魏磊

摘 要：在全球金融危機(jī)浪潮的席卷下，我國(guó)近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐也隨之放緩。政府在大力推動(dòng)國(guó)有企業(yè)所有制改革的同時(shí)，也對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展給予高度的重視。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行發(fā)揮的作用就成為政府推動(dòng)深化改革，促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展，提高國(guó)民收入水平的利器。雖然如今銀行推出的小微金融產(chǎn)品如雨后春筍一般，但市場(chǎng)上還是存在小微企業(yè)融資難，發(fā)展緩慢等狀況。本文分析我國(guó)商業(yè)銀行如何將自身劣勢(shì)轉(zhuǎn)化，通過(guò)固有的優(yōu)勢(shì)與積極的轉(zhuǎn)變打破小微企業(yè)發(fā)展中所遇到的瓶頸，從而推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，并且提高銀行整體利潤(rùn)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微金融業(yè)務(wù)；對(duì)策

隨著金融脫媒與利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，銀行業(yè)的高層已經(jīng)逐步認(rèn)識(shí)到開(kāi)展小微企業(yè)信貸是改善商業(yè)銀行資產(chǎn)與盈利結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)效益的有效途徑，也是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必經(jīng)之路。但如今很多的困難卻阻礙這條康莊大道的開(kāi)拓，其中主要表現(xiàn)在銀行的產(chǎn)品體系、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)流程等都無(wú)法適應(yīng)小微企業(yè)快速多變的需求。因此，更適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的改革與創(chuàng)新就成為商業(yè)銀行面臨亟待解決的問(wèn)題。

1 加快推進(jìn)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新

鼓勵(lì)商業(yè)銀行完善小微企業(yè)貸款利率的定價(jià)機(jī)制，充分利用貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和浮動(dòng)計(jì)息規(guī)則。根據(jù)企業(yè)的成長(zhǎng)狀況，動(dòng)態(tài)分享由此帶來(lái)的相關(guān)利益。針對(duì)不同行業(yè)制定市場(chǎng)營(yíng)銷指引，特別是國(guó)家重點(diǎn)扶持行業(yè)的中小企業(yè)建立小微貸款綠色通道等方式，提高貸款審批效率。利用銀行信息科技技術(shù)提高評(píng)審專業(yè)化水平。完善科技信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，探索設(shè)計(jì)專門針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的模型，提高科技貸款管理水平。

以光大銀行為例，該行在貫徹落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化科技體制改革加快國(guó)家創(chuàng)新體制建設(shè)的意見(jiàn)》（中發(fā)[2012]6號(hào)）等中央文件要求，大力開(kāi)展科技金融業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，深入加強(qiáng)與重點(diǎn)國(guó)家級(jí)高新區(qū)業(yè)務(wù)的合作關(guān)系，研究建立相對(duì)成熟的科技型企業(yè)業(yè)務(wù)合作模式。通過(guò)批量式途徑拓展高新區(qū)內(nèi)科技型企業(yè)客戶群體。根據(jù)上述思路，光大銀行主要面向國(guó)家級(jí)高新區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)（房地產(chǎn)類、園區(qū)建設(shè)類除外），重點(diǎn)支持以下兩種類型的授信客戶：

1、國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。如節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造產(chǎn)業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)、新材料產(chǎn)業(yè)，以及新能源汽車產(chǎn)業(yè)等。

2、非國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的科技型企業(yè)，以“企業(yè)研發(fā)費(fèi)用占銷售收入比例”逐級(jí)標(biāo)準(zhǔn)為重點(diǎn)支持的科技型企業(yè)。

以此標(biāo)準(zhǔn)，總、分行積極與國(guó)家有關(guān)部門與當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)要素部門對(duì)接，開(kāi)展深度合作，大力宣傳與營(yíng)銷。并配合該行所具有的配套產(chǎn)品如“低碳金融”服務(wù)、支票易、設(shè)備融易貸、政采融易貸、商票融易貸、稅易貸等，為科技型的小微企業(yè)開(kāi)展金融項(xiàng)目融資服務(wù)。同時(shí)也鼓勵(lì)分行根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特征有針對(duì)性的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和合作模式創(chuàng)新，選擇社會(huì)服務(wù)體系完善、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金參與的國(guó)家級(jí)高新區(qū)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新。比如總行小微部為國(guó)家糧食局糧食交易協(xié)調(diào)中心創(chuàng)新推出的“小微企業(yè)政策糧交易在線融資平臺(tái)”，為系統(tǒng)內(nèi)會(huì)員企業(yè)提供在線資金融資服務(wù)。同時(shí)由國(guó)糧中心全程控制會(huì)員企業(yè)糧食的融資、交易、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)，在供應(yīng)鏈上實(shí)現(xiàn)資金和信息的封閉管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)引入太平洋保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)，控制整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；該行北京分行與北京市中關(guān)村科技園區(qū)、太平洋保險(xiǎn)公司合作，根據(jù)《中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)辦法》，搭建“銀政?！焙献髌脚_(tái)項(xiàng)目。為單筆貸款不超過(guò)500萬(wàn)元，單戶總金額不超過(guò)1000萬(wàn)元的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。中關(guān)村科技園區(qū)政府、太平洋保險(xiǎn)公司將根據(jù)小微企業(yè)年度總收入情況，對(duì)貸款本金損失部分分別提供50：50和40：60的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和履約保證保險(xiǎn)。

2 強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)流程管理中的風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行作為資金運(yùn)轉(zhuǎn)的媒介，風(fēng)險(xiǎn)控制始終是經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的重中之重。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行深入分析可得出，其信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因可按照外部因素與內(nèi)部因素進(jìn)行區(qū)分。外部因素包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的持續(xù)惡化造成小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展舉步維艱；區(qū)域性差異導(dǎo)致小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)差別巨大；行業(yè)差異導(dǎo)致小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)差別巨大以及渠道性差異導(dǎo)致小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)差別巨大等等。內(nèi)部因素包括小微企業(yè)規(guī)模弱小，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力有限；在產(chǎn)業(yè)鏈中處于非主導(dǎo)地位，資金流轉(zhuǎn)話語(yǔ)權(quán)弱小；經(jīng)營(yíng)管理水平亟待提高等。針對(duì)上述因素，商業(yè)銀行要通過(guò)貸前調(diào)查、貸中放款和貸后管理三方面入手，從信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等多方面進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范管理。

以包商銀行為例，作為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行小微貸款項(xiàng)目合作的試點(diǎn)銀行之一，該行于2005年11月就簽訂了小微貸款項(xiàng)目合作協(xié)議，并以德國(guó)的國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司（IPC）小微貸款項(xiàng)目先進(jìn)技術(shù)作為基礎(chǔ)并加以改造，逐步形成符合自身發(fā)展的一套風(fēng)險(xiǎn)管控流程。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)中，客戶經(jīng)理要在贏得客戶充分信任，建立與客戶良好合作關(guān)系的前提下，借助IPC的信貸技術(shù)，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、借款人還款能力等角度進(jìn)行充分的分析。而對(duì)常規(guī)的保證擔(dān)保手段作為還款證明的非重點(diǎn)考察，并且不作為放款的主要依據(jù)。貸中放款過(guò)程中，由獨(dú)立的小微企業(yè)審貸委員會(huì)作為決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)完成每筆貸款的審查審核工作。分支行機(jī)構(gòu)委員會(huì)成員會(huì)根據(jù)企業(yè)信息的完整性、可靠性以及系統(tǒng)測(cè)算的比例和總體評(píng)估作為審批原則，超過(guò)授權(quán)范圍的上報(bào)總行審貸委員會(huì)進(jìn)行審批。對(duì)于貸后管理，包商銀行建立了完整的監(jiān)督性聯(lián)系機(jī)制。要求負(fù)責(zé)該筆業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理定期對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地回訪，跟蹤企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，評(píng)估在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)存在影響還款的不利因素，并將回訪監(jiān)督情況定期向上級(jí)匯報(bào)。

同時(shí)，包商銀行還根據(jù)國(guó)際領(lǐng)先的小微信貸技術(shù)，設(shè)計(jì)出小微企業(yè)貸款管理、小微企業(yè)信貸流程與規(guī)范，以及信貸考核管理辦法等相關(guān)制度。針對(duì)審貸委員會(huì)成員和客戶經(jīng)理分別建立激勵(lì)與約束制度，將客戶經(jīng)理的薪酬待遇與業(yè)務(wù)質(zhì)量掛鉤，確保貸款質(zhì)量的保證。

3 利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，小微金融的發(fā)展也隨之發(fā)生了本質(zhì)性的變化。網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生對(duì)銀行傳統(tǒng)的信貸模式構(gòu)成了嚴(yán)重的沖擊。這也讓如今的商業(yè)銀行意識(shí)到，唯有積極的轉(zhuǎn)型才能更好的適應(yīng)時(shí)代的變革。因此商業(yè)銀行可以根據(jù)不同的客戶群體，富有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)符合各種經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

以工商銀行為例，該行針對(duì)小微企業(yè)的整體融資品牌，將本行的系列特色產(chǎn)品如信貸、結(jié)算、支付、企業(yè)年金等進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，推出為小微企業(yè)全方位服務(wù)的工銀融e貸品牌。該產(chǎn)品就是借助互聯(lián)網(wǎng)為依托，將小微企業(yè)不同發(fā)展階段所需的金融需求完全線上化。客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，無(wú)論是創(chuàng)業(yè)初期所需要的賬戶服務(wù)、信用貸款服務(wù)，還是成長(zhǎng)階段所需要的抵押貸款服務(wù)或者供應(yīng)鏈融資服務(wù)，甚至成熟期所需的融e貸企業(yè)商城和企業(yè)年金服務(wù)，都可以尋找到適合自身需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，方便銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行有效的線上管理，能夠更大限度的節(jié)省成本，提高資產(chǎn)的利用效率，提升銀行產(chǎn)品的品牌效益。

4 加強(qiáng)小微金融配套業(yè)務(wù)的交叉營(yíng)銷

商業(yè)銀行大力發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，目的是改變自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大金融市場(chǎng)的發(fā)展。但是擴(kuò)大自身發(fā)展，不能僅僅依靠小微業(yè)務(wù)的推動(dòng)。銀行在開(kāi)拓小微市場(chǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)本行其他業(yè)務(wù)的宣傳，采取交叉營(yíng)銷的方式才是小微企業(yè)業(yè)務(wù)推動(dòng)的核心目的。銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以針對(duì)規(guī)模較大的小企業(yè)群體推廣信用證、保函、貼現(xiàn)、承兌匯票或者代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，同時(shí)也可以針對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行信用卡、網(wǎng)上銀行，甚至理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的營(yíng)銷。通過(guò)客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的逐步依賴，提高客戶的忠誠(chéng)指數(shù)，銀行的成本才會(huì)相對(duì)降低，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)也會(huì)逐步提高。

還是以光大銀行為例，其對(duì)跨專業(yè)范圍、跨產(chǎn)品線的交叉營(yíng)銷工作非常重視。該行以產(chǎn)品為中心的交叉營(yíng)銷考核管理辦法為基礎(chǔ)，制定產(chǎn)品條線與營(yíng)銷條線雙維度的管理模式制度。銀行對(duì)于小微業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理除去正常與業(yè)務(wù)客戶溝通中的業(yè)務(wù)營(yíng)銷之外，在貸款發(fā)放之后的貸后管理過(guò)程中，會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)客戶的不同層次，加派其他條線客戶經(jīng)理共同對(duì)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)再營(yíng)銷。目的是深入挖掘客戶潛質(zhì)，充分做到客戶的全面營(yíng)銷。通過(guò)這種對(duì)公、零售等條線產(chǎn)品交叉營(yíng)銷規(guī)模的形成，該行的忠實(shí)客戶群體數(shù)量有了明顯的上漲，并已取得顯著的綜合收益。

5 提升銀行員工業(yè)務(wù)水平與整體素質(zhì)能力

員工業(yè)務(wù)水平與職業(yè)道德是否優(yōu)秀，直接影響商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中是否具備核心競(jìng)爭(zhēng)的能力?，F(xiàn)如今的銀行業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜，對(duì)于員工的素質(zhì)要求也越發(fā)的嚴(yán)格。作為小微金融業(yè)務(wù)的整體團(tuán)隊(duì)，成員必須具備科技、營(yíng)銷、財(cái)務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)掌握。同時(shí)要大力宣傳銀行的企業(yè)文化，加深員工的企業(yè)認(rèn)同感與歸屬感，提高員工的忠誠(chéng)度。另外還要加強(qiáng)員工的崗位責(zé)任意識(shí)，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范觀念，避免員工在業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中由于疏忽或者有意的違法亂紀(jì)行為，防止操作以及道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而給銀行造成所帶來(lái)的各種損失。

綜上所述，本文以當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)為前提，對(duì)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行分析與研究。采用部分商業(yè)銀行在小微金融服務(wù)的特點(diǎn)與模式作為重點(diǎn)剖析，詳細(xì)介紹如何通過(guò)自身?yè)碛械膬?yōu)勢(shì)與積極的轉(zhuǎn)變從而解決現(xiàn)階段小微企業(yè)融資難、發(fā)展慢的問(wèn)題。同時(shí)也打開(kāi)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)思路，以科技技術(shù)與人員素質(zhì)為基礎(chǔ)，提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)逐能力，為日后打造成為具有行業(yè)領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行指明出方向。

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