◇張斌

“無現(xiàn)金社會”的糾結(jié)：看起來很美安全穩(wěn)定性存疑

◇張斌

據(jù)媒體報道，3月27日凌晨，兩名不法分子不遠千里從云南跑到杭州，一連持刀搶劫了3家便利店，結(jié)果只搶到1800元，被抓后哀嘆：你們杭州怎么沒現(xiàn)金的。在這個新聞的熱評中，有人用電影《天下無賊》中的經(jīng)典臺詞調(diào)侃：“我最煩你們這些打劫的，一點技術(shù)含量都沒有，不知道我們杭州已經(jīng)進入‘無現(xiàn)金社會’了嗎?！?/p>

實際上，我國正在慢慢步入移動支付時代，“無現(xiàn)金社會”在杭州以及中國的許多城市已經(jīng)是進行時?！盁o現(xiàn)金社會”指的是什么，會帶來哪些好處，又將引發(fā)哪些問題，如何推進其建立?記者就此采訪了多位代表委員和相關(guān)專業(yè)人士。

優(yōu)勢：有助于構(gòu)筑便捷誠信社會

北京航空航天大學計算機專業(yè)博士袁滿告訴記者，“無現(xiàn)金社會”指的是由于網(wǎng)上銀行、移動支付的普及使電子化的支付成為主流，而紙幣的使用則大大降低的一種趨勢?！盁o現(xiàn)金社會”的現(xiàn)象之所以引人關(guān)注，主要是由于近年來以支付寶、微信支付為代表的移動支付發(fā)展迅猛，覆蓋了人們的衣食住行，普及到了城鎮(zhèn)的角角落落，從某種程度上使一部分人舍棄了使用現(xiàn)金的習慣。

“無現(xiàn)金社會”現(xiàn)象也得到了多位全國人大代表和政協(xié)委員的關(guān)注。全國人大代表、杭州公交二分公司駕駛員虞純深感“無現(xiàn)金”生活的方便，作為一名見證近30年城市變遷的杭州公交車司機，她退休后仍然想著“掃一掃乘公交”的愿望能否真正實現(xiàn)。而全國人大代表、中北大學副校長熊繼軍認為，相比于信用卡受限于信用體系和便捷性問題，移動支付等無現(xiàn)金方式更容易被接受和普及。

“無現(xiàn)金社會”帶來的好處顯而易見。全國政協(xié)委員、杭州市副市長謝雙成認為，積極推進“無現(xiàn)金社會”建設意義深遠，“首先，有助于降低金融服務的門檻，更好地促進經(jīng)濟發(fā)展；其次，有助于大大減少和降低現(xiàn)金的使用率和管理成本，降低貨幣的發(fā)行成本，也會加速經(jīng)濟貿(mào)易資金的流轉(zhuǎn)流通；第三，有助于建立誠信體系，有效識別、防范和打擊與現(xiàn)金交易、行賄受賄等有關(guān)的各類違法犯罪行為，有效遏制腐敗行為；第四，能不斷改變?nèi)藗兊纳罘绞?，使生活變得更輕松更便捷更智慧?！?/p>

袁滿說，“無現(xiàn)金社會”有助于刻畫個人消費者的完整交易信息，由億萬消費者的消費信息構(gòu)成的大數(shù)據(jù)資源對構(gòu)建社會信用體系有重要意義。此外，“無現(xiàn)金社會”的所有交易都有跡可循，可以打擊犯罪、洗錢和避稅。

問題：是否安全穩(wěn)定可靠

家住中部某個小城市的趙阿姨是一名剛剛退休的教師，她還是習慣用現(xiàn)金消費，“我平時也用微信，但沒有綁定銀行卡，老覺得不安全。我們這兒的超市和商場還并沒有完全普及手機支付的設備，我有時候出門買個菜也不帶手機，再說，把支付寶微信支付等綁定銀行卡之后，萬一手機丟了怎么辦?”

趙阿姨的顧慮并不是沒有道理。代表委員們在肯定“無現(xiàn)金社會”帶來的好處的同時，也充分表達了對其安全性、穩(wěn)定性等問題的看法。

“移動支付目前缺乏統(tǒng)一標準，服務商‘各自為政’，且存在相互競爭關(guān)系，目前還無法實現(xiàn)互聯(lián)互通。”袁滿告訴記者。全國人大代表、陜西法士特集團公司首席技能培訓師曹晶認為，我們當前的網(wǎng)絡信息化建設和管理還存在一些不足，網(wǎng)速慢，覆蓋范圍有限，網(wǎng)費貴，加之網(wǎng)絡技術(shù)上的漏洞和惡意詐騙，網(wǎng)絡詐騙時有發(fā)生，這些現(xiàn)象會從一定程度上制約“無現(xiàn)金社會”的發(fā)展此外，還有不少老年人群體對新興的電子支付方式不信任，他們寧可去銀行排長隊也不愿意開通手機銀行，資金安全是他們最大的擔心。

全國人大代表、內(nèi)蒙古分享農(nóng)業(yè)科技有限公司總經(jīng)理馬瑞強表示，移動支付對網(wǎng)絡高度依賴，不能應對自然災害、斷水斷電等極端情況。此外，我國地區(qū)發(fā)展差異較大，不同年齡層的居民對移動支付的接受程度也不同，所以移動支付的發(fā)展也相對不平衡，目前在一二線城市和青年群體中較為普及。謝雙成也認為，目前各地各部門對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”和推進“無現(xiàn)金社會”建設的認識理解程度、重視程度和推進力度差異很大，發(fā)展不平衡。政府部門的數(shù)據(jù)尚未完全開放，難以形成“一張網(wǎng)”?！盁o現(xiàn)金社會”相關(guān)的技術(shù)、基礎(chǔ)設施尚未普惠到更多人群。

展望：共推“無現(xiàn)金社會”的建立

移動支付推進“無現(xiàn)金社會”的發(fā)展也得到了相關(guān)政府部門的關(guān)注。2016年8月，中國支付清算協(xié)會向支付機構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范》（征求意見稿），二維碼支付開始在金融監(jiān)管框架下合法合規(guī)的發(fā)展。

此前，央行在向支付清算協(xié)會、銀聯(lián)的函件中明確指出，線下條碼（二維碼）支付具有進入門檻低、操作便捷等特點，適用于對傳統(tǒng)POS收銀成本敏感的小商戶的日常小額交易，定位于傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補充。這意味著以二維碼支付為代表的移動支付正式獲得監(jiān)管部門的認可。

對如何促使移動支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，建設安全有序的“無現(xiàn)金社會”，代表委員們提出了很多建議。曹晶認為，公民個人信息屢遭泄露、竊取、販賣，在無現(xiàn)金社會的發(fā)展進程中，建立安全可靠的網(wǎng)絡信息平臺非常重要。要在網(wǎng)絡技術(shù)層面筑牢防護墻，避免漏洞，提供安全支付環(huán)境，保護廣大消費者的財產(chǎn)安全。相關(guān)部門也要根據(jù)各種支付發(fā)展的形勢做好監(jiān)管工作，完善和支付相關(guān)的相關(guān)法律和行業(yè)標準。執(zhí)法司法部門要保持對網(wǎng)絡金融犯罪高壓打擊態(tài)勢，對涉及侵犯隱私、妨礙支付安全的不法行為實時偵辦、精準打擊，切實維護“無現(xiàn)金社會”的國家金融秩序和安全。

馬瑞強表示，“無現(xiàn)金社會”涵蓋的范圍廣泛，涉及社會、經(jīng)濟、生活的方方面面，必然要具有相應的信用機制相匹配、做支撐。各有關(guān)部門之間應基于大數(shù)據(jù)共享，加強聯(lián)動、深化協(xié)作，建立起全覆蓋的誠信信息系統(tǒng)，對失信行為形成有效預警和有力約束。

虞純建議從國家層面大力支持無現(xiàn)金社會建設，鼓勵各級政府率先垂范，以打通“互聯(lián)網(wǎng)”政務為切入點，讓公共服務、社會保障等深入每個老百姓身邊的場景都能實現(xiàn)無現(xiàn)金服務。與此同時，鼓勵技術(shù)創(chuàng)新，出臺相關(guān)法律和行業(yè)標準，推進平等、多元的無現(xiàn)金支付體系建設。

謝雙成從具體操作層面提出了自己的建議。他認為，應該鼓勵院?？蒲袡C構(gòu)與市場參與者深化合作，加大對生物識別、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、密碼與安全攻防等技術(shù)領(lǐng)域的研究力度。此外，為滿足消費者和場景多元化需求，應以平等、市場化的方式推進非現(xiàn)金支付體系建設，發(fā)揮各種支付工具的優(yōu)勢，形成有序競爭的行業(yè)格局。