魏小丹

【摘 要】伴隨著農戶和中小企業(yè)的發(fā)展受到國家的重視，其貸款需求也大幅增加。受到銀行信貸規(guī)模小、貸款條件要求嚴格等條件的限制，農戶和中小企業(yè)的貸款需求難以從銀行正規(guī)渠道得到滿足，促使小額貸款公司迅猛發(fā)展。然而，在小額貸款公司不斷發(fā)展的過程中，由于風險控制不當導致自有資金損失的問題越來越突出。

【Abstract】With the development of farmers and small and medium-sized enterprises was valued by the country， its loan demand has increased significantly. By the limit of small scale of bank credit， and strict loan repuirements， farmers and small and medium-sized enterprises′ loan demand is difficult to meet from the formal channels of banks ， it promotes the rapid development of small loan companies. However， in the process of micro-credit companies continue to develop， due to improper risk control led to the loss of their own funds more and more prominent.

【關鍵詞】小額信貸；經(jīng)驗啟示；風險控制

【Keywords】micro-credit； experience enlightenment； risk control

【中圖分類號】F832.4 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）07-0041-02

1 國外成功的小額信貸模式

目前世界范圍內沒有統(tǒng)一的標準信貸模式，只存在一定區(qū)域內非常有效的小額信貸模式[1]。學術界，按照小額信貸模式實現(xiàn)的目標不同，分為福利主義小額信貸和制度主義小額信貸。福利主義小額信貸模式的代表是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，制度主義小額信貸模式的代表是印度尼西亞的小額信貸部模式。這兩種模式在運營過程中，提高了窮人的生活水平，是20世紀90年代小額信貸模式的模范。

1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式

1.1.1 基本情況

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的代表是格萊珉銀行模式，該模式創(chuàng)立于1983年，在發(fā)展過程中，經(jīng)歷了兩個階段：第一階段是福利主義小額信貸模式，第二階段是商業(yè)性小額信貸模式。福利性小額信貸模式的倡導者認為，用貸款補貼的方式覆蓋為窮人發(fā)放貸款的收入與成本之間的差額是必須的，只有這樣才能使小額信貸可持續(xù)發(fā)展[2]。商業(yè)性小額貸款模式主要從貸款方式的多樣化、資金來源的獨立性、還款方式的靈活性三方面進行改革，效果比較好。

1.1.2 風險控制經(jīng)驗

新的格萊珉銀行模式成功之處在于其風險控制做得好?？偨Y其風險控制措施，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

第一，小組聯(lián)合擔保方式、向小組成員吸收儲蓄作為小組基金等多種替代抵押品方式靈活運用。

第二，建立可變的還款制度。格萊珉銀行模式貸款對象是窮人，其對象的特殊性導致該機構勢必面臨天災人禍等客觀因素造成貸款客戶被迫違約的風險。這種還款方式不論是對貸款客戶還是貸款機構都起到積極促進的作用，實現(xiàn)了雙贏。

第三，通過培訓的方式提高貸款客戶的還款意愿。格萊珉銀行模式向貸款客戶提供兩方面的培訓：一方面是借款培訓，提高客戶對貸款的認知；另一方面的培訓是技術培訓，提高貸款資金的回報率。

第四，貸前貸后管理到位，減少貸款違約風險。

第五，通過建立保險基金來轉移風險。窮人由于經(jīng)濟條件的限制，不太關注個人身體健康問題，生病了卻沒有及時醫(yī)治而死亡的風險大于富人，或者當?shù)氐乃劳雎蔬^高都有可能導致機構無法收回款項。

1.2 印度尼西亞的小額信貸部模式（BRI-UD系統(tǒng)）

1.2.1 基本情況

印度尼西亞人民銀行（BRI）是印尼的國有銀行，也是正規(guī)的金融機構。該機構按照提供的信貸服務對象不同，可以分為小額信貸、小企業(yè)信貸、中等企業(yè)信貸和公司信貸。小額信貸部（UD）是BRI下面的分支機構，提供小額信貸服務，貸款金額在5美元～5000美元。與格萊珉銀行主要有三點不同：第一，BRI-UD模式提供貸款對象是選擇在貧困線以上、信用狀況合格、有潛力的個人或家庭小作坊為目標客戶，提供期限最長為2年或3年的貸款，而貸款只允許用作流動資金或購買固定資產[3]。第二，貸款資金在存款政策上提出了創(chuàng)新，存款利率根據(jù)存款額度大小來確定。第三，對于貸款客戶，如果其在六個月內都按期還款，村銀行將每月返還本金的0.5%作為獎勵，而且預期還能獲得更多的貸款。

1.2.2 風險控制經(jīng)驗

BRI-UD風險控制措施主要表現(xiàn)在以下幾方面：

第一，提出了新的存款儲蓄政策來吸引廣大公眾儲蓄。BRI-UD每月按照儲蓄戶存款的最低余額計算利息，儲蓄

余額越高利率就越高，隨時存取。儲蓄資產除了可以獲得利息之外，還可以用于貸款評分和貸款抵押。這一做法也為BRI-UD提供了充足的貸款資金，有利于BRI-UD的可持續(xù)發(fā)展。

第二，抵押品的提供多樣化。抵押品的形式也是多樣的，貸款客戶可以用房產、土地、固定工資、儲蓄等作為貸款抵押。這種貸款抵押方式能夠滿足大部分中低收入的人的貸款需求，同時能夠降低貸款違約率。

第三，還款方式結合激勵懲罰機制。BRI-UD的還款方式有按月還款和分期還款兩種方式供貸款客戶選擇，貸款客戶可以按照自身情況選擇合適的還款方式進行還款，保障還款的效率。endprint

第四，完善的信息系統(tǒng)的建立。BRI在其整體發(fā)展中，建立了內部一體化網(wǎng)絡和客戶信息系統(tǒng)。98%的網(wǎng)點可以進行網(wǎng)上業(yè)務實時操作，簡單、透明、規(guī)范的信息化管理，大大提高了銀行的效率，也降低了銀行風險[4]。

第五，重視員工的培訓。BRI-UD非常重視員工的培訓，尤其是技術培訓。通過培訓，提高員工的整體素質，有利于公司的健康長遠運營。

2 國外小額貸款公司的成功風險控制經(jīng)驗啟示

2.1 我國小額貸款公司與國外小額信貸機構的差異

我國小額貸款公司是以政府為主導，非政府機構資本參與的組織形式，與國外小額信貸機構存在較大的差異，具體表現(xiàn)在以下幾方面：

第一，資金來源不同。國際小額信貸機構的資金主要來源于自有資金和吸收社會公眾存款。與之明顯不同的是，我國小額貸款公司只貸不存，主要資金來源于股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。

第二，貸款對象不同。國際小額信貸機構貸款客戶是窮人或者中低收入者，我國小額貸款公司根據(jù)國情，貸款對象面向的是不符合銀行貸款條件的“三農”和微小企業(yè)。

第三，業(yè)務品種不同。國際小額信貸機構都是銀行，擁有金融牌照，可以從事除了小額貸款以外的其他業(yè)務，比如保險基金等，提供服務的范圍廣。而我國的小額貸款公司只能從事小額貸款業(yè)務，業(yè)務品種單一。

2.2 國外小額信貸機構風險控制的經(jīng)驗啟示

雖然孟加拉格萊珉銀行模式、印度尼西亞小額信貸部、印度小額信貸機構與我國小額貸款公司在資金來源、貸款對象、業(yè)務品種方面存在差異，但是其成功的風險控制經(jīng)驗對我國海南小額貸款公司的發(fā)展有較大的借鑒作用。

第一，抵押品的多樣性或者選擇替代抵押品的方式作為貸款第二還款來源保障。據(jù)調查，海南小額貸款公司的抵押基本上是房產抵押，借鑒BRI-UD用工資條、儲蓄等作為抵押，增加抵押品種來提高貸款業(yè)務量。另外，部分貸款客戶無法提供符合條件的抵押品，小額貸款公司應該考慮用小組聯(lián)合擔保等方式來替代。

第二，重視培訓。上述兩種成功的小額信貸模式都有涉及培訓。按培訓對象不同，主要分為兩種，一是對貸款客戶的培訓；二是員工培訓，主要是針對員工專業(yè)技術的培訓，提高員工的專業(yè)判斷技能，做好貸前貸款客戶的審核。

第三，將保險引入風險控制中。海南小額貸款公司貸款客戶有一部分是農業(yè)，農業(yè)是靠天吃飯的行業(yè)，受到自然災害的客觀因素的影響，其貸款資金投入可能就不見影了。因此，對于一些受客觀影響大的行業(yè)，應該在貸款條款中增加保險基金作為多一層的還款保障。

【參考文獻】

【1】呂德宏.論述我國小額信貸模式的發(fā)展變遷及轉型措施[J].農業(yè)經(jīng)濟，2003（8）：32-33.

【2】呂婷婷.我國小額貸款公司風險控制問題研究[D].合肥：合肥工業(yè)大學，2012.

【3】楊琳.農村小額信貸：國際比較與中國的實踐[D].廈門：廈門大學，2007.

【4】劉念.國際小額信貸借鑒及我國公益性小額信貸發(fā)展研究[D].成都：西南財經(jīng)大學，2014.endprint