邱詩云黃澈林開蕾李睿嘉楊曉斯廣東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

青年不吸煙保險研發(fā)探析
——基于防止青年吸煙的視角

邱詩云黃澈林開蕾李睿嘉楊曉斯廣東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

近五年來，我國政府以及相關(guān)部門積極采取各種措施控煙，但我國吸煙人數(shù)不減反增，學(xué)生吸煙率加速上升。隨著“健康中國”的提出、保險市場細分發(fā)展趨勢以及健康管理方式的快速發(fā)展，保險作為一種市場手段可在協(xié)助國家控煙方面發(fā)揮有效作用。本文以保險市場細分和健康管理為理論依據(jù)，通過市場調(diào)查進行數(shù)理分析，借鑒教育基金以及國內(nèi)外細化的健康保險險種的經(jīng)驗，設(shè)想研發(fā)一款目標群體為青年的不吸煙保險產(chǎn)品，有效控制青年吸煙率上升，最大程度地發(fā)揮保險的社會管理職能，同時篩選優(yōu)良風險體，為保險公司構(gòu)建客戶關(guān)系和優(yōu)質(zhì)目標市場的培養(yǎng)打下基礎(chǔ)。

一、研究思路

（一）青年不吸煙保險概念及部分術(shù)語定義

青年不吸煙保險，是在假定醫(yī)療技術(shù)可以準確測出一定時間內(nèi)人體內(nèi)尼古丁等煙草化學(xué)物含量范圍的情況下，以中學(xué)生和大學(xué)生群體為被保險人，運用獎懲保險金給付方式和體檢對其保障期間的吸煙行為進行監(jiān)督，提供與一手煙或二手煙相關(guān)的重大疾病經(jīng)濟保障的定期健康保險。

青年：定為15至24周歲之間的人。

吸煙者：1997年WHO將“一生中連續(xù)或累積吸煙6個月或以上者”定義為吸煙者。根據(jù)WHO關(guān)于吸煙情況調(diào)查方法的標準化建議，將吸煙者又分為：1）經(jīng)常吸煙者：每天吸卷煙1支以上，連續(xù)或累計6個月；2）偶爾吸煙者：每周吸卷煙超過4次，但平均每天不足1支；3）從未吸煙者。

被動吸煙：根據(jù)WHO的定義，被動吸煙是指不吸煙者在1周內(nèi)有1天以上的時間，吸入吸煙者呼出的煙霧每天至少15分鐘。被動吸煙者在不吸煙者中占的比例為被動吸煙率。

非吸煙者：國外保險公司將“非吸煙者”定義為12個月沒有吸煙的投保人。

（二）研究背景以及價值

“吸煙有害健康”已廣為人知，戒煙的命題也成為國家衛(wèi)生部門一項重要工作任務(wù)，但我國目前針對吸煙群體的關(guān)注、服務(wù)和管理相對滯后，使近五年來我國吸煙人數(shù)有增無減，青少年吸煙率加速上升，各界呼吁控煙目標群體轉(zhuǎn)向青少年。而有關(guān)部門對煙草帶來的顯性稅收誘惑及隱性損失缺乏認識，各部門利益難以平衡使得控煙根本動能不足。同時目前定期健康保險對客戶的風險識別嚴重不足，保險公司可能囤積大量的未預(yù)測風險，而缺少細分的定期健康保險產(chǎn)品容易導(dǎo)致優(yōu)良風險體流失，優(yōu)質(zhì)客戶損失率提高使得投保質(zhì)量下降，形成惡性循環(huán)。當前形勢下，保險公司需要積累有效客戶健康信息，為責任準備金的提取、未來險種定價和評估打下基礎(chǔ)。

在這個背景下，我們試圖平衡吸煙與健康保險兩者的關(guān)系，將健康保險細分出針對青年的產(chǎn)品，填補市場空缺,推動保險市場細分的趨勢進程；運用健康管理方法，對青年吸煙實施預(yù)防的治理模式，切實引起青年對吸煙引起病種的關(guān)注；同時為保險公司篩選優(yōu)質(zhì)風險體和責任準備金提供數(shù)據(jù)參考，降低部分群體保費，引導(dǎo)社會健康生活方式。

（三）我國青年吸煙群體的現(xiàn)狀及成因

我國吸煙的人群十分龐大，約有3.16億人吸煙。英國牛津大學(xué)陳錚鳴教授表示，目前大約三分之二的中國年輕男性是煙民，且大部分在20歲之前開始吸煙，在這一群體中，大學(xué)生也占了重要比例?！?014中國青年煙草調(diào)查報告》顯示，中國13至15歲在校初中學(xué)生吸煙率為6.4%，10個男生中就有一人吸煙，部分省份初中學(xué)生煙草使用率甚至高達20%左右。此外，我國青年被動吸煙情況同樣嚴峻。《中國健康教育》指出，我國青年嘗試吸煙率及現(xiàn)在吸煙率相對較高,他們的被動吸煙率為57.5%。中國流行病學(xué)調(diào)查也顯示，15～19歲青年有80.28%的人在家中受到被動吸煙的危害。

由此可見，我國青年吸煙現(xiàn)狀非常嚴峻。青年是控煙工作的目標群體，預(yù)防青年吸煙與被動吸煙，可以有效控制吸煙率，降低慢性疾病發(fā)生率。

造成青年吸煙和被動吸煙的原因多種多樣，但家庭是最重要的影響因素。《中國健康教育》數(shù)據(jù)表明，家庭已成為青年被動吸煙主要場所，是影響青年吸煙和被動吸煙的重要因素?！吨袊鴮W(xué)校衛(wèi)生》研究更表明，離開父母身邊的中學(xué)生和大學(xué)生吸煙率有所上升。

除此以外，我國目前控煙相關(guān)法律不嚴、執(zhí)行力度較弱也是青少年吸煙的重要原因。《煙草控制框架公約》自生效以來，全國性的公共場所禁止吸煙的法律法規(guī)也至今沒有出臺，煙盒包裝與《公約》要求相距甚遠，沒有全面禁止煙草廣告、促銷和贊助等等，這些都會造成青年對吸煙缺乏認識甚至有恃無恐。

控煙不能僅僅依賴父母主觀上的約束或者政府的力量，需要全體社會成員參與。保險業(yè)應(yīng)將自身利益與控煙工作緊密聯(lián)系，響應(yīng)健康中國與保監(jiān)會加強重點領(lǐng)域保險創(chuàng)新與服務(wù)、積極探索直接參與社會管理方式的號召，積極參與到控煙行動中。

（四）健康中國與保險使命

國務(wù)院印發(fā)的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》以“共建共享、全民健康”為戰(zhàn)略主題，指出應(yīng)強調(diào)并加大學(xué)校健康教育力度，提倡要防治重大疾病，提倡積極發(fā)展商業(yè)健康保險；同時明確提出實現(xiàn)2030年15歲以上人群吸煙率減少到20%的目標。

保險作為風險管理的有效手段，應(yīng)該積極發(fā)揮社會管理職能。長期實踐中，“先出事后治理”保險1.0時代顯然已經(jīng)不能滿足國民需求，只有將保險提升至“治理模式”的保險2.0時代才能使保險行業(yè)在健康領(lǐng)域迸發(fā)出新的活力。

在健康中國的號召下，保險公司應(yīng)該豐富健康保險產(chǎn)品和健康管理方式，對保險產(chǎn)品形式進行補充，細分目標群體，精確定價，防范潛在的巨大風險，引導(dǎo)全民健康。

二、文獻綜述

（一）我國利用健康保險參與管理青年吸煙的主要研究

1.煙草經(jīng)濟違背了綠色經(jīng)濟的原理，也損害了保險行業(yè)的利益

《經(jīng)濟科學(xué)》表示，煙草的確給我國帶來了巨大的經(jīng)濟負擔，而且隨著時間的推移，煙草帶來的經(jīng)濟損失還將不斷擴大。梁曉峰表示，中國因吸煙產(chǎn)生的醫(yī)療費用和生產(chǎn)力損失正在逐年迅速增加，隨著人口老齡化達到高峰，20年后將對醫(yī)療保險系統(tǒng)形成巨大壓力。陳竺也表示，煙草經(jīng)濟是負效應(yīng)的，即它所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失已經(jīng)遠遠超過它的稅收。

據(jù)多方發(fā)言思考的結(jié)果可得出：政府以及社會群體應(yīng)該積極抵御“黑色”GDP的誘惑，而保險的健康管理一定程度上可引導(dǎo)煙草經(jīng)濟綠色化。

2.我國尚未推出過針對青年人的明確與吸煙有關(guān)的保險

太平人壽保險公司于2004年推出“太平益康”和“太平怡康”這兩款分別針對男性和女性設(shè)計的長期健康保險，首次劃定不同保費以區(qū)別對待吸煙者與不吸煙者。2011年4月，中國人民人壽保險公司推出一款將是否吸煙作為風險判斷的第一選擇的“精心優(yōu)選”定期壽險，這在國內(nèi)保險市場屬首次。上述險種對我們研究青年不吸煙保險提供參考依據(jù)。

目前，絕大部分該類型產(chǎn)品只是將吸煙作為核保的一種風險因子，并未將其作為考慮保障的主要因素。我國沒有明確提出“不吸煙保險”概念，疾病保障沒有明確指出與吸煙有關(guān)的疾病。保險學(xué)術(shù)界也缺乏對健康保險與吸煙的直接研究，僅有關(guān)于吸煙與慢性疾病的研究。因此，不吸煙保險的提出更顯得刻不容緩。

3.我國國民健康狀況已經(jīng)違背傳統(tǒng)大數(shù)法則

郎咸平（2016）稱，我國關(guān)于世界衛(wèi)生組織定義的健康人群比例僅為15%，不符合大數(shù)法則小概率事件發(fā)生的定義，但如果給70%的人提供解決方案，將得到龐大的收入。陸希詳早于2013年就指出每投入1元健康管理費用，初步估算每年就可以直接減少醫(yī)療費用支出10元。劉麗霞（2011）指出，我國商業(yè)健康保險的需求很旺盛,但是有效供給不足,在“新醫(yī)改”的政策支持下,各商業(yè)保險公司應(yīng)對健康保險市場進行細分，增加對消費者需求偏好的了解，尋找合適的產(chǎn)品開發(fā)策略，推出有針對性的健康保險產(chǎn)品。

（二）其他國家和地區(qū)關(guān)于控煙舉措的研究

國外人身保險會將是否吸煙作為費率因子，吸煙者的保費比不吸煙者要高出40%至100%?；诒ｋU的最大誠信原則，法律和保險公司對謊報吸煙情況給予嚴厲的處罰。這些做法使得國外近幾年在降低吸煙率上做得很出色。

1.增稅控煙的措施會通過其他方面對健康產(chǎn)生影響

Chou（2004）等學(xué)者的研究認為，煙草稅收與美國日益嚴重的肥胖問題相關(guān)。Gruber&Mullainathan（2005）的研究發(fā)現(xiàn)，隨著煙草稅收的增加，煙民吸煙的快樂程度也增加，這與行為經(jīng)濟學(xué)中的時間偏好不一致的假設(shè)相符，而與合理不良嗜好模型相悖。Kan（2007）運用工具變量的方法研究了中國臺灣地區(qū)準備戒煙人群對戒煙令和提高煙草稅收政策的支持態(tài)度，進一步證實時間偏好不一致的假設(shè)。

2.保險公司將可替寧測試裝置引入吸煙情況檢測中

國外的研究表明，尿液檢測不足以作為尼古丁檢測吸煙者的憑證。事實上，美國肺部研究協(xié)會認為，尼古丁可以在吸煙者吸食最后一根香煙的72小時后消失在血液和尿液中。英國保險公司運用簡便的可替寧檢測裝置對被保險人吸煙情況進行檢測。

3.國外推出與吸煙有關(guān)的保險并取得較好的市場反饋

日本第百生命保險公司曾推出“不吸煙保險”作為主打的特色保險產(chǎn)品。加拿大勞里埃人壽保險公司向不吸煙的被保險人所收取的保費比常規(guī)費率低大約30%，但凡25～65歲的享受不吸煙優(yōu)惠費率的被保險人必須書面聲明從未吸過香煙、雪茄、斗煙或大麻。在這項以不吸煙者為對象的保險獲得成功后，勞里埃公司又推出了一款針對戒煙者的人壽保險——凡已戒煙達五年的被保險人可參加一款比一般保險費用低20%的戒煙者人壽保險。美國威斯康星州煙草項目調(diào)查顯示，戒煙保險具有綜合效益顯著、成本低廉、保健計劃利用率高的優(yōu)勢。如果被保險人知道保險公司提供的健康保險包含戒煙治療服務(wù)，則有54%的被調(diào)查者表明嘗試戒煙的意愿更強烈。但國外尚沒有針對青少年預(yù)防吸煙的保險產(chǎn)品，也沒有像國內(nèi)將男女市場分開推出保險產(chǎn)品，險種市場缺乏針對性。

4.政府對保險在管理吸煙者方面表示鼓勵并給予支持

在奧巴馬政府的醫(yī)改計劃中，保險公司對于吸煙者可以加收超過50%的保費，并于2010年在所有的Non-Grandfathered計劃中推出一項免費預(yù)防服務(wù)的戒煙醫(yī)改政策——吸煙者購買保險12個月之后，戒煙的被保險人可以申請重新體檢，只要能夠提出12個月內(nèi)沒有吸煙的相關(guān)證明，該被保險人的保費可以降為不吸煙者的保費標準。因此，即使是吸煙的被保險人，也能夠通過戒煙來降低自己今后的保費。

三、調(diào)查分析與險種設(shè)想

在對該保險產(chǎn)品的設(shè)想中，本團隊為了證實其確實有需要存在，更好地了解社會受眾的想法，特地圍繞這些問題展開問卷調(diào)查。團隊成員地處廣東省廣州市海珠區(qū)，為了調(diào)查方便，我們在海珠區(qū)內(nèi)采用街頭問卷采訪以及線上問卷調(diào)查的形式進行數(shù)據(jù)收集。

為了使調(diào)查更有針對性，本團隊采用兩套問卷，線上問卷主要針對大學(xué)生群體，街頭調(diào)查主要針對社會人士，從而形成有側(cè)重點的調(diào)查。經(jīng)過為期十天的派發(fā)，收集到2116份調(diào)查問卷，其中有效答卷1994份，無效答卷152份。

（一）調(diào)查結(jié)果及分析

1.線上調(diào)查

這一部分的調(diào)查，主要目的是了解學(xué)生群體對于不吸煙與保險相連接的看法和獲取符合需求的產(chǎn)品設(shè)計思路。在被調(diào)查的學(xué)生中，有81.1%的被調(diào)查者認為，目前中國吸煙人數(shù)過多，影響了生活質(zhì)量。年輕一代都深受吸煙環(huán)境所困，這無疑表明了學(xué)生對于控煙的迫切需求和市場年輕化的趨勢。但接受調(diào)查的大學(xué)生中僅有不到20%的人在購買法定保險之外還購買了商業(yè)保險。相對于上一代而言，這一群體應(yīng)該更具備保險意識，因此，與吸煙有關(guān)的商業(yè)保險在年輕一代中具有很大的市場潛力。

?圖1 大學(xué)生對于每月定值年金的看法

?圖2 體檢周期調(diào)查

由圖1可以看出，高達83.5%的被調(diào)查者對保險費用通過生活費這種方式返回表示支持。由圖2可知，超過95%的支持者認為一年以內(nèi)（含一年）的體檢間距是合理的。由于該產(chǎn)品的初衷是以督促青少年不吸煙為前提，所以定期體檢是必不可少的一個步驟?？紤]到保險公司的成本問題與學(xué)生的學(xué)業(yè)時間問題，體檢間隔時間太長不符合體檢的初衷，而太短又增加保險公司的運營成本，也勢必會導(dǎo)致保費的增加，考慮雙方利益，本團隊將時間確定為一年體檢一次。

在問卷調(diào)查中，本團隊也涉及大學(xué)生對于該產(chǎn)品所保障的疾病范圍的看法（如圖3）。半數(shù)以上（57.25%）的學(xué)生認為不吸煙保險產(chǎn)品所保障的疾病應(yīng)與吸煙導(dǎo)致的疾病有關(guān)，當然，也有大約40%的學(xué)生認為所保疾病應(yīng)為重大疾病及與吸煙有關(guān)疾病。由于考慮到該產(chǎn)品為不吸煙產(chǎn)品，所保疾病應(yīng)與吸煙后果相關(guān)，再加上保障其他無關(guān)重大疾病將導(dǎo)致保費過高，因此本團隊將所保疾病設(shè)置為吸煙所引起的19種重大疾病。

?圖3 保障疾病范圍調(diào)查

2.街頭調(diào)查

調(diào)查顯示，90%以上的街頭被訪者表示愿意通過購買“不吸煙保險”產(chǎn)品來督促親人戒煙，其中53.41%比較傾向于健康管理計劃和本金保障的回報方式。這一數(shù)據(jù)表明成年人群體對本團隊設(shè)想的細分化的保險產(chǎn)品持支持態(tài)度，愿意為孩子（親人）購買合理的定期健康保險，該險種滿足當今市場需求。

（二）產(chǎn)品開發(fā)設(shè)想

本團隊通過調(diào)查社會公眾對“不吸煙保險”的看法，綜合大部分被調(diào)查者以及團隊成員的意見，對此產(chǎn)品進行定義、細化、總結(jié)。青年不吸煙保險是一款針對青年群體的、在被保險人確診患上與一手煙或二手煙有關(guān)的19種疾病中的任意一種或幾種疾病時能獲得保險金給付的一款產(chǎn)品?；趯︶t(yī)學(xué)技術(shù)成熟——即體檢可檢測出人體過去一年的吸煙量（包括二手煙與主動吸煙）的技術(shù)假設(shè)前提下，總結(jié)本團隊對該款產(chǎn)品細節(jié)的設(shè)想如下：

1.被保險人保障年齡為15～24歲的青年。

2.投保分為躉繳與分期。投保人自行選擇躉繳或分期兩種繳費形式，但保險生效期只在完全繳清所有費用之后開始生效。在未生效時若被保險人死亡或患有保險合同中所列疾病，保險人返還被保險人繳納的保費。

3.每年進行一次體檢。在保險期內(nèi)，保險公司每年組織被保險人進行一次體檢。雖說該款產(chǎn)品只針對的是與吸煙密切相關(guān)的疾病，但本產(chǎn)品提供的體檢不僅僅是對一年內(nèi)吸煙量的檢測，還包含了對被保險人身體健康狀況的全方位檢查。保險公司會把每次的體檢結(jié)果交給被保險人的家庭成員，由被保險人的家庭成員對被保險人的身體健康狀況進行監(jiān)督。若體檢結(jié)果顯示被保險人體內(nèi)過去一年所含吸煙代謝物超過標準水平，則保險公司將對每月的年金進行相應(yīng)比例的懲罰性扣減。

4.與教育基金有同等效用。作為一款有教育基金效用的保險產(chǎn)品，投保人可自主選擇三年、四年作為保險期，此設(shè)定是由青少年初高中各三年、大學(xué)四年這一時間段所決定的，投保人可根據(jù)被保險人所處階段選擇對應(yīng)的保險期。根據(jù)該保險產(chǎn)品的保險利益設(shè)定，在保險期內(nèi)被保險人享有每月獲取定值年金這一選擇，即將所繳納的保費作為青少年每月的生活費進行返還。

若是在每年一次的體檢中身體所含煙草代謝物含量過高，即體檢不過關(guān)，將按香煙代謝成分超標程度按比例減少被保險人在接下來的一年中每月支付的定額年金。此舉在等同于增加了被保險人的購煙成本，懲罰性措施也有利于青少年戒煙。青少年作為一個無收入群體，所需開銷均來自于家庭。從經(jīng)濟學(xué)角度來看，青少年群體對于煙草的需求彈性比成年人要大得多，即當吸煙成本提高，將會有更多的青少年群體離開煙草市場，需求量降低明顯，這有利于已吸煙的青少年控制吸煙量，并逐步達到戒煙的效果。

5.收益分紅?？梢詫⒃摱ㄆ诮】当ｋU設(shè)計為分紅型，以激發(fā)市場需求，同時也能間接督促保險公司管理好死差損、利差損和費差損，促使保險公司更好地發(fā)展。

6.疾病賠付。該保險產(chǎn)品初衷是為了降低青少年吸煙人數(shù)或控制香煙吸食量，同時也在青少年因香煙的危害患病時提供一些經(jīng)濟上的補償。因此該產(chǎn)品不僅設(shè)有每月向被保險人支付定額年金的可選項，在被保險人患上由香煙導(dǎo)致的19種常見疾病時，保險公司將給付保險合同所規(guī)定的疾病補償金。雖然數(shù)額不大，但也為患病的青少年提供一種保障。

四、不足之處

論文的資料大部分來自于網(wǎng)上,本團隊的篩選能力有限，雖然盡量保證數(shù)據(jù)的真實性,但也有存在錯誤的可能；另外網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)具有延遲性，因此一些論點論據(jù)與當前社會環(huán)境可能存在偏差。

該保險產(chǎn)品針對的人群是15～24歲的青年，并沒有對成年人進行直接管理，其他吸煙者戒煙欲望僅僅依賴于防止孩子吸入二手煙而導(dǎo)致體檢不過關(guān)，約束力偏弱。

調(diào)查問卷的來源主要也是集中于網(wǎng)上，調(diào)查群體為分布各地的同學(xué)，但主要為廣州地區(qū)的學(xué)生，使得該險種的設(shè)想具有地域局限性，該險種在其他地區(qū)可能難以得到支持。

學(xué)生團隊由于時間、資金、人脈方面的限制，只能收集到約2000份的有效問卷，使得數(shù)據(jù)分析方面存在一定的局限。

五、險種展望

該險種立足于“控煙”的熱門話題，以管理社會健康風險為基礎(chǔ)，符合大眾對健康生活追求的標準，具有積極的社會價值。政府應(yīng)給予此類對社會具有明確積極作用的險種鼓勵和支持，出臺該類險種的相關(guān)法規(guī)。同時，保險公司應(yīng)該積極推廣細分的健康保險產(chǎn)品，促使保險發(fā)揮社會健康管理的作用。

青年不吸煙保險是在醫(yī)療技術(shù)能精準測量一年內(nèi)被保險人一手和二手煙攝入量的假設(shè)下建立產(chǎn)品框架的，因此極大地依賴于醫(yī)療技術(shù)的進步。近幾年醫(yī)療技術(shù)取得較快的發(fā)展，市面已有精確測量吸煙量的醫(yī)療器械，但由于成本過高而未被廣泛推廣。其他國家也在積極開發(fā)能測量吸煙情況的設(shè)備，相信隨著精準測量器材的推廣，該產(chǎn)品有望進一步發(fā)展。

由于人群定位以及每年體檢的優(yōu)勢，該產(chǎn)品的積極推廣將能為保險公司帶來身體健康和疾病防御方面的大量數(shù)據(jù)，對往后健康保險篩選優(yōu)質(zhì)風險體、開發(fā)潛在客戶具有突破性的作用。

青年不吸煙保險是保險精細化經(jīng)營的一種體現(xiàn)，符合保險發(fā)展的趨向，也迎合了市場需求，隨著其產(chǎn)品形式的進一步豐富，將具有較大的上升空間。