消費(fèi)效用視角下農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素研究

羅永明 羅荷花

論文通過(guò)對(duì)河北、吉林、陜西三省的農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求進(jìn)行調(diào)研，在消費(fèi)效用視角的基礎(chǔ)上運(yùn)用Logistic回歸模型對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果顯示：戶主年齡、家庭農(nóng)業(yè)收入占比、對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度、是否在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在“跟風(fēng)效應(yīng)”、家庭年收入、家庭供養(yǎng)比、每畝農(nóng)地的收益對(duì)農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了顯著性影響。最后，論文從擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣、深入挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加農(nóng)戶收入水平、提高農(nóng)村社會(huì)保障，加大財(cái)政支持力度、降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種、厘定合理保險(xiǎn)費(fèi)率四個(gè)方面提出了對(duì)策建議。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素消費(fèi)效用Logistic模型

一、引言與文獻(xiàn)回顧

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融的重要組成部分，為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)村發(fā)展，增加農(nóng)民收入起到了巨大的推動(dòng)作用。2017年黨的中央一號(hào)文件指出，要擴(kuò)大農(nóng)戶需求，開(kāi)發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，其反映出我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上需求不足的現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)戶的有效需求是關(guān)鍵（趙鶯，2016）。令人欣喜的是，“十二五”期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了巨大的突破，累計(jì)為10.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障合計(jì)6.5億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元。據(jù)財(cái)政部公布的數(shù)據(jù)顯示，2003年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為4.6億元，2007年政府開(kāi)始實(shí)施保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)到53.33億元，2015年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)374.9億元，是2003年的81.5倍。但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的問(wèn)題依然尖銳，尤其是與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距較大。2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率僅為耕地面積的42%，而美國(guó)這一比率已經(jīng)突破90%，可見(jiàn)我國(guó)農(nóng)戶有效需求不足，參保積極性較弱。

如何刺激農(nóng)戶的參保需求成為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的最大障礙，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為我國(guó)綠箱政策重點(diǎn)支持的項(xiàng)目之一，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)其需求進(jìn)行了深刻的探討。庹國(guó)柱（2002）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平和農(nóng)戶收入水平低下是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的根本原因。在此理論基礎(chǔ)上，許多學(xué)者對(duì)影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體影響因素展開(kāi)大量分析。在宏觀分析方面，張遵東（2013）運(yùn)用柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)進(jìn)行宏觀視角分析，認(rèn)為政府補(bǔ)貼水平、保險(xiǎn)賠付率、自然災(zāi)害成災(zāi)率、農(nóng)業(yè)增加值是影響貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。而更多的學(xué)者傾向于微觀數(shù)據(jù)的分析，因?yàn)槲⒂^的數(shù)據(jù)能夠直接反映在農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)生活中，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有立竿見(jiàn)影式的意義。影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素主要包括四個(gè)部分，即戶主稟賦、農(nóng)戶家庭稟賦、農(nóng)戶生產(chǎn)稟賦、農(nóng)戶社會(huì)稟賦。其中，戶主稟賦包括戶主年齡、戶主學(xué)歷（曹小波，2009、趙鶯，2016）；農(nóng)戶家庭稟賦包括農(nóng)戶務(wù)農(nóng)時(shí)間（寧滿秀，2005）、家庭務(wù)農(nóng)人口（杜鵬，2011）、家庭財(cái)務(wù)狀況（曹小波，2009）、農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平（杜鵬，2011）、勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)（趙鶯，2016）；農(nóng)戶生產(chǎn)稟賦包括土地播種面積（馮文麗，2015）、農(nóng)作物生產(chǎn)的波動(dòng)狀況（寧滿秀，2005）、農(nóng)業(yè)收入占比（馮文麗，2015）；農(nóng)戶的社會(huì)稟賦由農(nóng)戶是否貸款、對(duì)政府的信任水平（杜鵬，2011）組成。

以上研究不僅豐富了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論，而且十分具有實(shí)踐意義。但是，目前的研究還有以下不足：第一，研究空間范圍較小，缺乏省際截面數(shù)據(jù)。多數(shù)學(xué)者以一個(gè)單獨(dú)省份的農(nóng)戶需求進(jìn)行分析，這就導(dǎo)致了推廣性不強(qiáng)，使用效率不高；第二，在探索影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素時(shí)，忽視對(duì)農(nóng)戶這一微觀主體心理視角的挖掘。農(nóng)村是“熟人社會(huì)”，血緣經(jīng)濟(jì)維系度高，農(nóng)戶間互助性強(qiáng)，部分農(nóng)戶具有從眾心理，心理因素也是影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的不可忽略的因素之一。因此，本文從消費(fèi)效用視角探索出影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素，并運(yùn)用Logistic回歸模型對(duì)河北、吉林、陜西三省的農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，在得出相關(guān)結(jié)論的基礎(chǔ)上提出對(duì)策建議，旨在為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種作出一定的貢獻(xiàn)。

二、消費(fèi)效用視角的農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論分析

根據(jù)亞當(dāng)斯密“理性經(jīng)濟(jì)人”的假說(shuō)與舒爾茨的“理性小農(nóng)”假說(shuō)，我們可以認(rèn)為“理性的”農(nóng)戶在面臨多個(gè)可供選擇時(shí)，他們的目標(biāo)是追求效用的最大化。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，農(nóng)戶在本質(zhì)上扮演者“消費(fèi)者”的角色，作為理性的消費(fèi)者，當(dāng)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的期望效用小于不購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用時(shí)，農(nóng)戶不會(huì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而是會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留或其他分散風(fēng)險(xiǎn)的方式。根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的消費(fèi)者效用理論，農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由以下兩個(gè)部分組成：消費(fèi)者偏好與預(yù)算約束。其中，消費(fèi)者偏好是農(nóng)戶的主觀意愿，若農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用較大，則會(huì)增加其消費(fèi)；而預(yù)算約束代表著農(nóng)戶的客觀現(xiàn)實(shí)，受到現(xiàn)實(shí)因素的制約。只有當(dāng)消費(fèi)者偏好與預(yù)算約束達(dá)到均衡狀態(tài)時(shí)，才是理性小農(nóng)實(shí)現(xiàn)效用最大化的最佳決策。因此，假設(shè)農(nóng)戶是理性的經(jīng)濟(jì)人，且農(nóng)戶的收入全部用于消費(fèi)（消費(fèi)分為兩個(gè)部分，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)與其他商品消費(fèi)），不存在投資儲(chǔ)蓄，那么此時(shí)，預(yù)算約束線可以表示為

其中，I表示農(nóng)戶的收入，Px表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格，X表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)量，Py表示其他商品的價(jià)格，Y表示消費(fèi)其他商品的數(shù)量。

消費(fèi)者偏好用無(wú)差異曲線表示，其代表著購(gòu)買不同的商品組合對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生的效用，通常是凸向原點(diǎn)的曲線，距離原點(diǎn)越遠(yuǎn)，效用越大，農(nóng)戶追求效用最大化的無(wú)差異曲線可以用函數(shù)表示為

因此，只有當(dāng)農(nóng)戶的消費(fèi)偏好與預(yù)算約束達(dá)到均衡時(shí)（圖1中的均衡點(diǎn)E），才使農(nóng)戶效用實(shí)現(xiàn)最大化。需要指出的是，若農(nóng)戶不購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則此時(shí)的均衡為角落均衡（圖2），均衡點(diǎn)為M。

圖1 一般均衡

圖2 角落均衡

農(nóng)戶在既定的預(yù)算約束下尋求效用的最大化，可以聯(lián)立方程（1）、（2）：

將（3）制造成拉格朗日函數(shù)為：

分別對(duì)（4）式中的X,Y，λ求偏導(dǎo)，并令其為0，可以求解出結(jié)果：

?U/?X表示農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的邊際效用，?U/?Y表示農(nóng)戶購(gòu)買其他商品帶來(lái)的邊際效用。

通過(guò)（5）式得出的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，若農(nóng)戶對(duì)其他商品的邊際效用不變，其他商品的價(jià)格也保持相對(duì)穩(wěn)定，那么在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格較高的情況下，理性的農(nóng)戶勢(shì)必會(huì)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際效用。根據(jù)邊際效用遞減規(guī)律，農(nóng)戶則會(huì)減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)。這也是制約我國(guó)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要原因。因此，本文在探索影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素時(shí)，從農(nóng)戶的消費(fèi)偏好與預(yù)算約束兩個(gè)部分出發(fā)，力求完善的找出農(nóng)戶這一“消費(fèi)者”對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素。

三、農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素的理論分析

（一）變量選取

通過(guò)上述分析，可以將被解釋變量定義為農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，解釋變量主要由農(nóng)戶的消費(fèi)偏好與預(yù)算約束組成。其中，消費(fèi)偏好主要由農(nóng)戶是否了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、戶主年齡、戶主學(xué)歷、家庭土地播種面積、家庭農(nóng)業(yè)收入占比、心理因素（對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度、對(duì)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的評(píng)價(jià)以及是否在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在“跟風(fēng)效應(yīng)”）組成；而預(yù)算約束包括家庭年收入、家庭供養(yǎng)比、每畝農(nóng)地的收益、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格的接受能力等。具體的解釋變量如下：

1、農(nóng)戶是否了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提，若農(nóng)戶根本不了解或者不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，那么農(nóng)戶不會(huì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。需要指出的是，本文將農(nóng)戶是否了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為最重要的解釋變量，考慮到此解釋變量可能與其他解釋變量可能出現(xiàn)相關(guān)性，為了防止解釋變量間內(nèi)生相關(guān)性的出現(xiàn)，故本文對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)的數(shù)據(jù)分析，不將其引入Logistic回歸模型中。

2、戶主年齡

戶主年齡對(duì)農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響方向不確定。一般認(rèn)為，戶主年齡越低，越容易認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，也越容易接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格。但是，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，年齡較低的戶主又偏向于外出務(wù)工獲得收入，而不是依靠土地。相比之下，年齡較高的戶主偏向于務(wù)農(nóng)，但是容易受到傳統(tǒng)的“靠天吃飯”思想的影響，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在僥幸心理，不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此，戶主年齡對(duì)農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響方向不確定。

3、戶主學(xué)歷

戶主學(xué)歷對(duì)農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響方向同樣不確定。一方面，學(xué)歷越高，越容易對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著深刻的了解，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)烈；但是從另一方面來(lái)說(shuō)，學(xué)歷越高，一般從事的職業(yè)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師或鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)員，這類人員在農(nóng)村地區(qū)屬于非農(nóng)人口，沒(méi)有獲得土地的權(quán)利，自然也就不會(huì)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

4、家庭土地播種面積與家庭農(nóng)業(yè)收入占比

家庭土地播種面積可能對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正相關(guān)。這是因?yàn)?，土地播種面積越多，規(guī)?；a(chǎn)越強(qiáng)，這也就意味著一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶會(huì)出現(xiàn)較大的經(jīng)濟(jì)損失，而相對(duì)于損失來(lái)說(shuō)，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本很小，所以兩者之間可能正相關(guān)。同理，家庭農(nóng)業(yè)收入占比較大，也就越有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的欲望。

5、心理因素

心理因素包括對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度、對(duì)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的評(píng)價(jià)以及是否在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在“跟風(fēng)效應(yīng)”三個(gè)方面，一般認(rèn)為，這三個(gè)方面均對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正向影響，即越能認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的評(píng)價(jià)越高、購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在跟風(fēng)效應(yīng)均能夠提高農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

6、家庭年收入

上述分析已經(jīng)將家庭農(nóng)業(yè)收入占總收入比納入研究范圍之中，再次將家庭年收入納入影響因素的研究范圍是因?yàn)榧彝マr(nóng)業(yè)收入占總收入比側(cè)重于土地收入對(duì)農(nóng)戶的“重要性”，而家庭年收入這項(xiàng)指標(biāo)側(cè)重于農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，更加強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的“有效性”，因此，家庭年收入越高，越有可能購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

7、家庭供養(yǎng)比

家庭供養(yǎng)比=家庭的被供養(yǎng)人數(shù)/家庭總?cè)藬?shù)。一般認(rèn)為，家庭供養(yǎng)比越大，家庭的生活負(fù)擔(dān)越重，即使知道存在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意或者沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力去購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，兩者之間可能出現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。

8、每畝農(nóng)地的收益

鮮有學(xué)者將這一指標(biāo)納入影響因素之中。本文之所以考慮到這一因素是因?yàn)榻陙?lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中成本提高（如機(jī)械成本、培育成本、人工成本等），而農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格處于波動(dòng)之中，每畝農(nóng)地利潤(rùn)較小。若將保險(xiǎn)費(fèi)用作為每畝土地的生產(chǎn)成本中，勢(shì)必會(huì)更加減少農(nóng)戶的利潤(rùn)，這種情況下，農(nóng)戶容易出現(xiàn)僥幸心理，不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

9、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格的接受能力

農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格的接受能力既包括主觀的接受能力，又包括客觀的接受能力。但是本文著重強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶是否有客觀的參保能力。一般認(rèn)為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格的接受能力越強(qiáng)，越會(huì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

上述解釋變量的類型、名稱、預(yù)期方向與定義詳見(jiàn)表1。

表1 解釋變量補(bǔ)充說(shuō)明

（二）模型選取

本研究主要考察基于消費(fèi)效用視角的農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素，因此，將“農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”作為被解釋變量，當(dāng)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，定義為1；當(dāng)農(nóng)戶未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，定義為0。通過(guò)以上定義可以看出，被解釋變量為離散的二分隨機(jī)變量，一般利用Logistic模型這一二元選擇模型進(jìn)行分析，Logistic回歸法是廣義的線性回歸方法，是研究二分類觀察結(jié)果與其解釋變量之間關(guān)系的一種多變量分析方法。其線性表達(dá)式為：

在上式中，Di為農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)的概率，α為常數(shù)項(xiàng)，n為自變量的個(gè)數(shù)，本文中n=11，Xij（j=1,2,3…n）表示第j個(gè)自變量，i為觀測(cè)組數(shù)值，βj（j=1,2,3…n）為未知參數(shù)，一般使用最大似然估計(jì)法求出此參數(shù)，似然函數(shù)為：

將其轉(zhuǎn)化為對(duì)數(shù)函數(shù)，形式為：

對(duì)數(shù)似然函數(shù)的一階條件為：

（9）式中的fi表示的是概率密度函數(shù)。求解出上述方程的結(jié)果，就能得到參數(shù)的最大似然估計(jì)量。

四、農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析

（一）樣本來(lái)源

本文數(shù)據(jù)源于東北地區(qū)的吉林省吉林市、華北地區(qū)的河北省唐山市、西北地區(qū)的陜西省咸陽(yáng)市。三個(gè)省份均為農(nóng)業(yè)大省，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買需求有代表性。本次調(diào)研利用2016年11月-12月的時(shí)間，對(duì)三省展開(kāi)了數(shù)據(jù)調(diào)查，采用的是實(shí)地調(diào)研與網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷相結(jié)合的方式，共發(fā)放問(wèn)卷270份，最終得到有效樣本254份，問(wèn)卷有效率94%。

（二）變量描述性統(tǒng)計(jì)

在254戶農(nóng)戶有效的問(wèn)卷中，共有104人購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占到總數(shù)的40.94%，也就是說(shuō)，過(guò)半的農(nóng)戶沒(méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求低迷的問(wèn)題依然存在。通過(guò)對(duì)解釋變量的描述性分析，我們發(fā)現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是參保農(nóng)戶家庭低齡化。在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的104戶家庭中，45歲以下戶主平均占到58.53%，而45歲及以上的戶主只占到參保人數(shù)的41.47%；二是農(nóng)戶播種土地面積與參保需求正態(tài)化分布。播種土地面積“小于三畝”或“大于三十畝”的農(nóng)戶參保意愿低，僅有不到30%的農(nóng)戶參保；而播種土地面積“三畝到三十畝”之間的農(nóng)戶參保意愿較高，60%左右的農(nóng)戶選擇參保；三是農(nóng)戶認(rèn)知影響參保行為，能清楚地認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶，參保率超過(guò)50%，而不能清楚認(rèn)知農(nóng)業(yè)災(zāi)害的農(nóng)戶參保率不足三成。具體描述性統(tǒng)計(jì)見(jiàn)表2。

表2 解釋變量的描述性統(tǒng)計(jì)

（三）實(shí)證結(jié)果及其分析

1、簡(jiǎn)單分析

在實(shí)地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有98戶農(nóng)戶根本不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將近占到總數(shù)的四成（圖3），而告知這些農(nóng)戶有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在后，有48%的農(nóng)戶有意愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（圖4），也就是說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足的重要原因就是農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏基本的了解。

圖3 農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度

圖4 普及保險(xiǎn)知識(shí)后農(nóng)戶的參保意愿

2、回歸分析

由于在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)只有156戶農(nóng)戶知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，那么只有分析這156戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)才有現(xiàn)實(shí)意義?；贚ogistic回歸模型與三省156戶農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，借助計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)軟件Eviews8.0將上述11個(gè)解釋變量（X1-X11）進(jìn)行回歸估計(jì)，回歸結(jié)果見(jiàn)表3。從模型的總體回歸結(jié)果來(lái)看，模型的最大似然比LR值等于136.15，在1%的水平下顯著，說(shuō)明模型的擬合效果較好。

表3 回歸結(jié)果分析

通過(guò)表3的回歸結(jié)果可以看出，戶主年齡X1、家庭農(nóng)業(yè)收入占比X4、對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度X5、是否在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在“跟風(fēng)效應(yīng)”X7、家庭年收入X8、家庭供養(yǎng)比X9、每畝農(nóng)地的收益X10通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。

第一，戶主年齡在5%的水平下顯著，且參數(shù)β=-1.0055，這說(shuō)明戶主年齡越低，家庭購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越大。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，雖然很多年輕人選擇外出務(wù)工，但是這類人群大多沒(méi)有放棄耕作的土地，而是邊工作邊務(wù)農(nóng)。因此，年齡越小，越容易接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這與上述分析相符。

第二，家庭農(nóng)業(yè)收入占比、家庭年收入均通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。家庭農(nóng)業(yè)收入占比越大，越傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也就是說(shuō)農(nóng)戶對(duì)土地的依賴性越強(qiáng)，希望獲得保障的欲望越大；家庭年收入越多，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較大，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)于農(nóng)戶的收入來(lái)說(shuō)微不足道，農(nóng)戶希望通過(guò)購(gòu)買有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障農(nóng)業(yè)安全。

第三，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度X5、是否在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在“跟風(fēng)效應(yīng)”X7在5%的水平下顯著，且系數(shù)均為正。也就是說(shuō)，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失認(rèn)識(shí)的越深刻和認(rèn)為農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)存在跟風(fēng)的情況都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生正向影響。這與預(yù)期的結(jié)果一致。

第四，家庭供養(yǎng)比通過(guò)了顯著性水平為1%的檢驗(yàn)。家庭供養(yǎng)比越大，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶越少。這與預(yù)期的結(jié)果相一致。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，供養(yǎng)比越大的家庭，往往生活負(fù)擔(dān)較大，經(jīng)濟(jì)來(lái)源不足，即使知道購(gòu)買農(nóng)業(yè)可以獲得保障，但是他們沒(méi)有能力購(gòu)買，只能“靠天吃飯”。

第五，每畝農(nóng)地的收益X10通過(guò)了1%顯著性檢驗(yàn)。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶普遍認(rèn)為耕種成本上漲，包括灌溉成本、機(jī)械成本、人工收割成本、化肥成本等，這些成本的上漲速度遠(yuǎn)大于出售糧食的價(jià)格上漲幅度，也就是說(shuō)，農(nóng)戶每畝土地的收益在相對(duì)減少。那么，如果購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也會(huì)增加耕作成本，這樣一來(lái)，有部分農(nóng)戶依然抱有不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的僥幸心理，這是參數(shù)估計(jì)值為負(fù)數(shù)的重要原因。

第六，需要指出的是，家庭土地播種面積沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。上述的描述性統(tǒng)計(jì)已經(jīng)提到，家庭土地面積對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求來(lái)說(shuō)，呈現(xiàn)了正態(tài)分布的特征，“耕種面積小于三畝”或者“耕種面積大于三十畝”的農(nóng)戶不傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但是，兩類農(nóng)戶選擇不購(gòu)買保險(xiǎn)的原因不盡相同，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，耕種面積小于三畝的農(nóng)戶對(duì)土地依賴性弱，加之土地規(guī)?；僮鞒杀靖?，他們認(rèn)為預(yù)期的損失小于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本，因此不愿購(gòu)買保險(xiǎn)；而耕種面積大于三十畝的農(nóng)戶對(duì)土地依賴性極強(qiáng)，他們依靠規(guī)?；耐恋亟?jīng)營(yíng)獲取收益，因此十分重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。這類農(nóng)戶有一套完善的規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)備，在防止旱澇、病蟲(chóng)害、抗倒伏方面能夠取得顯著的效益，同時(shí)，為了防止火災(zāi)、偷竊等不利因素的發(fā)生，農(nóng)戶選擇把居住地選擇在農(nóng)地附近。他們認(rèn)為，“只有發(fā)生不可抗力的巨大災(zāi)害時(shí)，才會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成危害，而這種災(zāi)害往往百年不遇，沒(méi)有必要再購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。

五、對(duì)策建議

（一）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣，深入挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，近四成農(nóng)戶不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)普及給這些農(nóng)戶后，他們中的48%愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)發(fā)展方向轉(zhuǎn)向潛在市場(chǎng)的挖掘。首先，可以利用農(nóng)村“精英”群體的模范帶頭作用，“精英人群”包括村干部、鄉(xiāng)村教師等人群，他們的共同特征就是社會(huì)聲譽(yù)高，尤其是在農(nóng)村這一熟人社會(huì)，農(nóng)戶更愿意從這類“精英”中獲得知識(shí)；其次，可以通過(guò)農(nóng)戶喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如舉辦講座、案例分析等對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的輔導(dǎo)，讓農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到花小錢(qián)就能保生產(chǎn)的道理，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)偏好。

（二）增加農(nóng)戶收入水平，提高農(nóng)村社會(huì)保障

農(nóng)戶收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿具有正向影響。在當(dāng)前一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的趨勢(shì)中，擴(kuò)大農(nóng)戶收入水平的機(jī)遇凸現(xiàn)：第一，通過(guò)打造生態(tài)農(nóng)業(yè)，開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)村旅游等文化農(nóng)業(yè)的形式，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，改善農(nóng)業(yè)單一的種植畜牧模式；第二，增強(qiáng)農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)融合的能力，基層政府應(yīng)積極拓展產(chǎn)業(yè)融合渠道，提高農(nóng)戶的生產(chǎn)技能，增加農(nóng)戶收入；第三，提高農(nóng)村社會(huì)保障，完善農(nóng)村社會(huì)公共服務(wù)。農(nóng)村的社會(huì)保障是農(nóng)戶無(wú)形的資產(chǎn)，當(dāng)養(yǎng)老與教育的問(wèn)題得到有效緩解，意味著農(nóng)戶內(nèi)生自信的增強(qiáng)，可以顯著改善家庭供養(yǎng)比對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的負(fù)向影響。

（三）加大財(cái)政支持力度，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本

財(cái)政支持力度的加大體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼。第一，在回歸結(jié)果中，農(nóng)戶每畝農(nóng)地的收益對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)出顯著的正向影響很多農(nóng)戶因?yàn)檗r(nóng)地純收益較低不愿再購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的財(cái)政支持力度，如增加糧食補(bǔ)貼，化肥購(gòu)置補(bǔ)貼等。第二，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼。自2007年政府實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼以來(lái)，補(bǔ)貼力度不斷增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求顯著增加。但是，在本次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有48.82%的農(nóng)戶認(rèn)為財(cái)政補(bǔ)貼依然較低，而滿意當(dāng)前財(cái)政補(bǔ)貼水平的僅占到14.17%?？梢?jiàn)，政府應(yīng)繼續(xù)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，凸顯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一綠箱政策的優(yōu)勢(shì)。

（四）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，厘定合理保險(xiǎn)費(fèi)率

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式依然是“低保額，低保障”，這讓農(nóng)戶認(rèn)為即使購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，獲得的賠付保障也是有限的。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)了“信貸+保險(xiǎn)”、“天氣指數(shù)保險(xiǎn)”等適合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)品種，但是，由于剛剛起步，實(shí)現(xiàn)專業(yè)推廣需要一個(gè)過(guò)程。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的開(kāi)發(fā)方面，我國(guó)應(yīng)借鑒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從MPCI（多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)）、CAT（巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)）、GRP（團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)）到RA（收入保證保險(xiǎn)）、CRC（作物收入保險(xiǎn)）、IP（利潤(rùn)保護(hù)保險(xiǎn)）、GRIP（團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)保險(xiǎn)）逐步實(shí)現(xiàn)從“保產(chǎn)量”向“保收入”、“保利潤(rùn)”的過(guò)渡，我國(guó)也應(yīng)積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，力求農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“看得懂、用得上、買得起”，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

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A Study on the Influencing Factors of Farmers'Purchase of Agricultural Insurance from the Perspective of Consumption Utility

LUO Yong-ming,LUO He-hua
School of Economics,Hunan Agricultural University,Changsha 410128

This paper investigates the demand of agricultural insurance for farmers in Hebei,Jilin and Shaanxi provinces, and uses the Logistic regression model to analyze the influencing factors of farmers'purchase of agricultural insurance on the basis of consumption utility perspective.The results show that the age of household,the proportion of agricultural income,the awareness degree of agricultural risk,whether there is a"follow-up effect"in the purchase of agricultural insurance,the annual income of the family,the ratio of household support,and the yield per acre of agricultural land have a significant effect on whether or not farmers have purchased agricultural insurance.Finally,this paper puts forward policy suggestions from several aspects:expanding the agricultural insurance promotion,digging into the insurance market,increasing the income of the farmers, raising the rural social security,increasing the financial support,reducing the agricultural production cost,optimizing the agricultural insurance varieties,and establishing the reasonable insurance rate.

Agricultural Insurance,Influencing Factors,Consumer Utility,Logistic Model

F840

A

湖南省社科基金年度項(xiàng)目“普惠金融有效降低湖南省農(nóng)戶融資門(mén)檻研究”(15YBA194)；湖南省教育廳項(xiàng)目“農(nóng)村普惠金融減貧的作用機(jī)理與影響因素研究”（16C0793）；湖南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)成果評(píng)審委員會(huì)立項(xiàng)項(xiàng)目“湖南省農(nóng)村普惠金融的減貧效應(yīng)研究”（GLX172）；湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)大學(xué)生科技創(chuàng)新基金（2016SK10）資助

羅永明，男，漢族，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：農(nóng)村金融；湖南長(zhǎng)沙，410128羅荷花，女，漢族，博士，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師，研究方向：金融學(xué)