林暉

【摘要】以往各銀行進(jìn)行個人信用貸款，都有其各自的方法對顧客的信用進(jìn)行評估，但是并不夠全面、完善，做不到對各個數(shù)據(jù)都能有效的分析，但是隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，我們應(yīng)該借助新的工具，對于貸款顧客信息更加全面的了解和掌握，以提升銀行對個人信貸的風(fēng)險控制，降低銀行的不良貸款。本文以某國有銀行為例，通過對傳統(tǒng)信貸方式的現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行了分析，并且給出了在大數(shù)據(jù)下對商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險管理的建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 信息 風(fēng)險控制 個人信貸

目前對于我國的個人信貸問題，銀行對于借款的用戶群體的信息掌握是不全面的，這就容易導(dǎo)致銀行將錢借出去了，但是個人無法按時償還債務(wù)，對于銀行來說是存在著很大的風(fēng)險的，而大數(shù)據(jù)時代的背景下，銀行可以通過對顧客個人的資產(chǎn)清理、經(jīng)營情況、消費(fèi)水平、消費(fèi)習(xí)慣等等各種數(shù)據(jù)，建立起一個對個人信用有效的評估機(jī)制，從而更好的進(jìn)行個人信貸風(fēng)險的控制。

一、某國有銀行個人信貸管理的現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，近些年對于個人信貸的需求也不斷的增加，有的銀行已經(jīng)將個人信貸作為一項正規(guī)化的業(yè)務(wù)開始實施，但是在個人信貸的管理上還存在很多的問題，個人信貸的不良資產(chǎn)率還是偏高，而且銀行對于大數(shù)據(jù)信息雖然有所利，但是還需要進(jìn)一步完善。

（一）近些年信貸需求不斷增長

近些年由于經(jīng)濟(jì)形式的變化，對于很多企業(yè)來講進(jìn)行信貸的需求在不斷增加，而對于個人而言，由于現(xiàn)在住房、購車等經(jīng)濟(jì)的壓力不斷增大，很多人選擇利用信貸的方式，先交一部分款，提前享受住房和購車帶來的方便，剩下的按期逐漸還。隨著信貸需求的不斷增加，銀行也已經(jīng)將信貸作為一塊正規(guī)化的業(yè)務(wù)，近年來有數(shù)據(jù)顯示，單是2014年某國有銀行在國內(nèi)的累計放款就已經(jīng)達(dá)到8.98萬億元，這比14年某國有銀行的新增貸款數(shù)量可是整整高出了9.6倍[1]。

（二）個人信貸的不良資產(chǎn)率偏高

雖然近年來信貸的需求不斷增加，某國有銀行的貸款投放實現(xiàn)了不斷的增長，但是投放的信貸，其客戶的質(zhì)量并不是很好，有人做過統(tǒng)計，針對于某國有銀行截止到2015年6月30日的放貸情況來說其不良資產(chǎn)的的數(shù)量已經(jīng)是14年年底的31.32%，這個數(shù)字相當(dāng)可怕，如果不能進(jìn)行有效的措施將不良資產(chǎn)率降低下來，那么對于銀行來說其損失是巨大的。

（三）國有銀行也開始利用大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析

大數(shù)據(jù)時代下，作為銀行也必須要重視對其的運(yùn)用，某國有銀行已經(jīng)提出來“充實數(shù)據(jù)倉庫，建設(shè)集團(tuán)信息庫”作為銀行重要的一項工作內(nèi)容，將大數(shù)據(jù)引入對個人信貸的分析，效果還是非常顯著的，但是在我國對于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。[2]而且不單單是銀行內(nèi)，銀行與銀行之間、銀行與其他行業(yè)之間，例如保險、小額貸款等也需要加強(qiáng)信息化合作。

（四）對于大數(shù)據(jù)信息的重視度不夠

很多發(fā)達(dá)國家對于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用已經(jīng)研究的比較詳細(xì)，但是對于我國來說對于大數(shù)據(jù)信息的研究、在商業(yè)銀行之間的實際運(yùn)用不足，其主要原因是很多商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)信息的進(jìn)一步研究和應(yīng)用上并不夠重視。

二、傳統(tǒng)銀行對于信貸風(fēng)險控制的不足

（一）對于大數(shù)據(jù)的實際運(yùn)用上還存在很多問題

相比于發(fā)達(dá)國家而言，我國對于大數(shù)據(jù)的分析利用少，專業(yè)的研究和運(yùn)用也不足，還處于對大數(shù)據(jù)的摸索運(yùn)用，很多細(xì)節(jié)方面也存在著各種問題，因此國有銀行對于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用方面還需要一個不斷探索加強(qiáng)的過程。例如我國現(xiàn)在比較大的某國有銀行，雖然開始借助于大數(shù)據(jù)的信息，能詳細(xì)的了解借款人在各個銀行間的存款、貸款及其他業(yè)務(wù)情況，但是也僅限于銀行之間的這些信息，對于借款人在其他方面的款項信息知之甚少，這就容易被人鉆了空子，導(dǎo)致不良資產(chǎn)的增加。

（二）國有銀行對于決策的管理上不夠簡單高效

國有銀行的管理上往往是對于一項事務(wù)層層進(jìn)行審批，一個明顯的現(xiàn)狀就是直接對顧客服務(wù)的窗口，人員實際的權(quán)利很小，對于很多客戶提出的要求要層層匯報上級進(jìn)行審批，而這個過程就是浪費(fèi)大量的時間，同時一項業(yè)務(wù)有可能不只是一個部門需要審批，也有可能會造成部門之間責(zé)任的相互推卸，使得辦事效率低下，而有些顧客在此過程中可能就選擇了去其他的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，也減少了銀行的業(yè)務(wù)量[3]。

（三）傳統(tǒng)的銀行對于數(shù)據(jù)的使用不夠全面

與大多數(shù)銀行一樣，某國有銀行使用的數(shù)據(jù)大多是銀行之間的數(shù)據(jù)，信息共享的范圍比較小，對于辦理信貸業(yè)務(wù)的顧客對其自身的消費(fèi)水平、消費(fèi)偏好、工資情況等都不了解，沒有做到通過互聯(lián)網(wǎng)的各個數(shù)據(jù)全面了解信息，這就使得信貸辦理依據(jù)很片面，這也是個人信貸不良資產(chǎn)率偏高的原因之一。

（四）自身系統(tǒng)沒有挖掘出來

現(xiàn)在很對銀行的數(shù)據(jù)調(diào)出來顯示還是比較混亂的，是一個個割裂的、獨(dú)立的數(shù)據(jù)，而沒能夠?qū)τ跀?shù)據(jù)之間建立一個比較系統(tǒng)的聯(lián)系，從而對于銀行來說，對客戶的相關(guān)信息整合度比較低。對于某國有銀行而言，其擁有集團(tuán)信息庫和數(shù)據(jù)倉庫兩大數(shù)據(jù)信息資源，兩個數(shù)據(jù)庫里面存儲了超過七百萬GB的信息數(shù)據(jù)，但是真正銀行用到的，只有里面的不足5%的信息，只用到了700萬GB里面的30萬GB數(shù)據(jù)，于此而言，對于銀行本身其系統(tǒng)還是不完善的，需要進(jìn)一步優(yōu)化，需要將得到的信息整合使用。

三、大數(shù)據(jù)背景下如何加強(qiáng)對商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險管理

不良資產(chǎn)率的居高不下，對于銀行來說是一件非常棘手的事情，業(yè)務(wù)增多了，但是多幾個不良的資產(chǎn)，對銀行來說是影響其經(jīng)營效益的，因此，在大數(shù)據(jù)的背景下，如何使用好大數(shù)據(jù)信息，增強(qiáng)銀行對于個人信貸的有效審核，降低不良資產(chǎn)率是亟待解決的問題。

（一）加強(qiáng)對個人信貸問題的重視

現(xiàn)階段很多銀行還是將重點將目光放在產(chǎn)品銷售平臺上以及支付問題上，對于大數(shù)據(jù)時代的到來和對大數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用根本就沒有重視，還有一個原因就是針對于銀行來說，已經(jīng)存在的銀行有著經(jīng)營的優(yōu)勢，如果行業(yè)新加入成員，其投入資本比較多，經(jīng)營風(fēng)險也比較大，因此也使得現(xiàn)有銀行處于一種比較穩(wěn)定的推進(jìn)過程之中，自然也就忽略了對于大數(shù)據(jù)的引進(jìn)和更好的完善。

（二）減小數(shù)據(jù)信息的不對稱性

銀行要實現(xiàn)對于資金的回收，就必須在放貸之前充分了解辦理信貸客戶的詳細(xì)信息，并確定該客戶是否符合放貸條件，這就需要銀行充分的利用大數(shù)據(jù)信息，對顧客做更詳細(xì)的判斷，比如：銀行之間的數(shù)據(jù)共享，可以使銀行之間對于該顧客的存、貸款信息一目了然，同時我們還需要將顧客的信息進(jìn)行更深入的了解，比如說借助于第三方的信息平臺，可以盡可能的讓顧客通過電子渠道去進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)，通過交易的數(shù)據(jù)，充分了解貸款人的資金情況、經(jīng)營情況等[4]。

（三）不斷完善信貸風(fēng)險評估的工具

風(fēng)險管理要依靠各種數(shù)據(jù)，銀行應(yīng)該不斷加強(qiáng)對于借款人各項數(shù)據(jù)的整合，同時利用新的統(tǒng)計方法，把相關(guān)的數(shù)據(jù)匯總分析，將顧客可能違約的概率的大小進(jìn)行估算，對于銀行盈利和虧算的可能性做出評價，然后借助于銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理實現(xiàn)對是否可以放貸進(jìn)行監(jiān)督管理。

（四）對于數(shù)據(jù)的挖掘進(jìn)行優(yōu)化

對于數(shù)據(jù)之間的關(guān)系上的運(yùn)用要加強(qiáng)，不斷挖掘數(shù)據(jù)之間的信息，再者還需要結(jié)合先進(jìn)的管理理念，在風(fēng)險的評估上加強(qiáng)應(yīng)用，加強(qiáng)對于信貸評估過程中對于數(shù)據(jù)的依托，無論是在介入、擴(kuò)張、控制、壓縮還是退出的時機(jī)上，都要加強(qiáng)信貸的介入，以不斷提高信貸管理決策過程中數(shù)據(jù)的發(fā)揮的作用，提高信貸風(fēng)險預(yù)判的科學(xué)性與準(zhǔn)確性[5]。

（五）建立共享數(shù)據(jù)倉庫

對于經(jīng)常需要用到顧客數(shù)據(jù)信息的企業(yè)之間可以通過合作建立起共享的數(shù)據(jù)倉庫，比如銀行、保險、小額貸款行業(yè)等等，可以聯(lián)合建立一個數(shù)據(jù)庫，里面不僅包含顧客在各大銀行的資產(chǎn)情況、貸款情況、公司的經(jīng)營情況、客戶個人的資產(chǎn)詳情、客戶通過電子方式進(jìn)行的消費(fèi)情況等等的明細(xì)全部包含在內(nèi)，然后通過對于數(shù)據(jù)之間的信息進(jìn)行科學(xué)的分析整合，對顧客的還款能力做出比較客觀的評價，以對是否可以對顧客進(jìn)行發(fā)放貸款做詳細(xì)的分析預(yù)測，以減輕銀行的不良資產(chǎn)狀況。

四、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代的到來對于銀行來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，現(xiàn)在人們對于信貸的需求不斷的增大，銀行也可以通過信貸獲取更多的利潤，但是銀行必須充分利用相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，對于顧客各個方面的數(shù)據(jù)信息做好分析整合，客觀全面的對顧客的還款能力做出評價，才能更好的保障銀行的良好發(fā)展，減少不必要的不良資產(chǎn)的出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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[2]王海云.商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究[J].城市建設(shè)理論研究（電子版），2016，（11）：759-759.

[3]韓忠雪，林聲東.智慧銀行——大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇[J].海南金融，2016，（1）：80-83.

[4]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015，29（3）：31-38.

[5]毛浩軍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑厘析[J].中國商論，2016，（1）：77-80.