顧云

【摘要】伴隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，我國的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務也經(jīng)歷了一個大起。然而，業(yè)務飛速增長的同時也導致了信貸風險隱患在不斷增加。例如：缺乏先進的信貸風險管理技術、未形成正確的信貸風險管理的理念、除了本身風險還受企業(yè)風險的影響、政府干預導致信貸的風險不斷的增加等等。本文將從商業(yè)銀行內(nèi)部管理和銀行外部環(huán)境管理兩個方面深入分析我國商業(yè)銀行信貸風險管理及其產(chǎn)生原因，并在此基礎上針對性的提出解決措施。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；信貸；風險管理

一、我國商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀

不同與國外，我國對于商業(yè)銀行信貸風險方面的管理研究起步比較晚。站在巨人肩膀上得到的商業(yè)銀行信貸風險方面的管理毫無疑問是一個巨大成就，在推動我國商業(yè)銀行信貸發(fā)展的過程中，其地位舉足輕重。然而，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場環(huán)境亦是日新月異。舊有的一套體系或多或少出現(xiàn)了不適應現(xiàn)下環(huán)境的問題，再加，舊有的商業(yè)銀行信貸風險管理體系本身存在著不完美的地方。因此，在充分了解當下我國商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的問題的基礎下，不斷深入研究和探討適應當下商業(yè)銀行信貸風險管理方面的有效舉措就顯得不可缺失了。

經(jīng)過文獻研究法和訪談法，本文得出我國商業(yè)銀行信貸風險管理體系存在著以下幾個方面的問題。

（一）未形成正確的信貸風險管理的理念

前面已經(jīng)說到，我國是商業(yè)銀行信貸起步晚，除了本身信貸體統(tǒng)不完善、信貸管理環(huán)境不成熟之外，對于人特別是銀行人員來說，信貸風險的理念尚未沒有形成，銀行的員工對信貸風險的認識也比較淺薄，甚至于毫無信貸風險的認知。具體分為兩類：第一類是對銀行業(yè)務發(fā)展與信貸風險管理的關系認識不夠充分。第二類是信貸風險管理的意識在銀行的發(fā)展和管理中落實的不夠充分。

（二）缺乏先進的信貸風險管理技術

當下，國際已經(jīng)普遍采用定量分析與定性分析相結(jié)合的相對成熟、客觀的信貸風險度量方法。例如：大量采用數(shù)理統(tǒng)計模型，博弈模型等定量的方法來降低主觀分析帶來的偏差。然而，我國基本還是采用定性分析的方法。這里延伸出去來說有三個方面的原因。首先是貸款的標準不明確，銀行雖然制定了貸款的標準，但是卻沒有規(guī)定標準的數(shù)據(jù)，從而導致了企業(yè)貸款標準制度上的強主觀性；接著，第一點制度上的要求導致，量化分析的方法無法派上用場，也就是銀行在能否給企業(yè)或是個人貸款時，依靠的僅僅是銀行的信貸人員在主觀上的判斷。最后也是最重要的一點是，現(xiàn)階段，在我國大量被使用的衡量是否貸款以及貸款的額度的評判標準是通過對需要貸款的客戶進行評級，這樣的貸款衡量方法，雖然有一定的可信度，但是準確度卻比較低。甚至，由于這一制度的缺陷的存在，一些企業(yè)為了能在銀行貸款偽造出了所需貸款資料，一定程度上銀行無法分辨出其真實性，增加了商業(yè)銀行信貸風險管理上難度，同時也導致商業(yè)銀行出現(xiàn)了不良貸款的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象毫無疑問會影響商業(yè)銀行長期穩(wěn)定的發(fā)展。

（三）政府干預導致信貸的風險不斷的增加

在我國，地方政府的經(jīng)濟來源大多是企業(yè)的稅收。因此，地方經(jīng)濟建設也與企業(yè)納稅密不可分。這就會造成政府施加外部壓力，讓商業(yè)銀行放寬企業(yè)貸款的約束條件。約束條件的放松，從另一方面來說就是在增大商業(yè)銀行的信貸風險。

（四）除了本身風險還受企業(yè)風險的影響

對于商業(yè)銀行來說，其大部分客戶是各大企業(yè)。這就導致，商業(yè)銀行信貸風險除了包括銀行信貸本身存在的風險外，也和企業(yè)的興榮息息相關。本來，這對于全世界的商業(yè)銀行來說，都存在這樣的額外風險，然而，與國外相比，我國各大企業(yè)為商業(yè)銀行帶來的風險更大。追究其原因，我國企業(yè)的管理模式并不成熟，許多企業(yè)管理層過度自信，不考慮市場因素及其自身資金的實際狀況，單純的看到了眼前的利益而去盲目的貸款來擴大生產(chǎn)，這種投資的盲目性毋庸置疑的增大了商業(yè)銀行的信貸風險。再加，商業(yè)銀行在貸中及貸后管理中不能對貸款企業(yè)進行實時的監(jiān)控與管理。兩大原因一起，造就了企業(yè)風險對商業(yè)銀行信貸風險的較大的影響。

（五）我國金融體系的滯后性

由于我國市場經(jīng)濟發(fā)展時間短，市場經(jīng)濟并不發(fā)達，我國金融體系尚處于成長階段，目前尚存在諸多問題。其中，企業(yè)融資渠道狹隘，基本上只能依靠貸款來進行融資。融資渠道的單一性在一定程度上有利于國家宏觀調(diào)控政策的實施，然而更多的是造成企業(yè)發(fā)展受限制，銀行放貸壓力劇增。進一步增大了我國商業(yè)銀行信貸管理的難度。

（六）信貸風險管理體系還不夠健全

信貸風險管理除了各個環(huán)節(jié)的問題之外，一個健全的體系亦是非常重要的。取得了可觀的進步并不意味著信貸風險管理體系就沒有問題了。實際上，我國的商業(yè)銀行信貸管理體系相對國外還處于落后狀態(tài)。如：整個體系的協(xié)調(diào)性不好、我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構還不完善，我國商業(yè)銀行的內(nèi)部管理體系還不健全，風險的管理水平有待提高，缺乏科學性、系統(tǒng)性和計劃性，我國商業(yè)銀行還缺乏相關風險管理控制方面的人才等等。

二、我國商業(yè)銀行風險管理存在問題的解決措施

（一）加強對信貸風險管理理念的培養(yǎng)

對于銀行的人員，通過組織學習、開會等方式加強其對信貸風險管理理念的培養(yǎng)，使其認識到，信貸風險管理并非只是風險控制部門的事，它與貸款的每一個環(huán)節(jié)都有關，從而提高銀行人員對銀行業(yè)務發(fā)展與信貸風險管理的關系認識。在從理念上轉(zhuǎn)變信貸管理的基礎上，再在銀行的發(fā)展和管理中充分落實信貸風險管理的意識。

（二）提高信貸風險管理技術

在經(jīng)過上面的詳細分析過后我們知道，要想增加我國商業(yè)銀行信貸的準確度，從而降低我國商業(yè)銀行信貸的風險，促進我國商業(yè)銀行信貸的文件發(fā)展，僅僅依靠以定性分析為主是遠遠不夠的，因此，我國應大力培養(yǎng)數(shù)量經(jīng)濟型人才，把數(shù)學這樣相對更客觀、更科學地方法引進到商業(yè)銀行信貸行業(yè)。采用定量分析與定性分析相結(jié)合的方式，建立起信用評級的標準量化模式。貸前，對貸款客戶的經(jīng)營狀況、信用情況進行充分、整體的了解。在此基礎上，獲取相關數(shù)據(jù)進行量化評判。量化評判后根據(jù)具體情況再次進行綜合性的分析并做出貸款與否以及貸款數(shù)額的決定，整個過程一定要嚴謹、仔細、客觀、真實。只有這樣，才是對企業(yè)以及對銀行本身的負責，才能出現(xiàn)銀、企雙贏的美好局面。endprint

（三）加強企業(yè)風險防范的力度

在商業(yè)銀行信貸風險管理這一方面，加強企業(yè)風險防范毫無疑問是一個非常重要的板塊。而要達到加強防范企業(yè)風險的目的，本文將從商業(yè)銀行及政府兩個層面上來展開訴說。

1.商業(yè)銀行層面上

對于商業(yè)銀行來說，主要做到以下三點：第一，加強貸款資格審核管理。制定嚴格的資格審核管理制度。審核申請資料的真實性、申請資格的有無性、申請數(shù)額的必要性。第二，貸款前、中、后全過程定時全面分析和研究企業(yè)的資金流動情況，詳細評估企業(yè)資信，盡可能的排查掉企業(yè)可能出現(xiàn)的風險，以較低銀行自身信貸的風險。第三，除了對企業(yè)進行評估外，也要把企業(yè)置身于大環(huán)境下進行評估，即評估企業(yè)的成長值，只有擁有足夠價值的企業(yè)，才能還得起貸款，若是成長空間不大，貸款風險將大大增加。而要對企業(yè)的成長值進行評估就必須要考慮企業(yè)在市場上的實際發(fā)展狀況和政府的政策傾向。第四，這也是經(jīng)常性被我國商業(yè)銀行忽略的一點，即是要加強貸后管理。當下我國很多銀行在貸后管理這一方面做得并不好，加強貸后管理，是有效降低銀行信貸風險的措施之一。對銀行方面來說，必須要建立貸后管理考核體系。動態(tài)監(jiān)測企業(yè)客戶的動態(tài)發(fā)展。以構建信貸風險動態(tài)監(jiān)控預警體系，對于企業(yè)來說，信用資產(chǎn)質(zhì)量在惡化的過程中會發(fā)出諸如貸款企業(yè)銷售收入大幅度下降等現(xiàn)象，因此，銀行必須要進行動態(tài)、有效的監(jiān)控，從而及時發(fā)出這些預警信號，方便提前采取預防措施。關于動態(tài)監(jiān)控預警體系的構建，我們則可以在充分考慮國內(nèi)市場現(xiàn)實的基礎上，借鑒國外先進技術和經(jīng)驗，建立健全我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務全覆蓋的監(jiān)控和預警系統(tǒng)，實時進行監(jiān)控并且定期進行評估和分析。

2.政府層面上

政府要不斷的建立健全企業(yè)的信貸管理的法律法規(guī)。保障銀行的合法權益。同時立法明確銀、企雙方的責任與義務、不按時或不還貸所要承擔的法律責任。企業(yè)必須按期還貸款，如若不可，則商業(yè)銀行可以依據(jù)法律法規(guī)來維護自身的合法權益。從法律的層面上來降低因企業(yè)不還款而導致的銀行所要承擔的風險。

（四）加強對地方政府融資貸款的監(jiān)督及管理

實現(xiàn)政府、銀行、企業(yè)三方都贏的局面是我們的最終目標。從長遠來看，地方政府扶持當?shù)仄髽I(yè)發(fā)展這一點的好處無可非議。但是，政府在給企業(yè)進行貸款擔保時，不能主觀的進行能否的判斷，必須對所擔保企業(yè)信息的真實性，其發(fā)展的潛力等進行認真地審核。比較可行的一個建議是成立一個專門的融資扶助機構，負責搭建銀行與企業(yè)的橋梁，利用政府自身的優(yōu)勢，對企業(yè)的信用水平、償還能力和資金的狀況等進行具體詳細的調(diào)查，并長期跟蹤、監(jiān)督政府所擔保的貸款項目。只有這樣，才能幫助企業(yè)獲得更長遠的發(fā)展，同時保障商業(yè)銀行的利益，幫助政府部門實現(xiàn)經(jīng)濟效益的增長。

三、結(jié)語

總的來說，減少信貸風險就是從貸款的各個環(huán)節(jié)出發(fā)來降低不良貸款的發(fā)生率。而本文則是重點強調(diào)了從加強信貸風險文化的培育、健全信貸風險管理體制、構建高效的風險評估和預警機制三個方面來加強商業(yè)銀行信貸風險管理。通過這三個大的方面的改善，從而保障商業(yè)銀行的安全性流動性發(fā)展性和效益性，使得商業(yè)銀行得到長足的發(fā)展，間接促進我國企業(yè)的發(fā)展，從而為我國經(jīng)濟的發(fā)展添磚加瓦。

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