【摘要】目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量在我國(guó)電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下也呈現(xiàn)快速上升的趨勢(shì)。但在當(dāng)前金融體制下，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管及立法方面還存在缺失，出現(xiàn)了監(jiān)管重疊、真空及滯后等現(xiàn)象，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險(xiǎn)問題。如何解決這一問題，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)下需要解決的問題。本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的路徑。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制 路徑 研究

利用移動(dòng)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及諸多現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)資金的流通，即為互聯(lián)網(wǎng)金融，屬于新型金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有以下特點(diǎn)：首先，優(yōu)勢(shì)諸多，得到了廣泛應(yīng)用，屬于一種收集客戶信息、管理金融資源的模式；其次，以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行直接交易，優(yōu)化配置金融資源；第三，在資金劃轉(zhuǎn)方面，第三方支付平臺(tái)承擔(dān)著基礎(chǔ)性紐帶作用。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展下，也受到諸多影響，對(duì)我國(guó)金融體制提出了更高的要求。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題也是出現(xiàn)的主要問題，如何規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前金融體系發(fā)展中面臨的主要問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）法律監(jiān)管機(jī)制不足

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然現(xiàn)階段的發(fā)展速度比較快，但與之配套的監(jiān)管機(jī)制及法律條款尚未完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展中出現(xiàn)諸多不足，導(dǎo)致無法游俠偶讀監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前金融法律法規(guī)中，互聯(lián)網(wǎng)金融法方面相對(duì)缺失，沒有明確的規(guī)定，導(dǎo)致再對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中，缺少法律依據(jù)，無法有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。一方面，保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重點(diǎn)，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)體系、金融隱私保護(hù)體系及社會(huì)征信體系建設(shè)方面，也要不斷完善；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的監(jiān)管制度通常也只是一些宣示性的條款，不具備法律法規(guī)的強(qiáng)制性效力，同時(shí)對(duì)違法違規(guī)行為也沒有相應(yīng)的處罰機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面，出現(xiàn)監(jiān)管形式化的現(xiàn)象。因?yàn)楸O(jiān)管的規(guī)范與依據(jù)相對(duì)缺乏，造成互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展中出現(xiàn)諸多問題，對(duì)金融業(yè)的社會(huì)形象帶來不良影響。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，目前我國(guó)還沒有建立起來?，F(xiàn)階段，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，仍然采用的是傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系，而傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系在建立過程中并未考慮互聯(lián)網(wǎng)金融，屬于分業(yè)監(jiān)管，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中應(yīng)用無法對(duì)其進(jìn)行全面的監(jiān)管。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，屬于交叉性創(chuàng)新金融形勢(shì)，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式無法滿足實(shí)際需求，在實(shí)際監(jiān)管中也存在比較分散的情況。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融極有跨業(yè)務(wù)、市場(chǎng)及區(qū)域的特點(diǎn)，其也帶來了一些新的問題，而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也無法從根本上進(jìn)行解決，并且還會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管重疊、缺失等情況。此外，當(dāng)前監(jiān)管體制還存在監(jiān)管執(zhí)法不合理、機(jī)構(gòu)不明確等問題，都導(dǎo)致了無法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的監(jiān)管。

（三）缺乏誠信

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量的增加與誠信體系建設(shè)之間存在嚴(yán)重脫節(jié)的問題是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的主要問題之一，并且當(dāng)前銀行征信系統(tǒng)中也并未納入互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系，諸如P2P、電商小額貸款機(jī)構(gòu)等平臺(tái)，現(xiàn)階段均沒有納入到征信體系內(nèi)，對(duì)征信系統(tǒng)無法使用，相關(guān)征信信息也無法共享。這就出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)時(shí)，無法準(zhǔn)確對(duì)借貸人信息進(jìn)行了解，增加了后期出現(xiàn)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，油分共享平臺(tái)依靠的是市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)或自發(fā)組織運(yùn)用，而此類平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信用信息還不能滿足要求。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融開放性因素

開放性是互聯(lián)網(wǎng)的特性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也具有開放性的特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融形式，其蘊(yùn)含的價(jià)值及經(jīng)濟(jì)利益非常大，也正是因?yàn)檫@一原因，一些不法人員開始從互聯(lián)網(wǎng)金融方面入手，行使犯罪行為。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，產(chǎn)生的非法集資行為，類似于眾籌及P2P運(yùn)營(yíng)模式，因?yàn)楸O(jiān)管的缺失，使此類合法的運(yùn)營(yíng)模式被不法分子利用，成為非法集資的工具，導(dǎo)致投資者面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常大，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的秩序帶來嚴(yán)重影響。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息量非常大，且比較復(fù)雜，往往成為不法分子洗錢或犯罪的工具。在互聯(lián)網(wǎng)支付方面，因缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致一定比例的資金會(huì)出現(xiàn)沉淀情況，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)這部分沉淀的資金進(jìn)行挪用，或是利用沉淀資金開發(fā)金融衍生品，則支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常大。此外，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)傳播，促使金融風(fēng)險(xiǎn)波及的范圍更廣、傳播速度更快，并且有可能出現(xiàn)交叉感染的情況。現(xiàn)階段，由于沒有有效的制度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范，所以容易造成市場(chǎng)失控。在資金風(fēng)險(xiǎn)方面，受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展影響，雖然網(wǎng)絡(luò)安全不斷提升，但網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊、病毒破壞等安全風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)存在，互聯(lián)網(wǎng)以期開放性的特點(diǎn)，受到此類風(fēng)險(xiǎn)威脅非常大，消費(fèi)也也面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

二、探討互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法的加快

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展速度非?？欤虼诵枰獜牧⒎ń嵌葘?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范，以眾籌為例，目前，國(guó)家已經(jīng)對(duì)眾籌這一融資方式給予了承認(rèn)，但是由于眾籌平臺(tái)監(jiān)管力度的不足，造成一些違法行為的出現(xiàn)，因此，需要針對(duì)性的對(duì)相關(guān)法律法規(guī)制度進(jìn)行制定。在監(jiān)管眾籌融資平臺(tái)中，主要從抵御風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投資人權(quán)益等方面規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前法律法規(guī)對(duì)P2P也進(jìn)行了明確的規(guī)定，要求其發(fā)展中要及時(shí)披露信貸條款，禁止欺騙性條款的存在、禁止不用評(píng)交易及信貸歧視的做法。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法方面加大力度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中遇到任何問題，能夠?qū)ふ业椒梢罁?jù)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也能起到很好的規(guī)范作用，促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)向著法制、科學(xué)、合理、規(guī)范的方向發(fā)展。同時(shí)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人權(quán)益保護(hù)方面，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，確保我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

從當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立情況來看，還比較滯后，而國(guó)外在這一方面已經(jīng)取得了比較大的進(jìn)展，建立起了比較完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。例如，美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，建立兩級(jí)多頭監(jiān)管體系，對(duì)第三方支付平臺(tái)從州和聯(lián)邦兩個(gè)層面進(jìn)行有效的監(jiān)管。在聯(lián)邦層面上，存貸款保險(xiǎn)公司為用戶提供存款延伸保險(xiǎn)機(jī)制，有效的解決了沉淀資金的安全問題；而不同州中，根據(jù)本州的法律，監(jiān)管部門采取不同的聯(lián)邦監(jiān)管措施。而在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立中，也可以對(duì)國(guó)外此類發(fā)展比較完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式進(jìn)行借鑒。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資金的流轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)控，避免消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益受到不法分子的侵害。同時(shí)，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為進(jìn)行監(jiān)管的過程中，監(jiān)管人員可針對(duì)性的對(duì)一些犯罪行為采取有效措施進(jìn)行預(yù)防，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易秩序進(jìn)行了有效的規(guī)范，促使整體互聯(lián)網(wǎng)體系良好的運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及用戶的安全意識(shí)

在當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、機(jī)制還不完善的情況下，不但要求國(guó)家和政府部門要深入開展工作，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及個(gè)人用戶來說，也應(yīng)該積極的參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，對(duì)于企業(yè)而用戶而言，要強(qiáng)化自身的自治及自律行為。在金融企業(yè)實(shí)際發(fā)展過程中，因?yàn)橹饕婕暗降木褪墙鹑谄髽I(yè)與消費(fèi)者，所以這兩個(gè)方面對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的確立有直接的決定作用。要求二者之間必須要建立起良好的溝通機(jī)制，形成有效的行業(yè)規(guī)范。作為新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)面也發(fā)揮了重要的促進(jìn)作用。但是作為互聯(lián)網(wǎng)金融的直接受益人及使用者來說，則要對(duì)自身的安全防范意識(shí)不斷的加強(qiáng)。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，要謹(jǐn)慎對(duì)待，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的異常問題，避免在交易過程中，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)受損的情況。在互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識(shí)方面，要使企業(yè)及用戶都能得到整體的提升，就需要政府部門及國(guó)家機(jī)關(guān)通過引導(dǎo)與宣傳，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及個(gè)人用戶深刻認(rèn)識(shí)到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范使用的重要性。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的方法也要能夠熟練的掌握，從而使所構(gòu)建的金融交易平臺(tái)更加的安全、高效，使其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮出更大的作用與價(jià)值。

三、結(jié)語

通過本文分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在快速發(fā)展中，也產(chǎn)生了諸多問題，如互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題。這就需要人們?cè)谙硎芑ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的便捷生活時(shí)，也要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法、建立與完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)等措施的應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率降低，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有效的進(jìn)行預(yù)防，實(shí)現(xiàn)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的目的。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)制中，要從國(guó)家、政府、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、消費(fèi)者個(gè)人等角度出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為進(jìn)行抵制和打擊，同時(shí)要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及個(gè)人要客觀看待互聯(lián)網(wǎng)金融，不能因?yàn)檠矍暗男±?，出現(xiàn)因小失大的現(xiàn)象。此外，對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)方面也要不斷加強(qiáng)，應(yīng)該積極的參與到打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的行列中。通過以上措施的應(yīng)用，才能促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序、健康、持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：黃贊平（1982-）男，江西都昌縣人，本科生，講師，研究方向：金融證券。