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        西安市以房養(yǎng)老模式探索研究

        2017-08-07 09:22:52袁萍
        經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2017年21期
        關(guān)鍵詞:西安市西安養(yǎng)老

        袁萍

        (西安培華學(xué)院,西安 710125)

        西安市以房養(yǎng)老模式探索研究

        袁萍

        (西安培華學(xué)院,西安 710125)

        近年來,隨著人口老齡化程度的不斷提高,探索新型的多元化養(yǎng)老模式,使老年人安享晚年成為社會普遍關(guān)注的焦點(diǎn)問題。以房養(yǎng)老作為一種新型的養(yǎng)老模式,其研究推廣對于完善養(yǎng)老保障體系具有重要的意義。以西安市為例,從以房養(yǎng)老的背景出發(fā),運(yùn)用SWOT分析法對西安市推行以房養(yǎng)老模式進(jìn)行分析研究,提出該模式有著廣闊的市場需求和發(fā)展前景,有待進(jìn)一步探索研究。

        以房養(yǎng)老;模式;西安市

        引言

        近年來,人口老齡化程度不斷提高,老年人口數(shù)量大幅增加,如何讓他們安度晚年,探索新型的多元化養(yǎng)老模式,隨之成為大家普遍關(guān)注的社會焦點(diǎn)問題。2011年9月底,全國政協(xié)舉辦的“大力發(fā)展我國養(yǎng)老事業(yè)”提案辦理協(xié)商會上,“以房養(yǎng)老”的提案成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。以房養(yǎng)老模式是完善養(yǎng)老保障體系的一項(xiàng)重要補(bǔ)充措施。

        一、我國推行“以房養(yǎng)老”模式的經(jīng)驗(yàn)

        自2003年起,我國就對以房養(yǎng)老項(xiàng)目展開了專項(xiàng)調(diào)查研究,在南京、上海、北京等城市都做出了不同嘗試,但出于各種原因,均以失敗告終。

        (一)房屋產(chǎn)權(quán)不變的以房養(yǎng)老模式

        這種模式是指老年人到達(dá)一定年齡后可以把自己的住房抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu),隨后按照抵押協(xié)議定期從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取養(yǎng)老金養(yǎng)老,或者入住養(yǎng)老服務(wù)中心,享有其服務(wù)的一種養(yǎng)老模式。至老年人去世時,金融機(jī)構(gòu)將收回其住房使用權(quán),補(bǔ)償自己已經(jīng)支付的養(yǎng)老金成本后將剩余部分交由老人的繼承人。例如,2007年10月18日,北京壽山福海國際養(yǎng)老服務(wù)中心啟動“養(yǎng)老房屋銀行”項(xiàng)目就屬于此種模式。

        此種模式下,只有老人過世之后才能將房屋出售,而且支付養(yǎng)老金成本后的剩余部分交由繼承人,這一點(diǎn)充分考慮到了老年人傳統(tǒng)觀念中房子具有的重要傳承性。但是,老人對房產(chǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)還是缺乏信任,此類項(xiàng)目均因效果不理想而擱淺。

        (二)房屋產(chǎn)權(quán)改變的以房養(yǎng)老模式

        1.以房換養(yǎng)模式。以房換養(yǎng)模式,是指老人與福利機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議,把自己所有的房子交給福利機(jī)構(gòu),同時享受福利機(jī)構(gòu)提供的老年服務(wù),房子最終由福利機(jī)構(gòu)處置,產(chǎn)權(quán)改變。例如,南京湯山“溫泉留園”采用的就是這種“以房換養(yǎng)”舉措。

        2.以房自助養(yǎng)老模式。以房自助養(yǎng)老模式,一般是指老人首先把自己所有的房產(chǎn)出售給公益機(jī)構(gòu),由公益機(jī)構(gòu)一次性把錢支付給老人,產(chǎn)權(quán)改變,然后出于生活便捷的考慮,老人再從公益機(jī)構(gòu)把房子租回來住,按照協(xié)議定期支付租金的養(yǎng)老模式。

        以房換養(yǎng)和以房自助養(yǎng)老的缺點(diǎn)都在于房屋產(chǎn)權(quán)的改變,對于大多數(shù)老年人來說,房子是家的代表,是晚年生活穩(wěn)定幸福的關(guān)鍵因素。但是,以房自助養(yǎng)老模式中,老人可以將房子從公益機(jī)構(gòu)返租回來,這一點(diǎn)充分考慮到老人對于熟悉居所環(huán)境的依戀,這是以房自助養(yǎng)老的亮點(diǎn)。

        二、西安市推行以房養(yǎng)老模式的背景

        (一)人口群體規(guī)模大,老年人口增長速度快

        根據(jù)西安市統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查數(shù)據(jù),西安市2015年11月1日零時的常住人口為869.76萬人,其中,65歲及以上人口為91.32萬人,占人口總數(shù)的10.50%。同2010年第六次全國人口普查相比,65歲及以上人口比重上升2.04個百分點(diǎn),反映出西安市老年人口增長速度之快。據(jù)預(yù)測到2025年,西安市老年人口系數(shù)將猛增到18.4%。隨著老年人口的不斷增加,會形成巨大的養(yǎng)老需求量,從而為以房養(yǎng)老模式的實(shí)施提供巨大的空間。具體數(shù)據(jù)(見下頁表)。

        (二)老人自有房屋數(shù)量增加。

        根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示,到2013年底,西安市人均住房建筑面積由2003年的19.95平方米/人增長到33.43平方米/人。在房屋產(chǎn)權(quán)上,86.2%的居民擁有現(xiàn)有住宅的產(chǎn)權(quán)。其中,老人自有房屋數(shù)量不斷增加,這就為實(shí)行以房養(yǎng)老提供了可能。

        西安市人口年齡構(gòu)成

        (三)房價穩(wěn)步上升

        2005—2015年期間西安市商品房銷售均價(如圖1所示)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看2009—2013年西安市房價整體上升速度較快,2014—2015年房價又有所回落,西安市房價經(jīng)歷了十多年時間,總體來看還是屬于穩(wěn)中上升態(tài)勢,這就為以房養(yǎng)老提供了良好的外部環(huán)境和前提保證。

        圖1 西安市人均住房建筑面積

        圖2 西安市商品房銷售均價

        (四)養(yǎng)老體系不健全

        近些年來,由于老齡化、老年人預(yù)期壽命的延長和家庭結(jié)構(gòu)小型化的轉(zhuǎn)變,致使子女家庭養(yǎng)老面臨的挑戰(zhàn)越來越大。與此同時,社區(qū)、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老逐漸發(fā)展起來,但是還存在很多阻礙因素。例如,截至2014年5月,西安全市范圍內(nèi)已經(jīng)建有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)95家(其中公辦32家,民辦63家),總計(jì)兩萬多張床位。相對于要滿足西安市125.68萬老人的養(yǎng)老,其床位數(shù)量顯得捉襟見肘。

        綜上所述,目前西安市養(yǎng)老體系不健全,暴露出諸多問題,所以要打破現(xiàn)狀,積極發(fā)展新型養(yǎng)老模式。

        三、西安市推行以房養(yǎng)老模式的SWOT分析

        (一)西安市推行以房養(yǎng)老模式的優(yōu)勢

        1.有效緩解養(yǎng)老壓力。以房養(yǎng)老模式有力地補(bǔ)充了傳統(tǒng)家庭子女養(yǎng)老的方式,緩解了家庭結(jié)構(gòu)小型化變遷帶來的壓力。同時,改善了老年人的生活品質(zhì),緩解了居民的儲蓄壓力,刺激消費(fèi)持續(xù)增長。

        2.政府回購有效消除居民后顧之憂。在之前的以房養(yǎng)老模式運(yùn)作中,大部分都是把房子抵押給金融機(jī)構(gòu),由金融機(jī)構(gòu)支付給老人養(yǎng)老金,這種做法對于老人而言公信力不強(qiáng)。而目前西安市政府倡導(dǎo)設(shè)立公益性的保障性住房管理中心,規(guī)定老人到了60歲以后,可以把自己所有的房子交由住房管理中心回購,管理中心支付給老人養(yǎng)老金來養(yǎng)老,保證晚年安定幸福。

        (二)自身劣勢

        1.傳統(tǒng)觀念的束縛。西安,作為十三朝古都所在地,傳承了極其深厚的歷史文明,大多數(shù)老人思想較為保守,認(rèn)為養(yǎng)老應(yīng)該是以傳統(tǒng)的家庭子女養(yǎng)老為主。例如,如果老年人選擇了養(yǎng)老院養(yǎng)老,就代表著子女的不孝順,有失顏面,這樣陳腐的傳統(tǒng)觀念嚴(yán)重阻礙了以房養(yǎng)老的發(fā)展。

        2.實(shí)施的技術(shù)難度大,風(fēng)險大。以房養(yǎng)老模式中難度較大的是要對抵押的房產(chǎn)和老人的健康狀況及壽命進(jìn)行評估,進(jìn)而確定每月支付給老人的金額,其中老人的健康狀況和壽命存在著太多的不確定因素。如果老人實(shí)際壽命相比協(xié)議期限較短,那么老人實(shí)際得到的金額就較少,老人就會存在損失,而當(dāng)老人實(shí)際壽命相比協(xié)議期限較長時,保險公司則有損失。從這個層面上,無疑增大了以房養(yǎng)老模式的技術(shù)難度和保險公司承擔(dān)的風(fēng)險。

        (三)面臨的機(jī)遇

        1.西部大開發(fā)政策帶動。國家實(shí)施西部大開發(fā)政策以來,帶動了西安乃至整個西部地區(qū)的發(fā)展,為其未來的發(fā)展提供了更加廣闊的平臺,政策機(jī)遇提升了西安市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,最終實(shí)現(xiàn)了西安的跨越式發(fā)展。

        2.規(guī)模空前而又領(lǐng)先于全國的保障房力度。“十二五”期間,陜西預(yù)計(jì)將建成210萬套保障性住房,這些房子將分配給以西安市為主的全省范圍內(nèi)符合條件的貧困人口,解決了一大部分低收入群體住房難的問題,這就為西安市推行以房養(yǎng)老奠定了基礎(chǔ)。

        3.銀行業(yè)和保險業(yè)的大力發(fā)展也為以房養(yǎng)老的發(fā)展提供了契機(jī)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增強(qiáng),國內(nèi)外各大銀行和保險公司也進(jìn)入西安,積極拓展以房養(yǎng)老新業(yè)務(wù),擴(kuò)大投資渠道,增加投資收益。

        (四)西安市推行以房養(yǎng)老模式的威脅

        由于西安市人口規(guī)模大,且老齡人口所占比例持續(xù)上升,雖然近些年養(yǎng)老市場發(fā)展不斷加快,但與實(shí)際需要相比差距仍較明顯,以房養(yǎng)老的實(shí)施效果將受到養(yǎng)老市場發(fā)展程度的制約。

        四、西安市探索以房養(yǎng)老模式的對策建議

        第一,改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。以房養(yǎng)老作為一種新型養(yǎng)老模式,許多老人對此缺乏信心,持觀望態(tài)度,要改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念,推行以房養(yǎng)老模式,必須進(jìn)行循序漸進(jìn)的宣傳和引導(dǎo)。例如,通過老年人接觸較多的網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙等媒介對以房養(yǎng)老相關(guān)的政策進(jìn)行廣泛宣傳和細(xì)致解讀,以通俗易懂的方式讓老人了解國家的養(yǎng)老政策和法規(guī)。同時,針對以房養(yǎng)老的成功案例進(jìn)行宣傳報道,以求使陳舊的傳統(tǒng)觀念得到潛移默化的轉(zhuǎn)變。

        第二,拓展“以房養(yǎng)老”渠道,建設(shè)專業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍。以房養(yǎng)老體系的建設(shè)離不開政府的支持,還要鼓勵其他事業(yè)單位或金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來,為以房養(yǎng)老提供資金等多方面的支持。同時,作為新型養(yǎng)老模式,養(yǎng)老服務(wù)人員是關(guān)鍵,應(yīng)該注重專業(yè)素質(zhì),加大培養(yǎng)力度。

        第三,健全以房養(yǎng)老法律政策體系。目前,以房養(yǎng)老模式還不是很成熟,要盡全力為推行以房養(yǎng)老模式打造一個公開、公正、透明的法治環(huán)境。以房養(yǎng)老牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會保障等相關(guān)政府部門,對這些領(lǐng)域的運(yùn)作質(zhì)量要求相當(dāng)高。我們要不斷健全以房養(yǎng)老法律政策體系,借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合西安實(shí)際情況,做出相應(yīng)的調(diào)整。

        [1]余敏,趙洪進(jìn).養(yǎng)老模式探索過程中的問題分析——基于社區(qū)養(yǎng)老和以房養(yǎng)老[J].改革與開放,2015,(8).

        [2]商登琿.以房養(yǎng)老的本土化探析[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理,2014,(2).

        [3]鮑家偉.以房養(yǎng)老——一種新型養(yǎng)老模式的探索[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2012,(6).

        [4]李中秋.中國人口老齡化背景下的多元化養(yǎng)老模式研究[D].成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.

        [5]劉杰鋒.以房養(yǎng)老:理念、模式和經(jīng)驗(yàn)[J].西部論壇,2014,(5).

        [責(zé)任編輯 劉兆峰]

        C913.6

        A

        1673-291X(2017)21-0101-03

        2017-02-07

        袁萍(1982-),女,陜西西安人,講師,從事經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)研究。

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