高羚華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)

“一帶一路”戰(zhàn)略下中國互聯(lián)網(wǎng)海外投資保險研究

高羚華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)

建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)海上絲綢之路”的戰(zhàn)略自提出以來發(fā)展迅速，“一帶一路”沿線共涉及6個區(qū)域、65個國家，對我國擴(kuò)大對外開放和協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展有重大意義，有越來越多的中國企業(yè)在“一帶一路”的戰(zhàn)略下“走出去”開拓新的市場。但是，在如此廣的區(qū)域范圍內(nèi)與如此多的國家共同進(jìn)行合作項目時，不能忽略在地緣政治復(fù)雜、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異巨大的周邊國家進(jìn)行投資可能會面臨的巨大風(fēng)險。所以，我國應(yīng)當(dāng)構(gòu)建分散和化解海外投資風(fēng)險的制度，其中海外投資保險制度是中國企業(yè)海外投資的重要保障。

一、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)學(xué)者關(guān)于“一帶一路”戰(zhàn)略下中國海外投資保險制度的研究大部分是先論述完善海外投資保險制度的必要性，然后從中國目前海外投資保險制度的不足之處提出發(fā)展建議，大部分是從完善海外投資保險立法、細(xì)化合格投保人和被保險人規(guī)定、優(yōu)化雙邊投資保護(hù)安排以及確定代位求償權(quán)幾個方面提出完善和發(fā)展中國海外投資保險制度的建議。李文中（2016）認(rèn)為，在“一帶一路”背景下除了要推進(jìn)立法、優(yōu)化雙邊投資保護(hù)安排、開發(fā)新產(chǎn)品、加強(qiáng)對海外投資者的風(fēng)險教育，還要在修訂合格投保主體條件時突出對中國公民的保護(hù)，修訂內(nèi)容一方面要突出海外投資的資本屬于中國公民所有，另一方面要為合適的非法人機(jī)構(gòu)和自然人投資者也提供政治風(fēng)險保障。王卉青、孟強(qiáng)龍（2016）認(rèn)為，完善我國海外投資保險制度不能完全脫離現(xiàn)行框架，對經(jīng)過實踐證明的可行性規(guī)則要進(jìn)行保留細(xì)化，完善的重點應(yīng)集中在調(diào)整制度模式、分立保險機(jī)構(gòu)、細(xì)化承保范圍、行使代位求償權(quán)上。栗亮、張輝（2017）認(rèn)為，中國海外投資保險制度應(yīng)堅持與金融領(lǐng)域的新產(chǎn)品、企業(yè)的新需求保持一致，注重與國際ECA機(jī)構(gòu)的合作交流，完善立法，將海外投資保險納入到“一帶一路”項目的配套措施當(dāng)中去，使得企業(yè)投資項目與海外投資保險制度可以相互促進(jìn)。另外，傅妍珂（2015）、楊永利（2016）、黃琳琳（2015）也分別提出，海外投資保險制度會與“一帶一路”戰(zhàn)略相互促進(jìn)，但目前中國的海外投資保險制度存在制約因素，應(yīng)從立法、機(jī)構(gòu)設(shè)置、審執(zhí)分離模式建立、適格投保人和保險人、保險范圍、保險期間和保險金方面來完善。

國外學(xué)者對海外投資保險制度的研究大部分是從本國實際出發(fā)，研究海外投資保險制度的立法環(huán)境、其與已有的投資保障制度如何協(xié)調(diào)以及代位求償權(quán)的運行問題。不同的國家和地區(qū)有不同的問題，研究方向也比較分散，研究方法也比較豐富。Dimopoulos（2012）認(rèn)為，歐盟如果要建立一個真正統(tǒng)一適用的歐盟投資政策，那么完善投資保險制度是非常必要的，因為歐盟對海外直接投資享有的專有權(quán)限中包括海外直接投資保險。為了發(fā)展海外投資保險，必須要考慮一系列問題，包括海外投資保險應(yīng)由國家還是歐盟層面提供、歐盟內(nèi)投資是否可以適用歐盟外投資保險制度、海外投資保險適格標(biāo)準(zhǔn)、代位求償權(quán)問題等。Marc及Engemann通過建立模型的方式，利用2005年到2011年的數(shù)據(jù)，說明無論是在金融危機(jī)時期還是非金融危機(jī)時期，信用保險對一個國家的貿(mào)易有明顯的促進(jìn)作用，但是未來對信用保險研究的障礙主要在于缺乏充足的數(shù)據(jù)。

目前關(guān)于海外投資保險的研究缺少對海外投資保險制度如何創(chuàng)新銷售模式和拓展業(yè)務(wù)的探討，在“一帶一路”背景下海外投資保險的現(xiàn)實需求不斷增加，面對不斷創(chuàng)新的投資方式和對海外投資保險業(yè)務(wù)擴(kuò)大覆蓋范圍的需求，中國海外投資保險不僅需要立法制度的完善，更需要業(yè)務(wù)開展模式的創(chuàng)新，解決覆蓋率偏低、服務(wù)網(wǎng)點少、缺乏競爭、市場整體承保能力低等問題。本文結(jié)合國內(nèi)外對海外投資保險制度的研究成果及中國“一帶一路”戰(zhàn)略下海外投資保險制度的具體實踐，對互聯(lián)網(wǎng)跨境保險在推動中國對“一帶一路”沿線海外投資起到的作用，以及對中國海外投資保險銷售模式創(chuàng)新和業(yè)務(wù)覆蓋范圍擴(kuò)大可以起到的積極影響進(jìn)行了探討。

二、互聯(lián)網(wǎng)跨境助推海外投資保險

（一）中國海外投資保險的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

中國提出“一帶一路”戰(zhàn)略為我國企業(yè)對外投資注入了強(qiáng)大動力，但是伴隨著巨大的政治風(fēng)險，如敘利亞內(nèi)戰(zhàn)、南海問題、緬甸中央和地方武裝沖突、烏克蘭國內(nèi)動亂等，中國企業(yè)的海外投資項目受到威脅，中國需要強(qiáng)化海外投資保險來緩解海外投資風(fēng)險。海外投資保險制度不僅能使海外投資者更好地應(yīng)對海外政治、政策風(fēng)險，還可以在審批的過程中給予中國的投資者一些政策性的指導(dǎo)，使其對東道國的政治、政策、經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險評估有更確切的了解，從而使其投資既符合東道國鼓勵方向又有利于中國的國家經(jīng)濟(jì)利益。目前，中國的海外投資保險主要由中國出口信用保險公司（以下簡稱“中信?！保┏斜?。中信保是由國家財政出資的政策性保險公司，其統(tǒng)計資料顯示，2016年中信保實現(xiàn)總承保金額4731.2億元，其中各險種承?！耙粠б宦贰毖鼐€國家出口和投資1131.1億元，可見“一帶一路”戰(zhàn)略給中國海外投資保險帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。中信保為中國海外投資者成功保駕護(hù)航的案例也會增強(qiáng)中國投資者進(jìn)行海外投資的信心，進(jìn)而使得中國的海外投資得到良性發(fā)展，比如天津鋼管廠寧可支付中東買家的滯港費也要等到中信保批復(fù)的保險額度，2011年埃及政局動蕩時中信保向?qū)幉▏H汽車城采購服務(wù)公司賠付了埃及客戶項下?lián)p失48萬美元，這些都體現(xiàn)了海外投資保險在促進(jìn)中國海外投資方面發(fā)揮的積極作用。

但是海外投資保險在快速發(fā)展的同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，中國的海外投資保險制度還有許多方面不完善。首先是海外投資保險法律體系不健全，中國沒有制定海外投資保險專門的法律或者是包括海外投資保險的出口信用保險法律，在中國企業(yè)海外投資高速發(fā)展的背景下需要立法規(guī)范海外投資保險的業(yè)務(wù)范圍、費率厘定、保險賠付等方面的內(nèi)容。其次是中國海外投資保險在境內(nèi)外的覆蓋范圍和網(wǎng)點需要進(jìn)一步擴(kuò)大，提供的險種也需要根據(jù)投保人的需求進(jìn)行創(chuàng)新，使得私營企業(yè)和中小企業(yè)也能獲得海外投資保險的保障，互聯(lián)網(wǎng)跨境保險可以強(qiáng)力助推海外投資保險的發(fā)展。

（二）中國海外投資保險制度現(xiàn)狀概述

中信保從主體、客體、損失賠償比例等方面對海外投資保險業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。中信保將海外投資保險業(yè)務(wù)定義為：為鼓勵投資者進(jìn)行的海外投資，對投資者因投資所在國發(fā)生的匯兌限制、征收、戰(zhàn)爭及政治暴亂，以及違約風(fēng)險造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償?shù)恼咝员ｋU業(yè)務(wù)。海外投資保險的申請人和被保險人應(yīng)為：在中國境內(nèi)（不含港、澳、臺）注冊成立的法人，或在中國境外（含港、澳、臺）地區(qū)注冊但實際控制權(quán)由中國境內(nèi)注冊的法人掌握的法人，或為項目提供融資的境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或其他。承保風(fēng)險包括征收、匯兌限制、戰(zhàn)爭及政治暴亂和附加政治風(fēng)險。投資項目要符合我國外交、外經(jīng)貿(mào)、產(chǎn)業(yè)、財政及金融政策，符合投資項目各方所在國的法律和政策規(guī)定，并獲得與投資項目相關(guān)的批準(zhǔn)許可。

雖然中信保對海外投資的支持作用成效顯著，但是面對“一帶一路”等戰(zhàn)略帶來的巨大機(jī)遇產(chǎn)生的海外投資保險的龐大需求，中國的海外投資保險還需要進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面，為更多的中小企業(yè)也能走出國門進(jìn)行海外投資提供保障。擴(kuò)大覆蓋面的最直接的方法就是增加投保渠道以及降低保費來吸引投保人，而互聯(lián)網(wǎng)跨境保險就可以很好地達(dá)到這兩個目的?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種舒經(jīng)通絡(luò)的工具可以使海外投資保險的覆蓋范圍擴(kuò)大，同時以高效便捷的線上投保、核保、理賠的方式降低保費，互聯(lián)網(wǎng)跨境保險也為保險業(yè)如何為中國與“一帶一路”沿線國家的經(jīng)貿(mào)往來提供保障開辟了一條新路。將互聯(lián)網(wǎng)跨境保險與海外投資保險結(jié)合在一起，可以通過互聯(lián)網(wǎng)跨境的方式進(jìn)行海外投資保險業(yè)務(wù)，為走出國門做生意的企業(yè)規(guī)避風(fēng)險、安心經(jīng)營提供更完善、更全面的風(fēng)險保障服務(wù)。但是中國的互聯(lián)網(wǎng)跨境保險與海外投資保險都處于不完善階段，尤其互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的主體適格性問題是中國保險公司在與外國保險公司競爭跨境保單時的核心焦點，解決互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的適格問題，即明確哪些投保人具有投保互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的資格、哪些險種可以納入互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的業(yè)務(wù)范圍以及可以通過哪些方式行銷互聯(lián)網(wǎng)跨境保險，是互聯(lián)網(wǎng)跨境保險為中國企業(yè)“走出去”提供融資增信服務(wù)的重要前提。

三、互聯(lián)網(wǎng)跨境保險適格問題研究

有形物品的跨境銷售已經(jīng)從實體店交易發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)跨境交易并且發(fā)展繁榮，從美國“黑五”時中國的“海淘”盛況可見一斑。無形產(chǎn)品的跨境交易如保險服務(wù)也可以搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車。但是中國互聯(lián)網(wǎng)跨境保險并沒有具體的法律法規(guī)規(guī)范其適格性，所以需要綜合現(xiàn)有法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險以及跨境保險的規(guī)定來分析互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的適格性，從而為中國互聯(lián)網(wǎng)跨境保險業(yè)務(wù)的開展提供規(guī)范。

（一）互聯(lián)網(wǎng)跨境保險主體適格問題研究

1.互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的保險人資格研究

根據(jù)《中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)〈互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法〉的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號），目前中國對互聯(lián)網(wǎng)保險的保險人資格規(guī)定為：中國可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的是保險機(jī)構(gòu)，包括保險公司和保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，其中保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)包括保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司。《中國保險業(yè)入世承諾》對經(jīng)營跨境保險的保險人資格規(guī)定有：申請設(shè)立外資保險機(jī)構(gòu)的投資者應(yīng)為在WTO成員國超過30年經(jīng)營歷史的外國保險公司；必須在中國設(shè)立代表處連續(xù)兩年；在提出申請前一年年末總資產(chǎn)不低于50億美元。并且，對外國壽險公司和非壽險公司有不同的經(jīng)營范圍的要求?！侗ｋU法》第八十條規(guī)定，外國保險機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)不得從事保險經(jīng)營活動。

現(xiàn)有的政策法規(guī)沒有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的保險人資格，但是綜合上述文件相關(guān)規(guī)定可以看出，互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的保險人范圍應(yīng)當(dāng)包括：中國的保險機(jī)構(gòu)，符合設(shè)立資格的外國非壽險保險公司，提供健康險、團(tuán)體險和養(yǎng)老金/年金險的外國壽險公司，以及提供再保險的外國保險公司的分公司、合資公司和獨資子公司。

2.互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的投保人、被保險人和受益人資格研究

根據(jù)《保險法》第七條，在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。根據(jù)該法條的規(guī)定，辦理境內(nèi)保險的境內(nèi)投保人只能向境內(nèi)保險公司投保，那么辦理境外保險的境內(nèi)投保人、辦理境內(nèi)或境外保險的境外投保人是可以選擇向境內(nèi)外保險公司投保的?，F(xiàn)有的政策法規(guī)沒有對互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的被保險人和受益人進(jìn)行資格限定，但是當(dāng)被保險人或受益人同時也是投保人時，應(yīng)當(dāng)參照對投保人的資格限定。

（二）互聯(lián)網(wǎng)跨境保險客體適格問題研究

經(jīng)濟(jì)全球化時代金融風(fēng)險也會隨之移轉(zhuǎn)，考慮到投保人、被保險人和受益人的利益，也要警惕國際金融保險風(fēng)險的跨境傳遞，所以對互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的險種和保險標(biāo)的要進(jìn)行必要的資格限制。

1.互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的險種資格研究

中國對互聯(lián)網(wǎng)保險的險種資格進(jìn)行了限定，主要是由保監(jiān)會對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行了險種和區(qū)域的限制規(guī)定。保險公司在設(shè)立分公司的區(qū)域經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險沒有險種的限制，在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，險種被限定為：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司保持一致。

中國入世承諾和法律法規(guī)也對跨境保險的險種資格有許多限定，2003年后外國非壽險公司可以向中國和外國客戶提供全面的非壽險服務(wù)；2004年后外國壽險公司可以向中國和外國公民提供個人壽險、健康險、團(tuán)體險和養(yǎng)老金/年金險服務(wù)；外國保險公司的分公司、合資公司、獨資子公司可以提供壽險和非壽險的再保險；外資保險公司不允許經(jīng)營法定保險業(yè)務(wù)。目前中國的法定保險包括旅游意外保險、建筑工人意外傷害險、煤礦工人意外傷害險、地面第三人責(zé)任險、承運人責(zé)任險、法定再保險、社會保險、機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險、船舶油污責(zé)任保險、沉船打撈責(zé)任險、污染損害民事責(zé)任保險等（分別在《旅行社管理條例》《建筑法》《煤炭法》《民用航空法》《道路運輸條例》《保險法》《道路交通安全法》《海洋環(huán)境保護(hù)法》《內(nèi)河交通安全管理條例》《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理條例》中規(guī)定）。對于法律規(guī)定的法定保險業(yè)務(wù)，外資保險公司都不得經(jīng)營。

綜合對互聯(lián)網(wǎng)保險和跨境保險的險種限制來看，互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的險種范圍應(yīng)該為：

（1）中國保險公司在其設(shè)立有分公司的區(qū)域進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)跨境保險經(jīng)營沒有險種的限制。

（2）中國保險公司在沒有設(shè)立分公司的區(qū)域進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)跨境保險經(jīng)營的險種應(yīng)被限制為：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。海外投資保險作為一種政府提供的保證保險，也屬于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的一種，參保的對象一般是企業(yè)而不是個人，如果能夠完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保、理賠等業(yè)務(wù)流程，那么是符合現(xiàn)有法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的險種限制范圍的，即海外投資保險是可以使用互聯(lián)網(wǎng)跨境保險模式銷售的。

（3）外國保險公司在中國設(shè)有分公司的區(qū)域進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)跨境保險經(jīng)營的險種被限制為：外國非壽險公司的非壽險；外國壽險公司的健康險、團(tuán)體險和養(yǎng)老金/年金險；再保險。不允許經(jīng)營法定保險。

（4）外國保險公司在中國沒有設(shè)立分公司的區(qū)域進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)跨境保險經(jīng)營的險種范圍應(yīng)被限制為：外國非壽險公司可以經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)跨境保險險種包括，投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險，能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保監(jiān)會規(guī)定的其他險種；外國壽險公司可以經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的險種為人壽保險，包括定期壽險和終身壽險、個人壽險和團(tuán)體壽險、商業(yè)養(yǎng)老金/年金險；不允許經(jīng)營法定保險。

2.互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的保險標(biāo)的研究

《保險法》第七條規(guī)定，在中國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向境內(nèi)的保險公司投保。境內(nèi)保險，即主要指保險標(biāo)的在境內(nèi)的保險。當(dāng)投保人和被保險人都跨境，或者保險標(biāo)的跨境時，可以向境外的保險公司投保。比如，國外法人可以為其在華分公司、辦事處向國外保險公司投保，因為雖然保險標(biāo)的在中國，但是外國公司在華分公司、辦事處不具有中國法人資格，所以具備跨境因素，也可以跨境投保；但是國外法人不可以為其在中國的子公司向國外保險公司投保，因為子公司是中國法人，被保險人不具有跨境因素，并且保險標(biāo)的也在中國。海外投資保險的保險標(biāo)的是“海外投資”，明顯具有跨境因素，所以可以作為互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的保險標(biāo)的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)跨境保險行銷模式研究

1.跨境保險的傳統(tǒng)銷售模式

傳統(tǒng)的跨境保險銷售模式主要有三種，即自身擴(kuò)張、并購和合作。自身擴(kuò)張是指保險公司通過設(shè)立代理處、分公司、子公司或者新建母公司來擴(kuò)大服務(wù)網(wǎng)。并購包括兼并和收購，中國保險公司通過并購的方式進(jìn)入境外保險市場，可以避免自身擴(kuò)張方式遇到的障礙，并且具有成本低和本土化的優(yōu)勢，但是并購對保險公司自身的實力有較高的要求。合作主要是指中國的保險公司提供與境外的保險公司簽訂合作協(xié)議共同達(dá)成某項戰(zhàn)略目標(biāo)，合作要慎重選擇合作對象和合作協(xié)議，比較費力費時。

中國進(jìn)行海外投資保險的跨境銷售主要是通過自身擴(kuò)張的方式，比如中信保設(shè)立了倫敦代表處。未來中國可以發(fā)展并購和合作方式，提升自身實力，不僅保險公司要主動走出去，政府和監(jiān)管部門也要同有關(guān)國家、地區(qū)政府和相關(guān)部門進(jìn)行協(xié)商，簽署合作文件，逐步加深與“一帶一路”國家和地區(qū)保險業(yè)的交流，深入了解當(dāng)?shù)厥袌觥２粩鄶U(kuò)大保險服務(wù)覆蓋面是為走出國門的企業(yè)提供風(fēng)險保障的前提，而通過傳統(tǒng)的跨境保險銷售方式顯然已經(jīng)不能滿足現(xiàn)有的海外投資者的保險需求，利用新興的銷售模式可以降低開展保險業(yè)務(wù)的成本、擴(kuò)大保險覆蓋面，從而使更多的海外投資者可以方便地投保海外投資保險。

2.跨境保險的新興銷售模式

在“一帶一路”沿線，比如云南與邊境相鄰的國家進(jìn)行貿(mào)易的過程中，車輛要頻繁來往境內(nèi)外，但是這些車輛卻需要在境內(nèi)境外同時各辦一份保險，無疑加大了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。此前，廣東保險業(yè)曾推進(jìn)澳門和珠海橫琴兩地跨境機(jī)動車保險服務(wù)合作，“一張保單保兩地”模式將有效減輕對外貿(mào)易企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

與“一張保單保兩地”模式相比，互聯(lián)網(wǎng)跨境保險因其適用的地域范圍和險種范圍更廣泛而受到關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的明顯優(yōu)勢在于保險產(chǎn)品的自動報價、核保、承保，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)上交易是互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的核心競爭力。在中國法律法規(guī)對保險主體和客體資格限制的范圍內(nèi)，保險人通過互聯(lián)網(wǎng)可以直接向境內(nèi)外投保人銷售特定種類的跨境保險；投保人可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接向境內(nèi)外保險人購買特定種類的跨境保險，不需要通過子公司、分公司、并購、合作等形式。當(dāng)然發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)跨境保險業(yè)務(wù)需要跨境交付技術(shù)支持，需要保險業(yè)監(jiān)管制度與國際接軌。海外投資保險業(yè)務(wù)的拓展就適用互聯(lián)網(wǎng)跨境銷售模式，因為“一帶一路”沿線涉及65個國家，只使用傳統(tǒng)的自身擴(kuò)張、并購、合作的銷售模式在“一帶一路”沿線國家拓展海外投資保險業(yè)務(wù)需要耗費大量的時間與資源，而使用互聯(lián)網(wǎng)跨境銷售模式可以使中國的海外投資者能方便快捷地投保海外投資險。

四、互聯(lián)網(wǎng)海外投資保險制度完善

（一）適格投保人和被保險人制度完善

海外投資保險是政府為海外投資者提供保障的保險業(yè)務(wù)，運用互聯(lián)網(wǎng)跨境保險來為中國企業(yè)進(jìn)行海外投資提供增信服務(wù)同樣要考慮適格標(biāo)準(zhǔn)。目前中信保規(guī)定的投保人和被保險人的范圍將在港澳臺地區(qū)設(shè)立并由港澳臺地區(qū)注冊的法人掌握實際控制權(quán)的法人排除在外，即不承保港澳臺地區(qū)實際控制的企業(yè)。這一規(guī)定的初衷可能是海外投資保險的設(shè)立更多的是為了保障境內(nèi)企業(yè)能夠“走出去”，而港澳臺地區(qū)的企業(yè)已經(jīng)有一定的“走出去”經(jīng)驗和保障。但是隨著港澳臺地區(qū)法人海外投資規(guī)模的擴(kuò)大，其在“一帶一路”戰(zhàn)略上也發(fā)揮著重大的作用，這一規(guī)定難免有不公正之嫌。另外中信保對個人和非法人組織是否在承保范圍之內(nèi)尚無明確規(guī)定，雖然個人和非法人組織也可以被認(rèn)為包含在“其他”之中，但是在沒有明確規(guī)定的情況下還要依靠審批，而個人無法直接進(jìn)行海外投資所以應(yīng)該是很難獲得承保的。國家鼓勵國際私人投資，而且《境外投資管理辦法》中規(guī)定境外投資的主體是中國境內(nèi)設(shè)立的企業(yè)，即包括法人和非法人組織，未來個人和非法人組織在“一帶一路”沿線進(jìn)行海外投資的潛力不可小覷，所以對個人和非法人組織如何逐步納入承保范圍的討論也應(yīng)提上日程。此外，外國在中國設(shè)立的分公司和子公司是否具有投保人適格性也存在爭議。外國法人在中國設(shè)立的分公司不具有中國法人資格，所以不具有中國海外投資保險的投保人適格性，但是可以向境外的保險公司投保；外國法人在中國設(shè)立的子公司具有中國法人資格，所以可以向中國保險公司投保海外投資保險，也可以選擇向境外保險公司投保。

中國對互聯(lián)網(wǎng)跨境保險沒有明確限定投保人和被保險人適格性，但是保險法中有規(guī)定，辦理境內(nèi)保險的境內(nèi)投保人只能向境內(nèi)保險公司投保。海外投資保險明顯具有跨境因素，不屬于境內(nèi)保險，綜合海外投資保險對保險人和被保險人適格性的限制，中國內(nèi)地企業(yè)實際控制的法人、為項目提供融資的境內(nèi)外融資機(jī)構(gòu)和其他被批準(zhǔn)的投保人和被保險人是可以通過互聯(lián)網(wǎng)跨境的方式投保海外投資保險的。未來在政府、銀行和保險公司的共同努力下，可以將互聯(lián)網(wǎng)海外投資保險適格投保人和被保險人的范圍擴(kuò)大到包括中國國籍公民、中國（包含港澳臺）注冊企業(yè)、中國掌握實際控制權(quán)的外國注冊企業(yè)、為項目提供融資的境內(nèi)外融資機(jī)構(gòu)。

（二）適格保險人制度完善

中國目前沒有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的保險人資格，但是綜合上文對互聯(lián)網(wǎng)保險的保險人資格以及對跨境保險保險人資格規(guī)定的研究，可以推演出互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的保險人范圍應(yīng)當(dāng)包括：中國的保險機(jī)構(gòu)，符合設(shè)立資格的外國非壽險保險公司，提供健康險、團(tuán)體險和養(yǎng)老金/年金險的外國壽險公司，以及提供再保險的外國保險公司的分公司、合資公司和獨資子公司。中國的海外投資保險具有政策性保險的性質(zhì)，主要靠政府與金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，所以目前只能由中國保險公司來經(jīng)營中國海外投資保險業(yè)務(wù)，這顯然也是符合互聯(lián)網(wǎng)跨境保險的保險人資格的。并且，經(jīng)營海外投資保險要承擔(dān)長期的巨額收匯風(fēng)險，商業(yè)保險公司難以獨立承擔(dān)，所以中國加入WTO之后，只成立了一家官方ECA機(jī)構(gòu)經(jīng)營海外投資保險業(yè)務(wù)，即中國出口信用保險公司。2014年，財政部同意平安保險、太保產(chǎn)險、大地財險和人保財險經(jīng)營短期出口信用保險業(yè)務(wù)。商業(yè)保險公司參與短期出口信用保險經(jīng)營，可以形成競爭機(jī)制、降低企業(yè)投保成本、擴(kuò)大海外投資保險業(yè)務(wù)覆蓋范圍，有利于中國海外投資保險的良性發(fā)展，也使更多“走出去”的中小企業(yè)有了獲得風(fēng)險保障的機(jī)會。

互聯(lián)網(wǎng)跨境保險業(yè)務(wù)符合海外投資保險業(yè)務(wù)降低成本、擴(kuò)大覆蓋范圍的需求，5家有海外投資保險經(jīng)營資格的保險公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)四通八達(dá)的優(yōu)勢，在目前營業(yè)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，使對外投資者尤其是中小企業(yè)也能通過互聯(lián)網(wǎng)了解到海外投資保險業(yè)務(wù)。這樣，中小企業(yè)進(jìn)行海外投資能獲得風(fēng)險保障和增信服務(wù)，保險公司也可以發(fā)展更多的海外投資保險業(yè)務(wù)，促進(jìn)中國海外投資保險市場的成熟。

（三）代位求償權(quán)完善

信用保險的保險標(biāo)的不是物本身，也不是請求權(quán)，而是信用保險利益，所以在保險事故發(fā)生后，保險人給付賠償金之后，大都有代位行使請求權(quán)的情形發(fā)生。信用保險的目的在于減少危險共同團(tuán)體的損失，把所獲得的利益通過保險費率的方式回饋給保險大眾，所以代位權(quán)的行使是信用保險得以順利維系的重要環(huán)節(jié)。海外投資保險的目的是保護(hù)本國的海外投資者和投資利益，但是其代位求償權(quán)的行使對象是另一個主權(quán)國家，一個國家顯然不能依據(jù)國內(nèi)法對另一個國家主張權(quán)利，可能會遭到東道國提出的抗辯，所以海外投資保險的代位求償權(quán)需要通過雙邊投資協(xié)議、外交手段或者多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)來實現(xiàn)。目前海外投資保險的代位求償權(quán)的行使主要有兩種模式：一種是要求必須與東道國簽訂有雙邊投資協(xié)議才可以承保在東道國的海外投資，以美國為代表；另一種不要求與東道國簽訂雙邊投資協(xié)議，以日本為代表，日本的海外投資者在沒有與日本簽訂雙邊投資協(xié)議的國家投資也可以向日本的保險公司申請海外投資保險。日本模式應(yīng)該是每個國家發(fā)展海外投資保險都要經(jīng)歷的階段，因為發(fā)展初期與其他國家簽訂的雙邊投資保護(hù)協(xié)議并不多，允許投資者到?jīng)]有簽訂雙邊投資協(xié)議的國家投資也能申請海外投資保險，可以激勵海外投資的發(fā)展。當(dāng)一個國家的海外投資保險市場發(fā)展得較為成熟、與主要投資國家都簽訂有雙邊投資協(xié)議時，就可以采取美國模式，使得代位求償權(quán)的行使更為便利。中國目前已經(jīng)與104個國家簽訂了雙邊投資協(xié)議，其中包括“一帶一路”沿線中的56個國家，可以說已經(jīng)覆蓋了主要投資國家，但是目前采取美國模式的時機(jī)還不成熟，因為中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，海外投資目標(biāo)地域廣泛，海外投資還處于初期階段。中國應(yīng)繼續(xù)發(fā)展海外投資市場，與更多的東道國簽訂雙邊投資協(xié)定，這樣在行使海外投資保險的代位求償權(quán)時可以依據(jù)雙邊投資協(xié)定進(jìn)行，避免外交爭端。

（四）業(yè)務(wù)流程簡化

目前線下投保、理賠海外投資保險的流程復(fù)雜繁瑣，比如中信保的中長期出口信用保險業(yè)務(wù)流程是先由企業(yè)詢保，再由中信保進(jìn)行保前調(diào)查，然后出具《意向書》，再由企業(yè)正式投保，中信保通過審批，雙方簽訂保險合同。短期出口信用保險業(yè)務(wù)流程是企業(yè)投保，雙方簽訂保險合同，接下來是企業(yè)申請并由中信保批復(fù)信用額度、出運申報、繳納保費等。出險后的索賠、定損核賠、理賠、追償?shù)攘鞒桃餐瑯臃爆崱?/p>

而利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以大量簡化手續(xù)流程，比如中信保提供網(wǎng)上投保的產(chǎn)品“小微企業(yè)信保易”，適用對象是中小企業(yè)，保險范圍包括自保單生效后一年內(nèi)由被保險人與國外買方簽訂出口貿(mào)易合同、并以被保險人名義報關(guān)出口的全部業(yè)務(wù)，但不包括個別特殊風(fēng)險國別的業(yè)務(wù)。投保企業(yè)只需在線填寫基本信息、仔細(xì)閱讀確認(rèn)保險單及條款內(nèi)容、提交投保申請并交納保險費即可完成投保，中信保收到保險費后簽發(fā)保單送達(dá)企業(yè)。人保財險也建有出口信用險網(wǎng)上投保平臺，以人保財險廈門分公司的出口信用險網(wǎng)上投保平臺為例，其提供小規(guī)模出口企業(yè)基本風(fēng)險統(tǒng)保產(chǎn)品，投保人必須是注冊地在廈門、上年度海關(guān)出口額在300萬美元以下的企業(yè)。投保和理賠流程都較簡化，企業(yè)完成網(wǎng)上投保并將《投保單》《承諾書》蓋章件原件寄送至指定地址，人保財險進(jìn)行審核確認(rèn)承保后為企業(yè)寄送保險單證。如發(fā)生保險事故，被保險人提交《索賠申請書》及基本索賠單證后，保險人在30個工作日內(nèi)書面通知被保險人核賠結(jié)果，同意核賠的將在被保險人轉(zhuǎn)移權(quán)益給保險人后的5個工作日內(nèi)支付賠款?？梢钥闯?，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售海外投資保險能簡化投保和理賠流程，能達(dá)到降低成本和提高效率的目的，從而吸引更多的中小企業(yè)投保。

但是目前在線銷售海外投資保險的平臺不多，而且只有針對中小企業(yè)的短期出口信用保險產(chǎn)品，中國的互聯(lián)網(wǎng)海外投資保險市場還有很大的發(fā)展空間。有海外投資保險經(jīng)營資格的保險公司可以結(jié)合現(xiàn)有的在線海外投資保險平臺經(jīng)驗和相關(guān)法律規(guī)范，逐漸開發(fā)新的在線海外投資保險產(chǎn)品，投保人范圍可以擴(kuò)展到在中國境內(nèi)注冊成立的法人、在境外地區(qū)注冊但實際控制權(quán)由中國境內(nèi)注冊的法人掌握的法人、為項目提供融資的境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)批準(zhǔn)的投保人，而不僅僅局限于中小企業(yè)，并且未來隨著海外投資保險立法的完善，投保人范圍可能會擴(kuò)展為中國國籍公民、中國（包含港澳臺）注冊企業(yè)、中國掌握實際控制權(quán)的外國注冊企業(yè)、為項目提供融資的境內(nèi)外融資機(jī)構(gòu)。產(chǎn)品類型可以既包括現(xiàn)有的短期出口信用保險，也包括中信保提供的中長期出口信用保險，相對應(yīng)地也要建立起配套的在線資格審查系統(tǒng)。

五、總結(jié)

根據(jù)上文分析，未來互聯(lián)網(wǎng)海外投資保險的適格投保人和被保險人可以規(guī)范為中國國籍公民、中國（包含港澳臺）注冊企業(yè)、中國掌握實際控制權(quán)的外國注冊企業(yè)、為項目提供融資的境內(nèi)外融資機(jī)構(gòu)。適格保險人目前為中信保、平安保險、太保產(chǎn)險、大地財險和人保財險，其中中信?？梢越?jīng)營互聯(lián)網(wǎng)中長期出口信用保險，5家保險公司都可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)短期出口信用保險?；ヂ?lián)網(wǎng)海外投資保險的業(yè)務(wù)流程為，投保人可以在保險公司設(shè)立的在線投保平臺上通過在線填寫和上傳資料進(jìn)行投保和繳納保險費，保險公司通過在線審查將保單寄送給投保人。理賠流程由被保險人在線申請并提交單證，保險公司進(jìn)行核賠、支付保險金來完成。

保險公司可以在網(wǎng)上投保平臺的首頁設(shè)置海外投資保險的快捷鏈接，并提供在線投保的優(yōu)惠政策，加大對互聯(lián)網(wǎng)海外投資保險低成本、高效率、廣覆蓋優(yōu)勢的宣傳，吸引更多想進(jìn)行海外投資但缺少風(fēng)險保障和融資途徑的投資者投?；ヂ?lián)網(wǎng)海外投資保險。

“一帶一路”戰(zhàn)略下互聯(lián)網(wǎng)海外投資保險的發(fā)展不僅會為更多的中小企業(yè)者進(jìn)行海外投資保駕護(hù)航，還能促進(jìn)保險公司的海外投資保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得中國海外投資保險市場更加完善。