□李 宇

推進金融扶貧創(chuàng)新 助力山西脫貧攻堅

□李 宇

金融扶貧作為精準扶貧的重要手段，如何通過產(chǎn)品、機制、模式的不斷創(chuàng)新，實現(xiàn)扶貧資金的精準運用，助力脫貧攻堅總目標的實現(xiàn)，意義重大。

山西作為欠發(fā)達的內(nèi)陸省份，119個縣（市、區(qū)）中有58個貧困縣，占比48.7%，高于全國20個百分點；貧困人口232萬人，貧困發(fā)生率9.6%，排全國第9位。貧困地區(qū)呈現(xiàn)連片特困特征，80%以上的貧困人口集中在呂梁山黃土殘垣溝壑區(qū)、太行山干石山區(qū)和北部高寒冷涼區(qū)，脫貧攻堅任務十分艱巨。而山西的金融扶貧截止目前，仍戴著“金融扶貧嚴重缺失”的帽子，制約了脫貧攻堅的實現(xiàn)進程，急需充分調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)的參與積極性，推進其各項創(chuàng)新工作。

一、目前實踐進程及基本情況

（一）58個貧困縣實現(xiàn)了金融富民扶貧工程全覆蓋

2014年9月，山西省金融扶貧工作創(chuàng)新，出臺了《山西省金融支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展富民扶貧工程2014—2018年實施方案》。扶貧工程的主要目標是幫助貧困人口脫貧，政府將扶貧資金存進與其穩(wěn)定合作的金融機構(gòu)中，稱作“風險補償金”。隨后，金融機構(gòu)根據(jù)扶貧資金的數(shù)額，放大貸款額度，一般來說，貸款額度是存入扶貧資金的八倍。充分激發(fā)金融市場的活力，借助金融機構(gòu)開展扶貧工作，發(fā)展地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)。金融機構(gòu)可根據(jù)不同客戶的需求推出相應的金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)主要推出兩種類型的貸款，第一種是“富民貸”，顧名思義，就是為了幫助貧困人口富起來，雖然這類貸款數(shù)額不大，但是扶貧目的明確。第二種是“強農(nóng)貸”，主要是為了扶持貧困人口或企業(yè)的項目。由于數(shù)額相對較大，所以貸款金額超過貸款總額的一半。獲得貸款的個人或企業(yè)，都能夠獲得貸款利息的補貼。2015年，對全省58個貧困縣實現(xiàn)了金融富民扶貧工程全覆蓋。截止2016年三季度末，58個貧困縣共設立風險補償金2.3億元。

（二）探索提出扶貧小額信貸八種模式

2014年12月10日，國務院扶貧辦《關于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導意見》明確提出，要“豐富扶貧小額信貸的產(chǎn)品和形式，創(chuàng)新貧困村金融服務，改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境?！?015年2月，山西省扎實推進金融富民扶貧小額信貸工作，探索提出扶貧小額信貸八種模式：“公司+基地+貧困農(nóng)戶”發(fā)展共贏模式、“專業(yè)合作社+貧困農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、“能人大戶+貧困農(nóng)戶”帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、“5231”聯(lián)保模式、黨員干部參與帶動模式、“一卡通”聯(lián)動模式、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押模式、保險抵押擔保模式。截止2016年6月末，累計發(fā)放扶貧小額信貸8.5億元，帶動建檔立卡貧困戶15696戶。

（三）建立“五位一體”精準扶貧小額信貸模式

2017年年初，山西省明確了小額貸款的工作模式，明確了政府、金融機構(gòu)與貧困戶之間的關系，并提出了五位一體的工作模式，即政府、貧困戶、銀行、保險企業(yè)與實施主體。在這種模式中，實施主體一般都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織、農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社等。五位一體模式的目標是借助金融機構(gòu)幫助貧困人口脫貧。具體內(nèi)容為建檔立卡貧困戶將其承貸的扶貧小額貸款通過幫助扶貧協(xié)議委托給實施主體，從而實行資金的集中利用，從而提高貧困戶的收入，達到脫貧的目的。所有獲得扶貧貸款的貧困戶，都能夠獲得政府的利息補貼。3月底，山西省首批“五位一體”扶貧小額貸款在代縣落地，共為26戶貧困戶發(fā)放了130萬元的扶貧小額信貸。

二、存在的主要問題及原因分析

（一）貧困戶對資金的需求呈現(xiàn)差異化，尚未得到精準滿足

一是貧困戶對生產(chǎn)性貸款有效需求不足。精準扶貧進入攻堅階段后，一些條件較差、基礎較弱、貧困程度較深的地區(qū)和群眾，由于增收機會少，對生產(chǎn)性貸款的有效需求不足。山西省的這些深度貧困區(qū)主要集中在呂梁山、太行山兩大片區(qū)。

二是有資金需求的貧困戶得不到貸款。隨著山西省金融扶貧的大力推進，扶貧小額信貸覆蓋建檔立卡貧困農(nóng)戶的比例和規(guī)模有較大增長，貸款滿足率有明顯提高。但調(diào)研發(fā)現(xiàn)，申請過貸款的農(nóng)戶，由于種種原因，仍有10%左右無法通過金融機構(gòu)的貸款申請。

三是得到小額貸款的貧困戶，也不足以維持經(jīng)營。目前的扶貧小額信用貸款以免抵押、免擔保、5萬元以下、3年以內(nèi)為主，對一些先期投入成本較高、實施3年后才初現(xiàn)效益的產(chǎn)業(yè)，比如果品種植、規(guī)模養(yǎng)殖等而言，現(xiàn)行政策第三年開始就要還款和終止貼息，與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點不匹配，影響農(nóng)戶的貸款積極性和扶貧小額貸款的實施效果。

另外，得到貸款的貧困戶普遍認為貸款、還款流程繁瑣。比如方山縣貧困戶苗林榮反映，自己獲得2年期3萬元貸款時，手續(xù)繁瑣，4月申請11月才獲得貸款。另一貧困戶雷海紅反映，自己從郵儲銀行獲貸5萬元，每個月去縣城辦理還息手續(xù)，辛苦不說，來回路費就得30元，增加了貸款成本。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)參與積極性不高、創(chuàng)新動力和能力不足

從全國來說，山西省仍然戴著“金融扶貧嚴重缺失”的帽子。這與沒能充分調(diào)動起山西省農(nóng)村金融機構(gòu)參與精準扶貧的積極性，創(chuàng)新動力、能力不足有關。具體原因如下：

1.扶貧貸款風險較大，出于對不良貸款追責問責制度的規(guī)避，基層信貸員普遍積極性不高。

2.扶貧小額貸款運營成本高，貸款檢查繁瑣，貸后監(jiān)測困難。各個部門都需要銀行做大量的財務統(tǒng)計工作，打擊了農(nóng)村金融機構(gòu)參與精準扶貧的積極性。

3.農(nóng)村金融機構(gòu)普遍缺乏與扶貧貸款“天然弱質(zhì)性”相匹配的專項管理制度與機構(gòu)、人員配置。

4.頂層設計方面的缺陷和落實不到位，導致農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)難以持久參與金融扶貧工作。

農(nóng)村金融機構(gòu)是商業(yè)性質(zhì)，若要長期可持續(xù)地參與扶貧工作，需要頂層從制度上解決風險補償及政策性保險等問題，并抓好落實。

5.農(nóng)村金融機構(gòu)在助力精準扶貧方面創(chuàng)新不足。首先，大部分農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏完善的鼓勵創(chuàng)新的管理制度，員工創(chuàng)新的動力不足。其次，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的認同度普遍不高，推廣普及難度較大。再次，在農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)中，郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，由于受到經(jīng)營性質(zhì)的影響，無法獲得開發(fā)貸款產(chǎn)品的權(quán)力；農(nóng)村法人信用機構(gòu)的創(chuàng)新格局和創(chuàng)新能力又顯不足。

（三）貧困地區(qū)信用環(huán)境差、金融生態(tài)基礎薄弱

好的信用環(huán)境是金融發(fā)力的基礎。而山西省貧困地區(qū)金融基礎長期比較薄弱、貸款主體信用意識淡薄，是制約金融扶貧效率提升的主要障礙。

1.貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設滯后，金融宣傳教育仍然不足。

2.貧困地區(qū)支付服務環(huán)境差，助農(nóng)取款服務點建設效率不高。從服務點設立情況看，多數(shù)位于偏遠農(nóng)村地區(qū)，代理商戶經(jīng)營實力弱，導致服務點人員素質(zhì)和管理水平比較落后。從服務點資金收益看，由于業(yè)務發(fā)展緩慢，服務點收益低，導致商戶助農(nóng)取款積極性不高。從終端使用情況看，部分自助終端尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，僅能受理本行銀行卡，機具功能未完全有效發(fā)揮。

三、對策及措施建議

（一）針對貧困戶的不同需求，針對性創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品

精準扶貧貴在有針對性，金融扶貧也一樣，必須把貧困戶進一步細分，才能做到扶真貧、真扶貧、可持續(xù)。

1.針對有一定能力和項目的貧困戶，創(chuàng)新解決其融資難、融資貴問題。

基于這類貧困戶所從事的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，抗風險能力弱，農(nóng)村金融機構(gòu)首先要創(chuàng)新性解決風險防控與分擔問題，比如引入信用風險管理創(chuàng)新模式——銀?；訖C制等。在做好風險防控前提下，根據(jù)實施主體實際需求，還要合理設計金融產(chǎn)品，還款方式要與生產(chǎn)周期匹配，減輕實施主體還款負擔，同時要加強貸后管理和服務，及時跟蹤了解實施主體生產(chǎn)經(jīng)營情況，做好后續(xù)輔導、支持，提高金融扶貧服務實效。

2.針對生產(chǎn)性貸款有效需求不足問題，應提到農(nóng)村供給側(cè)改革高度，借脫貧攻堅機遇，匯聚多方力量，通過協(xié)同創(chuàng)新，從根本上解決問題。

首先，要充分認識到借助金融機構(gòu)開展扶貧工作的重要性，推進農(nóng)村金融市場發(fā)展與供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革。

其次，要緊抓脫貧攻堅機遇，匯聚多方合力，在實踐中創(chuàng)新兩者的互動。

山西省貧困地區(qū)普遍存在地理位置偏僻，經(jīng)濟落后，產(chǎn)業(yè)單一，資源有限，缺乏可發(fā)展項目等特點，可抓住這次脫貧攻堅的機遇，借力地方黨政力量、駐村工作隊、第一書記等各種資源，引入互聯(lián)網(wǎng)+、電商平臺、現(xiàn)代物流業(yè)等，因地制宜，實現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。金融精準扶貧可在此過程中保駕護航，提供支持；從長遠看，農(nóng)村的供給側(cè)改革也可解決商業(yè)性金融參與精準扶貧的可持續(xù)性問題。二者合力，能夠促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，真正實現(xiàn)長久脫貧的目標。

（二）加強貧困地區(qū)金融機構(gòu)建設、增加競爭，促進多樣化的金融創(chuàng)新

1.建立層次多樣、類型豐富的扶貧金融機構(gòu)體系。

目前的金融扶貧以政策性金融機構(gòu)為主，在農(nóng)村地區(qū)則主要是農(nóng)村信用社、郵儲銀行，但它們之間并沒有形成有效的競爭和互補機制，表現(xiàn)為扶貧小額貸款的利率較高，獲得難度較大。

為提高農(nóng)村地區(qū)金融供給，增加競爭，應大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，尤其是村鎮(zhèn)銀行，利用其與農(nóng)村、農(nóng)民的天然親近性、以及船小好調(diào)頭的經(jīng)營特點，在政策面給予其平等對待，甚至是適當傾斜，鼓勵其在精準扶貧領域精耕細作，通過創(chuàng)新，開創(chuàng)出一片新的天地。另外，鼓勵發(fā)展專業(yè)扶貧小額信貸機構(gòu)，規(guī)范發(fā)展貧困地區(qū)專業(yè)合作社和資金互助合作組織，嘗試發(fā)展以服務農(nóng)村、服務精準扶貧為目標的法人支付機構(gòu)等。

2.完善頂層設計、抓好落實，推動農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，促進多樣扶貧金融產(chǎn)品和幫扶服務模式的創(chuàng)新。

從本質(zhì)上來說，金融扶貧的最終目的還是扶貧。如果沒有政府的主導，金融精準扶貧也將無從談起。所以，應強化政府部門的主導作用，抓好政府各項舉措的落實和銜接，確保扶貧主體之間保持有效的溝通與交流，從而使農(nóng)村金融機構(gòu)能夠更好地根據(jù)貧困戶的資金需求推出金融產(chǎn)品，創(chuàng)新出多樣化的幫扶服務模式。

（1）探索運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等手段做好金融扶貧工作。例如“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的農(nóng)產(chǎn)品完整供應鏈模式；“信貸+征信+支付”三位一體的扶貧模式等。

（2）在信貸支持輸血的同時，征信、支付等金融服務配合和融入要跟上，做到三者的有效結(jié)合。

（3）控制風險，并不斷優(yōu)化貸款流程。就目前而言，金融機構(gòu)繁瑣的貸款程序仍然讓不少的貧困戶望而莫及。為此，農(nóng)村金融機構(gòu)應根據(jù)不同群體的需求，提供個性化服務，體現(xiàn)不同類型客戶的服務差別。建立健全扶貧小額信貸盡職免責機制，解決基層業(yè)務人員后顧之憂等。

（三）加強貧困地區(qū)金融基礎設施建設，營造良好信用環(huán)境

1.創(chuàng)新宣傳方式、擴大宣傳效果，引導農(nóng)民群眾全面了解金融扶貧的功能、涵義與舉措。

2.深入開展三級聯(lián)動的信用評級體系建設，并對其進行動態(tài)管理。

3.擴大支付清算網(wǎng)絡覆蓋、提高助農(nóng)取款服務點建設效率、積極推廣網(wǎng)絡支付（手機支付）等新型支付方式，使農(nóng)村貧困戶能夠享受平等的基礎金融服務。

（本文為2016年山西省哲學社會科學規(guī)劃課題《基于精準扶貧視角的山西省農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務模式創(chuàng)新研究》系列成果）

近日，運城市財政局把扶持村級集體經(jīng)濟發(fā)展試點作為加強“三基”建設、助推精準扶貧的重要載體，以競爭定項目，公開比拼，積極做好相關方面工作。運城市財政局/供稿

作者單位：太原工業(yè)學院

責任編輯：韓 婷