張繼肖 陸曦 于喜明（天津工業(yè)大學(xué)，天津300387）

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)作模式探析

張繼肖 陸曦 于喜明（天津工業(yè)大學(xué)，天津300387）

據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2015年，我國(guó)60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。預(yù)計(jì)到2020年，老年人口達(dá)到2.48億，老齡化水平達(dá)到17.17%，其中80歲以上老年人口將達(dá)到3067萬(wàn)人；2025年，六十歲以上人口將達(dá)到3億，成為超老年型國(guó)家。面對(duì)我國(guó)進(jìn)入快速發(fā)展期的人口老齡化挑戰(zhàn)，“中國(guó)式養(yǎng)老”體系正在逐步建立的道路上，其中，消費(fèi)養(yǎng)老是一種新型的養(yǎng)老模式，是有別于社保體系下“政府基本保障金”、“企業(yè)年金”和“商業(yè)保險(xiǎn)”的第四種養(yǎng)老金獲取方式。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)是利用現(xiàn)代電子商務(wù)技術(shù),讓消費(fèi)者無(wú)需額外交付保險(xiǎn)費(fèi)用，只需在消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)中心所提供的購(gòu)物平臺(tái)上進(jìn)行日常購(gòu)物，由服務(wù)中心通過(guò)金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者設(shè)立長(zhǎng)期固定的養(yǎng)老金賬號(hào)，通過(guò)平臺(tái)上的商家按照契約要求對(duì)購(gòu)物者的返利行為，將返利所得全部記入該賬號(hào)，并為消費(fèi)者在與服務(wù)中心簽約的保險(xiǎn)公司投保，待消費(fèi)者達(dá)到養(yǎng)老年齡后便可得到一份屬于自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

1 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)在運(yùn)行中面臨的問(wèn)題

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基于網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，每筆交易發(fā)生后，都會(huì)產(chǎn)生訂單、支付、分賬、結(jié)算、運(yùn)單、投保等一系列數(shù)據(jù)，每筆交易的各個(gè)環(huán)節(jié)緊密銜接，相互作用，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都對(duì)項(xiàng)目的正常運(yùn)行產(chǎn)生影響。因此，能否保證各個(gè)數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確、各個(gè)環(huán)節(jié)的銜接正常是消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目在運(yùn)行中面臨的重要問(wèn)題。

為保證消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的正常運(yùn)行，有必要根據(jù)對(duì)該項(xiàng)目的總體構(gòu)想及其所涉的各行為主體之間的關(guān)系進(jìn)行分析，進(jìn)而勾勒出消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作模式。

2 推行消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的總體構(gòu)想

2.1 建立“機(jī)構(gòu)+市場(chǎng)+服務(wù)”的消費(fèi)養(yǎng)老全方位保障體系

建立消費(fèi)與銷(xiāo)售的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)庫(kù)，各商家企業(yè)通過(guò)服務(wù)平臺(tái)信息通道直接與數(shù)據(jù)庫(kù)連接，服務(wù)中心實(shí)時(shí)掌握新增消費(fèi)（者）的動(dòng)態(tài)，并將其實(shí)時(shí)納入擴(kuò)面范圍；建立加盟商、服務(wù)中心、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)信息聯(lián)動(dòng)機(jī)制。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)價(jià)格、操作程序、協(xié)議規(guī)定、過(guò)程變更、新增業(yè)務(wù)等進(jìn)行實(shí)時(shí)操作，保證商業(yè)鏈的平衡及信息對(duì)稱。由消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)中心統(tǒng)一管理，建立監(jiān)管、法制、勞動(dòng)保障、民政等各方面的聯(lián)動(dòng)管控機(jī)制，確保消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目順利運(yùn)行。

2.2 建立“消費(fèi)信息資源數(shù)據(jù)庫(kù)”

建立以消費(fèi)者參保消費(fèi)養(yǎng)老的電子注冊(cè)信息為主線，將消費(fèi)信息數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)采集、挖掘、分類(lèi)、統(tǒng)計(jì)分析，實(shí)施科學(xué)管理，形成一個(gè)由消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)中心統(tǒng)一管理和控制的“天津市消費(fèi)信息資源數(shù)據(jù)庫(kù)”，為消費(fèi)養(yǎng)老購(gòu)物平臺(tái)提供精準(zhǔn)的電子記賬簿。利用消費(fèi)者在服務(wù)中心登記的銀行卡，進(jìn)行線上商業(yè)運(yùn)行，同時(shí)布點(diǎn)設(shè)置消費(fèi)刷卡終端機(jī)（POS機(jī)、線下），全面保證消費(fèi)者的各種消費(fèi)支出需求及消費(fèi)積分、與金融機(jī)構(gòu)建立積分兌現(xiàn)積累、與保險(xiǎn)公司建立投保等需要。將交易數(shù)據(jù)傳輸給服務(wù)中心，以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一結(jié)算，保證資金的一致性和準(zhǔn)確性。同時(shí)形成買(mǎi)賣(mài)誠(chéng)信檔案，不論是消費(fèi)者個(gè)人，還是企業(yè)、商家，在政府誠(chéng)信體系中建立的信用值的高低都將直接影響到其從事各種商業(yè)活動(dòng)所必需的信譽(yù)。

3 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)框架設(shè)計(jì)

3.1 技術(shù)設(shè)計(jì)

3.1.1 技術(shù)目標(biāo)。消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)將實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者通過(guò)指定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)商品后，金融管控中心根據(jù)合同約定,將讓利返款打入消費(fèi)者養(yǎng)老金賬戶，在與服務(wù)中心簽約的保險(xiǎn)公司為其投保并續(xù)保，同時(shí)將各行為主體應(yīng)得收入劃入其賬戶。消費(fèi)者可以通過(guò)此平臺(tái)檢索獲取自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)信息。

3.1.2 技術(shù)內(nèi)容。基于ASP技術(shù)的商業(yè)動(dòng)態(tài)管理開(kāi)發(fā)環(huán)境，設(shè)計(jì)消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)的基本處理流程、組織結(jié)構(gòu)、模塊劃分、功能分配、接口要求、運(yùn)行要求及誤差處理等內(nèi)容。具體包括：

（1）確定參與交易的各行為主體及相互之間的邏輯關(guān)系，設(shè)計(jì)其基本處理流程。

（2）設(shè)計(jì)系統(tǒng)運(yùn)行的組織結(jié)構(gòu)。

（3）根據(jù)服務(wù)平臺(tái)為實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)所需具備的功能，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行模塊劃分并進(jìn)行功能分配。

（4）設(shè)計(jì)服務(wù)系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、加盟商及消費(fèi)者之間的外部接口及運(yùn)行要求；設(shè)計(jì)服務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部接口及運(yùn)行要求；對(duì)系統(tǒng)出錯(cuò)的可能性進(jìn)行預(yù)測(cè)并設(shè)計(jì)相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

（5）根據(jù)消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)結(jié)算服務(wù)平臺(tái)研發(fā)與運(yùn)行的進(jìn)展，實(shí)時(shí)調(diào)整平臺(tái)框架及運(yùn)行方案。

3.2 項(xiàng)目所包含的行為主體及其邏輯關(guān)系

3.2.1 所包含的行為主體。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目平臺(tái)所包含的行為主體有消費(fèi)者、加盟商（即商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，含商業(yè)企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)）、保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)中心等幾個(gè)成員。

3.2.2 各行為主體之間的邏輯關(guān)系。

（1）各行為主體之間的基本業(yè)務(wù)關(guān)系。（見(jiàn)圖1）

①服務(wù)中心與保險(xiǎn)公司：服務(wù)中心與保險(xiǎn)公司簽約，由服務(wù)中心取得保險(xiǎn)公司對(duì)推行消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的授權(quán)并為由消費(fèi)者及加盟商提供平臺(tái)支持及數(shù)據(jù)管理。

②服務(wù)中心與金融機(jī)構(gòu)：服務(wù)中心根據(jù)金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司制度規(guī)定，利用消費(fèi)者在服務(wù)中心登記的銀行卡完成在消費(fèi)養(yǎng)老購(gòu)物平臺(tái)上的交易。

③服務(wù)中心與加盟商：服務(wù)中心與加盟商簽訂加盟協(xié)議，聯(lián)網(wǎng)加盟商（線上）或向其發(fā)放POS機(jī)（線下）、提供平臺(tái)支持。

④服務(wù)中心與消費(fèi)者：消費(fèi)者與服務(wù)中心簽約成為會(huì)員，在服務(wù)公司登記自己所使用的銀行卡，并獲得信息平臺(tái)支持。

（2）各行為主體之間的其他業(yè)務(wù)關(guān)系

①保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)簽約，由金融機(jī)構(gòu)完成對(duì)銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)公司及服務(wù)中心的款項(xiàng)劃歸工作，定期為消費(fèi)者在保險(xiǎn)公司投保或續(xù)保。

②金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者與加盟商：消費(fèi)者利用在服務(wù)中心登記的銀行卡在消費(fèi)養(yǎng)老購(gòu)物平臺(tái)上消費(fèi)，由金融機(jī)構(gòu)按約定比率劃入各方指定賬戶。

③保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者；消費(fèi)者以服務(wù)中心會(huì)員身份經(jīng)服務(wù)中心成為保險(xiǎn)公司保戶。

圖1 各行為主體之間的邏輯關(guān)系

4 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作模式

消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)中心管理系統(tǒng)（含線上、線下）讀入會(huì)員（消費(fèi)者）銀行卡號(hào)（見(jiàn)圖2）。

圖2 讀入會(huì)員銀行卡號(hào)

消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)中心管理系統(tǒng)將讀入的會(huì)員（消費(fèi)者）卡號(hào)及銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)信息傳遞至金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所傳信息調(diào)出該會(huì)員（消費(fèi)者）信息資料及商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)賬號(hào)（見(jiàn)圖3）。

圖3 將讀入的卡號(hào)及銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)信息傳遞至金融機(jī)構(gòu)

中心管理系統(tǒng)將會(huì)員（消費(fèi)者）消費(fèi)后刷卡所付款項(xiàng)自動(dòng)打入金融機(jī)構(gòu)（見(jiàn)圖4）。

圖4 將刷卡所付款項(xiàng)打入金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)扣掉1%手續(xù)費(fèi)后，將該款項(xiàng)按協(xié)議進(jìn)行定時(shí)劃撥：按照約定比例（如90%）將款項(xiàng)劃歸商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)賬號(hào)（日結(jié)）；按照約定比例（如8%）將款項(xiàng)劃歸會(huì)員（消費(fèi)者）所指定被保險(xiǎn)人在銀行的養(yǎng)老金賬戶并定期劃入保險(xiǎn)公司為其投?；蚶m(xù)保（年結(jié)或月結(jié)）；按照約定比例（如1%）將款項(xiàng)劃歸消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)賬戶（月結(jié)），同時(shí)將上述信息實(shí)時(shí)傳遞至消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)中心（見(jiàn)圖5）。

圖5 金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定時(shí)劃撥

值得注意的是，一是設(shè)置于商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的POS機(jī)可以根據(jù)協(xié)議設(shè)置不同的返點(diǎn)，會(huì)員（消費(fèi)者）無(wú)論消費(fèi)什么類(lèi)型的產(chǎn)品，在同一臺(tái)POS機(jī)上所產(chǎn)生的返點(diǎn)都是相同的。二是在消費(fèi)過(guò)程中，可以由一個(gè)或多個(gè)會(huì)員（消費(fèi)者）為同一個(gè)被保險(xiǎn)人的賬戶積累保費(fèi)。

保險(xiǎn)公司為會(huì)員（消費(fèi)者）投保、續(xù)保并將信息傳遞至服務(wù)中心。服務(wù)中心應(yīng)于為被保險(xiǎn)人投保或續(xù)保的約定時(shí)點(diǎn)前一個(gè)月向?yàn)樵摫槐ｋU(xiǎn)人積累保費(fèi)的會(huì)員（消費(fèi)者）發(fā)出信息，告知該被保險(xiǎn)人賬戶保費(fèi)積累情況（見(jiàn)圖6）。

圖6 保險(xiǎn)公司為會(huì)員（消費(fèi)者）投保、續(xù)保

上述各運(yùn)作過(guò)程整體表示如圖7所示。

圖7 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作模式

5 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)物操作便捷

以天津?yàn)槔?，在天津市惠民養(yǎng)老服務(wù)中心所設(shè)計(jì)的購(gòu)物平臺(tái)上，消費(fèi)者購(gòu)物及積累過(guò)程只需六步：第一步會(huì)員登錄。會(huì)員號(hào)是受益人的手機(jī)號(hào)，并提供初始密碼；第二步查找商品。在搜索欄輸入想要查找的商品；第三步放入購(gòu)物車(chē)。商品放入購(gòu)物車(chē)后結(jié)算或者繼續(xù)購(gòu)物；第四步提交訂單 填寫(xiě)送貨地址和選擇配送方式后，提交訂單；第五步支付貨款。選擇你要付款的銀行卡賬戶；第六步收貨后評(píng)價(jià)。收貨后可以針對(duì)商品進(jìn)行評(píng)價(jià)。至此，整個(gè)購(gòu)物過(guò)程便完成了。

6 消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)

二十一世紀(jì)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的世紀(jì)。多年來(lái)，眾多學(xué)者在理論與實(shí)踐上不斷探索，逐步建立了適合我國(guó)國(guó)情的社會(huì)統(tǒng)籌、企業(yè)補(bǔ)充和個(gè)人儲(chǔ)蓄“三支柱”模式的社會(huì)保障制度，在人口老齡化加劇，政府所面臨的社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)高峰來(lái)臨之際，加大個(gè)人儲(chǔ)蓄在“三支柱”中的比例和作用，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時(shí)期的必然趨勢(shì)，選擇多樣化的個(gè)人賬戶補(bǔ)充形式也是國(guó)民及早應(yīng)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)的一種明智選擇。

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出做為一項(xiàng)能夠?qū)︷B(yǎng)老金賬戶進(jìn)行有益補(bǔ)充的新生事物，其發(fā)展趨勢(shì)已不容質(zhì)疑。設(shè)計(jì)好消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)作模式對(duì)我們來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是責(zé)任。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度能否做為“第四支柱”擎起社會(huì)養(yǎng)老保障的一片天地，在很大程度上要依賴于一個(gè)完美的消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)作模式。在這一方面，我們還有很長(zhǎng)的路要走。

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