李博

【摘要】近年來(lái)，商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)發(fā)展遇到諸多困難，如單筆業(yè)務(wù)金額較小、經(jīng)濟(jì)資本占用較高、容易被偽造、操作流程復(fù)雜、基層信貸人員營(yíng)銷(xiāo)意愿不強(qiáng)等問(wèn)題。許多商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)停滯不前甚至萎縮。通過(guò)走訪和溝通，我們發(fā)現(xiàn)，為減少經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流出、充分利用財(cái)務(wù)杠桿，許多客戶(hù)對(duì)銀行承兌匯票、保函等表外信貸業(yè)務(wù)需求旺盛，與商業(yè)銀行停滯的表外業(yè)務(wù)形成矛盾。

目前，許多大型企業(yè)集團(tuán)正在鼓勵(lì)成員單位使用財(cái)務(wù)公司開(kāi)立的保函、承兌匯票等表外信貸產(chǎn)品。作為解決大型企業(yè)表外信貸業(yè)務(wù)需求的一種嘗試。

同時(shí)，眾多網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)也提出“讓信用當(dāng)錢(qián)花”的口號(hào)，從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始，逐步向小微企業(yè)滲透。

面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，本文從商業(yè)銀行角度出發(fā)，探討在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，如何將表外信貸業(yè)務(wù)集中處理。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù)

一、表外業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展情況

近年來(lái)，商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)發(fā)展遇到諸多困難，如單筆業(yè)務(wù)金額較小、經(jīng)濟(jì)資本占用較高、容易被偽造、操作流程復(fù)雜等問(wèn)題。所以商業(yè)銀行中各業(yè)務(wù)管理部門(mén)各自為戰(zhàn)，單獨(dú)管理自己的表外業(yè)務(wù)。由于費(fèi)時(shí)費(fèi)力且收益較低，

由于經(jīng)濟(jì)資本占用高，且業(yè)務(wù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，基層信貸人員營(yíng)銷(xiāo)表外信貸業(yè)務(wù)意愿不強(qiáng)，停止辦理許多收益不高的表外業(yè)務(wù)被。同時(shí)，部分銀行提高了表外信貸業(yè)務(wù)收費(fèi)，造成客戶(hù)辦理表外信貸業(yè)務(wù)的需求進(jìn)一步被抑制。

目前，許多商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)特別是銀行承兌匯票停滯不前甚至萎縮。

（二）客戶(hù)表外業(yè)務(wù)需求情況

在商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)萎縮的情況下，客戶(hù)的表外信貸業(yè)務(wù)需求卻沒(méi)有消失，只是被抑制住了。

通過(guò)對(duì)客戶(hù)的走訪和溝通，我們發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)辦理表外信貸業(yè)務(wù)的目的主要由三個(gè)。

1.保持資金流動(dòng)性。如汽車(chē)制造等行業(yè)，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流出較大，為保持資金的流動(dòng)性，大量開(kāi)具銀行（商業(yè)）承兌匯票用于向供應(yīng)商支付。且供應(yīng)商收到承兌匯票后也會(huì)向其上游轉(zhuǎn)讓。

開(kāi)具銀行（商業(yè)）承兌匯票還可以減少客戶(hù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流出，改善其經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，達(dá)到美化報(bào)表的效果。

2.減少保證金占用。許多客戶(hù)希望充分利用銀行提供的財(cái)務(wù)杠桿，利用自身的信用開(kāi)立保函等表外信貸業(yè)務(wù)，減少對(duì)保證金的占用。尤其是在加息預(yù)期之下，釋放被占用的保證金更是企業(yè)的迫切需求。

3.受行業(yè)慣例及甲方要求影響。部分從事建筑業(yè)、制造業(yè)的部分企業(yè)客戶(hù)，對(duì)保函的需求近乎剛性。

（三）目前市場(chǎng)中的解決方案

1.大型企業(yè)。近年來(lái)，許多大型企業(yè)集團(tuán)紛紛成立了財(cái)務(wù)公司，其正在鼓勵(lì)成員單位使用財(cái)務(wù)公司開(kāi)立的保函、承兌匯票等表外信貸產(chǎn)品。作為解決大型企業(yè)表外信貸業(yè)務(wù)需求的一種嘗試。

市場(chǎng)中的大型央企，正在鼓勵(lì)成員單位使用財(cái)務(wù)公司承兌的（電子）銀行承兌匯票、（紙制）商業(yè)承兌匯票、成員單位承兌商業(yè)承兌匯票對(duì)外支付，以減少經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流出。

我們深入拜訪了財(cái)務(wù)公司和成員單位后了解，目前市場(chǎng)上對(duì)成員單位承兌的商業(yè)承兌匯票并不認(rèn)可，常遭到拒收或要求銷(xiāo)售回扣情況。而財(cái)務(wù)公司承兌的（電子）銀行承兌匯票和（紙制）商業(yè)承兌匯票認(rèn)可程度參差不齊，大型央企財(cái)務(wù)公司承兌的票據(jù)認(rèn)可程度較高，其他企業(yè)財(cái)務(wù)公司承兌的票據(jù)認(rèn)可程度則較低。而且財(cái)務(wù)公司的客戶(hù)資源集中在集團(tuán)內(nèi)部，規(guī)模較小，辦理承兌匯票業(yè)務(wù)的成本較高，且辦理意愿弱。

2.中型企業(yè)。對(duì)于沒(méi)有建立財(cái)務(wù)公司的大型企業(yè)和中等規(guī)模企業(yè)來(lái)說(shuō)，更多的還是依靠商業(yè)銀行提供表外信貸業(yè)務(wù)，但面對(duì)商業(yè)銀行越來(lái)越高的價(jià)格以及較低的效率，許多中等規(guī)模企業(yè)在忍耐的同時(shí)也在嘗試使用自身承兌的商業(yè)承兌匯票進(jìn)行支付。由于自身信用有限，以及監(jiān)管和市場(chǎng)主體都無(wú)法準(zhǔn)確獲知非金融機(jī)構(gòu)的或有負(fù)債總額，目前市場(chǎng)中對(duì)此類(lèi)票據(jù)并不認(rèn)可，接受者寥寥無(wú)幾。一位從事機(jī)械零部件貿(mào)易的公司負(fù)責(zé)人表示，只接受銀行承兌匯票，商業(yè)承兌匯票必須是長(zhǎng)期合作的大型央企下屬單位承兌，才會(huì)勉強(qiáng)接受，同時(shí)還需要對(duì)方給與一定商業(yè)折扣或其他優(yōu)惠條件。

3.小微企業(yè)。處于銀行信貸范圍邊緣的小微企業(yè)，絕大多數(shù)無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行對(duì)表外信貸業(yè)務(wù)的高門(mén)檻，只能用抵質(zhì)押或交納100%保證金的形式來(lái)獲得表外信貸業(yè)務(wù)。如此進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)的資金緊張程度和經(jīng)營(yíng)成本。

為支持小微企業(yè)發(fā)展，以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提出“讓信用當(dāng)錢(qián)花”的口號(hào)，利用其大數(shù)據(jù)資源，從小微企業(yè)主個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始，逐步向小微企業(yè)滲透。

二、商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)解決方案的探討

為擴(kuò)大表外信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化自身表外信貸業(yè)務(wù)的辦理和營(yíng)銷(xiāo)方式，以集中處理的方式來(lái)擴(kuò)大表外信貸規(guī)模，并降低運(yùn)營(yíng)成本。

（一）商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)集中處理的原因

目前大多數(shù)商業(yè)銀行以及財(cái)務(wù)公司都可以辦理表外信貸業(yè)務(wù)。財(cái)務(wù)公司方面，通常信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)人員較少，大多數(shù)情況信貸人員下不超過(guò)10個(gè)人。且其組織形式多按客戶(hù)分類(lèi)，每個(gè)信貸人員為自己負(fù)責(zé)的客戶(hù)辦理不同種類(lèi)的信貸業(yè)務(wù)，所以更像是自我補(bǔ)給的游擊隊(duì)。

商業(yè)銀行在處理表外信貸業(yè)務(wù)時(shí)采用各基層機(jī)構(gòu)信貸人員單兵作戰(zhàn)的方式，為自己所負(fù)責(zé)的客戶(hù)辦理各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，了解各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的辦理規(guī)則和業(yè)務(wù)流程，由于規(guī)模限制，無(wú)法形成分工，信貸人員多以網(wǎng)點(diǎn)為單位“參加戰(zhàn)斗”，在部分銀行甚至出現(xiàn)每個(gè)信貸人員單獨(dú)“作戰(zhàn)”的情況。在這種模式下，商業(yè)銀行相比財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)的表外信貸業(yè)務(wù)并無(wú)優(yōu)勢(shì)。

商業(yè)銀行應(yīng)該抓住財(cái)務(wù)公司的劣勢(shì)，充分利用自己的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，將表外信貸業(yè)務(wù)集中處理，并通過(guò)集中處理和專(zhuān)業(yè)分工來(lái)減少人員配置，提高工作效率，降低單筆表外信貸業(yè)務(wù)人工成本，同時(shí)由專(zhuān)業(yè)人員嚴(yán)格把關(guān)，也可降低整體表外信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)資本占用。

（二）商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)集中處理的方法

表外信貸業(yè)務(wù)集中處理可將商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分工。由基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)核實(shí)貿(mào)易背景真實(shí)性后，交由集中處理機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)受理、材料處理、業(yè)務(wù)申報(bào)、合同處理、貸后檢查、到期解付等程序，并對(duì)各階段分別控制，形成標(biāo)準(zhǔn)化流水線(xiàn)作業(yè)，通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模提高效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。

在集中處理機(jī)構(gòu)中，需要實(shí)行崗位分工制度，對(duì)同一業(yè)務(wù)多崗位復(fù)核，避免操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)建立防火墻，并實(shí)行人員輪崗制度，防范違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)集中處理的優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行將表外信貸業(yè)務(wù)集中處理，將帶來(lái)如下優(yōu)勢(shì)：

1.優(yōu)化流程、提升效率。表外信貸業(yè)務(wù)集中處理，可優(yōu)化表外信貸業(yè)務(wù)處理流程，提高表外信貸業(yè)務(wù)處理效率。同時(shí)通過(guò)規(guī)?；幚肀硗庑刨J業(yè)務(wù)，可降低單筆業(yè)務(wù)處理效率。從而解放基層客戶(hù)經(jīng)理生產(chǎn)力，增加營(yíng)銷(xiāo)能力，促進(jìn)轉(zhuǎn)型。

2.專(zhuān)業(yè)分工、防范風(fēng)險(xiǎn)。表外信貸業(yè)務(wù)集中處理，可將各個(gè)信貸環(huán)節(jié)拆分，規(guī)范表外業(yè)務(wù)操作，避免客觀操作失誤。同時(shí)并建立防火墻，防范表外信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，減少主管違規(guī)操作。

3.高標(biāo)準(zhǔn)化、成本降低。表外信貸業(yè)務(wù)集中處理，可提升表外信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度，降低信貸業(yè)務(wù)辦理成本，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化合同條款的推廣，也有助于降低銀行與客戶(hù)、客戶(hù)與客戶(hù)的交易成本。