于海麗

摘要：小微企業(yè)融資難問題不是一朝一夕就能解決，我們要有足夠的耐心等待各項(xiàng)金融改革措施的落地，也要有足夠的勇氣面對(duì)今后帶來的各種挑戰(zhàn)。本論文選取河南省小微企業(yè)融資問題展開研究，分析河南省小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀和問題，最后提出優(yōu)化河南省中小企業(yè)融資問題的總體思路和具體策略。

關(guān)鍵詞：河南?。恍∥⑵髽I(yè)；融資問題

2011年，全國(guó)多地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)生債務(wù)危機(jī)，企業(yè)倒閉，老板“跑路”，一時(shí)間引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，融資困難等問題也成為了討論的焦點(diǎn)，引起了國(guó)家的高度重視。國(guó)家先后出臺(tái)了一系列針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的扶持政策，要求加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注和支持?？梢哉f，小微企業(yè)的融資環(huán)境有了一定的變化，但是，由于小微企業(yè)自身的償債能力較弱，規(guī)模較小，資金實(shí)力不足，同時(shí)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在支持小微企業(yè)發(fā)展上缺乏相應(yīng)的針對(duì)性業(yè)務(wù)，融資支持力度不夠，小微企業(yè)的融資問題依然較為突出。

小微企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中地位突出，一方面可以促進(jìn)河南省的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，另一方面，可以為河南居民提供更多的就業(yè)崗位，但是數(shù)據(jù)表明我省小微企業(yè)大多“短壽”，60%以上只能存活5年以下，大多躲不過“七年之癢”。小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r直接影響河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展與勞動(dòng)者就業(yè)狀況，關(guān)注小微企業(yè)融資問題，幫助小微企業(yè)解決生存難題，十分緊迫。

一、相關(guān)概念界定

（一）小微企業(yè)的概念

2011年7月4日，工業(yè)和信息化部發(fā)布了由四大中央部門共同制定的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，開始在企業(yè)劃分中引入微型企業(yè)的范疇，將中小企業(yè)明確劃分為微型、小型、中型三種類型，首次將個(gè)體工商戶納入《規(guī)定》執(zhí)行范圍。該《規(guī)定》進(jìn)一步拓寬了行業(yè)的覆蓋面，并根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)，靈活選取營(yíng)業(yè)收入、從業(yè)人員或資產(chǎn)總額作為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)企業(yè)進(jìn)行分類界定，原《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》廢止。小型、微型企業(yè)在《法規(guī)》中，主要是用于表達(dá)企業(yè)的規(guī)模，是與大、中型企業(yè)相對(duì)而言的概念。需要明確的是，在不同的國(guó)家和地區(qū)，或不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及社會(huì)狀況下，企業(yè)的發(fā)展水平也不一樣。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來看，小微企業(yè)定量界定的具體標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)不斷變化。本文所指的小微企業(yè)是符合我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情的，符合我國(guó)2011年頒布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》界定標(biāo)準(zhǔn)的小型和微型企業(yè)。

（二）小微企業(yè)融資的相關(guān)理論

融資，即資金的融通。廣義的融資既包括資金的融入也包括資金的融出，而狹義的融資單指資金的融入。小微企業(yè)融資指的是小微企業(yè)作為融資的主體，根據(jù)自身的資金情況、經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)情況以及未來的發(fā)展策略，通過一定的方式或渠道來籌措資金。本文所要研究的小微企業(yè)融資即是狹義的融資。

二、河南省小微企業(yè)融資問題現(xiàn)狀分析

河南省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理致使銀行放貸難，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍處于去庫(kù)存、去產(chǎn)能、去杠桿階段，產(chǎn)能過剩和周期性明顯的行業(yè)持續(xù)虧損，企業(yè)各項(xiàng)要素綜合成本上升較快，競(jìng)爭(zhēng)力和回報(bào)水平不足，受此影響，部分企業(yè)普遍出現(xiàn)利潤(rùn)空間縮小、盈利能力下降等情況，個(gè)別企業(yè)涉及民間借貸，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)突出，同時(shí)，“互保企業(yè)”問題逐步顯現(xiàn)，使得單一企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生傳導(dǎo)，造成了銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)加大。河南省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)比重較大，受國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策支持的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展不充分，除第一產(chǎn)業(yè)外，占比加大的多是資源型產(chǎn)業(yè)，高能耗、高排放特征明顯，受行業(yè)調(diào)控政策影響較大，且與監(jiān)管政策結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求不符，制約了銀行對(duì)相關(guān)企業(yè)的信貸支持，也增加了銀行的放貸難度。有些小微企業(yè)主想通過互聯(lián)網(wǎng)P2P融資，研究之后才發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)P2P做的是小額貸款公司的話，不僅和銀行一樣需要抵押物、用款時(shí)間短，融資成本高達(dá)24%甚至更多，短期周轉(zhuǎn)資金可以使用，用P2P平臺(tái)融資進(jìn)行運(yùn)營(yíng)不行。而投資擔(dān)保公司的利率太高，少的20%，短期借貸高達(dá)30%，超過月息三分也有，企業(yè)無力承擔(dān)。

三、河南省小微企業(yè)融資過程中存在的問題

（一）金融體制方面

2013年，河南省各銀行機(jī)構(gòu)研發(fā)推廣的小微企業(yè)金融產(chǎn)品就有上百個(gè)，以“綠色通道”、“信貸工廠”、“申貸四合一”等信貸模式為例，要求各分支機(jī)構(gòu)層層復(fù)制。這些信貸模式，很少針對(duì)河南這個(gè)糧食大省、人口大省的特點(diǎn)，沒有抓住河南建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)、鄭州航空港綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)的切實(shí)需要，沒有區(qū)分河南小微企業(yè)的地域特色、行業(yè)特點(diǎn)和規(guī)模大小，缺少有針對(duì)性的“個(gè)性化”設(shè)計(jì)，眉毛胡子一把抓，造成有資金需求的小微企業(yè)很難滿足銀行貸款的條件，申貸獲得率低，雷聲大，雨點(diǎn)小，在社會(huì)上影響一般。

（二）融資環(huán)境方面

在企業(yè)分類上，工商、稅務(wù)、財(cái)政、統(tǒng)計(jì)和金融部門，都按照自身職能和工作實(shí)際，有自己獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)，信息資源分散在不同的部門和行業(yè)中，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，系統(tǒng)不能共享，沒有統(tǒng)一的，可查詢的信息共享平臺(tái)。致使銀行無法及時(shí)準(zhǔn)確獲取企業(yè)真實(shí)信息。以小微企業(yè)貸款審批為例，需要實(shí)地調(diào)差、征信查詢，需要到發(fā)給、工商、稅務(wù)查詢，如果牽涉到抵押，還要到土地房產(chǎn)等部門查詢，銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)估、貸前調(diào)查費(fèi)事費(fèi)力，還不能有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。不同的部門，紛紛出臺(tái)不同的小微企業(yè)扶持政策，各自為政，亂象百出。直接導(dǎo)致的結(jié)果是，小微企業(yè)無所適從，扶持政策難以真正落到實(shí)處，難以起到應(yīng)有的效果。

（三）小微企業(yè)自身方面

小微企業(yè)貸款有著貸款數(shù)額少，要求急，次數(shù)多的特點(diǎn)，而銀行對(duì)貸款的審批程序要求復(fù)雜、權(quán)限相對(duì)集中，特別是2014年以來，在銀行壞賬增加的情況下，很多商業(yè)銀行將基層一定數(shù)額的貸款權(quán)上收至省行，更增加了貸款的難度。從小微企業(yè)提出貸款要求到貸款發(fā)放，至少1個(gè)月時(shí)間，而且，中間還要對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，出具證明材料等步驟，手續(xù)繁瑣，還要支付一定的手續(xù)費(fèi)。即便是一些專門針對(duì)小微企業(yè)的專項(xiàng)低息貸款，也通常挑選小微企業(yè)里相對(duì)資本雄厚、發(fā)展穩(wěn)健、還貸能力強(qiáng)的企業(yè)發(fā)放，根據(jù)“馬太效應(yīng)”，能從銀行貸到款的小微企業(yè)可以再次從銀行貸到款，沒有貸到款的小微企業(yè)再次申請(qǐng)時(shí)遭到拒絕的幾率會(huì)增加，這樣積累下去，會(huì)造成急需雪中送炭的企業(yè)拿不到，而發(fā)展好的企業(yè)錦上添花。

四、破解河南省小微企業(yè)融資問題的對(duì)策建議

（一）信貸主管部門方面

建議構(gòu)建“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)、多方合力、共生共贏”的小微企業(yè)融資擔(dān)保體系，探索金融服務(wù)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，由相關(guān)部門聯(lián)合開展貸款抵質(zhì)押機(jī)制創(chuàng)新，放寬和改善抵質(zhì)押貸款的條件，推廣專利權(quán)、股權(quán)、存貨、商標(biāo)等資產(chǎn)抵質(zhì)押；并建立資產(chǎn)抵質(zhì)押的權(quán)屬界定、評(píng)估定價(jià)和資產(chǎn)處置機(jī)制，從頂層做好小微企業(yè)融資擔(dān)保體系的設(shè)計(jì)。目前，河南省開發(fā)了金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，介紹行業(yè)動(dòng)態(tài)、政策法規(guī)、金融產(chǎn)品、融資信息、中介結(jié)構(gòu)和金融知識(shí)。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步整合金融、工商登記、稅務(wù)、社保、海關(guān)、司法等信用信息，完善中小企業(yè)綜合信息查詢機(jī)制，為中介機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)信用盡職調(diào)查提供便利。

（二）政府方面

政府主管部門要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)短期借款額度，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況定制出有針對(duì)性、可操作性強(qiáng)的融資產(chǎn)品，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，建立貸款信用分級(jí)制度，對(duì)信用良好等級(jí)較高的小微企業(yè)可以適當(dāng)提高貸款額度，對(duì)信用不良等級(jí)較低的企業(yè)可以采取降低額度、進(jìn)行懲罰等措施。鼓勵(lì)企業(yè)盡一切可能籌措民間閑散資金，籌小錢，辦大事，在可能的情況下吸收資本持有者入股，發(fā)揮民間資本和沉淀資金的作用。對(duì)發(fā)展前景好、有特色品牌的小微企業(yè)給予重點(diǎn)扶持，提供無償或者低息貸款，加大技改貼息力度，鼓勵(lì)企業(yè)加大技改投入，幫助小微工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展。

（三）小微企業(yè)自身方面

河南省小微企業(yè)多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，管理方式家族式，技術(shù)裝備較落后，產(chǎn)品檔次相對(duì)偏低，市場(chǎng)稍有變化，必定先受到?jīng)_擊。建議抓住河南“三區(qū)”建設(shè)的有利機(jī)遇，積極培育增長(zhǎng)點(diǎn)，與發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)相結(jié)合，不斷加大產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)創(chuàng)新，圍繞市場(chǎng)定位，研發(fā)適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)政府將小微企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整納入整個(gè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的總戰(zhàn)略中，制定相關(guān)鼓勵(lì)政策，引導(dǎo)小微企業(yè)根據(jù)自身狀況和當(dāng)?shù)貙?shí)際，向?qū)I(yè)化、技術(shù)化、集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。小微企業(yè)要提高市場(chǎng)敏感度，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷提高創(chuàng)新能力，改進(jìn)技術(shù)工藝，適應(yīng)不斷變化著的市場(chǎng)，做到站得住、跟得上、變得了、改的成。

小微企業(yè)貸款難是個(gè)世界性難題，是一直困擾我國(guó)中小微企業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的難點(diǎn)之一。解決小微企業(yè)貸款難問題，僅靠銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府和小微企業(yè)單個(gè)自身是不可能解決的，必須通過各方面共同努力，營(yíng)造寬松、和諧的融資環(huán)境，才能逐步解決小微企業(yè)貸款難這個(gè)難題。