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        大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險控制

        2017-07-31 07:57:36林暉
        時代金融 2017年18期
        關(guān)鍵詞:風(fēng)險控制商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)

        林暉

        【摘要】以往各銀行進(jìn)行個人信用貸款,都有其各自的方法對顧客的信用進(jìn)行評估,但是并不夠全面、完善,做不到對各個數(shù)據(jù)都能有效的分析,但是隨著大數(shù)據(jù)時代的到來,我們應(yīng)該借助新的工具,對于貸款顧客信息更加全面的了解和掌握,以提升銀行對個人信貸的風(fēng)險控制,降低銀行的不良貸款。本文以某國有銀行為例,通過對傳統(tǒng)信貸方式的現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行了分析,并且給出了在大數(shù)據(jù)下對商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險管理的建議。

        【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 信息 風(fēng)險控制 個人信貸

        目前對于我國的個人信貸問題,銀行對于借款的用戶群體的信息掌握是不全面的,這就容易導(dǎo)致銀行將錢借出去了,但是個人無法按時償還債務(wù),對于銀行來說是存在著很大的風(fēng)險的,而大數(shù)據(jù)時代的背景下,銀行可以通過對顧客個人的資產(chǎn)清理、經(jīng)營情況、消費(fèi)水平、消費(fèi)習(xí)慣等等各種數(shù)據(jù),建立起一個對個人信用有效的評估機(jī)制,從而更好的進(jìn)行個人信貸風(fēng)險的控制。

        一、某國有銀行個人信貸管理的現(xiàn)狀

        隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,近些年對于個人信貸的需求也不斷的增加,有的銀行已經(jīng)將個人信貸作為一項(xiàng)正規(guī)化的業(yè)務(wù)開始實(shí)施,但是在個人信貸的管理上還存在很多的問題,個人信貸的不良資產(chǎn)率還是偏高,而且銀行對于大數(shù)據(jù)信息雖然有所利,但是還需要進(jìn)一步完善。

        (一)近些年信貸需求不斷增長

        近些年由于經(jīng)濟(jì)形式的變化,對于很多企業(yè)來講進(jìn)行信貸的需求在不斷增加,而對于個人而言,由于現(xiàn)在住房、購車等經(jīng)濟(jì)的壓力不斷增大,很多人選擇利用信貸的方式,先交一部分款,提前享受住房和購車帶來的方便,剩下的按期逐漸還。隨著信貸需求的不斷增加,銀行也已經(jīng)將信貸作為一塊正規(guī)化的業(yè)務(wù),近年來有數(shù)據(jù)顯示,單是2014年某國有銀行在國內(nèi)的累計(jì)放款就已經(jīng)達(dá)到8.98萬億元,這比14年某國有銀行的新增貸款數(shù)量可是整整高出了9.6倍[1]。

        (二)個人信貸的不良資產(chǎn)率偏高

        雖然近年來信貸的需求不斷增加,某國有銀行的貸款投放實(shí)現(xiàn)了不斷的增長,但是投放的信貸,其客戶的質(zhì)量并不是很好,有人做過統(tǒng)計(jì),針對于某國有銀行截止到2015年6月30日的放貸情況來說其不良資產(chǎn)的的數(shù)量已經(jīng)是14年年底的31.32%,這個數(shù)字相當(dāng)可怕,如果不能進(jìn)行有效的措施將不良資產(chǎn)率降低下來,那么對于銀行來說其損失是巨大的。

        (三)國有銀行也開始利用大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析

        大數(shù)據(jù)時代下,作為銀行也必須要重視對其的運(yùn)用,某國有銀行已經(jīng)提出來“充實(shí)數(shù)據(jù)倉庫,建設(shè)集團(tuán)信息庫”作為銀行重要的一項(xiàng)工作內(nèi)容,將大數(shù)據(jù)引入對個人信貸的分析,效果還是非常顯著的,但是在我國對于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。[2]而且不單單是銀行內(nèi),銀行與銀行之間、銀行與其他行業(yè)之間,例如保險、小額貸款等也需要加強(qiáng)信息化合作。

        (四)對于大數(shù)據(jù)信息的重視度不夠

        很多發(fā)達(dá)國家對于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用已經(jīng)研究的比較詳細(xì),但是對于我國來說對于大數(shù)據(jù)信息的研究、在商業(yè)銀行之間的實(shí)際運(yùn)用不足,其主要原因是很多商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)信息的進(jìn)一步研究和應(yīng)用上并不夠重視。

        二、傳統(tǒng)銀行對于信貸風(fēng)險控制的不足

        (一)對于大數(shù)據(jù)的實(shí)際運(yùn)用上還存在很多問題

        相比于發(fā)達(dá)國家而言,我國對于大數(shù)據(jù)的分析利用少,專業(yè)的研究和運(yùn)用也不足,還處于對大數(shù)據(jù)的摸索運(yùn)用,很多細(xì)節(jié)方面也存在著各種問題,因此國有銀行對于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用方面還需要一個不斷探索加強(qiáng)的過程。例如我國現(xiàn)在比較大的某國有銀行,雖然開始借助于大數(shù)據(jù)的信息,能詳細(xì)的了解借款人在各個銀行間的存款、貸款及其他業(yè)務(wù)情況,但是也僅限于銀行之間的這些信息,對于借款人在其他方面的款項(xiàng)信息知之甚少,這就容易被人鉆了空子,導(dǎo)致不良資產(chǎn)的增加。

        (二)國有銀行對于決策的管理上不夠簡單高效

        國有銀行的管理上往往是對于一項(xiàng)事務(wù)層層進(jìn)行審批,一個明顯的現(xiàn)狀就是直接對顧客服務(wù)的窗口,人員實(shí)際的權(quán)利很小,對于很多客戶提出的要求要層層匯報上級進(jìn)行審批,而這個過程就是浪費(fèi)大量的時間,同時一項(xiàng)業(yè)務(wù)有可能不只是一個部門需要審批,也有可能會造成部門之間責(zé)任的相互推卸,使得辦事效率低下,而有些顧客在此過程中可能就選擇了去其他的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理,也減少了銀行的業(yè)務(wù)量[3]。

        (三)傳統(tǒng)的銀行對于數(shù)據(jù)的使用不夠全面

        與大多數(shù)銀行一樣,某國有銀行使用的數(shù)據(jù)大多是銀行之間的數(shù)據(jù),信息共享的范圍比較小,對于辦理信貸業(yè)務(wù)的顧客對其自身的消費(fèi)水平、消費(fèi)偏好、工資情況等都不了解,沒有做到通過互聯(lián)網(wǎng)的各個數(shù)據(jù)全面了解信息,這就使得信貸辦理依據(jù)很片面,這也是個人信貸不良資產(chǎn)率偏高的原因之一。

        (四)自身系統(tǒng)沒有挖掘出來

        現(xiàn)在很對銀行的數(shù)據(jù)調(diào)出來顯示還是比較混亂的,是一個個割裂的、獨(dú)立的數(shù)據(jù),而沒能夠?qū)τ跀?shù)據(jù)之間建立一個比較系統(tǒng)的聯(lián)系,從而對于銀行來說,對客戶的相關(guān)信息整合度比較低。對于某國有銀行而言,其擁有集團(tuán)信息庫和數(shù)據(jù)倉庫兩大數(shù)據(jù)信息資源,兩個數(shù)據(jù)庫里面存儲了超過七百萬GB的信息數(shù)據(jù),但是真正銀行用到的,只有里面的不足5%的信息,只用到了700萬GB里面的30萬GB數(shù)據(jù),于此而言,對于銀行本身其系統(tǒng)還是不完善的,需要進(jìn)一步優(yōu)化,需要將得到的信息整合使用。

        三、大數(shù)據(jù)背景下如何加強(qiáng)對商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險管理

        不良資產(chǎn)率的居高不下,對于銀行來說是一件非常棘手的事情,業(yè)務(wù)增多了,但是多幾個不良的資產(chǎn),對銀行來說是影響其經(jīng)營效益的,因此,在大數(shù)據(jù)的背景下,如何使用好大數(shù)據(jù)信息,增強(qiáng)銀行對于個人信貸的有效審核,降低不良資產(chǎn)率是亟待解決的問題。

        (一)加強(qiáng)對個人信貸問題的重視

        現(xiàn)階段很多銀行還是將重點(diǎn)將目光放在產(chǎn)品銷售平臺上以及支付問題上,對于大數(shù)據(jù)時代的到來和對大數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用根本就沒有重視,還有一個原因就是針對于銀行來說,已經(jīng)存在的銀行有著經(jīng)營的優(yōu)勢,如果行業(yè)新加入成員,其投入資本比較多,經(jīng)營風(fēng)險也比較大,因此也使得現(xiàn)有銀行處于一種比較穩(wěn)定的推進(jìn)過程之中,自然也就忽略了對于大數(shù)據(jù)的引進(jìn)和更好的完善。

        (二)減小數(shù)據(jù)信息的不對稱性

        銀行要實(shí)現(xiàn)對于資金的回收,就必須在放貸之前充分了解辦理信貸客戶的詳細(xì)信息,并確定該客戶是否符合放貸條件,這就需要銀行充分的利用大數(shù)據(jù)信息,對顧客做更詳細(xì)的判斷,比如:銀行之間的數(shù)據(jù)共享,可以使銀行之間對于該顧客的存、貸款信息一目了然,同時我們還需要將顧客的信息進(jìn)行更深入的了解,比如說借助于第三方的信息平臺,可以盡可能的讓顧客通過電子渠道去進(jìn)行辦理業(yè)務(wù),通過交易的數(shù)據(jù),充分了解貸款人的資金情況、經(jīng)營情況等[4]。

        (三)不斷完善信貸風(fēng)險評估的工具

        風(fēng)險管理要依靠各種數(shù)據(jù),銀行應(yīng)該不斷加強(qiáng)對于借款人各項(xiàng)數(shù)據(jù)的整合,同時利用新的統(tǒng)計(jì)方法,把相關(guān)的數(shù)據(jù)匯總分析,將顧客可能違約的概率的大小進(jìn)行估算,對于銀行盈利和虧算的可能性做出評價,然后借助于銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理實(shí)現(xiàn)對是否可以放貸進(jìn)行監(jiān)督管理。

        (四)對于數(shù)據(jù)的挖掘進(jìn)行優(yōu)化

        對于數(shù)據(jù)之間的關(guān)系上的運(yùn)用要加強(qiáng),不斷挖掘數(shù)據(jù)之間的信息,再者還需要結(jié)合先進(jìn)的管理理念,在風(fēng)險的評估上加強(qiáng)應(yīng)用,加強(qiáng)對于信貸評估過程中對于數(shù)據(jù)的依托,無論是在介入、擴(kuò)張、控制、壓縮還是退出的時機(jī)上,都要加強(qiáng)信貸的介入,以不斷提高信貸管理決策過程中數(shù)據(jù)的發(fā)揮的作用,提高信貸風(fēng)險預(yù)判的科學(xué)性與準(zhǔn)確性[5]。

        (五)建立共享數(shù)據(jù)倉庫

        對于經(jīng)常需要用到顧客數(shù)據(jù)信息的企業(yè)之間可以通過合作建立起共享的數(shù)據(jù)倉庫,比如銀行、保險、小額貸款行業(yè)等等,可以聯(lián)合建立一個數(shù)據(jù)庫,里面不僅包含顧客在各大銀行的資產(chǎn)情況、貸款情況、公司的經(jīng)營情況、客戶個人的資產(chǎn)詳情、客戶通過電子方式進(jìn)行的消費(fèi)情況等等的明細(xì)全部包含在內(nèi),然后通過對于數(shù)據(jù)之間的信息進(jìn)行科學(xué)的分析整合,對顧客的還款能力做出比較客觀的評價,以對是否可以對顧客進(jìn)行發(fā)放貸款做詳細(xì)的分析預(yù)測,以減輕銀行的不良資產(chǎn)狀況。

        四、結(jié)語

        大數(shù)據(jù)時代的到來對于銀行來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn),現(xiàn)在人們對于信貸的需求不斷的增大,銀行也可以通過信貸獲取更多的利潤,但是銀行必須充分利用相關(guān)的數(shù)據(jù)信息,對于顧客各個方面的數(shù)據(jù)信息做好分析整合,客觀全面的對顧客的還款能力做出評價,才能更好的保障銀行的良好發(fā)展,減少不必要的不良資產(chǎn)的出現(xiàn)。

        參考文獻(xiàn)

        [1]孫培耘,聞君,頡浩穎等.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險控制——以某國有銀行為例[J].企業(yè)導(dǎo)報,2016,(7):23-23,25.

        [2]王海云.商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究[J].城市建設(shè)理論研究(電子版),2016,(11):759-759.

        [3]韓忠雪,林聲東.智慧銀行——大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇[J].海南金融,2016,(1):80-83.

        [4]陸岷峰,虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與管理,2015,29(3):31-38.

        [5]毛浩軍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑厘析[J].中國商論,2016,(1):77-80.

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