，造成漁民實(shí)際收入水平下降，甚至虧本。漁民保費(fèi)支付能力十分有限，因此過(guò)高的保費(fèi)更加大了漁民的負(fù)擔(dān)。

組織行業(yè)專家對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率自由浮動(dòng)制度的可行性進(jìn)行探討（即對(duì)多年以上沒(méi)有發(fā)生事故，沒(méi)有申請(qǐng)理賠的，在本年度購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，費(fèi)率自動(dòng)下浮，反之則上浮，下浮和上浮的幅度經(jīng)協(xié)會(huì)討論和論證后結(jié)合實(shí)際進(jìn)行確定）。如果這種制度經(jīng)過(guò)論證后可以實(shí)施的話，漁民為了降低保費(fèi)，會(huì)時(shí)刻繃緊安全生產(chǎn)這根弦，減少漁業(yè)生產(chǎn)事故的發(fā)生率，又可以顧及那些沒(méi)有發(fā)生事故、沒(méi)有申請(qǐng)理賠漁民的利益，降低了他們的保費(fèi)，保證了公平性。

4.3 理賠難度大，相關(guān)制度建設(shè)與人才培養(yǎng)急需提上日程

（1）目前內(nèi)陸漁民人身平安互助保險(xiǎn)采取的是記名投保方式，在一些理賠案件中發(fā)生出險(xiǎn)人姓名和保單上投保人的姓名不一致現(xiàn)象，給理賠帶來(lái)難度。如保單JSPA1151858上投保人叫“**蓮”，理賠時(shí)出險(xiǎn)人叫“**連”，無(wú)法確定這兩人是否是同一人，很難進(jìn)行甄別。

建議漁民購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員、互助保險(xiǎn)人進(jìn)行拍照、采集身份證信息，并將其身份證號(hào)碼與本人照片以及反映船舶全貌的照片打印在保單上。這樣既可以降低人為輸入錯(cuò)誤概率，影響漁民理賠，又可以避免姓名相同或相近的人進(jìn)行騙保的現(xiàn)象發(fā)生。

（2）目前理賠人員少、案件多成為理賠業(yè)務(wù)的一個(gè)突出難題。任何一項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)人才的培養(yǎng)，尤其是理賠業(yè)務(wù)中事故調(diào)查、勘驗(yàn)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，江蘇省漁業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的理賠工作大部分來(lái)至于“半路出家”的船檢、港監(jiān)機(jī)構(gòu)工作人員的無(wú)償兼職，業(yè)務(wù)水平很難達(dá)到理賠事業(yè)的發(fā)展需要。特別是從2012年開(kāi)始伴隨江蘇省理賠案件數(shù)量不斷上升，平均每年發(fā)生理賠案件725起，加上全省只有5家理賠辦事處，理賠人員僅10人左右，如此少的理賠人員（且都是兼職）已經(jīng)越來(lái)越不適應(yīng)日益繁重的理賠業(yè)務(wù)。2015年中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)與行政機(jī)關(guān)脫鉤總體方案》，根據(jù)該方案，江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和船檢、漁政、港監(jiān)機(jī)構(gòu)脫鉤，協(xié)會(huì)可以面向全社會(huì)招錄法律、保險(xiǎn)理賠方面的專業(yè)人才，建立一套完善的理賠制度，并和相關(guān)專業(yè)院校合作，有計(jì)劃有序地將理賠人員送到專業(yè)院校進(jìn)行培訓(xùn)，切實(shí)提高理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

5 結(jié) 論

相對(duì)于已經(jīng)成熟的商業(yè)保險(xiǎn)，江蘇漁業(yè)互助保險(xiǎn)起步晚，在制度、運(yùn)營(yíng)機(jī)制等方面還有待完善。但在政府的支持下，經(jīng)過(guò)幾年努力江蘇漁業(yè)互助保險(xiǎn)為本省漁業(yè)的可持續(xù)發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)，初步達(dá)到了“互助共濟(jì)，服務(wù)漁業(yè)，為政府分憂，為漁民解難”的目標(biāo)。展望未來(lái)江蘇漁業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)還需要從外部尋求幫助與扶持，在內(nèi)部求改革力創(chuàng)新，與各省互保協(xié)會(huì)相互借鑒相互學(xué)習(xí)，探索出最適應(yīng)本省的漁業(yè)保險(xiǎn)模式。

參考文獻(xiàn)：

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