趙玉茁

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，越來越多的行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，獲得新一輪的發(fā)展時(shí)機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間較短，但近年來發(fā)展勢(shì)頭較大，為大眾所熟悉并接受。保險(xiǎn)行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，方便快捷的為大眾提供保險(xiǎn)服務(wù)，但由于保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身的一些特點(diǎn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管方面存在一系列問題。2015年保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。但《辦法》有些問題并未涉及，有些規(guī)定依舊不夠清晰。本文主要闡述我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管在市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)退出機(jī)制、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同要約撤銷與撤回等方面存在的一些問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策，如建立靈活審慎的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制、規(guī)定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同條款、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)過程中的監(jiān)管、完善法律法規(guī)、建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信用體系等。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)監(jiān)管；《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》

一、前言

《辦法》共6章、30條，主要就參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面，明確了基本的經(jīng)營(yíng)規(guī)范和監(jiān)管要求?！掇k法》的頒布實(shí)施為今后制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度奠定了基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管上跨出了一大步。但仍有一些問題并未做出明確規(guī)定，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度仍需完善。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐中存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件未規(guī)定。最新頒布的《辦法》中沒有任何關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的規(guī)定。《辦法》頒布實(shí)施后，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能依據(jù)已有的傳統(tǒng)法律規(guī)定推斷互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。依據(jù)《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第8條的規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司注冊(cè)資本不得低于人民幣5000萬元，且為實(shí)收貨幣資本。依據(jù)《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第7條，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司注冊(cè)資本不得低于人民幣5000萬元，且為實(shí)收貨幣資本。依據(jù)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第9條，公司形式的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本不得低于人民幣200萬元，且為實(shí)繳貨幣資本。筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)注冊(cè)資本的準(zhǔn)入條件已不適應(yīng)日益高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，其市場(chǎng)準(zhǔn)入的注冊(cè)資本過低，無法確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者具有足夠的經(jīng)濟(jì)償付能力。有必要提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻，維護(hù)投保人的利益。因此，監(jiān)管者應(yīng)該針對(duì)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，制定更為具體、詳細(xì)的市場(chǎng)準(zhǔn)入要求。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)退出機(jī)制仍不完善。《辦法》第24條、第25條通過明確列舉禁止行為、建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理?！侗ｋU(xiǎn)法》第89條至第93條對(duì)保險(xiǎn)公司的退出作了詳細(xì)規(guī)定，但在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司退出與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司退出之間還存在“真空”地帶，相關(guān)規(guī)定并未很好地銜接?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的性質(zhì)，因而在退出程序上比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司復(fù)雜。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同要約撤銷與撤回并不明確。依據(jù)我國(guó)《合同法》第11條的規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。其中提到，電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件屬于合同的書面形式。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同為書面合同的一種?！爱?dāng)事人雙方交換意思表示的過程，法律上稱之為要約和承諾?！币s是希望和他人訂立合同的意思表示。在保險(xiǎn)合同中，通常以投保人提交填寫好的投保申請(qǐng)書（一般為投保單）為要約，即投保人向保險(xiǎn)人提交希望訂立保險(xiǎn)合同的書面意思表示。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)在投保流程的網(wǎng)頁(yè)中設(shè)有確認(rèn)已經(jīng)選擇的險(xiǎn)種以及操作流程。投保人的這一確認(rèn)過程并不是要約，而是保險(xiǎn)人的要約邀請(qǐng)。投保人在閱讀了所選險(xiǎn)種的詳細(xì)信息和條款后，填寫投保信息，確認(rèn)后發(fā)給保險(xiǎn)人投保單，才是投保人想要與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的要約?！逗贤ā返?7條規(guī)定：要約可以撤回。撤回要約的通知應(yīng)當(dāng)在要約到達(dá)受要約人之前或者與要約同時(shí)到達(dá)受要約人?！逗贤ā返?8條規(guī)定：要約可以撤銷。撤銷要約的通知應(yīng)當(dāng)在受要約人發(fā)出承諾通知之前到達(dá)受要約人。由于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸具有瞬時(shí)性特點(diǎn)，投保人把投保單傳遞給保險(xiǎn)人是瞬間發(fā)生的事，這樣的要約想要撤銷和撤回，依照傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同簽訂規(guī)定執(zhí)行，可能性微乎其微。那么，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的要約到底能不能撤銷和撤回呢？目前法律法規(guī)尚無規(guī)定。將傳統(tǒng)法律制度應(yīng)用于電子商務(wù)之中明顯具有不適性，需要監(jiān)管者重新考慮。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)問題的相關(guān)規(guī)定有待完善。（1）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同所使用的合同，既是格式合同，也是電子合同。該合同通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，面向的是更多的不特定的相對(duì)人。（2）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)廣告行為的監(jiān)管措施依舊缺乏。雖然對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的廣告在其內(nèi)容上有著“不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述”的要求，但是對(duì)于發(fā)布廣告的渠道和主體并沒有規(guī)定。（3）欺詐行為的規(guī)制與監(jiān)管。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)，可以很容易進(jìn)行欺詐行為。（4）對(duì)新產(chǎn)品的審核與監(jiān)管問題。一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品在事先并沒有取得銷售資格，但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快捷，往往提前上線，先斬后奏。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的對(duì)策

1.建立靈活審慎的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制是確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠隨時(shí)履行義務(wù)，從而使保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益得到充分保護(hù)的基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)監(jiān)管的兩大重要環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要考慮比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更多的準(zhǔn)入條件，如網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、系統(tǒng)安全、信息披露等。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要建立更加靈活而審慎的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管存在重準(zhǔn)入、輕退出的現(xiàn)象。此次公布的《辦法》就保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的禁止性行為及退出管理作了規(guī)定，監(jiān)管的重點(diǎn)集中在退出的禁止性行為方面。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出保險(xiǎn)市場(chǎng)后，需要及時(shí)關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)。保監(jiān)會(huì)應(yīng)該監(jiān)督退出公司，暫時(shí)屏蔽或停止該公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)站。借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)時(shí)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在得知退出消息的第一時(shí)間，應(yīng)當(dāng)停止該保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售。如果沒有采取關(guān)閉措施，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)予以警告；造成損失的，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行懲罰。

2.規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同條款。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合同條款是通過電子合同條款的形式表現(xiàn)出來的。由于一般經(jīng)營(yíng)者的自律性較差，在利益的驅(qū)使下常常有意識(shí)地使條款內(nèi)容有利于自己，并使投保人難以察覺，從而在發(fā)生理賠事故時(shí)減輕理賠責(zé)任。因此，保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)監(jiān)管的權(quán)威機(jī)構(gòu)，必須對(duì)保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同條款的具體內(nèi)容。

3.完善法律法規(guī)。建立統(tǒng)一的具有更高效力的法律規(guī)范，同時(shí)在制定相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)時(shí)，我們要考慮到其原則性和靈活性。首先，我們可從《保險(xiǎn)法》入手，增加其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定；其次，要考慮到客戶信息保護(hù)和電子支付結(jié)算安全的問題；最后，要注意對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)，為消費(fèi)者提供及時(shí)有效的糾紛處理辦法。

4.建立高效、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信用體系。監(jiān)管部門應(yīng)該盡快建立統(tǒng)一規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信用體系，以保險(xiǎn)公司的信用評(píng)級(jí)為主，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、投保人、被保險(xiǎn)人的資產(chǎn)信息狀況進(jìn)行科學(xué)評(píng)估并預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)現(xiàn)資源共享。

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