【摘要】自改革開放以來(lái)，中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)取得了前所未有的成就。但近幾年來(lái)，大陸居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的熱度不斷上升，而內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)卻飽受詬病。對(duì)此，本文就香港保險(xiǎn)和大陸保險(xiǎn)進(jìn)行了對(duì)比，分析出香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在哪，同時(shí)對(duì)大陸保險(xiǎn)出的問(wèn)題進(jìn)行了探究，并對(duì)大陸保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】香港保險(xiǎn) 內(nèi)地保險(xiǎn) 發(fā)展建議

一、香港保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

香港保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，自1841年開始發(fā)展以來(lái)至今已有170余年。香港市場(chǎng)化的發(fā)展模式使得保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而在競(jìng)爭(zhēng)中留到最后的企業(yè)都具備一定的實(shí)力。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，香港保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為香港支柱型產(chǎn)業(yè)之一，并且具有成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。如今，香港保險(xiǎn)業(yè)已形成多元化、國(guó)際化、監(jiān)管規(guī)范的保險(xiǎn)體系，成為亞洲區(qū)一個(gè)重要的國(guó)際保險(xiǎn)中心和全球最開放的保險(xiǎn)中心之一。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為坎坷，自新中國(guó)成立后由于歷史原因曾一度處于停辦狀態(tài)。改革開放后國(guó)務(wù)院同意恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)，國(guó)內(nèi)資本和國(guó)外資金大批涌入保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入迅速發(fā)展階段。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出一片繁榮景象，但與香港保險(xiǎn)業(yè)相比仍存在不小差距。

根據(jù)香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)顯示，2005年大陸赴港購(gòu)買保單的規(guī)模占整個(gè)香港總保單的比例不到4%，而截止2015年，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買新保單保費(fèi)為316億元，占香港個(gè)人新保單總保費(fèi)的24.14%。與2005年相比占香港總保單規(guī)模已經(jīng)增長(zhǎng)6倍，平均年化增長(zhǎng)率為32.26%。

2016年前三個(gè)季度內(nèi)地客新做保單保費(fèi)已達(dá)489億，占總保單保費(fèi)的37%?？梢钥闯?，從2010年開始內(nèi)地居民不斷涌入香港購(gòu)買香港保險(xiǎn)，呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。而香港保險(xiǎn)自2010年至2015年保費(fèi)收入已經(jīng)翻了一番，因此香港保險(xiǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng)與大陸居民赴港購(gòu)買香港保險(xiǎn)密不可分，大陸居民已經(jīng)成為香港保險(xiǎn)業(yè)的重要客戶。

二、香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)

（一）保險(xiǎn)費(fèi)率更低

壽險(xiǎn)型保費(fèi)的影響要素主要是人均壽命、病發(fā)率、死亡率，而其中地區(qū)的人均壽命是決定保費(fèi)高低的根本因素。香港地區(qū)人均壽命為85歲，而大陸僅為75歲左右，并且香港更加重視醫(yī)療保障和具有完善的社會(huì)福利體系，所以香港地區(qū)的保費(fèi)相比較大陸而言費(fèi)率更低。同樣的保障內(nèi)容，香港的保險(xiǎn)費(fèi)率大概比內(nèi)地便宜三分之一，甚至二分之一。

（二）保障范圍更廣

以重大疾病為例，大陸保險(xiǎn)公司僅覆蓋53種嚴(yán)重疾病，而香港重疾險(xiǎn)可保障50種以上重大疾病，而且分早期疾病、嚴(yán)重疾病和多重保障的層次。大陸保險(xiǎn)公司所保障的疾病大都是致命性疾病，并且沒(méi)有早期疾病保障，這意味著一旦保險(xiǎn)賠償條件觸發(fā)被保險(xiǎn)人的生命已經(jīng)受到嚴(yán)重威脅。同時(shí)，大陸重疾險(xiǎn)賠償額一般為保障合同的額度，當(dāng)認(rèn)定觸發(fā)重疾賠償條件時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)將主險(xiǎn)金額一次性全額退給投保人，后期不會(huì)再進(jìn)行理賠。而港重疾險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)承認(rèn)多次賠償，并設(shè)定了最高賠償額為保障合同的數(shù)倍，最多可有7次理賠。

（三）保單投資收益更高

香港保險(xiǎn)資金的投資范圍不僅僅局限于香港，還可以進(jìn)入國(guó)際資本市場(chǎng)進(jìn)行全球化投資，投資范圍包括債券（國(guó)債和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券）、歐美成熟股市里的股票、房地產(chǎn)、抵押或擔(dān)保貸款、外匯以及各種金融衍生產(chǎn)品等。這種全球化的投資方式不僅可以獲得一個(gè)較高的投資收益，并且通過(guò)這種分散投資方式在全球范圍內(nèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。而內(nèi)地的保險(xiǎn)公司投資范圍受到保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格限制，僅可以投資于大陸范圍內(nèi)的固定類收益資產(chǎn)，如債券、銀行存款等低收益率產(chǎn)品，對(duì)于權(quán)益類產(chǎn)品投資則不得超過(guò)30%。因此大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益要遠(yuǎn)低于香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益。以香港重疾保險(xiǎn)為例，其收益大多為6～8%的收益率，而大陸的保險(xiǎn)投資收益一般不超過(guò)3%。

（四）美元資產(chǎn)配置

隨著美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息，美國(guó)國(guó)債收益率上升，香港保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄類人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率也會(huì)繼續(xù)上漲。而我國(guó)人民幣不斷貶值，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益率不斷下降，對(duì)于我國(guó)國(guó)內(nèi)老百姓而言，急需加大海外資產(chǎn)配置，防止國(guó)內(nèi)資產(chǎn)持續(xù)縮水。我們知道，香港保單的計(jì)價(jià)單位是港幣和美元，而港幣是和美元掛鉤的，因此買入香港保險(xiǎn)，即意味著持有美元資產(chǎn)。

三、大陸保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題

（一）行業(yè)發(fā)展方式粗放

經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)在現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用，是國(guó)名經(jīng)濟(jì)重要的組成部分。一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論是在保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)方面還是在監(jiān)管體制完善方面都取得了巨大的進(jìn)步；另一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍沿襲著粗放式的發(fā)展模式，一味追業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張和市場(chǎng)份額的占領(lǐng)。為了追求保費(fèi)的增長(zhǎng)，大部分保險(xiǎn)公司采用人海戰(zhàn)術(shù)或者通過(guò)快速增設(shè)機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)張。而這種粗放式發(fā)展模式造成保險(xiǎn)業(yè)投訴率和退保率居高不下，不顧消費(fèi)者利益的發(fā)展方式更是抹黑了保險(xiǎn)行業(yè)的形象。

（二）保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力不足

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品差別不大，保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同，雖然保險(xiǎn)業(yè)里產(chǎn)品眾多但創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重不足。一般情況下，一旦某家保險(xiǎn)公司新推出的險(xiǎn)種取得了較好的銷售業(yè)績(jī)，其他公司則會(huì)紛紛效仿，采取換湯不換藥的形式用另外一種名稱推出該險(xiǎn)種。因此，雖然保險(xiǎn)市場(chǎng)上的險(xiǎn)種較多，但真正能給消費(fèi)提供的選擇并不多，而且由于主要險(xiǎn)種為綜合型險(xiǎn)種，用戶無(wú)法根據(jù)自身需要進(jìn)行自由組合，因而在滿足不同群體的各種需求上還有所欠缺。目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新水平仍停留在比較低的初級(jí)階段，行業(yè)內(nèi)幾大保險(xiǎn)公司占據(jù)了市場(chǎng)的90%以上的份額，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，企業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力不足。雖然少數(shù)大的保險(xiǎn)公司會(huì)斥資進(jìn)行自主產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)，但市場(chǎng)上多數(shù)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)活動(dòng)還僅僅是在引進(jìn)外部保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行改造包裝，創(chuàng)新投入資金太少。

（三）缺乏高素質(zhì)從業(yè)人員

在保險(xiǎn)行業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，大家都認(rèn)為可以在短時(shí)間內(nèi)將保險(xiǎn)銷售出去的從業(yè)人員是人才。因此，對(duì)精通核保、核賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)型高技術(shù)人員重視不足，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)嚴(yán)重缺乏高素質(zhì)人才。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入門檻較低，從業(yè)人員學(xué)歷要求相比較銀行和證券等其他金融行業(yè)而言要低很多，甚至很多保險(xiǎn)銷售人員并沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)教育和學(xué)習(xí)就直接進(jìn)行銷售。因此，保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員在推廣業(yè)務(wù)的時(shí)候?yàn)榱藗蚪鹗杖攵活櫹M(fèi)者利益的事件時(shí)有發(fā)生，如錯(cuò)誤誘導(dǎo)客戶和夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，這些行為直接導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的印象很差。

（四）保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)不誠(chéng)信

保險(xiǎn)行業(yè)這種為了利潤(rùn)而盲目擴(kuò)張的發(fā)展方式很容易出現(xiàn)誠(chéng)信問(wèn)題。例如，一些保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)對(duì)于應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)事故能拖就拖，客戶進(jìn)行理賠困難，保險(xiǎn)公司甚至為了利潤(rùn)而無(wú)理拒賠。同時(shí)由于從業(yè)人員盲目追求業(yè)績(jī)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)不誠(chéng)信這樣的行為恨而遠(yuǎn)之。而保險(xiǎn)行業(yè)的自我約束機(jī)制不到位，保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)未能充分發(fā)揮作用，市場(chǎng)內(nèi)普遍缺乏自律意識(shí)，這些都加重了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)不誠(chéng)信的現(xiàn)象。

四、大陸保險(xiǎn)業(yè)改進(jìn)建議

（一）轉(zhuǎn)變發(fā)展理念

保險(xiǎn)行業(yè)粗放式發(fā)展增長(zhǎng)模式已經(jīng)證明難以繼續(xù)持續(xù)，雖然規(guī)模很大，但邊際效益持續(xù)遞減。在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中保險(xiǎn)業(yè)不應(yīng)追求規(guī)模的擴(kuò)張和市場(chǎng)份額的占領(lǐng)，而應(yīng)重視質(zhì)量和效益。保險(xiǎn)公司應(yīng)該樹立以客戶為中心的發(fā)展理念，保險(xiǎn)產(chǎn)品最終是服務(wù)于客戶，在產(chǎn)品銷售的整個(gè)過(guò)程中應(yīng)提高服務(wù)質(zhì)量，讓客戶享受到人性化和專業(yè)化的服務(wù)。不論是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過(guò)程中，還是銷售，理賠或者咨詢的一系列服務(wù)流程中，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該致力于為客戶提供高效率和高質(zhì)量的服務(wù)，從而改變保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的問(wèn)題。

（二）加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

由于保險(xiǎn)業(yè)目前市場(chǎng)細(xì)分還不充分，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)不同群體的有效需求加大產(chǎn)品創(chuàng)新投入力度，針對(duì)不同的客戶群體設(shè)計(jì)出滿足該群體需求的險(xiǎn)種，以此滿足客戶不同層次、不同需求的保險(xiǎn)需要。同時(shí)，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品容易被復(fù)制，監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行保護(hù)。

（三）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)專業(yè)型人才隊(duì)伍的建設(shè)，提高保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，培育和儲(chǔ)備一批具有高素質(zhì)、高技術(shù)、高水平的綜合型人才。要建立素質(zhì)較高的人才隊(duì)伍，保險(xiǎn)公司應(yīng)該形成重視人才的企業(yè)文化，建立起一系列人才培訓(xùn)的相關(guān)制度，并建立員工個(gè)人發(fā)展的相關(guān)激勵(lì)和約束機(jī)制。同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該將人才的培養(yǎng)放到重要戰(zhàn)略地位，既要培養(yǎng)像核保師、核賠師、精算師等這樣的高端人才，也要培養(yǎng)面向國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的復(fù)合型人才。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)

首先，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該建立和完善企業(yè)信用管理制度，通過(guò)征集信用信息，建立起信用評(píng)價(jià)體系，消費(fèi)者可從網(wǎng)上查詢保險(xiǎn)公司的信用情況。通過(guò)這種方式，可對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中的誠(chéng)信問(wèn)題和從業(yè)人員的行為進(jìn)行監(jiān)督，從而幫助消費(fèi)者解決信息不對(duì)稱情況下的錯(cuò)誤選擇問(wèn)題。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向公眾公開其基本情況、職員信息、經(jīng)營(yíng)情況、誠(chéng)信情況等信息，讓消費(fèi)者可進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，保障消費(fèi)者利益。

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作者簡(jiǎn)介：桑旭（1993-），女，安徽霍山縣人，2016年畢業(yè)于銅陵學(xué)院，現(xiàn)就讀于安徽大學(xué)金融專碩。