王婷婷

摘 要： 金融是指貨幣的投資、存儲、流通、匯兌、提取、回收等一系列經(jīng)濟活動。投資者期望通過這些經(jīng)濟活動進行資源的最優(yōu)配置，獲得后期利益；貸款者會依據(jù)利率的高低、代價的大小，選擇最佳的貸款方式。金融行業(yè)主要包括銀行、證券公司、保險公司、信托中介、基金公司等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，經(jīng)濟活動大都在互聯(lián)網(wǎng)上進行，通過互聯(lián)網(wǎng)提供的相關(guān)平臺獲取所需信息，考證彼此的信用，由此進行投資、貸款、儲存、還款等一系列經(jīng)濟活動?，F(xiàn)有的金融交易平臺包括眾籌、股票基金操作等投資軟件；支付寶、微信等在內(nèi)的第三方支付軟件；螞蟻支付等第三方代付軟件以及種類眾多的借貸應(yīng)用軟件。所以互聯(lián)網(wǎng)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)上運用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢進行的各類經(jīng)濟往來活動。

關(guān)鍵詞： 金融學；互聯(lián)網(wǎng)；創(chuàng)新分析；評估風險

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.1 快捷便利

互聯(lián)網(wǎng)金融具有快捷便利的特點，有效省去了繁復(fù)的手續(xù)，節(jié)省了時間成本。傳統(tǒng)的金融活動必須在線下進行面對面的溝通，為彼此提供紙質(zhì)的信息資料和信用憑證，同時還有簽訂合同等復(fù)雜的程序。而互聯(lián)網(wǎng)下的金融，如果交易量小，省略了這些步驟；如果交易量較大，則利用互聯(lián)網(wǎng)的便利快捷性填寫和認證信息，最終完成經(jīng)濟活動。

1.2 交易量大，交易額偏小

隨著電商和網(wǎng)上貸款等行業(yè)的發(fā)展，消費者可以依靠第三方支付和代付軟件進行經(jīng)濟往來活動。因為具有便利和快捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用頻率自然會提高，網(wǎng)上交易的數(shù)量會越來越多。電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使網(wǎng)上支付和貸款成為可能，支付寶、社交平臺、貸款A(yù)pp等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，給人們提供了很大的便利。人們出行幾乎可以不使用現(xiàn)金，打車、吃飯等消費行為，都可以通過這些金融產(chǎn)品來支付，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易額偏小的特點。

1.3 交易成本降低

大部分交易在網(wǎng)上進行總比線下要高效。事先設(shè)計的軟件程序，方便了人們信息交流和認證，也減少了接待人員和金融工作者的工作量，甚至縮減了部分服務(wù)崗位。同時網(wǎng)上信息的交流不以面對面的形式或以紙質(zhì)為載體，而是借用互聯(lián)網(wǎng)的共享性和協(xié)作性，使所有傳統(tǒng)手續(xù)得以簡化。所以互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)省了時間成本、人力成本、物力成本。

1.4 增大了金融風險

虛擬網(wǎng)絡(luò)使造假、欺騙給信用認證制造了麻煩。同時網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)本身也存在風險問題。黑客和病毒軟件肆虐，使互聯(lián)網(wǎng)上的金融活動也存在著風險。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)在學習、工作、生活中的廣泛推進，個人信息泄露的問題日趨嚴重。互聯(lián)網(wǎng)給金融交易帶來好處的同時，也極大地增加了企業(yè)金融和個人經(jīng)濟的風險。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融學專業(yè)創(chuàng)新的方法

2.1 對課程進行創(chuàng)新

金融專業(yè)主要包括宏微觀經(jīng)濟、投資學、證券學、貨幣學、會計財務(wù)、銀行學等課程。這些課程尤其是投資學、證券學實踐性很強，學校應(yīng)該注重課程的改革，在互聯(lián)網(wǎng)教學模式下，提升學生的經(jīng)濟基礎(chǔ)理論、理財?shù)膶I(yè)技巧，培養(yǎng)學生的經(jīng)濟素養(yǎng)。例如，在教授投資學和證券學時，教師要設(shè)計好理論講解和實踐操作的比例。在考核實踐性很強的課程內(nèi)容時，不僅應(yīng)包括筆試成績，還應(yīng)包括對實踐結(jié)果的考核。學校可運用或者開發(fā)關(guān)于證券和投資的虛擬軟件，學生使用同等的虛擬貨幣進行科學的投資，在實踐中將理論與個人技能相結(jié)合，最后依據(jù)最終回籠的貨幣數(shù)量評判實踐成績。在學習貨幣學時，學生可以在老師的協(xié)助下，模擬出一個貨幣發(fā)行、流通的小型世界，在實踐中發(fā)現(xiàn)漏洞，不斷鞏固理論知識。

2.2 體驗現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

與大多數(shù)其他專業(yè)的學生一樣，經(jīng)濟學的學生在生活和學習中也會使用許多金融產(chǎn)品，如支付寶、微信支付、小額貸款、眾籌、美團等軟件。經(jīng)濟學的學生除了使用這些軟件，還應(yīng)該養(yǎng)成金融分析的專業(yè)素養(yǎng)，明白操作技巧的同時，要分析其潛在的運行機制，時刻做到理論與實踐相結(jié)合。同時，研究廣受歡迎的金融產(chǎn)品后，可以與其他電子商務(wù)或者計算機專業(yè)的學生合作，聯(lián)手打造出新的金融軟件，將理論運用到實踐中。

2.3 在金融行業(yè)進行實習

除了對金融產(chǎn)品進行體驗，學生還可以在銀行、投資、貸款公司進行實習，獲得更為直接的實踐經(jīng)驗，在銀行中了解利率、利息、匯兌、貸款、存儲等大量經(jīng)濟知識，在投資行業(yè)了解投資資本的流行機制，在貸款行業(yè)獲得信息處理和信用認證的本領(lǐng)等。金融經(jīng)濟學的學生應(yīng)該做到知行合一，在體驗中獲得專業(yè)技巧。

2.4 提高挖掘和分析信息的能力

在對客戶進行信用認證時，金融行業(yè)會利用互聯(lián)網(wǎng)搜尋客戶的貸款活動、還款信用、收入能力、財產(chǎn)狀況、家庭狀況等信息。首先，客戶提供的信息不一定具有真實性，信息審查員必須對客戶的財產(chǎn)狀況和經(jīng)濟活動進行全面的考察，對遠期的借貸和近期的消費進行仔細計算。所有這些信息除了在互聯(lián)網(wǎng)上考證，還要在實地考證。而互聯(lián)網(wǎng)上提供的是繁雜的信息，審查員必須依靠高效的軟件，如云計算、大數(shù)據(jù)分析等軟件進行信息的挖掘和搜尋。在實地考察中，職員還得具備一定的資產(chǎn)評估能力，才能對客戶的經(jīng)濟實力進行如實統(tǒng)計。金融專業(yè)的學生接觸不到評審客戶信息，但是教師可以提供假設(shè)中的客戶，提供一定的信息，告知相關(guān)的信用評審技巧，讓學生在假設(shè)的案例中進行實踐，獲得信息認證能力。

2.5 提高評估風險的能力

對于客戶的信用認證，不能只依靠客戶提供的信息，同時要在互聯(lián)網(wǎng)提供的海量信息中，運用強大的信息處理能力，搜尋到有價值的信息。涉及大量貸款業(yè)務(wù)時，需要對客戶個人的經(jīng)濟情況進行實地考察，全面而嚴謹?shù)卦u估客戶的可靠性。學生在學校雖然不能獲得這方面的知識，但是必須提高理論知識的完整性和嚴謹性，為以后的工作提供理論支持。另外，哲學專業(yè)與經(jīng)濟專業(yè)也有一定的關(guān)聯(lián)性，哲學中的唯物主義、辯證主義、聯(lián)系與發(fā)展的觀點對于投資具有很大的指導(dǎo)意義。健全“三觀”建設(shè)、提高思想覺悟也能潛在地提高金融專業(yè)學生的專業(yè)精神和素養(yǎng)，尤其投資、股票等金融活動的開展更能因哲學思想而受益匪淺。

2.6 完善和創(chuàng)新資產(chǎn)證券化

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展背景下，想要更好的創(chuàng)新和完善金融資產(chǎn)的證券化，就要最大限度的提升法律法規(guī)方面的管理力度。相關(guān)部門的工作人員要在全面了解、有效結(jié)合國家金融行業(yè)資金流動以及證券市場發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，設(shè)立有針對性的法律法規(guī)管理體系。

法律法規(guī)體系相關(guān)管理規(guī)定中的內(nèi)容要覆蓋，或者囊括金融證券資產(chǎn)的發(fā)行、上市、交易以及流通和貯藏等不同環(huán)節(jié)中涉及到的內(nèi)容。通過合同規(guī)條簽訂的監(jiān)督方式，將資產(chǎn)證券交易雙方在交易過程中應(yīng)當享有的權(quán)利和履行的義務(wù)以書面文字的形式記錄下來，最終實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融社會發(fā)展背景下，資產(chǎn)證券化的飛速發(fā)展。

政府的干預(yù)和管理一直以來都在我國金融行業(yè)資產(chǎn)證券化的發(fā)展過程中發(fā)揮著不可小覷的重要作用。金融證券的交易和流通工作能夠有序開展，在一定程度上取決于政府干預(yù)和管理能力水平的高低。為此。相關(guān)部門的工作人員如果想要更好的實現(xiàn)我國金融資產(chǎn)的證券化，就必須及時轉(zhuǎn)變政府在金融產(chǎn)業(yè)方面的管理理念。

3 結(jié)語

金融學專業(yè)的學生，應(yīng)該積極尋求實踐的機會，明白實踐的重要性。學校應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)的思維為廣大學生提供足量的虛擬操作軟件和到企業(yè)實習的機會，縮小學生與外界金融行業(yè)的差距，提高學生的職業(yè)能力。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，學生作為未來的建設(shè)者，應(yīng)該積極地思索和探討解決辦法，有效消除網(wǎng)上交易的弊端，研發(fā)出更加完善的金融交易平臺?！?/p>

參考文獻

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