李航　樊西為

摘 要：隨著市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，作為獨(dú)立市場(chǎng)主體，商業(yè)銀行需要自負(fù)盈虧、應(yīng)對(duì)各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是在新常態(tài)下，爆發(fā)危機(jī)的概率大大增加，商業(yè)銀行一旦無(wú)法正確應(yīng)對(duì)，就會(huì)有破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。本文深入解讀新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨危機(jī)的新特點(diǎn)，全面分析誘發(fā)危機(jī)的成因，深入剖析花旗銀行和海南發(fā)展銀行危機(jī)事件的發(fā)生根源和獲得的啟示，提出加強(qiáng)商業(yè)銀行危機(jī)管理的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；危機(jī)管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2017）06-0078-05

商業(yè)銀行危機(jī)管理，是指商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中對(duì)可能存在的危機(jī)進(jìn)行系統(tǒng)、全面的監(jiān)督監(jiān)測(cè)、預(yù)判預(yù)防以及在事中、事后妥善處理的全過(guò)程。商業(yè)銀行的危機(jī)管理是一個(gè)具有預(yù)防性、常態(tài)化的長(zhǎng)期戰(zhàn)略管理行為，其主要目的在于實(shí)現(xiàn)有效的預(yù)防和處理危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)事件，盡最大的可能使危機(jī)的損害降到最低，同時(shí)使商業(yè)銀行從中獲得發(fā)展機(jī)遇。

2008年國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也從高速增長(zhǎng)期進(jìn)入中高速增長(zhǎng)的新常態(tài)。另外，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)換擋，我國(guó)還存在結(jié)構(gòu)調(diào)整和前期刺激政策消化的問(wèn)題，在三期疊加的大環(huán)境下，銀行業(yè)首當(dāng)其沖。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的疲弱導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸增長(zhǎng)乏力，銀行營(yíng)利能力大幅下滑，同時(shí)，不良貸款急劇上升，資產(chǎn)質(zhì)量下降，商業(yè)銀行發(fā)生危機(jī)的概率增加。面對(duì)不利形勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身危機(jī)管理，形成更強(qiáng)的應(yīng)對(duì)能力，以避免突發(fā)危機(jī)事件帶來(lái)嚴(yán)重的后果。

一、新常態(tài)下商業(yè)銀行危機(jī)的主要特點(diǎn)

（一）經(jīng)濟(jì)增速放緩，信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入加速暴露期

新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，眾多行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)空間壓縮，企業(yè)資金鏈脆弱，部分企業(yè)面臨被淘汰的境地。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不景氣導(dǎo)致企業(yè)債務(wù)違約增加，銀行信貸違約上升，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口增大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年第四季度末，商業(yè)銀行不良貸款額達(dá)到15123億元，連續(xù)22個(gè)季度增加；不良貸款率為1.76%，連續(xù)16個(gè)季度上升；貸款損失準(zhǔn)備為26676億元，連續(xù)24個(gè)季度上升。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入凸顯期

隨著利率市場(chǎng)化接近完成，公眾投資渠道更加多元化，競(jìng)爭(zhēng)壓力增強(qiáng)，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯。一方面，存貸利差縮小。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行定價(jià)能力降低，競(jìng)爭(zhēng)主體增多，存貸款利差不斷收窄，導(dǎo)致商業(yè)銀行凈息差縮小。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不斷深化，第三方支付結(jié)算平臺(tái)的蓬勃發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的普及、第三方理財(cái)產(chǎn)品的推出，都在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性造成沖擊。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入集中多發(fā)期

經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，商業(yè)銀行在資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模方面實(shí)現(xiàn)了井噴式發(fā)展。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建、人才培養(yǎng)、技術(shù)開(kāi)發(fā)等方面的發(fā)展與規(guī)模、速度發(fā)展不相匹配，管理人員責(zé)任感不足、管理層間缺乏溝通等造成員工合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)部控制體系不健全，缺乏有效的審慎監(jiān)管理念等都會(huì)增加操作風(fēng)險(xiǎn)概率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件數(shù)量、涉案金額呈現(xiàn)雙升趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工作案占60%以上，包括內(nèi)部員工參與非法集資、民間借貸、挪用客戶(hù)存款等。

（四）政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入釋放期

近年來(lái)，政府采取了一些經(jīng)濟(jì)刺激政策，雖然對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定產(chǎn)生重要作用，但相當(dāng)部分資金脫實(shí)向虛，使得房地產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格泡沫化趨勢(shì)嚴(yán)重，給商業(yè)銀行帶來(lái)較大的隱患。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行危機(jī)的成因

引發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)的因素主要有兩個(gè)方面：一是商業(yè)銀行各種相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)積累；二是外部環(huán)境的不利變化可能引發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)。

（一）誘發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)的內(nèi)在因素

1. 管理不善引發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)。大部分的商業(yè)銀行危機(jī)是由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善造成的。主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：第一，銀行的內(nèi)部控制體系的環(huán)節(jié)薄弱易引發(fā)欺詐、內(nèi)部人員腐敗、違規(guī)操作等問(wèn)題，從而導(dǎo)致不良貸款增加、投資失誤、資產(chǎn)質(zhì)量下降等。第二，銀行的貸款發(fā)放過(guò)于集中，這就意味著風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)集中，嚴(yán)重時(shí)會(huì)引發(fā)銀行危機(jī)。

2. 投機(jī)行為誘發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，在銀行經(jīng)營(yíng)份額中所占的比例也越來(lái)越大，表外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不當(dāng)成為可能引發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)的重要因素。大批量的表外業(yè)務(wù)主要集中在金融衍生產(chǎn)品的交易，但是金融衍生產(chǎn)品的杠桿效應(yīng)極大，使得金融市場(chǎng)上的供給和需求迅速發(fā)生巨大變化，如果商業(yè)銀行從事表外業(yè)務(wù)的目的是追逐投機(jī)利潤(rùn)，則風(fēng)險(xiǎn)被成倍放大。

（二）誘發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)的外部因素

1. 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平緊密相關(guān)。如果經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度持續(xù)下降或保持在低速運(yùn)行狀態(tài)，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)時(shí)，這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境往往會(huì)使大部分企業(yè)的盈利水平下降，進(jìn)而可能使企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況急劇惡化，導(dǎo)致企業(yè)償還貸款的能力下降，從而影響商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

2. 新常態(tài)下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融、共享金融的逐步深化發(fā)展，越來(lái)越多的融資、支付等金融交易活動(dòng)通過(guò)銀行以外的金融平臺(tái)進(jìn)行。截止到2016年12月底，全國(guó)小貸公司貸款余額約9300億元，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)貸款余額約8200億元。金融脫媒現(xiàn)象日趨明顯，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在社會(huì)融資總量中，人民幣貸款占比由2002年的91.9%，下降到2013年的51.35%；很多企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券等方式實(shí)現(xiàn)直接融資。Tito和Eduardo在《金融開(kāi)放、存款保險(xiǎn)及銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)模型》一文中研究指出，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行會(huì)降低對(duì)貸款項(xiàng)目的貸后監(jiān)督力度。因此，競(jìng)爭(zhēng)加劇以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不斷開(kāi)展導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取更加容忍的態(tài)度或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷更容易出現(xiàn)錯(cuò)誤，從而使商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步惡化，增加危機(jī)發(fā)生的可能性。

三、花旗銀行和海南發(fā)展銀行危機(jī)管理案例分析

（一）花旗銀行危機(jī)管理案例分析與啟示endprint

在2008年金融危機(jī)爆發(fā)之前，花旗銀行規(guī)模龐大，實(shí)力雄厚，是世界上規(guī)模最大的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。在進(jìn)入21世紀(jì)之后，花旗銀行的金融衍生品業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展，尤其以MBS和CDO（債務(wù)抵押債券）為代表，這讓花旗銀行在金融衍生品領(lǐng)域穩(wěn)固了自己的主導(dǎo)地位?；ㄆ煦y行獲取高利潤(rùn)的同時(shí)也承擔(dān)了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，其擁有債務(wù)抵押債券CDO價(jià)值高達(dá)430億美元，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。而花旗銀行高層卻依然激進(jìn)地從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完全忽略了潛在的危機(jī)。隨著次貸危機(jī)引致的金融風(fēng)暴，再加上雷曼兄弟和“兩房”的破產(chǎn)倒閉，花旗銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴露，負(fù)面消息不斷，股價(jià)大幅下跌，市值急劇縮水，持續(xù)5個(gè)季度虧損，2008年全年虧損超過(guò)200億美元。此時(shí)，外界對(duì)花旗銀行喪失信心，花旗銀行陷入危機(jī)，最后在美國(guó)政府、美聯(lián)儲(chǔ)多方救助下，才得以度過(guò)危機(jī)。

1. 花旗銀行身陷危機(jī)的原因分析。

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的缺失是危機(jī)產(chǎn)生的根本原因。花旗銀行作為世界上規(guī)模最大、業(yè)務(wù)范圍最廣的銀行之一，其業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力和資源整合能力令對(duì)手難以望其項(xiàng)背，但正是由于銀行發(fā)展速度與內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理脫節(jié)，導(dǎo)致危機(jī)出現(xiàn)?；ㄆ煦y行從最初2000億美元的資產(chǎn)規(guī)模一躍成為2萬(wàn)億美元的“巨無(wú)霸”，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，開(kāi)始進(jìn)入陌生業(yè)務(wù)領(lǐng)域，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)深度和復(fù)雜程度較高，內(nèi)部業(yè)務(wù)部門(mén)整合和管理不緊密，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理跟不上，最終導(dǎo)致危機(jī)出現(xiàn)，被迫進(jìn)行業(yè)務(wù)拆分。

（2）金融衍生品過(guò)度發(fā)展是危機(jī)爆發(fā)的直接原因?；ㄆ煦y行為追求高額利潤(rùn)回報(bào)，舉全力進(jìn)軍金融衍生品領(lǐng)域，在傳統(tǒng)包銷(xiāo)制下占據(jù)全美CDO總額度的6.95%，這占用了花旗銀行大量的資金。除此之外，花旗銀行還積極參與收購(gòu)其他銀行的資產(chǎn)支持債券并經(jīng)過(guò)重新設(shè)計(jì)之后進(jìn)行出售，并在債券二級(jí)交易市場(chǎng)交易資產(chǎn)支持債券，致使其持有的證券風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)293億美元（截至2007年底）。由于次貸危機(jī)的爆發(fā)，雷曼兄弟破產(chǎn)倒閉，花旗持有的風(fēng)險(xiǎn)敞口遭受巨大損失，最終由于市場(chǎng)不景氣導(dǎo)致債券滯銷(xiāo)，被迫承擔(dān)巨額損失。

（3）高管激進(jìn)冒險(xiǎn)的風(fēng)格進(jìn)一步刺激危機(jī)的爆發(fā)。高管激進(jìn)冒險(xiǎn)的工作作風(fēng)和花旗銀行的激勵(lì)機(jī)制有重要關(guān)聯(lián)?；ㄆ煦y行一直以來(lái)執(zhí)行“高盈利高分紅”的薪酬機(jī)制，直接把薪酬和業(yè)績(jī)掛鉤。“高盈利高分紅”的激勵(lì)機(jī)制具有短期性和即時(shí)性，如果公司獲得高利潤(rùn)，高管能夠獲得巨額的績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)；而在運(yùn)作產(chǎn)生虧損時(shí)損失則全由股東承擔(dān)，缺乏對(duì)高管的懲罰機(jī)制，這種不合理的激勵(lì)機(jī)制助長(zhǎng)了高管們激進(jìn)冒險(xiǎn)的工作作風(fēng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏好不斷提高，潛在的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積累而最終爆發(fā)。

2. 花旗銀行危機(jī)管理的啟示。

（1）完善內(nèi)部控制，保證商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行。

內(nèi)部控制能力的提升是商業(yè)銀行穩(wěn)定有序擴(kuò)張的前提。應(yīng)建立完善的內(nèi)部控制制度，組建完整的內(nèi)部控制系統(tǒng)框架，建立合理的監(jiān)督檢查制度和嚴(yán)格的會(huì)計(jì)核算等制度，使內(nèi)部控制防火墻發(fā)揮作用。與此同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部控制的執(zhí)行力同樣不可忽視，只有內(nèi)部控制制度得到有力執(zhí)行，才可防微杜漸，達(dá)到內(nèi)部控制的目標(biāo)。

（2）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離，推動(dòng)綜合化經(jīng)營(yíng)健康發(fā)展。有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提。隨著商業(yè)銀行實(shí)力的提升和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，業(yè)務(wù)交叉的復(fù)雜性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，提升了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。因此，必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離體系，防止風(fēng)險(xiǎn)在各個(gè)部門(mén)、各個(gè)業(yè)務(wù)之間相互傳遞，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（3）堅(jiān)守審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則，保障商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)安全。安全性原則作為商業(yè)銀行首要的經(jīng)營(yíng)原則，意義非凡。由于金融衍生品所帶來(lái)的“低風(fēng)險(xiǎn)，高收益”的假象，導(dǎo)致花旗銀行大膽激進(jìn)地從事相關(guān)業(yè)務(wù)，其行為已經(jīng)違背了安全性經(jīng)營(yíng)原則。作為商業(yè)銀行，由于其經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊性，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中必須堅(jiān)持審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則，保障銀行經(jīng)營(yíng)安全。尤其在經(jīng)濟(jì)下行期，更要堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展原則，重視發(fā)展的質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供穩(wěn)定的金融支撐。

（二）海南發(fā)展銀行案例分析與啟示

海南發(fā)展銀行成立于1995年，注冊(cè)資本金16.77億元，主要股東為海南省政府、中國(guó)北方工業(yè)總公司、中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)公司等，海南省政府處于控股地位，此時(shí)已有44億元的債務(wù)。1997年，海口信用社爆發(fā)大規(guī)模危機(jī)，僅海口市就有5家城市信用社由于違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)、資不抵債等情況嚴(yán)重，導(dǎo)致無(wú)法支付到期債務(wù)，被責(zé)令關(guān)閉，其債權(quán)債務(wù)由海南發(fā)展銀行托管。隨后支付危機(jī)蔓延至整個(gè)海南省信用社，后續(xù)又有28家信用社劃入海南發(fā)展銀行，接管負(fù)債142億元，但28家信用社資產(chǎn)總額僅137億元，致使海南發(fā)展銀行不良資產(chǎn)比例大幅上升。另一方面，海南發(fā)展銀行存在大量的違法違規(guī)行為，最嚴(yán)重的是違規(guī)向股東發(fā)放大量無(wú)擔(dān)保貸款，實(shí)質(zhì)上銀行資本金被股東抽逃，致使海南發(fā)展銀行出現(xiàn)信用危機(jī)，導(dǎo)致擠兌潮，擠兌潮耗盡銀行準(zhǔn)備金，國(guó)家急調(diào)34億元進(jìn)行資金救助，但無(wú)濟(jì)于事，最終海南發(fā)展銀行被關(guān)閉。

1. 海南發(fā)展銀行破產(chǎn)倒閉原因分析。

（1）不良資產(chǎn)比例過(guò)高。海南發(fā)展銀行成立的目的就是處置非銀行金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)。由于海南房地產(chǎn)冰火兩重天的表現(xiàn)，海南5家信托機(jī)構(gòu)起初大舉投資房地產(chǎn)，最終導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)巨大危機(jī)，面臨破產(chǎn)倒閉境遇。海南省政府決定合并五家信托投資公司成立海南發(fā)展銀行。此時(shí)海南發(fā)展銀行不良資產(chǎn)率就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，經(jīng)歷合并后的海南發(fā)展銀行壞賬損失高達(dá)26億元。1997年底，按照以前合并的思路，海南省政府把28家問(wèn)題城市信用社并入海南發(fā)展銀行，進(jìn)一步擴(kuò)大了其不良資產(chǎn)總額，壞賬損失達(dá)到新高。

（2）高進(jìn)低出的惡性循環(huán)。由于海南省銀行數(shù)量較多，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)背景下，海南發(fā)展銀行為吸收存款，實(shí)行高息攬存的政策。房地產(chǎn)泡沫破滅后，銀行回收貸款困難，無(wú)法兌現(xiàn)存款客戶(hù)的高利息，不得已又高利率借款，以此形成惡性循環(huán)，最終資不抵債，無(wú)法支付到期存款。

（3）經(jīng)營(yíng)模式違法違規(guī)。海南發(fā)展銀行成立之初就出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象，違規(guī)向股東提供無(wú)擔(dān)保抵押貸款。海南發(fā)展銀行在1995年5月到9月期間，累計(jì)放貸10.6億元，僅股東貸款就達(dá)9.2億元，占比高達(dá)86.79%，絕大部分貸款用途不明且無(wú)擔(dān)保抵押物。海南發(fā)展銀行違規(guī)向股東發(fā)放大量貸款，實(shí)際是股東抽逃資本金，臨時(shí)拆借資金用于歸還之前資本金借款的利息。據(jù)有關(guān)資料顯示，海南發(fā)展銀行在成立之際，其注冊(cè)資本金16.77億元就已經(jīng)以向股東發(fā)放貸款的形式回流。endprint

2. 海南發(fā)展銀行破產(chǎn)倒閉的啟示。

（1）堅(jiān)持合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保證商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行。海南發(fā)展銀行破產(chǎn)倒閉的根本原因是違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，必須堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展原則，堅(jiān)決杜絕違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展的前提，要進(jìn)行內(nèi)部員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育，提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，強(qiáng)化合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制。要對(duì)股權(quán)合規(guī)合法予以重視，對(duì)股東的資金來(lái)源、信用狀況進(jìn)行嚴(yán)格審查，保障存款人的利益和銀行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（2）控制不良資產(chǎn)比例，防范破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。為把不良資產(chǎn)比例控制在合理范圍之內(nèi)，首先要確保貸款客戶(hù)的信息真實(shí)可靠，在申請(qǐng)貸款時(shí)必須提供企業(yè)的信息、貸款的用途、項(xiàng)目信息等等，將提供虛假信息的貸款客戶(hù)加入黑名單。其次是要對(duì)違約因素加以區(qū)分，重視非正常違約因素，并采取措施予以控制。對(duì)出現(xiàn)的不良資產(chǎn)要進(jìn)行合理處置，成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行化解，運(yùn)用資本市場(chǎng)手段加以創(chuàng)新，合理妥善處置不良資產(chǎn)，維護(hù)銀行體系穩(wěn)定運(yùn)行。

四、完善商業(yè)銀行危機(jī)管理的建議

（一） 完善事前預(yù)警機(jī)制，提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力

危機(jī)管理的重點(diǎn)在于預(yù)防而不是事后處理，提前對(duì)危機(jī)進(jìn)行預(yù)防可以預(yù)測(cè)未來(lái)可能引發(fā)危機(jī)的因素，有針對(duì)性地采取預(yù)防控制措施。主要包括：

1. 建立完備的危機(jī)管理體系。危機(jī)管理體系的主要職能是對(duì)各種危機(jī)情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，并制定相關(guān)策略和步驟，在后續(xù)實(shí)施中對(duì)相關(guān)方針和步驟的正確性進(jìn)行監(jiān)督指導(dǎo)，根據(jù)不同情況制定和審核危機(jī)處理方案及其工作程序，在危機(jī)實(shí)際發(fā)生時(shí)，對(duì)全行人員的應(yīng)對(duì)工作進(jìn)行全面指導(dǎo)，確保對(duì)危機(jī)的快速反應(yīng)和及時(shí)應(yīng)對(duì)。

2. 建立危機(jī)預(yù)警機(jī)制。與常規(guī)的事件類(lèi)似，危機(jī)事件也有一個(gè)從發(fā)生到發(fā)展的過(guò)渡階段，是一個(gè)從量變到質(zhì)變的變化過(guò)程。危機(jī)預(yù)警機(jī)制可以通過(guò)捕捉相關(guān)信息，降低危機(jī)所帶來(lái)的損失。建立危機(jī)預(yù)警機(jī)制的有效途徑是將風(fēng)險(xiǎn)因素指標(biāo)化。

商業(yè)銀行危機(jī)預(yù)警機(jī)制包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)以及銀行自身財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)三類(lèi)。宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)可以用經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率即GDP增長(zhǎng)率、通貨膨脹率及M2等指標(biāo)來(lái)衡量。客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)可以用不良貸款率、貸款集中度和利息收入占比等指標(biāo)來(lái)衡量。銀行自身財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)盈利性、流動(dòng)性及安全性等指標(biāo)衡量。

商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和該時(shí)間段內(nèi)同業(yè)平均數(shù)值確定各自的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警范圍。在分析各指標(biāo)時(shí)，應(yīng)依據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況和特點(diǎn)定義各風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，形成適合自身的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系。

3. 完善內(nèi)部控制。良好的內(nèi)部控制是降低銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、權(quán)責(zé)分配都應(yīng)妥善加以設(shè)置，避免因個(gè)人失誤或舞弊誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)事中和事后管理，降低危機(jī)造成的損失

危機(jī)處理是一個(gè)綜合化、多元化的復(fù)雜問(wèn)題，必須按照科學(xué)的程序來(lái)操作。

1. 處理危機(jī)信息。管理者必須在有限的時(shí)間內(nèi)盡快對(duì)危機(jī)事件的起因、發(fā)展以及可能帶來(lái)的影響和后果進(jìn)行客觀、全面的評(píng)估，并對(duì)商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對(duì)措施和處理方案、財(cái)產(chǎn)、人員等重大事項(xiàng)作出決策。

2. 積極尋求監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府支持。商業(yè)銀行一旦發(fā)生危機(jī)，其自身化解危機(jī)的能力是有很大局限性的，往往需要借助第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府的幫助，迅速化解危機(jī)帶來(lái)的不良影響。

3. 差別化管理危機(jī)事件。不同程度的危機(jī)事件所帶來(lái)的影響是有差別的，大力度解決小危機(jī)會(huì)形成資源浪費(fèi)，小力度對(duì)抗大危機(jī)則對(duì)危機(jī)事件的處理無(wú)濟(jì)于事，因此，可先將危機(jī)事件進(jìn)行定級(jí)分類(lèi)，針對(duì)不同程度的危機(jī)事件采用不同配比的治理措施。

4. 控制危機(jī)影響及擴(kuò)散。在危機(jī)事件發(fā)生時(shí)，應(yīng)想方設(shè)法把危機(jī)帶來(lái)的消極影響控制在最小范圍內(nèi)，避免其造成其他非相關(guān)部門(mén)的損失。商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)開(kāi)展危機(jī)公關(guān)，綜合運(yùn)用各種媒體向公眾適當(dāng)披露相關(guān)信息，避免造成恐慌、擠兌等風(fēng)險(xiǎn)事件。

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Abstract：With the advancement of the market-oriented reform，as independent market entities，commercial banks need to be responsible for their own profit and loss and cope with various business risks. Especially，under the new normal，the probability of an outbreak of the crisis is greatly increased. Once the commercial banks can not deal with the risks correctly，there will be a risk of bankruptcy. This paper deeply interprets the new characteristics of the crisis that commercial banks face under the new normal， comprehensively analyzes the causes of the crisis，deeply analyzes the causes and the revelations of the crisis events that has happened at Citibank and Hainan Development Bank，and puts forward the countermeasures to strengthen the crisis management of commercial banks.

Key Words：new normal，commercial bank，crisis managementendprint