薄宏悅　馬波濤　袁慧軍

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及與快速發(fā)展，產(chǎn)生了一種新型的商業(yè)模式：網(wǎng)貸，大學(xué)生群體作為網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的見(jiàn)證者和受益者，成為了網(wǎng)貸的一個(gè)龐大消費(fèi)群體.網(wǎng)貸消費(fèi)的興起在大學(xué)生群體中受到熱捧，但也直接影響了大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活和健康成長(zhǎng)。隨著大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)漸成規(guī)模，其與生俱來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也日益顯露。根據(jù)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的現(xiàn)狀，深入分析大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的利于弊，歸納出大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)所引發(fā)的問(wèn)題，提出了建設(shè)性的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)貸；利弊分析

一、引言

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貸款深受大學(xué)生追捧，據(jù)《2015年中國(guó)大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，有61%大學(xué)生傾向于用網(wǎng)絡(luò)貸款購(gòu)物，體驗(yàn)分期消費(fèi)這一新鮮事物。針對(duì)此種現(xiàn)象，大家對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款這一方便快捷的平臺(tái)態(tài)度褒貶不一：有人認(rèn)為，相對(duì)傳統(tǒng)的信貸方式，網(wǎng)貸方便了大學(xué)生消費(fèi)；雖然能夠幫助一些家庭困難的學(xué)生解決難題，但是一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入高利貸陷阱，給身處象牙塔的學(xué)子們帶來(lái)了惡劣的影響。那么，網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)是有利還是有弊呢？在當(dāng)前網(wǎng)貸體系機(jī)制不夠健全的情形下，看似快捷方便的網(wǎng)貸背后隱藏著巨大的憂(yōu)思，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)還需量力而行。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的利與弊

大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)有利有弊，利弊的衡量基礎(chǔ)是大學(xué)生能否量力而行。把今天的錢(qián)辦明天的事，無(wú)節(jié)制、無(wú)計(jì)劃，超出自己的償還能力，最終受害的只能是自己的父母。我們并不反對(duì)超前消費(fèi)的選擇，但是透支消費(fèi)一定要三思而行，一定要本著“救急不救窮”原則，對(duì)自身的處境有清晰的判斷，做好心理預(yù)期。

1.有利的方面

第一，平衡大學(xué)生的消費(fèi)壓力

大學(xué)生信貸消費(fèi)有利有弊，有利之處在于幫助學(xué)生們購(gòu)買(mǎi)一些經(jīng)濟(jì)能力暫時(shí)達(dá)不到的東西，手機(jī)，電腦等已被很多家長(zhǎng)作為一種必要的學(xué)習(xí)工具支持學(xué)生購(gòu)買(mǎi)，大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)貸購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品有助于大學(xué)生使自己更加適應(yīng)未來(lái)的信息社會(huì)。由于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)貸的出現(xiàn)使得大學(xué)生的消費(fèi)更省時(shí)省力，最重要的是解決了當(dāng)代學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力與欲望消費(fèi)需求間不匹配的問(wèn)題，通過(guò)網(wǎng)貸大大緩解了學(xué)生們的資金壓力，有助于培養(yǎng)學(xué)生的守信意識(shí)。

第二，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)觀念

互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品的付款模式就是先由電商平臺(tái)支付全款買(mǎi)下商品，再由學(xué)生自行分成合適的期數(shù)進(jìn)行償還，所以，這就使得學(xué)生必須要對(duì)自己每月的生活費(fèi)用進(jìn)行合理安排、規(guī)劃，如何在不影響自己正常生活學(xué)習(xí)開(kāi)支的前提下保證款項(xiàng)的及時(shí)歸還，這就促使學(xué)生樹(shù)立良好的理財(cái)觀念，對(duì)自己的資金做到心中有數(shù)、合理配置。

第三，為大學(xué)生提供方便快捷的消費(fèi)模式

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，使得越來(lái)越多的電子購(gòu)物平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，大學(xué)生通過(guò)手機(jī)或電腦就能完成分期消費(fèi)的注冊(cè)、下單、購(gòu)物、分期付款等全過(guò)程。這種只要有手機(jī)、能上網(wǎng)就能分期消費(fèi)的方式使得學(xué)生的接受度更高、使用更為便捷。

第四，滿(mǎn)足大學(xué)生的多元需求

中國(guó)的大學(xué)生群體是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們的消費(fèi)需求是多元化的，他們對(duì)于商品的品牌、款式、價(jià)格、創(chuàng)意、實(shí)用性等方面都有著不同的訴求，這便使依靠網(wǎng)絡(luò)而發(fā)展起來(lái)的分期消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品和平臺(tái)具有了實(shí)體店面或者傳統(tǒng)金融模式無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

2.不利的方面

第一，助長(zhǎng)學(xué)生之間的攀比行為

大學(xué)生除了應(yīng)交的學(xué)費(fèi)和正常的生活費(fèi)之外，本應(yīng)該再無(wú)其他的大額開(kāi)支，可是，現(xiàn)在不少大學(xué)生的消費(fèi)竟然大到要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)滿(mǎn)足，現(xiàn)在的學(xué)生通過(guò)校園貸買(mǎi)蘋(píng)果手機(jī)、品牌電腦甚至名牌服飾的都多起來(lái)了，這種審核非常寬松的貸款，助長(zhǎng)和縱容了學(xué)生的超前消費(fèi)，和攀比之風(fēng)。這也因此助長(zhǎng)了學(xué)生的非理性消費(fèi)行為。

第二，影響大學(xué)生的信用觀

大部分學(xué)生在校期間沒(méi)有固定的收入來(lái)源，網(wǎng)貸恰好可以提前透支未來(lái)的生活費(fèi)，形成了“寅吃卯糧”。很多大學(xué)生在校期間網(wǎng)貸，最后特別容易出現(xiàn)還不上款的情況。很多學(xué)生認(rèn)為這是民事糾紛，或者早晚有一天會(huì)還上。但實(shí)際上，我國(guó)正在步入信用社會(huì)，如果有一兩次信用不良記錄，你這一生包括找工作、以后向現(xiàn)實(shí)中的銀行貸款，都會(huì)遭到特別大的阻礙。所以大學(xué)生如果出現(xiàn)不能按時(shí)還款，刷卡繳款不正常利息很高，容力造成個(gè)人無(wú)法繳款而信用破產(chǎn)。

第三，增加家庭負(fù)擔(dān)

大學(xué)生，沒(méi)有穩(wěn)定和固定的收入來(lái)源，更多的人都在花著父母的錢(qián)，而并不是每個(gè)家庭的父母供孩子讀書(shū)的錢(qián)賺得很容易，有些是很艱難的。大學(xué)生喜歡嘗試新鮮事物，這本身并沒(méi)有錯(cuò)，但是由于大學(xué)生還沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，沒(méi)有償還能力，網(wǎng)貸的窟窿最終還是要父母兜底，一旦消費(fèi)欲膨脹，可能就此背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至?xí)萦谑?、違約的困境，以至有學(xué)生竟然不堪重負(fù)，失去生命。

校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，教育等有關(guān)部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立理性、健康的消費(fèi)觀，同時(shí)積極宣傳金融知識(shí)，幫助學(xué)生了解不良網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)甚至陷阱。大學(xué)生要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件、每月生活費(fèi)的額度作出合理的消費(fèi)計(jì)劃，切莫盲目攀比、追求高檔次消費(fèi)，超出自己和家庭的承受能力、償還能力。與此同時(shí)，對(duì)不良貸款的監(jiān)管力度要加強(qiáng)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示。除了有關(guān)的政策法案限制整頓之外，大學(xué)生自身也要審時(shí)度勢(shì)、量力而行，根據(jù)自己的還貸能力辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)無(wú)法償還貸款的尷尬現(xiàn)象。家長(zhǎng)和學(xué)校老師平時(shí)也要正確引導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)觀、人生觀，讓學(xué)生形成良好的金融意識(shí)，“樹(shù)立理性消費(fèi)觀點(diǎn)，切勿盲目攀比。在生活上要不羨慕、不嫉妒、不攀比、不盲從，合理安排生活支出，做到量人為出、適度消費(fèi)，減少情緒化消費(fèi)、跟風(fēng)消費(fèi)，拒絕過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)?！?